Část IV: Regulace a omezení spotřebitelských úvěrů Financování bydlení Část IV: Regulace a omezení spotřebitelských úvěrů Petr Kielar http://petr.kielar.cz/download

Zákon o spotřebitelském úvěru

Zákon o spotřebitelském úvěru Zákon č. 257/2016 Sb. účinný od 1. prosince 2016 Transponuje směrnice 2008/48/ES (CCD) a 2014/17/EU (MCD) Důležité oblasti Regulace poskytovatelů Odpovědné úvěrování Informační povinnosti Předčasné splacení úvěru Omezení sankcí při nesplácení

Definice Spotřebitelský úvěr (SÚ) – dlužník je fyzická osoba, úvěr nesouvisí s podnikáním Spotřebitelský úvěr na bydlení (SÚB) druh spotřebitelského úvěru zajištěný nemovitostí použitý k financování bydlení poskytnutý stavební spořitelnou Vázaný spotřebitelský úvěr – SÚ vázaný na koupi zboží nebo služby, s výjimkou SÚ na bydlení

RPSN Roční procentní sazba nákladů = celkové náklady spotřebitelského úvěru vyjádřené jako roční procento z celkové výše spotřebitelského úvěru, které se počítá podle vzorce uvedeného v příloze Ci, Di – čerpání, splátky ti, si – čas v rocích od prvního čerpání X - RPSN

RPSN - problémy Matematické (obecně existuje více řešení) Právní – co zařadit do splátek splátky jistiny, úroky, poplatky náklady související s jiným produktem, pokud je jeho sjednání nezbytné k dosažení nabízené sazby (pojištění, běžný účet) výnosy a benefity se podle výkladu*) nezahrnují Věcné – RPSN je "pouze" úroková míra zohledňující poplatky (viz příští seminář). *) Guidelines on the application of Directive 2008/48/EC (Consumer Credit Directive) in relation to costs and the Annual Percentage Rate of charge, výklad sdílí Finanční arbitr

RPSN – co je nákladem úvěru Náklady na BÚ Náklady na pojištění Náklady na BÚ společný pro více úvěrů V některých případech RPSN nelze použít jako měřítko výhodnosti úvěru Nejde o chybnou definici RPSN, ale o vlastnost

Příklad – proč být ostražitý BANKA A vyžaduje zpoplatněný běžný účet HÚ BÚ BANKA B nevyžaduje běžný účet HÚ Poplatek za povinný BÚ je vždy v RPSN jako náklad, ALE Situace 1: BÚ u banky A nemám, založil bych si ho jen proto, abych získal úvěr (→je to skutečný náklad) Situace 2: BÚ u banky A již mám a nezruším ho, ani kdybych si nevzal úvěr (→není to skutečný náklad)

Regulace poskytovatelů a zprostředkovatelů Poskytovatel úvěru musí mít základní kapitál 20 mil. Kč (dříve stačila živnost) Poskytovatel musí mít oprávnění od ČNB ČNB zveřejňuje registr poskytovatelů úvěrů Zprostředkovatelé musí mít zkoušku z odborné způsobilosti

Regulace poskytovatelů a zprostředkovatelů 4 kategorie zprostředkovatelů (§ 16) Samostatný zprostředkovatel – smlouva s jedním nebo více poskytovateli, nebo se spotřebitelem, odpovídá za své vázané zástupce Vázaný zástupce – zastupuje jen jednoho samostatného zprostředkovatele nebo poskytovatele Zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru – k financování prodávaného zboží či služeb Zahraniční zprostředkovatel

Odpovědné úvěrování Poskytovatel poskytne úvěr pouze tehdy, když je spotřebitel schopen úvěr splácet (§ 86) Pro posouzení se vychází z informací spotřebitele, případně z registrů či jiných zdrojů. Pokud poskytovatel poskytne úvěr aniž posoudil úvěruschopnost spotřebitele, je úvěrová smlouva neplatná (tříletá promlčecí lhůta). Spotřebitel splatí jistinu "v době přiměřené jeho možnostem"

Informační povinnosti obecné Povinné informace v reklamě (§ 91) – pokud je v reklamě jakýkoli číselný údaj o nákladech, musí být uveden reprezentativní příklad včetně RPSN Poskytovatel trvale zpřístupní informace o sobě i produktech (§ 92) Zprostředkovatel informuje spotřebitele s dostatečným předstihem o sobě a případné odměně (§ 93)

Informace před poskytnutím úvěru SÚ na bydlení – ESIP (Evropský standardizovaný informační přehled), ostatní SÚ – výčet (§ 95): identifikace poskytovatele, kontakty výše, splatnost, sazba, poplatky splátkový kalendář celkové náklady, RPSN další práva a povinnosti Informace se poskytují po posouzení úvěruschopnosti, před uzavřením smlouvy

Informace o změně úrokové sazby Poskytovatel informuje o změně sazby v přiměřeném předstihu V případě SÚ na bydlení s roční nebo delší fixací nejpozději 3 měsíce před koncem období fixace

Informace ve smlouvě o úvěru § 106 identifikace poskytovatele, kontakty výše, splatnost, sazba, poplatky splátkový kalendář celkové náklady, RPSN další práva a povinnosti

Předčasné splacení úvěru Klient může úvěr splatit kdykoli, částečně nebo zcela (§ 117) Poskytovatel má právo na náhradu účelně vynaložených nákladů Výše náhrady je omezená, v některých případech nulou

Předčasné splacení úvěru na bydlení Náhrada nesmí překročit úroky do konce fixace Při předčasném splacení v souvislosti s prodejem věci, která byla financována, pokud úvěr běží alespoň 24 měsíců → max. 1 % předčasné splátky, max. 50 000 Kč Bez náhrady Během 3 měsíců po sdělení o změně úrokové sazby Při splátce do 25 % celkové výše úvěru během 1 měsíce před dnem výročí uzavření smlouvy

Předčasné splacení jiného úvěru V případě SÚ jiných než na bydlení je výše náhrady omezena zbývá-li do splatnosti více než rok, je náhrada max. 1 % z předčasné splátky zbývá-li do splatnosti nejvýš rok, je náhrada max. 0,5 % z předčasné splátky v každém případě nesmí náhrada převýšit součet úroků do splatnosti

Předčasné splacení § 117 PDF na http://stavebky.cz

Omezení plateb při nesplácení Pro případ prodlení dlužníka s plněním lze sjednat právo na náhradu účelně vynaložených nákladů úroky z prodlení – dle zákona (§ 2 nařízení vlády 351/2013 Sb.) → REPO + 8 p. b. smluvní pokutu – max. 0,1 % denně, celkově max. ½ výše úvěru, max. 200 000 Kč.

Doporučení ČNB

Doporučení ČNB Co to je Bez opory v zákoně Vynucované autoritou a pravomocemi ČNB ČNB usiluje o zákonné rozšíření pravomocí Co obsahuje Limit LTV Limit DTI Limit DSTI Zátěžový test žadatele

LTV LTV = Loan To Value = úvěr / zajištění LTV max. 90 % Objem úvěrů s LTV 80 – 90 % max. 15 % Zákaz obcházení (poskytování dalších nezajištěných úvěrů), povinnost "zjišťovat výši zadlužení klienta za využití všech dostupných informací"

DTI DTI – Debt To Income Poměr celkového(!) zadlužení klienta k jeho průměrnému ročnímu příjmu (po zdanění). DTI nejvýše 9 Považuje se za přípustné překročit tuto hodnotu u úvěrů poskytnutých v běžném kalendářním čtvrtletí představujících nejvýše 5 % celkového objemu úvěrů, poskytnutých v předcházejícím kalendářním čtvrtletí A to jen v odůvodněných případech

DSTI DSTI – Debt Service To Income Poměr průměrných ročních splátek klienta (všech úvěrů!) k jeho průměrným ročním příjmům DSTI max. 45 % Považuje se za přípustné překročit tuto hodnotu u úvěrů poskytnutých v běžném kalendářním čtvrtletí představujících nejvýše 5 % celkového objemu úvěrů poskytnutých v předcházejícím kalendářním čtvrtletí. A to jen v odůvodněných případech

Souběh DTI a DSTI Zvlášť obezřetně posuzovat případy, kdy DTI > 8 a současně DSTI > 40 % Zejména pokud je LTV > 80%

Zátěžový test žadatele Posouzení schopnosti splácet i při zhoršených podmínkách, Zejména při zvýšení sazby o 2 p. b. Ale také vyhodnocovat dopady výrazného poklesu příjmů nebo změny podmínek (ztráta příjmů, rozvod)

Souhrn Posouzení úvěruschopnosti při zvýšení sazby o 2 p. b. Ukazatel Limit Možné překročení LTV 80 % 80 – 90 % nejvýše 15 % DTI 9 nejvýše 5 % DSTI 45 % Posouzení úvěruschopnosti při zvýšení sazby o 2 p. b. Zvýšená pozornost při DTI>8 a DSTI>40 %, zejména pokud je LTV > 80 %