Druhy pojištění BPP114C – Bankovní a pojišťovací právo Mgr. et Mgr. Michal Tuláček 10. dubna 2018

Základní pojmy Pojistný zájem Pojistné nebezpečí Předmět pojištění

Rozdělení pojištění – zákon o pojišťovnictví Životní Neživotní

Životní pojištění Pojištění pro případ smrti, dožití, kombinace Pojištění důchodu Doplňkové pojištění úrazu nebo nemoci Svatební pojištění Investiční životní pojištění Trvalé zdravotní pojištění Kapitalizace příspěvků a rozdělení mezi přeživší nebo pozůstalé Umořování kapitálu Pojištění týkající se délky lidského života

Neživotní pojištění Pojištění úrazu a nemoci Pojištění motorových vozidel Námořní a dopravní pojištění Letecké pojištění Pojištění proti požáru a jiným majetkovým škodám Pojištění odpovědnosti za újmu Pojištění úvěru a záruky Souhrnné neživotní pojištění

Rozdělení pojištění – občanské právo Škodové Obnosové

Škodové pojištění Pojistné plnění vyrovnává úbytek majetku vzniklý v důsledku pojistné události Na pojistitele přechází pohledávka z práva na náhradu škody (regresní plnění)

Změna vlastnictví (škodové pojištění) Výchozí stav – při změně vlastnictví pojištěného vlastnictví dochází k zániku pojištění Pojištění zaniká dnem oznámení pojistiteli V pojistné smlouvě lze stanovit, že nezaniká

Hranice pojistného plnění (škodové pojištění) Pojistné plnění lze omezit: Pojistnou částkou Limitem pojistného plnění Omezení pojistnou částkou Lze-li pojistnou hodnotu určit při uzavření smlouvy Omezení limitem pojistného plnění Nelze-li pojistnou hodnotu určit při uzavření smlouvy Zlomkové pojištění Odpovídá-li tomu pojistný zájem

Množné pojištění (škodové pojištění) Soupojištění Souběžné pojištění Vícenásobné pojištění

Zachraňovací náklady (škodové pojištění) Právo na náhradu nákladů pojistníka při Odvracení bezprostředně hrozící pojistné události Zmírnění následků již nastalé pojistné události Plnění povinnosti odklidit poškozený pojištěný majetek Platí zásadně i pro pojištěného a třetí osobu Pojistitel nesmí Snížit o zachraňovací náklady pojistnou částku nebo limit pojistného plnění Omezit je na méně než 30 % z PČ nebo LPP (u záchrany života nebo zdraví osob) Omezit je, pokud s jejich vynaložením pojistník souhlasil, aniž by k tomu byl povinen

Obnosové plnění Pojistné plnění v dohodnuté částce Nezávislé na skutečné výši škody nebo jiného snížení majetku Nezávislé na právu na náhradu škody vyplacení pojistného plnění nemá vliv na povinnost nahradit škodu

Pojištění osob Předmět pojištění = osoba Pojistné nebezpečí Smrt Dožití se určitého věku Dožití se dne určeného ve smlouvě jako konec pojištění Nemoc Úraz Jiné skutečnosti související se zdravím nebo změnou osobního postavení

Smlouva ve prospěch obmyšleného K uzavření smlouvy je třeba souhlas pojištěného Výjimka pro potomka pojistníka Souhlas je nutné udělit v ujednané době nebo ve lhůtě 3 měsíců Nastane-li v této době pojistná událost, má pojištěný nárok na pojistné plnění Nutné i pro změnu obmyšleného

Skupinové pojištění Pojistit lze i skupinu osob, jejich rodiny a osoby na nich závislé Lze i bez souhlasu pojištěných

Životní pojištění (podle obč. z.) Liší se od vymezení životního pojištění podle zákona o pojišťovnictví! Pouze obnosové pojištění Výluka z pojištění Sebevražda pojištěného Snížení pojistné částky, zkrácení pojistné doby Odkupné

„Klasické“ životní pojštění Pojištění pro případ smrti Pojištění pro případ dožití Pojištění pro případ dožití se stanoveného věku nebo dřívější smrti Důchodové pojištění

Investiční životní pojištění Životní pojištění spojené s investičními fondy Aktuální kauza Finanční arbitr rozhodoval o „životním pojištění s nulou na smrt“ Pouze investiční nástroj Podle finančního arbitra pojišťovna nepřebírala pojistné riziko Zrušil smlouvu od počátku

Svatební pojištění Druh životního pojištění Pojištěný = zejména rodič Pojistná událost Uzavření prvního manželství dítěte Dožití se určitého věku dítěte Zvláštní podmínky Úmrtí pojištěného = zproštění povinnosti platit pojistné Úmrtí dítěte = výplata odkupného nebo zaplaceného pojistného

Úrazové pojištění Škodové i obnosové Úraz = neočekávané a náhlé působení zevních sil nebo vlastní tělesné síly člověka u něhož k úrazu došlo, nezávislé na vůli člověka, u něhož k úrazu došlo, které způsobilo poškození zdraví nebo smrt člověka, u něhož k úrazu došlo. Obvykle: Tělesné poškození úrazem Trvalé následky úrazu Invalidita následkem úrazu Doba nezbytného léčení Doba pracovní neschopnosti nebo doba hospitalizace Možnost odmítnout vyplacení pojistného plnění pokud pojištěný spáchal úmyslný trestný čin si pojištěný úmyslně ublížil na zdraví Možnost snížit pojistné plnění Alkohol, návykové látky, …

Pojištění pro případ nemoci Škodové i obnosové „Soukromé zdravotní pojištění“ Úhrada nákladů na zdravotní péči vzniklých v důsledku nemoci nebo následkem úrazu úkonů souvisících se zdravotním stavem pojištěného (nemoc, úraz, těhotenství, preventivní nebo dispenzární péče nebo s jiné skutečnosti souvisejícími se zdravotním stavem pojištěného)

Pojištění majetku I Škodové i obnosové Lze pojistit věc i hromadnou věc a soubor věcí Typické kategorie pojištění: Pro případ poškození nebo zničení živelnou událostí Pro případ odcizení věci Pro případ úmyslného poškození nebo zničení Pro případ poškození, zničení nebo odcizení motorového vozidla, plavidla, letadla Pro případ poškození, zničení nebo odcizení při silniční dopravě Šomážní pojištění

Pojištění majetku II Poškozenou nebo zničenou věc lze opravit zásadně jen se souhlasem pojistitele Při nalezení ztraceného nebo odcizeného majetku nepřechází tento majetek na pojistitele Pojistitel má právo na vydání vyplaceného pojistného plnění

Přepojištění a podpojištění Přepojištění = pojistná částka převyšuje pojistnou hodnotu pojištěného majetku Lze se domáhat snížení pojistné částky Nepřijetí návrhu vede k zániku pojištění Podpojištění = pojistná částka je nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku Pojistné plnění se sníží ve stejném poměru, v jakém je pojistná částka ke skutečné výši pojistné hodnoty Lze ujednat jinak

Pojištění právní ochrany Pouze škodové Úhrada nákladů pojištěného spojené s uplatněním jeho práva a poskytování služeb s tím spojených Nelze omezit výběr právního zástupce

Pojištění odpovědnosti Pouze škodové Nahrazení škody nebo jiné újmy poškozenému, pokud vznikla povinnost k náhradě pojištěnému Poškozenému vzniká právo na plnění proti pojistiteli jen Pokud to bylo ujednáno Stanoví-li tak zákon Oznamovací povinnost pokud jde o Vznik škodné události Řízení před OVM nebo rozhodčí řízení Snížení plnění v důsledku požití alkoholu, návykové látky, …

Principy poskytnutí pojistného plnění z časového hlediska u pojištění odpovědnosti Princip příčiny Princip škodní události Princip uplatnění nároku

Pojištění úvěru a záruky Pouze škodové Pojištění úvěru ochrana před majetkovými důsledky nesplácení poskytnutých peněžních prostředků dlužníkem Pojištění záruky Plnění z ručitelského závazku a propadnutí nebo plnění z kauce či jistoty Oznamovací povinnost Neoznámí-li osoba, které vzniklo právo na pojistné plnění vznik škodné události, právo propadne Vztahuje se i na pojištění úvěru se státní podporou

Pojištění finančních ztrát Škodové i obnosové Předmět: Vynaložené náklady, které vznikly v důsledku škodné události Ušlý zisk Jiné finanční ztráty Zejména ztráty z: z výkonu povolání, z nedostatečného příjmu, ze špatných povětrnostních podmínek, ze ztráty zisku, ze stálých nákladů, z nepředvídaných obchodních výdajů, ze ztráty tržní hodnoty, ze ztráty pravidelného zdroje příjmu, z jiné nepřímé obchodní finanční ztráty, z ostatních finančních ztrát.

Pojištění velkého finančního rizika Varianta pojištění finančních ztrát Zcela dispozitivní Ale pouze škodové! Velké pojistné riziko podle zákona o pojišťovnictví Srov. § 131 zákona o pojišťovnictví