Spotřebitelský úvěr, bankovní záruka, zajištění úvěru, zajištění finančních operací BPP114C – Bankovní a pojišťovací právo Mgr. et Mgr. Michal Tuláček 13. března 2017

Spotřebitelský úvěr

Vymezení spotřebitelského úvěru Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru Spotřebitel občanský zákoník: každý člověk, který mimo rámec své podnikatelské činnosti nebo mimo rámec samostatného výkonu svého povolání uzavírá smlouvu s podnikatelem nebo s ním jinak jedná. Spotřebitelský úvěr: obecně: odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli na bydlení: spotřebitelský úvěrzajištěný nemovitou věcí nebo právem k ní účelově určený k činnostem v souvislosti s nemovitou věcí (nabytí, výstavba, …), nebo poskytnutý v rámci stavebního spoření vázaný: vázaný na koupi zboží nebo poskytnutí služby (s výjimkou spotř. úvěru na bydlení)

Předmět regulace Regulováno: poskytování i zprostředkování spotřebitelského úvěru zápis v registru odborná způsobilost, zkouška důvěryhodnost požadavek na odbornou péči zákaz pobídek a současného pobírání odměny od spotřebitele i poskytovatele nezávislý v názvu – posouzení většiny produktů na trhu nutné posouzení úveryschopnosti, poskytování informací čas na rozmyšlenou

RPSN – roční procentní sazba nákladů = celkové náklady spotřebitelského úvěru vyjádřené jako roční procento z celkové výše spotřebitelského úvěru 𝑘=1 𝑚 𝐶 𝑘 1+𝑋 𝑡 𝑘 = 𝑙=1 𝑛 𝐷 𝑙 1+𝑋 𝑠 𝑙 m – počet půjček Ck – výše půjčky tk – doba v letech ode dne 1. půjčky, kdy byla k-tá půjčka půjčena X - RPSN n – počet splátek Dk – výše splátky sl – doba v letech ode dne 1. půjčky, kdy byla k-tá půjčka půjčena

Poskytovatel spotřebitelského úvěru Vymezené subjekty Banka Družstevní záložna Platební instituce Nebankovní poskytovatel … Počáteční kapitál: 20.000.000,- Kč Udržování kapitálu: 5 % objemu poskytnutých a nesplacených úvěrů Nejméně počáteční kapitál

Zprostředkovatel Samostatný Vázaný zástupce Zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru Zahraniční zprostředkovatel

Předčasné splacení Spotřebitel je oprávněn předčasně splatit zcela nebo zčásti spotřebitel má právo na snížení celkových nákladů spotřebitelského úvěru o výši úroku a dalších nákladů, které by byl spotřebitel povinen platit v případě, kdy by nedošlo k předčasnému splacení spotřebitelského úvěru. věřitel má právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vzniknou v souvislosti s předčasným splacením. Náhradu účelně vynaložených nákladů nelze požadovat vždy Např. nelze u spotřebitelského úvěru na bydlení do 25 % celkové výše spotřebitelského úvěru během 1 měsíce přede dnem výročí uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení.

Závazkové úvěry a záruky

Závazkové úvěry a záruky Připomenutí Úvěrové produkty Peněžní úvěry Závazkové úvěry a záruky

Závazkové úvěry a záruky Akceptační úvěr Avalový úvěr Finanční (bankovní) záruka

Akceptační úvěr Spojen se směnkami Obdoba eskontního úvěru Prodávající 1 4 Spojen se směnkami Obdoba eskontního úvěru Závazkový úvěr Cena = akceptační provize Remboursní úvěr akceptační úvěr v mezinárodním obchodě Prostřednictvím remboursní banky Kupující (příjemce úvěru) 7 6 2 Banka 3 5 1 – dodávka zboží 2 – vystavení směnky a akcept bankou 3 – uhrazení akceptační provize 4 – zaplacení směnkou 5 – deponování směnečné částky (před splatností) 6 – předložení směnky k proplacení (při splatnosti) 7 – proplacení směnky

Avalový úvěr Ručitelský úvěr Analogický k akceptačnímu úvěru Není nutné spojení se směnkou Cena = avalová provize

Bankovní záruka Finanční záruka poskytnutá bankou, družstevní záložnou Finanční záruka vzniká prohlášením výstavce v záruční listině, že uspokojí věřitele podle záruční listiny do výše určité peněžní částky, nesplní-li dlužník věřiteli určitý dluh, anebo splní-li se jiné podmínky určené v záruční listině. Přímá záruka – jedna nebo více zapojených bank avizující banky potvrzující banky (ručí) Nepřímá záruka – vystavující banka pověřuje zahraniční banku vystavením nové záruky

Druhy záruky Platební záruka – záruka za platební závazek Neplatební záruka – záruka za neplatební závazek Záruka za nabídku (vádium) – většinou v případě, kdy (veřejnoprávní) subjekt vypíše veřejnou zakázku a požaduje zajištění splnění dodávky Kauční záruka – za řádné provedení kontraktu Akontační záruka – zajištění kupujícímu, že dostane zpět zaplacené zálohy, pokud prodávající nedodá zboží a zálohu nevrátí Stand-by letter of credit – odpovídá zásadně dokumentárnímu akreditivu banka se zavazuje zaplatit beneficientovi peněžní částku, pokud dlužník sám nepředloží dokumenty

Uplatnění záruky Výzva věřitele v písemné formě. Plnění pouze v peněžní formě Podmínky uplatnění Akcesorické Vazba na zajištěný závazek Banka může uplatnit námitky (výslovné ustanovení ve smlouvě) Subsidiární – až když nesplní na výzvu dlužník Solidární – věřitel se může obrátit na oba Abstraktní Uplatnění záruky je nezávislé na zajišťovaném závazku Výzva k plnění bez dalšího × výzva k plnění po předložení dokumentů

Zajištění úvěrů

Zajištění úvěrů Veškerá opatření prováděná bankou k vyloučení resp. minimalizaci rizika spojeného s poskytnutým úvěrem Nejdůležitější nástroje: Prověrka bonity klienta Limitování výše úvěrů Diverzifikace rizika Úvěrové zajištění, úvěrové záruky

Úvěrové zajištění – klasické instrumenty Podle povahy Osobní Věcné Podle svázanosti Akcesorické Abstraktní

Úvěrové zajištění – další instrumenty Dodatečná ochranná smluvní ujednání (covenants) Úvěrové pojištění Úvěrové deriváty Např. credit default swap

Ručení Osobní zajištění Občanský zákoník: § 2018 Vznik: ručitelské prohlášení v písemné formě Obsah: závazek splatit úvěr včetně úroků pokud tak neučiní dlužník Subsidiarita Akcesorita Ručitel mlže uplatňovat stejné námitky jako dlužník

Bankovní záruka Osobní zajištění Není moc časté pro krytí bankovního úvěru Banka přebírající úvěrové riziko chce mít i úrokový výnos Poskytne tedy úvěr sama

Depotní (kauční, úložná) směnka Osobní zajištění Blankosměnka vystavená příjemcem úvěru ve prospěch banky, uložená u banky po dobu úvěru

Dohoda o srážkách ze mzdy nebo jiných příjmů Osobní zajištění Občanský zákoník: § 2045 Nutný souhlas zaměstnavatele, pokud nejde o uspokojení jeho pohledávek

Zástavní právo Věcné zajištění Zástava: Nemovitá věc Movitá věc Předmět Pohledávka Závod Cenný papír … Hypotéka – zastavení nemovitosti ve prospěch banky jako zástavního věřitele

Postoupení pohledávky (cese) Věcné zajištění Občanský zákoník: § 1879 Není nutný souhlas dlužníka

Zajišťovací převod práva (fiduciární převod práva) Věcné zajištění Občanský zákoník: § 2040 Dočasný převod práva na věřitele V případě splnění dluhu převod zpět Zejména vlastnické právo

Zajištění finančních operací

Finanční zajištění Zákon č. 408/2010 Sb., o finančním zajištění zajištění pohledávky finančního charakteru pro případ, že dojde k prodlení s jejím plněním, nebo nastane jiná skutečnost určená ve smlouvě, kterou se sjednává finanční zajištění, nebo dohodnutá v rámci závěrečného vyrovnání právo příjemce uspokojit se z finančního kolaterálu nepodléhá omezením jinak plynoucím z obecné úpravy zástavního práva a převodu věcí v právním smyslu ve prospěch věřitele

Pojmy Pohledávka finančního charakteru Repo obchod Finanční nástroj pohledávka ze smluv, jejichž předmětem jsou peněžní prostředky, investiční nástroje, povolenky na emise skleníkových plynů nebo komodity Repo obchod prodej finančních nástrojů se současně sjednanou zpětnou koupí a koupě finančních nástrojů se současně sjednaným zpětným prodejem Finanční nástroj investiční cenný papír, cenný papír kolektivního investování nebo nástroj peněžního trhu Pohledávka na výplatu peněz pohledávka na výplatu peněžních prostředků z účtu v české nebo cizí měně nebo obdobná pohledávka na výplatu peněžních prostředků Úvěrová pohledávka pohledávka z úvěru, zápůjčky nebo srovnatelného závazku na vrácení přenechaných nebo poskytnutých peněžních prostředků v české nebo cizí měně

Předmět finančního zajištění Kolaterál finanční nástroj samostatně převoditelné právo jinak spojené s finančním nástrojem právo vyplývající ze zápisu finančního nástroje v evidenci a umožňující oprávněnému přímo či nepřímo nakládat s finančním nástrojem alespoň obdobným způsobem jako oprávněný držitel peněžní prostředky připsané na účet v české nebo cizí měně pohledávka na výplatu peněz úvěrová pohledávka

Poskytovatel a příjemce Pouze Banka Družstevní záložna Pojišťovna Zajišťovna Centrální banka Stát … Za určitých okolností i s jinými osobami (na jedné nebo druhé straně)

Sjednání a vznik finančního zajištění Není třeba písemné formy Presumpce finančního zajištění, není-li výslovně uvedeno jinak Vznik Předání, připsání či jiné poskytnutí kolaterálu

Nakládání se zastaveným kolaterálem Pouze pokud tak určí smlouva Nakládáním s kolaterálem zaniká zástavní právo k němu Příjemce musí nahradit finanční kolaterál

Výkon práva na uspokojení z finančního kolaterálu V případě prodlení s plněním závazku: Uspokojení dohodnutým způsobem Není-li dohody: Výtěžkem z prodeje kolaterálu Započtením hodnoty kolaterálu proti pohledávce Ponechání kolaterálu příjemcem nutno výslovně ujednat Vyloučení obecných předpisů, pokud vyžadují: oznamování zpeněžení finančního kolaterálu povolení soudu, správního orgánu nebo jiné osoby k výkonu práva nutnosti provést veřejnou dražbu nebo jiného zpeněžení uplynutí určité lhůty před zpeněžením