Část IV: Regulace a omezení spotřebitelských úvěrů

Slides:



Advertisements
Podobné prezentace
Nový zákon o nemocenském pojištění. Vývoj průměrného procenta pracovní neschopnosti.
Advertisements

LEASING Iveta KAŠPAROVÁ & Hana RAKOVÁ & Petr SEDLÁČEK.
Důvod přijetí novely:  1. Přesunutí úpravy odškodňování pracovních úrazů a nemocí z povolání z přechodných ustanovení (§ 364 až § 390) do jedenácté části.
Daň z příjmu FO řešení příkladu Řešitelky:Jana Bilíková Lucie Procházková Narcisa Vitnerová.
Název školy Gymnázium, střední odborná škola, střední odborné učiliště a vyšší odborná škola, Hořice Číslo projektu CZ.1.07/1.5.00/ Název materiálu.
Finanční gramotnost Autor: Mgr.Eva Burdová Určeno pro 2. stupeň ZŠ speciální.
OCHRANA SPOTŘEBITELE V PRÁVU EU ČÁST 2 VŠFS Praha 2016.
Založení firmy postup. Postup založení firmy 1) Výběr oboru podnikání a vymezení předmětu živnosti 2) Volba právní formy podnikání 3) Určení názvu a umístění.
Pracovní právo. Pohovor
Roman Kozma Petra Voborníková Lucie Vomlelová. Obsah prezentace: 1. Stavební spoření – fáze spoření 2. Historie stavebního spoření 3. Stavební spoření.
Období vzniku: duben _inovace_FG.9.48 Autor : Vladimír TesaříkČlověk a svět práce, finanční gramotnost, nové auto.
Zadávání veřejných služeb v přepravě cestujících Ondřej Michalčík, František Vichta Ministerstvo dopravy Kroměříž, 29. září 2015.
NOVELA ZÁKONÍKU PRÁCE NOVELA ZÁKONÍKU PRÁCE Liberec 15. prosince 2011 JUDr. Helena VAŠKOVÁ.
PRACOVNÍ PRÁVO III. Pracovní doba. Mzda.. Definice pracovní doby. Je to stanovená doba, v níž je zaměstnanec povinen vykonávat práci pro zaměstnavatele.
Seminář pro žadatele k 3.,4. a 9. výzvě IROP Ing. Helena Mertová Výběrová a zadávací řízení
PRACOVNÍ POMĚR Mgr. Michal Oblouk.
Daň z nabytí nemovitých věcí
Banky, vklady, úvěry, půjčky z hlediska občana 2 – Půjčky apod.
Kurz finanční gramotnosti OA Neveklov
Postup při zřizování obchodní společnosti
Finanční gramotnost: Platební karty.
DIGITÁLNÍ UČEBNÍ MATERIÁL
Propagace zemědělských produktů spolufinancovaná EU v novém režimu Mgr
Název školy Gymnázium, střední odborná škola, střední odborné učiliště a vyšší odborná škola, Hořice Číslo projektu CZ.1.07/1.5.00/ Název materiálu.
ŠKOLA: Gymnázium, Tanvald, Školní 305, příspěvková organizace
IAS 17 Leasingy.
Kód vzdělávacího materiálu:
Základní kapitál Základní kapitál je peněžní vyjádření souhrnu
Příjmy z kapitálového majetku
Seminář pro příjemce OPVK
Název školy: Základní škola Pomezí, okres Svitavy Autor: Olga Kotvová
Téma 6: Zdanění příjmů ze závislé činnosti
Téma 2 Odměňování Mzdy a platy v odměňování zaměstnanců.
FINANČNÍ GRAMOTNOST RPSN, HODNOCENÍ ÚVĚRU ZŠ HEJNICE Z. Hyxa.
IAS 36 Snížení hodnoty aktiv.
Občanské soudní řízení I.
IAS 36 Snížení hodnoty aktiv.
FINANČNÍ GRAMOTNOST Splátka nebo úvěr
Číslo projektu Číslo materiálu název školy Autor Tématický celek
Monitorování realizace projektu, věcná část monitorovací zprávy
Název školy : Základní škola a mateřská škola,
Střední odborná škola a Střední odborné učiliště, Hradec Králové, Vocelova 1338, příspěvková organizace Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/
Číslo projektu Číslo materiálu název školy Autor Tématický celek
Oblast: Dobré životní podmínky zvířat
Název školy Gymnázium, střední odborná škola, střední odborné učiliště a vyšší odborná škola, Hořice Číslo projektu CZ.1.07/1.5.00/ Název materiálu.
Zákon o spotřebitelském úvěru –
Číslo projektu CZ.1.07/1.5.00/ Číslo materiálu VY_32_INOVACE_21-01
Práva a povinnosti odborové organizace v oblasti BOZP
Průvodní list Šablona: VI/2 Vytváření podmínek pro rozvoj znalostí, schopností a dovedností v oblasti finanční gramotnosti  
Seminář SoMoPro III. - Právní část Mgr. Klára Benišová/1258
Živnostenské podnikání (správně-právní režim) III. část
Modelace úvěru KREDIT pro BD Vánek
1.
Základy podnikání živnostenské podnikání, postup při ohlášení živnosti
Seminář pro žadatele výzvy č. 79 a 80 IROP
Finanční arbitr 25. dubna 2018 doc. JUDr. Radim Boháč, Ph.D.
Ing. Mgr. Zuzana Fišerová
Aktivní politika zaměstnanosti Společensky účelné pracovní místo
Návrh zákona o úvěru pro spotřebitele (o spotřebitelském úvěru)
Občanské soudní řízení I.
Občanské soudní řízení I.
Uskutečněné a očekávané změny právních předpisů důležité pro zástupce ředitele Praha
Zákon o sociálním podniku Mgr. Martina Štěpánková, MPA Úřad vlády ČR
Daňové přiznání k dani z příjmů fo
Část IV: Regulace a omezení spotřebitelských úvěrů
NOVINKY OD BUŘINKY – DUBEN 2016
Sociální a dostupné byty
Finanční arbitr 17. dubna 2019 doc. JUDr. Radim Boháč, Ph.D.
Seminář o stavebním spoření
Seminář o stavebním spoření
Transkript prezentace:

Část IV: Regulace a omezení spotřebitelských úvěrů Financování bydlení Část IV: Regulace a omezení spotřebitelských úvěrů Petr Kielar http://petr.kielar.cz/download

Zákon o spotřebitelském úvěru

Zákon o spotřebitelském úvěru Zákon č. 257/2016 Sb. účinný od 1. prosince 2016 Transponuje směrnice 2008/48/ES (CCD) a 2014/17/EU (MCD) Důležité oblasti Regulace poskytovatelů Odpovědné úvěrování Informační povinnosti Předčasné splacení úvěru Omezení sankcí při nesplácení

Definice Spotřebitelský úvěr (SÚ) – dlužník je fyzická osoba, úvěr nesouvisí s podnikáním Spotřebitelský úvěr na bydlení (SÚB) zajištěný nemovitostí použitý k financování bydlení poskytnutý stavební spořitelnou Vázaný spotřebitelský úvěr – vázaný na koupi zboží nebo služby, s výjimkou SÚ na bydlení

RPSN Roční procentní sazba nákladů = celkové náklady spotřebitelského úvěru vyjádřené jako roční procento z celkové výše spotřebitelského úvěru, které se počítá podle vzorce uvedeného v příloze Ci, Di – čerpání, splátky ti, si – čas v rocích od prvního čerpání X - RPSN

RPSN - problémy Matematické (obecně existuje více řešení) Právní – co zařadit do splátek splátky jistiny, úroky, poplatky náklady související s jiným produktem, pokud je jeho sjednání nezbytné k dosažení nabízené sazby (pojištění, běžný účet) výnosy a benefity se podle výkladu*) nezahrnují Věcné – RPSN je "pouze" úroková míra zohledňující poplatky (viz příští seminář). *) Guidelines on the application of Directive 2008/48/EC (Consumer Credit Directive) in relation to costs and the Annual Percentage Rate of charge, výklad sdílí Finanční arbitr

RPSN – co je nákladem úvěru Náklady na BÚ Náklady na pojištění Náklady na BÚ společný pro více úvěrů V některých případech RPSN nelze použít jako měřítko výhodnosti úvěru Nejde o chybnou definici RPSN, ale o vlastnost

Příklad – proč být ostražitý BANKA A vyžaduje zpoplatněný běžný účet HÚ BÚ BANKA B nevyžaduje běžný účet HÚ Poplatek za povinný BÚ je vždy v RPSN jako náklad, ALE Situace 1: BÚ u banky A nemám, založil bych si ho jen proto, abych získal úvěr (→je to skutečný náklad) Situace 2: BÚ u banky A již mám a nezruším ho, ani kdybych si nevzal úvěr (→není to skutečný náklad)

Regulace poskytovatelů a zprostředkovatelů Poskytovatel úvěru musí mít základní kapitál 20 mil. Kč (dříve stačila živnost) Poskytovatel musí mít oprávnění od ČNB ČNB zveřejňuje registr poskytovatelů úvěrů Zprostředkovatelé musí mít zkoušku z odborné způsobilosti

Regulace poskytovatelů a zprostředkovatelů 4 kategorie zprostředkovatelů (§ 16) Samostatný zprostředkovatel – smlouva s jedním nebo více poskytovateli, nebo se spotřebitelem, odpovídá za své vázané zástupce Vázaný zástupce – zastupuje jen jednoho samostatného zprostředkovatele nebo poskytovatele Zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru – k financování prodávaného zboží či služeb Zahraniční zprostředkovatel

Odpovědné úvěrování Poskytovatel poskytne úvěr pouze tehdy, když je spotřebitel schopen úvěr splácet (§ 86) Pro posouzení se vychází z informací spotřebitele, případně z registrů či jiných zdrojů. Pokud poskytovatel poskytne úvěr aniž posoudil úvěruschopnost spotřebitele, je úvěrová smlouva neplatná (tříletá promlčecí lhůta). Spotřebitel splatí jistinu "v době přiměřené jeho možnostem"

Informační povinnosti obecné Povinné informace v reklamě (§ 91) – pokud je v reklamě jakýkoli číselný údaj o nákladech, musí být uveden reprezentativní příklad včetně RPSN Poskytovatel trvale zpřístupní informace o sobě i produktech (§ 92) Zprostředkovatel informuje spotřebitele s dostatečným předstihem o sobě a případné odměně (§ 93)

Informace před poskytnutím úvěru SÚ na bydlení – ESIP (Evropský standardizovaný informační přehled), ostatní SÚ – výčet (§ 95): identifikace poskytovatele, kontakty výše, splatnost, sazba, poplatky splátkový kalendář celkové náklady, RPSN další práva a povinnosti Informace se poskytují po posouzení úvěruschopnosti, před uzavřením smlouvy

Informace o změně úrokové sazby Poskytovatel informuje o změně sazby v přiměřeném předstihu V případě SÚ na bydlení s roční nebo delší fixací nejpozději 3 měsíce před koncem období fixace

Informace ve smlouvě o úvěru § 106 identifikace poskytovatele, kontakty výše, splatnost, sazba, poplatky splátkový kalendář celkové náklady, RPSN další práva a povinnosti

Předčasné splacení úvěru Klient může úvěr splatit kdykoli, částečně nebo zcela (§ 117) Poskytovatel má právo na náhradu účelně vynaložených nákladů Výše náhrady je omezená, v některých případech nulou

Předčasné splacení úvěru na bydlení Náhrada nesmí překročit úroky do konce fixace Při předčasném splacení v souvislosti s prodejem věci, která byla financována, pokud úvěr běží alespoň 24 měsíců → max. 1 % předčasné splátky, max. 50 000 Kč Bez náhrady Během 3 měsíců po sdělení o změně úrokové sazby Při splátce do 25 % celkové výše úvěru během 1 měsíce před dnem výročí uzavření smlouvy

Předčasné splacení jiného úvěru V případě SÚ jiných než na bydlení je výše náhrady omezena zbývá-li do splatnosti více než rok, je náhrada max. 1 % z předčasné splátky zbývá-li do splatnosti nejvýš rok, je náhrada max. 0,5 % z předčasné splátky v každém případě nesmí náhrada převýšit součet úroků do splatnosti

Předčasné splacení § 117 PDF na http://stavebky.cz

Omezení plateb při nesplácení Pro případ prodlení dlužníka s plněním lze sjednat právo na náhradu účelně vynaložených nákladů úroky z prodlení – dle zákona (§ 2 nařízení vlády 351/2013 Sb.) → REPO + 8 p. b. smluvní pokutu – max. 0,1 % denně, celkově max. ½ výše úvěru, max. 200 000 Kč.

Doporučení ČNB

Doporučení ČNB Co to je Bez opory v zákoně Vynucované autoritou a pravomocemi ČNB ČNB usiluje o zákonné rozšíření pravomocí Co obsahuje Limit LTV Limit DTI Limit DSTI Zátěžový test žadatele

LTV LTV = Loan To Value = úvěr / zajištění LTV max. 90 % Objem úvěrů s LTV 80 – 90 % max. 15 % Zákaz obcházení (poskytování dalších nezajištěných úvěrů), povinnost "zjišťovat výši zadlužení klienta za využití všech dostupných informací"

DTI DTI – Debt To Income Poměr celkového(!) zadlužení klienta k jeho průměrnému ročnímu příjmu (po zdanění). DTI nejvýše 9 Považuje se za přípustné překročit tuto hodnotu u úvěrů poskytnutých v běžném kalendářním čtvrtletí představujících nejvýše 5 % celkového objemu úvěrů, poskytnutých v předcházejícím kalendářním čtvrtletí A to jen v odůvodněných případech

DSTI DSTI – Debt Service To Income Poměr průměrných ročních splátek klienta (všech úvěrů!) k jeho průměrným ročním příjmům DSTI max. 45 % Považuje se za přípustné překročit tuto hodnotu u úvěrů poskytnutých v běžném kalendářním čtvrtletí představujících nejvýše 5 % celkového objemu úvěrů poskytnutých v předcházejícím kalendářním čtvrtletí. A to jen v odůvodněných případech

Souběh DTI a DSTI Zvlášť obezřetně posuzovat případy, kdy DTI > 8 a současně DSTI > 40 % Zejména pokud je LTV > 80%

Zátěžový test žadatele Posouzení schopnosti splácet i při zhoršených podmínkách, Zejména při zvýšení sazby o 2 p. b. Ale také vyhodnocovat dopady výrazného poklesu příjmů nebo změny podmínek (ztráta příjmů, rozvod)

Souhrn Posouzení úvěruschopnosti při zvýšení sazby o 2 p. b. Ukazatel Limit Možné překročení LTV 80 % 80 – 90 % nejvýše 15 % DTI 9 nejvýše 5 % DSTI 45 % Posouzení úvěruschopnosti při zvýšení sazby o 2 p. b. Zvýšená pozornost při DTI>8 a DSTI>40 %, zejména pokud je LTV > 80 %