Pojišťovací zprostředkovatelé a samostatní likvidátoři pojistných událostí formy pojištění JUDr. Roman Vybíral, Ph.D. 26. 3. 2018
Právě vyšlo!
Pojišťovací zprostředkovatelé (…)
Pojišťovací zprostředkovatelé (…) Právní úprava Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí (ZPZ) Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2016/97 ze dne 20. ledna 2016 o distribuci pojištění („IDD“) – implementace do 23. 2. 2018 Zákon o distribuci pojištění a zajištění
Zákon o distribuci pojištění a zajištění
Pojišťovací zprostředkovatelé (…) 1) Dosud účinná úprava podle ZPZ 2) Úprava podle směrnice IDD 3) Úprava podle návrhu zákona o distribuci pojištění a zajištění
1) Dosud účinná úprava podle ZPZ
1) Dosud účinná úprava podle ZPZ A) Rozsah působnosti Nabízení pojištění a zprostředkování pojištění a zajištění Podmínky podnikání zprostředkovatelů a likvidátorů Dohled nad jejich činností Registr ČNB B) Činnosti vyloučené z působnosti zákona Ad hoc poradenská činnost Ad hoc „nevýznamné zprostředkování“
1) Dosud účinná úprava podle ZPZ Zprostředkovatelskou činností se rozumí činnost spočívající v 1. předkládání návrhů na uzavření pojistných smluv nebo zajišťovacích smluv, 2. provádění přípravných prací směřujících k uzavření pojistných nebo zajišťovacích smluv, 3. uzavírání pojistných nebo zajišťovacích smluv jménem a na účet pojišťovny nebo zajišťovny, pro kterou je tato činnost vykonávána, nebo 4. pomoci při správě pojištění a vyřizování nároků z pojistných nebo zajišťovacích smluv
1) Dosud účinná úprava podle ZPZ Kategorizace pojišťovacích zprostředkovatelů (možné vystupovat současně ve více rolích!) a) vázaný pojišťovací zprostředkovatel b) podřízený pojišťovací zprostředkovatel c) pojišťovací agent d) výhradní pojišťovací agent e) pojišťovací makléř f) pojišťovací zprostředkovatel, jehož domovským členským státem není Česká republika
1) Dosud účinná úprava podle ZPZ Vázaný pojišťovací zprostředkovatel (VPZ) Vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví jménem a na účet jedné nebo více pojišťoven (zákaz nabízení konkurenčních produktů) Smluvní pojišťovny taxativně uvedeny v Registru ČNB Neinkasuje pojistné a nevyplácí plnění Pojišťovna odpovídá za škodu Základní kvalifikační stupeň
1) Dosud účinná úprava podle ZPZ Podřízený pojišťovací zprostředkovatel (PPZ) spolupracuje s pojišťovacím agentem nebo výhradním pojišťovacím agentem nebo pojišťovacím makléřem Vázán jejich pokyny; jimi rovněž odměňován Neinkasuje pojistné a nezprostředkovává plnění PZ, na jehož účet PPZ jedná, odpovídá za škodu způsobenou PPZ Základní kvalifikační stupeň
1) Dosud účinná úprava podle ZPZ Pojišťovací agent (PA) Jedná jménem a na účet jedné nebo více pojišťoven (možné nabízení konkurenčních produktů) Odměňován pojišťovnou Vázán vnitřními předpisy pojišťovny, jejímž jménem a na jejíž účet jedná Pokud sjednáno, může přijímat pojistné nebo zprostředkovávat plnění Pak nutno držet jistinu + vést zvláštní účet Odpovídá za škodu Povinné pojištění pro případ způsobené škody (možnost pojišťovny závazek převzít) Střední kvalifikační stupeň
1) Dosud účinná úprava podle ZPZ Výhradní pojišťovací agent (VPA) Činný jménem a na účet jedné pojiťovny Odměňován pojišťovnou Vázán vnitřními předpisy pojišťovny, jejímž jménem a na jejíž účet jedná Pokud sjednáno, může přijímat pojistné nebo zprostředkovávat plnění Pak nutno držet jistinu + vést zvláštní účet Pojišťovna odpovídá za škodu Základní kvalifikační stupeň
1) Dosud účinná úprava podle ZPZ Pojišťovací makléř (PM) Vázán obsahem smlouvy uzavřené s klientem (zájemcem o pojištění) Zpracovává komplexní analýzy pojistných rizik, návrhy pojistných nebo zajistných programů, poskytuje konzultační a poradenskou činnost, provádí správu uzavřených smluv, podílí se na likvidaci škodních událostí… Odměňován pojišťovnou (nebylo-li sjednáno jinak) Pokud sjednáno, může přijímat pojistné nebo zprostředkovávat plnění Pak nutno držet jistinu + vést zvláštní účet Odpovídá za škodu Povinné pojištění pro případ způsobené škody (možnost pojišťovny závazek převzít) Vyšší kvalifikační stupeň
1) Dosud účinná úprava podle ZPZ Pojišťovací zprostředkovatel, jehož domovským členským státem není Česká republika Může na území České republiky provozovat zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví v rozsahu, v jakém je tuto činnost oprávněn provozovat v domovském členském státě (notifikační povinnost!) Jednotný evropský pas Na základě práva zřizovat pobočky nebo na základě svobody dočasně poskytovat služby
1) Dosud účinná úprava podle ZPZ Požadavky na PZ Odborná způsobilost (IDD zpřísňuje) Všeobecné (SŠ) a odborné znalosti (odborná zkouška/studium) Základní, Střední, Vyšší stupeň Průběžné doplňování znalostí (doškolovací kurzy – 5 let) Důvěryhodnost FO, PO Neodsouzena za TČ; ne v úpadku; nepřivedla společnost do úpadku; … Povinnosti dle § 21 an. ZPZ Odborná péče (!) Informační povinnost dle § 21a an. Zaznamenat požadavky a potřeby klienta
1) Dosud účinná úprava podle ZPZ Registr ČNB Přes 150 000 PZ (!) – většina PPZ a PA (Mnoho neaktivních) Dle kategorií Povolené činnosti PA hlavně životní pojištění x PM hlavně neživotní pojištění Důvěra v zápis do registru Osvědčení o zápisu Povinnost hlásit včas změny údajů v registru
1) Dosud účinná úprava podle ZPZ Samostatný likvidátor pojistných událostí Činí na základě smlouvy uzavřené s pojišťovnou, jejím jménem a na její účet, šetření nutné ke zjištění rozsahu její povinnosti plnit z pojištění Odpovídá za škodu Povinnost být pojištěn pro případ odpovědnosti za škodu způsobenou výkonem činnosti Základní kvalifikační stupeň Zápis do registru ČNB
2) Úprava podle směrnice IDD Princip minimální harmonizace! Do 23. 2. 2018 Přechodné období pro PZ (23. 2. 2019) Ochrana spotřebitele Ochrana zájmů klienta Systém vyřizování stížností Mimosoudní řešení sporů „Pročištění“ trhu
2) Úprava podle směrnice IDD Základní definice Distribuce pojištění poskytování poradenství o pojistných smlouvách, předkládání návrhů těchto smluv, uzavírání pojistných smluv nebo pomoc při jejich správě a plnění… Zprostředkovatel pojištění fyzická nebo právnická osoba, jež není pojišťovnou ani zajišťovnou ani jejím zaměstnancem ani není zprostředkovatelem doplňkového pojištění a která za odměnu zahajuje nebo vykonává distribuci pojištění Distributor pojištění zprostředkovatel pojištění, zprostředkovatel doplňkového pojištění nebo pojišťovna Vyňaté činnosti Vybrané podlimitní činnosti
2) Úprava podle směrnice IDD Hlavní principy IDD Zpřísnění informační povinnosti vůči klientovi Zpřísnění podmínek pro poradenství Vázaný prodej (pojištění a jiný statek) Dohled nad produktem Zvláštní podmínky pro pojistné produkty s investiční složkou (nákladovost atd.)
3) Úprava podle návrhu zákona o distribuci pojištění a zajištění Základní definice Distribuce pojištění (zajištění) Poskytování nebo zprostředkování Zprostředkování pojištění (zajištění) Jednání jménem pojistitele nebo zákazníka odlišné od poskytování pojištění, které spočívá v nabízení možnosti sjednat (…) pojištění, předkládání návrhů (…), pomoci při správě pojištění, … Zprostředkování možnosti stát se pojištěným § 4
3) Úprava podle návrhu zákona o distribuci pojištění a zajištění Kategorizace zprostředkovatelů 1) Samostatný zprostředkovatel Jako pojišťovací agent (pro pojišťovnu) Jako pojišťovací makléř (pro zákazníky) 2) Vázaný zástupce 3) Doplňkový pojišťovací zprostředkovatel 4) Pojišťovací zprostředkovatel s členským státem jiným než ČR
3) Úprava podle návrhu zákona o distribuci pojištění a zajištění Samostatný zprostředkovatel Navázaný na více zastoupených Zápis do registru Povinné pojištění (limit1 250 000/1 850 000 eur) Náhrada škody Použije-li pojišťovna nebo zajišťovna při své činnosti samostatného zprostředkovatele, nehradí škodu jím způsobenou; pokud ho však nepečlivě vybrala nebo na něho nedostatečně dohlížela, ručí za splnění jeho povinnosti k náhradě škody
3) Úprava podle návrhu zákona o distribuci pojištění a zajištění Vázaný zástupce Navázaný na pouze jednoto zastoupeného Zápis do registru Náhrada škody Použije-li samostatný zprostředkovatel při své činnosti vázaného zástupce, nahradí škodu jím způsobenou, jako by ji způsobil sám. Pojišťovna nebo zajišťovna takovou škodu nehradí; pokud však samostatného zprostředkovatele nepečlivě vybrala nebo na něho nedostatečně dohlížela, ručí za splnění jeho povinnosti k náhradě škody.
3) Úprava podle návrhu zákona o distribuci pojištění a zajištění Doplňkový pojišťovací zprostředkovatel může zprostředkovávat pouze pojištění, které je doplňkovou službou k dodávanému zboží nebo poskytované službě, a to pouze jako svoji doplňkovou činnost Zápis do registru Náhrada škody Použije-li samostatný zprostředkovatel při své činnosti doplňkového pojišťovacího zprostředkovatele, nahradí škodu jím způsobenou, jako by ji způsobil sám. Pojišťovna nebo zajišťovna takovou škodu nehradí; pokud však samostatného zprostředkovatele nepečlivě vybrala nebo na něho nedostatečně dohlížela, ručí za splnění jeho povinnosti k náhradě škody
3) Úprava podle návrhu zákona o distribuci pojištění a zajištění Registr ČNB Veřejnost registru Presumpce správnosti (výjimky) Zastoupení Pojišťovna/zajišťovna SZ, VZ, DPZ, pracovník Samostatný zprostředkovatel VZ, DPZ, pracovník Vázaný zástupce Pracovník Doplňkový pojišťovací zprostředkovatel
3) Úprava podle návrhu zákona o distribuci pojištění a zajištění Vázané produkty Lze-li obstarat i odděleně (výj.) Příjem pojistného/výplata plnění Nelze, pokud jde o rezervotvorné pojištění Samostatný zprostředkovatel Povinnost udržovat jistotu; vést zvláštní účet Vázaný zástupce Lze sjednat; povinnost vést zvláštní účet
3) Úprava podle návrhu zákona o distribuci pojištění a zajištění Odborná způsobilost Všeobecné znalosti Odborné znalosti Odborná zkouška u akreditované osoby Následné vzdělání Informační povinnost O pojišťovně, o zprostředkovateli Záznam z jednání
3) Úprava podle návrhu zákona o distribuci pojištění a zajištění Dohled ČNB Mlčenlivost Výměna informací Opatření k nápravě/odnětí povolení Samostatní likvidátoři pojistných událostí Živnost vázaná Maturitní zkouška
Formy pojištění
Obecně k formám pojištění Teoretické členění pojištění podle formy (podle způsobu vzniku pojištění) 1) Zákonná pojištění 2) Smluvní pojištění A) Dobrovolná (smluvní) pojištění B) Povinná (smluvní) pojištění Rozdíl mezi zákonným a povinným pojištěním Povinné - možnost výběru pojistitele, možnost využití vedlejších stimulů (bonus/malus)… Důvod existence povinného pojištění Činnosti, se kterými bývá spojováno zvýšené riziko/vysoké škody Zpravidla ochrana jak škůdce samotného, tak především poškozeného (většinou pojištění odpovědnosti za škodu/újmu)
Zákonná úprava povinných pojištění Obecná zákonná úprava § 2758 an. NOZ (obecná úprava pojištění) § 2779 an. NOZ (povinná pojištění) Omezená možnost odchýlit se od úpravy pojištění v NOZ pro případ odlišné úpravy v jiném zákoně - § 2779 Možnost odmítnout pojistné plnění - § 2780 Pojistitel má právo odstoupit od smlouvy nebo vypovědět povinné pojištění, jen pokud to jiný zákon připouští - § 2781 Zvláštní zákonná úprava Desítky zvláštních zákonů (značná odlišnost hloubky úpravy) Další předpisy Usnesení představenstva ČAK č. 4/2009 Věstníku Profesní řád Komory veterinárních lékařů …
Jednotlivá povinná pojištění - příklady Desítky zvláštních právních předpisů – např.: Pojištění odpovědnosti advokáta za újmu způsobenou klientovi (zákon o advokacii + usnesení představenstva) Pojištění odpovědnosti exekutora za újmu způsobenou výkonem činnosti (exekuční řád) Pojištění odpovědnosti notáře za újmu způsobenou výkonem činnosti (notářský řád) Pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla (zákon o pojištění odp. z provozu vozidla)
Jednotlivá povinná pojištění - příklady Pojištění odpovědnosti veterinárního lékaře za škodu způsobenou výkonem činnosti (zákon o Komoře veterinárních lékařů + Profesní řád KVL) Pojištění odpovědnosti daňového poradce za škodu způsobenou výkonem činnosti (zákon o daňovém poradenství a KDP) Pojištění lovce zvěře za škodu způsobenou při lovu (zákon o myslivosti) Pojištění záruky pro případ úpadku cestovní kanceláře (Zákon o (…) výkonu některých činností v oblasti cestovního ruchu) …
Vybraná povinná pojištění 1) Pojištění odpovědnosti advokáta za újmu způsobenou klientovi Zákon o advokacii + usnesení představenstva č. 4/2009 § 24/1 ZoA – odpovědnost za újmu způsobenou klientovi § 24a, § 24b – samostatný výkon, v.o.s., k.s., s.r.o. Minimální limity pojistného plnění (5 M u samostatného, 50 M u každého společníka s.r.o., …) § 24c – „Hromadné pojištění advokátů“ Zajišťuje ČAK (dnes u Generali Pojišťovny a.s.); možno i „individuálně“ – nutno oznámit ČAK předem
Vybraná povinná pojištění 2) Pojištění záruky pro případ úpadku cestovní kanceláře Zákon o (…) výkonu některých činností v oblasti cestovního ruchu § 6 – CK z důvodu úpadku nezajistí návrat zpět do ČR nevrácení zálohy/ceny neuskutečněného zájezdu nevrátí zákazníkovi rozdíl ceny, pokud se zájezd uskutečnil jen zčásti Pojistná částka min. 30 % ročních plánovaných tržeb z prodeje zájezdů/tržeb z minulého roku Není-li CK pojištěna, jde o závažné porušení zvláštního předpisu. Živnostenský úřad následně na návrh zruší/pozastaví oprávnění.
Pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání Povinné smluvní pojištění x zákonné pojištění Právní úprava Zákon č. 262/2006 Sb., zákoník práce - § 365 – odkaz na starý zákoník práce Vyhláška MF č. 125/1993 Sb., kterou se provádí § 205d odst. 7 zákona č. 65/1965 Sb., zákoníku práce NOZ („přiměřeně“) Zákon č. 266/2006 Sb., o úrazovém pojištění zaměstnanců - zrušen Pouze pracovní úraz/nemoc z povolání (mimo nemocenské pojištění!) Dnes § 271k zákoníku práce (+ nařízení vlády č. 290/1995 Sb.)
Pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání Pojištění vzniká dnem vzniku prvního pracovněprávního vztahu u zaměstnavatele a trvá po dobu existence zaměstnavatele Není uzavírána pojistná smlouva Pojištění se vztahuje na povinnost pojištěného nahradit škodu vzniklou pracovním úrazem nebo nemocí z povolání Dnes 2 pojišťovny (specifické postavení) Česká pojišťovna a.s. - zaměstnavatelé, kteří s ní měli toto pojištění k 31. prosinci 1992 Kooperativa pojišťovna, a.s. - ostatní
Pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání Základ pro výpočet pojistného – shodně jako určení vyměřovacího základu pojistného na sociální zabezpečení a příspěvku na státní politiku zaměstnanosti (podle zákona č. 589/1992 Sb.) = Souhrn vyměřovacích základů všech zaměstnanců za kalendářní čtvrtletí Čtvrtletní výpočet! Sazba podle převažující základní činnosti tvořící předmět podnikání Sazebník – příloha vyhlášky (od 2,8 do 50,4 promile ze základu pro výpočet), minimální pojistné = 100 Kč
Děkuji za pozornost