Financování bydlení Část I: Úvod Petr Kielar http://petr.kielar.cz/download Aktualizace 15.2.2019

Obsah semináře Úvod Typy úvěrů, jejich splácení a státní podpora Úvěrové riziko a jeho zajištění Regulace a omezení spotřebitelských úvěrů Opakování finanční matematiky Hypoteční úvěry Historie a současnost stavebního spoření Základy stavebního spoření Zákon o stavebním spoření a státní podpora Specifické otázky stavebního spoření Stavební spoření očima klienta (IRR, RPSN) Přehled trhu – hypotéky a stavební spoření

Očekávání přednášejícího Očekávání přednášejícího (způsob hodnocení) Aktivita (docházka) 40 % Semestrální práce 50 % Závěrečný test 10 % Musíme si dohodnout termín pro závěrečný test: https://doodle.com/poll/u3ptd7t5uih6acpm

Semestrální práce Témata budou na INSISu Každý odevzdá jednu práci přes odevzdávárnu Doporučený rozsah 8 000 - 16 000 znaků (včetně mezer) Můžete si vymyslet vlastní téma, nechejte si ho však předem odsouhlasit Jedno téma může zpracovat více studentů, ale každý sám a nezávisle!

Rady nejen pro semestrální práci Cílem je něco sdělit čtenáři, nikoli pokrýt papír inkoustem (disk daty) => rozmyslete si, co chcete sdělit Svou myšlenku sdělte srozumitelně. K tomu slouží struktura textu (členění na kapitoly, odstavce) obrázek, tabulka nebo graf řekne více než n stran textu (kde n je vysoké reálné číslo) kontinuita textu – jedna věc by měla vyplývat ze druhé, bez odboček, bez vracení se a bez opakování již řečeného Vše co napíšete by mělo být dokázáno přímo v textu nebo prostřednictvím citací

Proč citovat? Citace neslouží jen k ochraně autorských práv ostatních autorů, ale také jako zdroj informací: nechci odvozovat vzorec pro výpočet budoucí hodnoty, => odkážu se raději na učebnici tvrdím, že státní podpora je 2000 Kč => odkážu se na příslušný zákon obecně známé věci netřeba citovat (vzorec FV uvedený v příkladu výše je hodně "na hraně") Proto je třeba citovat zdroje, které jsou spolehlivé, věrohodné a dohledatelné

Co citovat? Původní zdroj "Články na internetu" raději ne výše státní podpory – zákon zisk banky – výroční zpráva počet bank v ČR – ČNB "Články na internetu" raději ne nevíte kdo to píše a proč (věrohodnost) URL se může kdykoli změnit nebo zmizet (dohledatelnost)

Rady nejen pro semestrální práci "deset procent" se píše s mezerou : 10 % "desetiprocentní" píšeme bez mezery: 10% Je "spořící klient", ale "spořicí účet" Neopisujte zákon, vlastními slovy to dokážete lépe! Když citujete zákon, citujte Sbírku zákonů (nejlépe včetně paragrafu a odstavce), nikoli neautorizovaný web Nepoužívejte Ctrl-C → Ctrl-V ani v časové tísni!

Důležité termíny 1. 5. a. 8. 5. – státní svátek (poslední dvě přednášky) ??? písemný test 31. 5. 2019 – poslední den pro odevzdání seminární práce

Zdroje (stavební spoření) Petr Kielar: Matematika stavebního spoření; Ekopress 2010 Vojtěch Lukáš, Petr Kielar: Stavební spoření a stavební spořitelny; Ekopress 2014 Bertsch, Hölzle, Laux: Handwörterbuch der Bauspartechnik http://petr.kielar.cz (prezentace a pomocné soubory k přednáškám) http://stavebky.cz petr@kielar.cz

Očekávání studentů ?

Financování bydlení může zahrnovat téměř cokoli pro naše účely: stavba domu, bytu koupě domu, bytu, pozemku úhrada členského podílu v bytovém družstvu modernizace, rekonstrukce, připojení k sítím společný jmenovatel: vysoké částky

Způsoby financování spoření úvěr kombinace hypotéka stavební spoření rodiče, příbuzní vlastní úspory

Úvěry na bydlení vysoký objem dlouhá doba splatnosti nutnost zajištění (ručitel, zástavní právo) Poskytovatelé banky, stavební spořitelny, spořitelní a úvěrová družstva nebankovní subjekty stát (SFRB)

Hypotéka dle zákona Zákon o dluhopisech č. 190/2004 Sb. (§ 28 odst. 3 a 4) Této definice se drží ČNB Hypoteční úvěr je úvěr, který je alespoň částečně zajištěn zástavním právem k nemovité věci, a to ode dne vzniku právních účinků zástavního práva. ...nemovitá věc se musí nacházet na území členského státu.

Stavební spořitelna dle zákona Zákon o stavebním spoření 96/1993 Sb. (§ 2 odst. 1) Provozovatelem stavebního spoření je stavební spořitelna. Stavební spořitelna je banka, která může vykonávat pouze činnosti, povolené v jí udělené bankovní licenci, kterými jsou stavební spoření a další činnosti podle tohoto zákona (§ 9). Stavební spořitelna může rovněž vykonávat působnost kontaktního místa veřejné správy, je-li držitelem autorizace podle zvláštního zákona.

Spotřebitelský úvěr dle zákona Zákon o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb. (§ 2 odst. 1) Spotřebitel je definován NOZ 89/2012 Sb. (§ 419) Spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli. Spotřebitelem je každý člověk, který mimo rámec své podnikatelské činnosti nebo mimo rámec samostatného výkonu svého povolání uzavírá smlouvu s podnikatelem nebo s ním jinak jedná.

Terminologie v praxi se odchyluje od zákona Úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti (zkráceně zajištěný úvěr) Úvěr nezajištěný zástavním právem k nemovitosti (zkráceně nezajištěný úvěr) Hypoteční úvěr (hypotéka) - úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti poskytnutý jinou bankou, než stavební spořitelnou Obvykle se tiše předpokládá, že dlužníkem je spotřebitel

Terminologie v praxi přehledně Tyto pojmy jsou v praxi používány, neodpovídají však zákonným definicím ZAJIŠTĚNÍ ÚVĚRU zajištěné nezajištěné POSKYTOVATEL stavební spořitelna úvěry ze stavebného spoření překlenovací úvěry jiná banka hypotéka spotřebitelský úvěr úvěry poskytované stavebními spořitelnami