Zákon o spotřebitelském úvěru – změny v regulaci a dopad na obce jako poskytovatele úvěru Milan Indra Ministerstvo financí XX. Celostátní finanční konference 2. listopadu 2017 Praha

Výchozí situace I. špatná důvěryhodnost nebankovního sektoru poškozování klientů výjimky z regulace absence právní úpravy sjednávání hypotečních úvěrů (úvěrů na bydlení) limitovaná finanční gramotnost občanů

Výchozí situace II. Vysoký počet „úvěrových živnostníků“ Licenční a dohledový triumvirát Zdroje: ČNB, ČLFA, MPO

Výchozí situace III. Objem zadlužení domácností ve vybraných zemích EU (jako % HDP) Zdroje: ECB, Eurostat, výpočty MF

Výchozí situace IV. Celkové zadlužení domácností Zdroj: ČNB, MF, výpočty MF

Výchozí situace V. Dlužníci v potížích vývoj podílu bankovních úvěrů v selhání… … a podíl nebankovních úvěrů v selhání (2014) Zdroje: ČNB, , ČLFA, SOLUS ,MF výpočty

Výchozí situace VI. …potíže souvisejí s limitovanou finanční gramotností 57 % domácností nesestavuje rozpočet 14 % lidí řeší problém s nesplácením další půjčkou 34 % osob podepíše smlouvu bez jejího pečlivého prostudování, 7 % ji podepíše, přestože jí nerozumí 6 osob z 10 zvládne spočítat příklad na jednoduché úročení, 3 z 10 primitivní příklad na složené úročení jen 15 % osob skutečně chápe význam ukazatele RPSN

Zákon o spotřebitelském úvěru (ZSÚ) Základní charakteristika ucelená úprava spotřebitelských úvěrů (na spotřebu i na bydlení) transpozice směrnice 2014/17/EU o úvěrech na bydlení minimální harmonizace (možnost států přijmout přísnější pravidla) Hlavní změny posouzení úvěruschopnosti, předsmluvní informace předčasné splacení zastropování sankcí sjednocení způsobů distribuce a požadavků na odbornost s ostatními sektory finančního trhu

Proč ZSÚ dopadá i na obce? regulace spotřebitelského úvěru (platná i pro obce) je tu od roku 2011 (zák. č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, transpozice směrnice CCD) nový zákon o spotřebitelském úvěru (257/2016 Sb., účinný od 1.12.2016) reguluje i hypoteční úvěry (transpozice směrnice MCD) žádná z uvedených směrnic neobsahuje (tedy ani nový zákon nemůže obsahovat) obecnou výjimku pro obce

Možnosti pro obce obec si musí rozmyslet, zda bude půjčovat nepodnikatelsky nebo podnikatelsky nepodnikatelsky - nejedná se o spotřebitelský úvěr a regulace se na ně nevztahuje podnikatelsky – jedná se o spotřebitelský úvěr a regulace se na ně vztahuje podnikatelsky (§ 420 NOZ) = samostatně, soustavně, na vlastní účet a odpovědnost, za účelem dosažení zisku (skutečné dosažení zisku a jeho použití nehraje roli)

Omezená působnost zákon na obce pamatuje - po splnění 4 podmínek se na úvěr použijí jen vybraná ustanovení tato omezená působnost je pro spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení upravena v § 5 odst. 1 písm. d) a pro spotřebitelský úvěr na bydlení v § 5 odst. 2 podmínky využití omezené působnosti – poskytování úvěrů: na základě právního předpisu ve veřejném zájmu omezenému okruhu osob bezúročně nebo s úrokovou sazbou nižší než tržní

1. na základě právního předpisu půjčky nebo úvěry musí být poskytovány na základě právního předpisu společný výklad MF – MV – ČNB – SMO viz web MF : Soukromý sektor/ Úvěry pro spotřebitele/ Spotřebitelský úvěr/ Distribuce úvěrů pro spotřebitele/ nebo „Zprávy Ministerstva financí pro finanční orgány obcí a krajů č. 4/2017“ shoda, že právním předpisem zmocňujícím obce k poskytování zápůjček a úvěrů je zákon o obcích (zejm. na základě § 2 odst. 2 a § 35)

2. ve veřejném zájmu půjčky nebo úvěry musí být poskytovány ve veřejném zájmu u obcí je veřejný zájem deklarován v ustanovení § 2 odst. 2 zákona o obcích: obec pečuje o všestranný rozvoj svého území a o potřeby svých občanů, při plnění svých úkolů chrání též veřejný zájem

3. omezenému okruhu osob půjčky nebo úvěry musí být poskytovány omezenému okruhu osob, tedy např. obyvatelům dané obce nebo vlastníkům nemovitostí na jejím území

4. bezúročně nebo s úrokovou sazbou nižší než tržní půjčky nebo úvěry musí být poskytovány bezúročně nebo s úrokovou sazbou nižší, než je na trhu obvyklé v případě úvěrů na bydlení lze i za podmínek, které jsou celkově výhodnější, pokud není zápůjční úroková sazba vyšší, než je na trhu obvyklé k této problematice jednal SMO s ČNB, výsledek publikován ve formě doporučení na stránkách SMO: http://www.smocr.cz/cz/oblasti-cinnosti/financovani-obci/cnb- informace-o-zapujcnich-urokovych-sazbach-pro-naplneni- zakona-o-spotrebitelskem-uveru.aspx

Děkuji za pozornost. Milan Indra zástupce ředitele odboru Finanční trhy II Ministerstvo financí milan.indra@mfcr.cz uver@mfcr.cz