IDD - co to znamená

Kontext IDD MiFID II PRIIPs MiFIR GDPR PSD 2 IFRS 17 PEPP Solvency II

Timeline 20.1. 2016 23.2. 2018 IID vydána v úředním věstníku EU Odložená účinnost IID 2.2. 2016 1.10. 2018 IID přijata orgány EU Transpozice a účinnost IID Level 2 legislativa Level 3 legislativa

Co přináší IDD Proporcionalita Principy IDD zajištění stejných podmínek na úrovni EU a ochrana spotřebitele - minimální harmonizace, státy mohou přísněji všichni kdo distribuují pojištění a zajištění, ne jen zprostředkovatelé (pojišťovny, autodealeři, cestovky, i operátoři webových stránek pro on-line sjednání) výjimky pro určitá pojištění s nízkým (€ 600 ročně) pojistným (cestovní pojištění) jednotný evropský pas (jednotná registrace, dohled, sankce) a ADR důvěryhodnost a odbornost (i odpovědný management) řízení střetu zájmu (zejména ve vztahu k odměňování) zjištění požadavků a potřeb, pochopitelná prezentace vedoucí k informovanému rozhodnutí informační povinnosti (vč. odměňování) jak u zprostředkování tak při nabízení (více retail méně korpo) doporučení (nižší forma) x rada (vyšší forma s důsledky) – kdo dělá poradenství POG – jak pojišťovny, tak zprostředkovatelé Bundling – vázaný prodej IBIPs PID (pro neživotní produkty a co rizikový život) KID (investiční život z PRIIPs) Proporcionalita

A co delegované akty – Level 2 POG jasně definovaná pravidla pro design, správu (sledování a přezkum) produktu a postupy pro jeho schvalování mandatorní nástroje vývoje produktu - testování a stanovení cílového trhu a distribuční strategie řízení produktu i zprostředkovatelem + zpětná vazba na produkt, jeho distribuci a cílový trh IBIPs řízení konfliktu zájmu (zejména odměňování) doporučení (P) x rada (VaP) – vždy odpovídat potřebám a požadavkům vhodnost produktu – investiční cíle, riziková tolerance, schopnost nést ztrátu, finanční situace (poradenství) přiměřenost produktu – zda mu spotřebitel rozumí (znalost a zkušenost) záznamy z jednání PID standardizovaný informační dokument - jasně definovaný ke všem neživotním produktům (s výjimkou VR)

Nový zákon Zákon o distribuci pojištění a zajištění (ZoD) finální znění schváleno vládou a předáno do Parlamentu ČR (4. 1. 2018) nyní projednáván v Parlamentu ČR – první čtení proběhlo 25. 1. 2018 nyní výbory očekává se přijetí v 1H/2018 s účinností k 1. 10. 2018

Působnost ZoD nejen zprostředkovatelé, ale všichni distributoři § 2 distribucí pojištění poskytování nebo zprostředkování pojištění Poskytování jednání pojistitele vlastním jménem při předkládání návrhů a doporučení a jiné přípravné práce při nabízení možnosti sjednat, změnit nebo ukončit pojištění, včetně srovnávání pojištění, jakož i vlastní sjednání nebo změna Zprostředkování jednání za pojistitele či zákazníka (na základě plné moci) věcně jako poskytování + navíc pomoc při správě pojištění a při uplatňování práv z pojištění (likvidace) Výjimky § 3 poskytování obecných informací (nevede ke sjednání) distribuce nepodnikatelským způsobem spotřebitelské srovnávání pojištění jiné odborné činnosti (advokacie, notáři) zprostředkování pojištění jako doplněk služby (není bankou OCP) a jde o vadu či poškození dodávaného zboží či služby, zavazadla či cestovní PU a pojistné nepřesahuje € 600 ročně / € 200 kvartálně

Likvidátoři pojistných událostí nově jen distribuce likvidace pojistných událostí není výslovně zákonem řešena - §3 odst. 1 písm e) nově se bude jednat o standardní živnost dle živnostenského zákona

Vzdělání maturita § 56 výjimky § 122 všeobecné znalosti – maturita či vyšší vzdělání jak zaměstnanci tak zprostředkovatelé kdo nemá musí splnit do 42 měsíců (3,5 roku) ode dne nabytí účinnosti tohoto zákona (předpoklad 1. 10. 2018), tedy počátkem roku 2022 výjimky § 122 fyzická osoba, která nepřetržitě min 3 roky činná nemusí získat všeobecné znalosti – nahrazení praxí…

Odbornost nové skupiny odbornosti § 56, 57 přechod odborná zkouška u ČNB akreditované osoby jak zaměstnanci tak zprostředkovatelé odbornost nikoliv podle stupňů (nižší, střední, vyšší), ale podle skupin (produktů) ŽP - životní pojištění PMV - pojištění škod na pozemních dopravních prostředcích jiných než drážních vozidlech a pojištění odpovědnosti vyplývající z provozu pozemního motorového a jeho přípojného vozidla, včetně připojištění úrazu ONŽP - neživotní pojištění bez SME, VR a zajištění SME - podnikatelské neživotního pojištění bez VR a zajištění pojištění velkých pojistných rizik a distribuce zajištění po zkoušce povinné aktivní zapojení min 3 roky – jinak propadá přechod do 23. 2. 2019 (asi mělo být rok od účinnosti) dle stávající odbornosti nebo na základě čestného prohlášení pak už jen po složení zkoušky

Profesní rozvoj Následné prohlubování odbornosti § 56, 59 činí alespoň 15 hodin ročně znalosti se prohlubují podle skupin odbornosti prokazuje se osvědčením o absolvování následného vzdělávání vydaném akreditovanou osobou – není třeba zkoušky jak zaměstnanci tak zprostředkovatelé

Důvěryhodnost tedy dobrá pověst (good repute) § 70 jak zaměstnanci tak zprostředkovatelé osoba, která je plně svéprávná a dává předpoklad řádného provozování činnosti trestní bezúhonnost (úmysl či nedbalost u majetku) správně deliktní bezúhonnost (posledních 10 let) ekonomická solventnost (posledních 10/5 let) morální integrita plnění musí být trvalé Pokud jiná porušení, pochybnost

Kategorie zprostředkovatelů nové kategorie § 5, 4 Pojišťovací zprostředkovatel samostatný zprostředkovatel (PA i PM, ale vůči pojištění jen jedna pozice) vázaný zástupce doplňkový pojišťovací zprostředkovatel (registrovaný) pojišťovací zprostředkovatel z EU mimo ČR „další“ kategorie doplňkový pojišťovací zprostředkovatel (neregistrovaný) Flotilář (pojistník zprostředkující účast na své smlouvě) přeregistrace mezi kategoriemi § 120 obecně je třeba vyřešit nové registrace do 4 měsíců od účinnosti ZoD PM a PA automaticky ČNB přeregistruje po 2 měsících na SZ (pokud do měsíce nepodají jinak) ostatní dle požadavku zastoupeného po uplynutí dvou měsíců od účinnosti

Obnovy registrace Registrace § 9, 18 Obnovy Přechod § 120 výhradně elektronické podání následné zapsání do registru poplatek trvá do konce roku následujícího po roce registrace Obnovy zaplacením poplatku na dalších 12 měsíců Přechod § 120 první obnova SZ až po uvedení do souladu se ZoD (certifikace, skupiny odbornosti, odpovědná osoba…)

Odpovědnost – náhrada škody Samostatný zprostředkovatel § 14 Použije-li pojišťovna nebo zajišťovna při své činnosti samostatného zprostředkovatele, nehradí škodu jím způsobenou; pokud ho však nepečlivě vybrala nebo na něho nedostatečně dohlížela, ručí za splnění jeho povinnosti k náhradě škody. Vázaný zástupce § 23 Použije-li samostatný zprostředkovatel při své činnosti vázaného zástupce, nahradí škodu jím způsobenou, jako by ji způsobil sám. Pojišťovna nebo zajišťovna takovou škodu nehradí; pokud však samostatného zprostředkovatele nepečlivě vybrala nebo na něho nedostatečně dohlížela, ručí za splnění jeho povinnosti k náhradě škody.

Doporučení a rada Doporučení § 77 Rada § 78 před sjednáním, podstatnou změnou nebo ukončením pojištění získat informace o požadavcích, cílech a potřebách zákazníka dle toho doporučení pro informované rozhodnutí zákazníka Rada § 78 u rezervotvorných pojištění (nebo pokud to nabízí pojišťovna či zprostředkovatel) navíc rada rada se poskytuje na základě a) analýzy klienta (body níže) a b) výběru z dostatečného počtu vhodných pojistných produktů, které může pojišťovna nebo pojišťovací zprostředkovatel distribuovat požadavků, cílů a potřeb získaných od zákazníka, rizik, kterým může být zákazník vystaven po dobu trvání pojištění, finanční situace zákazníka, znalostí a zkušeností zákazníka v oblasti investic, rizikové tolerance zákazníka a jeho schopnosti nést ztráty, právních vztahů zákazníka týkajících se dalších produktů finančního trhu a

Záznam z jednání Nově se rozšiřuje použití § 79 záznam se vyhotovuje, pokud je zřejmá totožnost zákazníka jednání může vést ke sjednání, podstatné změně nebo ukončení pojištění záznam obsahuje požadavky, cíle a potřeby zákazníka související s daným pojištěním doporučení distributora a důvody, na kterých zakládá své doporučení vysvětlení dopadů daného jednání na zákazníka, včetně souvisejících rizik pokud rada, též analýza

PID § 84 Informační povinnosti §§ 82 - 89 Pojišťovna je povinna zákazníkovi sdělit informace o charakteristice a územním rozsahu pojištění, výčtu pojistných událostí a pojistných nebezpečí, které jsou pojištěním kryty, limitech tohoto krytí a informace o výlukách z pojištění, výši, způsobu a době placení pojistného za každé sjednané pojištění, době trvání pojištění, včetně dne začátku a konce pojištění, způsobech zániku pojištění, včetně informace o možnosti odstoupení od smlouvy a postupu při uplatnění práva na pojistné plnění, způsobu určení výše pojistného plnění, důsledcích, které zákazník ponese v případě porušení povinností vyplývajících z pojištění, právu rozhodném pro pojistnou smlouvu tam, kde strany nemají možnost výběru práva rozhodného pro pojistnou smlouvu, nebo právu, které navrhuje pojišťovna v případech, kdy strany mají možnost výběru rozhodného práva, a veškerých platbách vyplývajících z pojistné smlouvy a hrazených zákazníkem nad rámec pojistného a jejich výši, není-li to možné, způsob jejich určení včetně metody výpočtu. Informační povinnosti §§ 82 - 89 o pojišťovně, produktu, zvlášť ŽP a IŽP, o zprostředkovateli vše před a něco i v průběhu

Produktové řízení Produktové řízení § 53 pokud je zprostředkovatel spolutvůrcem produktu, má stejné povinnosti jako pojišťovna (POG) postupy a proces schvalování monitoring a úprava produktu poskytování informací o schvalování a cílovém trhu zprostředkovatelům i když není tvůrcem, má povinnost získávat relevantní informace o produktu (nastavení produktu, jeho rizika a náklady, cílový trh, distribuční strategie) od tvůrce zabezpečit řízení střetu zájmů předávat tvůrci produktu informace o chování trhu

Střety zájmu § 48 Propagace střetu pravidla jednání pravidla odměňování řízení střetu zájmů vyřizování stížností whistleblowing Nastavení, které bude podporovat plnění právních předpisů Propagace střetu organizace majetkové účasti personální propojení funkční propojení (SZ pro IŽP, investice, penze) závislost (outsourcing) odměňování

Korporátní život § 51 Zaměstnavatel nesmí ovlivnit svého zaměstnance při výběru rezervotvorného pojištění přijmout peněžitou nebo nepeněžitou výhodu, která může k ovlivnění vést

Vázaný prodej § 52 lze svázat prodej pojišťovacího a nepojišťovacího produktu, pokud je možnost je koupit i odděleně (třeba za jiných podmínek) regulace neřeší svázání jednotlivých pojistných produktů (připojištění)

Omezení přijímání hotovosti § 54 odklon od rozdělení dle kategorie (PA ano PPZ ne) Nově lze všude s výjimkou rezervotvorného pojištění

Děkuji – otázky ?

Backup

Kategorie zprostředkovatelů Smlouva s pojišťovnou Smlouva s klientem Pojišťovna jako zprostředkovatel Makléř bez registrace (Art. 3 para 1 IDD) nebo řetězení SZ – SZ – VZ? Samostatný zprostředkovatel Vázaný zástupce Pojistník jako zprostředkovatel Doplňkový zprostředkovatel Další „nepopsaná“ kategorie PZ je v § 4 zákona (flotilové pojištění) Leasingová společnost – POV + HAV (§ 23 registrace ?) Doplňkový zprostředkovatel: Autobazar – POV + HAV (§ 23 registrace ?) Leasingová společnost – POV + HAV (§ 23 registrace ?) Cestovní kancelář – cestovní pojištění (§ 3 odst. 2 jen doplňková služba bez registrace?)

Pojišťovna registrovaná jako SZ Kategorie zprostředkovatelů 0. úroveň 1. úroveň 2. úroveň 3. úroveň Komentář SZ může zastupovat i několik zastoupených VZ zastupuje pouze jednoho zastoupeného DPZ může zastupovat i několik zastoupených Základní model Pojišťovna SZ VZ / DPZ Rozšířený model Pojišťovna Pojišťovna registrovaná jako SZ SZ VZ / DPZ Pojišťovna Samostatný zprostředkovatel Vázaný zástupce / Doplňkový poj. zprostředkovatel

Kategorie zprostředkovatelů Samostatný zprostředkovatel Vázaný zástupce Doplňkový pojišť. zprostř. (Malý) doplňk. pojišť. zprostř. Flotilový zprostředkovatel Rozsah činností Všechna pojištění (bez omezení1) Pouze doplňkové pojištění ke zboží nebo službě2 Pojistné <600 EUR3 a omezený rozsah4 Ne rezervotvor. poj. Musí být pojistný zájem5, stejný vlastník, nebo součást koncernu Registrace u ČNB Registruje se sám Registrován zastoupeným (max jedním) Registrován zastoupeným (možno více) Není třeba registrace u ČNB Musí být registrován jako zprostředkovatel Odpověd-nost za přestupky Nese odpovědnost sám Jednání VZ je přičitatelné zastoupenému Jednání DPZ je přičitatelné zastoupenému Jednání dpz je přičitatelné zastoupenému Jednání FZ je přičitatelné pojišťovně Náhrada škody Pojištění na škodu >1,25 mil EUR Pojišťovna: Ručí pokud SZ nepečlivě vybrala nebo nedo-statečně dohlížela Poj.: Ručí pokud nepečlivě vybrala / nedostat. dohlížela6 SZ: Hradí škodu za vázaného zástupce Poj.: Ručí pokud nepečlivě vybrala / nedostat. dohlížela SZ: Hradí škodu za DPZ N/A Škody hradí pojišťovna, jako by je způsobila sama Koho může zastupovat Pojišťovnu (která může být i SZ) Pojišťovnu a SZ Pojišťovnu 1. Dle složených zkoušek odborné způsobilosti 2. Zároveň nesmí být bankou, spořitelnou, obchodníkem s cennými papíry 3. Nebo <200 EUR při době trvání pojištění do 3 měsíců 4. Vada, poškození nebo ztráta zboží; nevyužítí nebo vada služby; poškození nebo ztráta zavazadla; jiné pojistné události spojené s cestováním 5. Pojistný zájem = Poskytnutí úvěru nebo fin. služby NEBO členství v zájmovém nebo profesním sdružení Pozn.: ZoD ještě zavádí pojišťovacího zprostředkovatele s domovským státem jiným než ČR