Finanční gramotnost: Rizika a jak se proti nim zabezpečit

PROČ CHTÍT VĚDĚT VÍC … „Nehody a náhody nechodí po horách ale po lidech. A jsme národ velmi vynalézavý... slušně ochránit svůj majetek můžeme už za 500. V nejisté době zejména ochrana příjmů stojí za úvahu.“ 05 Rizika a jak se proti nim zabezpečit 2

CO SE NÁM MŮŽE STÁT?  můžeme spoléhat na štěstí  být opatrní  na lecos se připravit, lecčemu zabránit Ovšem na to samé musíme spoléhat i u druhých! 05 Rizika a jak se proti nim zabezpečit 3  Náš příjem, rozpočet i naše plány do budoucna mohou ovlivnit různé události: Úrazy, nehody, nešťastné náhody Škody na majetku (přírodní živly, krádeže atd.) Nezaměstnanost Pracovní neschopnost (zejména ta, jež trvá delší dobu - nemoc)  Proti některým rizikům se lidé chrání, často ne proti těm největším a nejčastějším …

JAK SE MŮŽEME CHRÁNIT?  Zabezpečení majetku náhrada škody za poškozený nebo odcizený majetek pojištění majetku  Zabezpečení úspor (ev. majetku) náhrada škody v případech, kdy škodu způsobíme někomu jinému pojištění odpovědnosti  Zabezpečení příjmů dorovnání našich příjmů v případech kdy jsou omezeny životní pojištění úrazové pojištění a pojištění nemoci 05 Rizika a jak se proti nim zabezpečit 4

POJIŠTĚNÍ  jedno z nejstarších odvětví finančních služeb  první zmínka před n.l. Egypt – kamenické spolky  první pojištění majetku, první zákonná úprava – před n.l. Babylon – obchodní karavany 05 Rizika a jak se proti nim zabezpečit 5

ZABEZPEČENÍ MAJETKU  pojištění domácnosti  pojištění nemovitosti  havarijní pojištění  základní rizika – FLEXA: F – fire – požár L – lightning – přímý úder blesku EX – explostion – výbuch A – aircraft – pád letadla nebo jeho části  další rizika povodeň, záplava, vichřice, krupobití, sesuv půdu nebo laviny, pád stromu, tíha sněhu nebo námrazy, zemětřesení, vodovodní škody odcizení a vandalismus 05 Rizika a jak se proti nim zabezpečit 6

ZABEZPEČENÍ MAJETKU A ÚSPOR rozlišuje se odpovědnost za zavinění (subjektivní) a za výsledek (objektivní) povinnost k náhradě újmy může být na majetku, na zdraví či životě 05 Rizika a jak se proti nim zabezpečit 7 Pojištění odpovědnosti  pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla (povinné ručení)  odpovědnost v občanském životě  odpovědnost vlastníka nemovitosti  odpovědnost zaměstnance za újmu způsobenou zaměstnavateli

ZABEZPEČENÍ PŘÍJMŮ RIZIKOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Nejstarší typ životní pojištění (dříve nazýváno „pojištění na život“ nebo „pohřební pojištění“) Pojištění pro případ smrti Bez tvorby kapitálové hodnoty 05 Rizika a jak se proti nim zabezpečit 8 1.příjmové riziko - ÚMRTÍ 4.příjmové riziko – ZTRÁTA ZAMĚSTNÁNÍ 2.příjmové riziko – INVALIDITA 3.příjmové riziko – PRACOVNÍ NESCHOPNOST KAPITÁLOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Pojištění pro případ dožití nebo smrti Spořící složka je investována do rezerv pojišťovny, jejíž zhodnocení je garantováno výší technické úrokové míry -> pojišťovna není oprávněna technickou úrokovou míru u konkrétní smlouvy změnit.

ZABEZPEČENÍ PŘÍJMŮ INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Pojištění pro případ dožití nebo dřívější smrti Investiční riziko je přeneseno z pojistitele na pojistníka Není stanovena pojistná částka pro případ dožití (vyplácí se aktuální hodnota fondu) Umožňuje částečný výběr prostředků v průběhu doby trvání pojištění 05 Rizika a jak se proti nim zabezpečit 9 POJIŠTĚNÍ INVALIDITY Kryje riziko invalidity – běžně ve 3. a 2.stupni invalidity, někteří pojistitelé již i v 1.stupni Pojistnou událostí je tedy obvykle přiznání invalidního důchodu od ČSSZ za daný stupeň invalidity HOSPITALIZACE Plnění je stanoveno jako denní dávka za každý lékařem nařízený a nezbytný den strávený v nemocnici. Obvykle nemá karenční dobu, existují i pouze úrazové varianty tohoto připojištění.

ZABEZPEČENÍ PŘÍJMŮ 05 Rizika a jak se proti nim zabezpečit 10 POJIŠTĚNÍ PRACOVNÍ NESCHOPNOSTI Plnění - denní dávka za každý den lékařem potvrzené pracovní neschopnosti po uplynutí předem stanovené karenční doby. (v nabídce bývá několik karenčních dob, nejkratší je 14 dní, nejdelší 60 dní. Existují i pouze úrazové varianty tohoto připojištění) POJIŠTĚNÍ ZÁVAŽNÝCH ONEMOCNĚNÍ Pojištění kryje diagnostikování a nebo smrt následkem některého z vyjmenovaných závažných onemocnění. Vztahuje se na tzv. „civilizační“ choroby a případně další onemocnění, která významně mohou zasáhnout do lidského života

DALŠÍ POJIŠTĚNÍ Pojištění kauce Pojištění záruky Pojištění úvěru Pojištění právní ochrany Pojištění finančních ztrát – např. pojištění pro případ ztráty zaměstnání, zneužití platební karty atp. 05 Rizika a jak se proti nim zabezpečit 11

ÚRAZOVÉ POJIŠTĚNÍ SMRT ÚRAZEM Riziko smrti následkem úrazu je relativně nízké a díky tomu je i toto připojištění velmi levné. TRVALÉ NÁSLEDKY ÚRAZU Plnění se stanovuje jako podíl sjednané pojistné částky podle typu úrazu. Rozlišuje se progresivní a lineární plnění. DENNÍ ODŠKODNÉ V zásadě jde o „bolestné“ za prodělaný úraz bez trvalých následků. Může sloužit jako náhrada příjmu při krátkodobém výpadku příjmů v důsledku úrazu. 05 Rizika a jak se proti nim zabezpečit 12

NA CO SI DÁT POZOR?  Pojištění má bezpočet variant. Vždy dobře zvažme: jaká rizika, za jakých podmínek a za kolik chceme pojistit  Hlavní zásadou je pojistit rizika, která bychom sami finančně nezvládli, nepojišťovat drobné škody.  Cenu škodového pojištění a újmy snižuje spoluúčast – vždy dobře zvažme, kolik je pro nás únosné.  Uvádějme pravdivé údaje, nezamlčujme.  Pojištění není vhodný produkt pro dlouhodobé spoření.  Při pojištění nemovitosti/domácnosti nezapomínejme na připojištění odpovědnosti - tam se často uplatňují větší újmy než na majetku samotném.  Hlídejme si a plaťme povinné ručení, je povinné ze zákona, neplacení stíhají vysoké sankce. 05 Rizika a jak se proti nim zabezpečit 13

OTÁZKY Proč má smysl uzavírat pojistné smlouvy? Jaké hlavní 4 druhy pojištění fyzických osob známe? Co je hlavním cílem životního pojištění? Kdo v rodině má životní pojištění mít? Měla by výše pojistného nějak souviset s výší příjmu a jak? Jaký je rozdíl mezi rizikovým, investičním a kapitálovým životním pojištěním? Jaké majetkové pojištění bychom měli uzavřít, bydlíme-li v nájemním bytě? Má smysl i odpovědnost? Je nějaké pojištění odpovědnosti povinné ze zákona? (které) Jaký je rozdíl mezi havarijním pojištěním a povinným ručením? Jakou újmu kryje jedno či druhé? 05 Rizika a jak se proti nim zabezpečit 14

1.Počítání s procenty 2.Peníze a jejich časová hodnota 3.Půjčky a úvěry 4.Platební karty 5.Rizika a jak se zabezpečit 6.Hospodaření s penězi 7.Spoření a investování 8.Financování bydlení 9.Zabezpečení vlastního stáří, renta 10.Kdo nám může poradit NAVAZUJÍCÍ TÉMATA 05 Rizika a jak se proti nim zabezpečit 15