Elektronické bankovnictví České spořitelny 2002-2003 Rostislav Schwarz Úsek Přímého bankovnictví Praha, březen 2003

Výhody elektronického bankovnictví pro klienty Dostupnost è služby jsou nezávislé na místě jsou dostupné odkudkoli Flexibilita è služby jsou nezávislé na čase a znamenají úsporu času Diskrétnost è klient využije jemu vyhovující prostředí Komplexnost è rostoucí škála produktů a služeb, které lze využívat prostřednictvím přímého bankovnictví … přesto je u nás (v ČR) stále asi 30 procent obyvatel, kteří jakoukoli elektronickou službu z principu odmítají Firemní klientela si je vědoma výhod elektronického bankovnictví, výše uvedené se týká retailu Telefonní bankovnictví je dobře etablováno Pomalý trend poklesu „odpůrců e-bankingu“ daný demografickým vývojem, dále závislé na „úspěšnosti“ nabídky a reklamy e-bankingu, cenová motivace klientů e-banking používat 20/09/2018

Výhody elektronického bankovnictví pro banky… Z právního hlediska není příliš velký rozdíl mezi klasickým a elektronickým bankovnictvím Vše se točí okolo bezpečnosti, důvěryhodnosti a autentičnosti Rozdíl mezi bankou a e-bankou je pouze v komunikačním médiu Nižší transakční náklady na platební styk Nulová chybovost ve zpracování transakcí klientů Úspora pracovní sil (back-office i front-office) Pobočky a obchodní útvary poskytují služby s přidanou hodnotou Více času lze věnovat poradenství klientům 20/09/2018

Přímé bankovnictví a klienti Současný klient banky: klasický - využívá pobočky, papírové příkazy k úhradě atp. elektronický - nechodí téměř do banky, používá Homebanking nebo IB, GSM-B a platební kartu, s bankou komunikuje emailem a telefonem Budoucí klient banky: Elektronicky vyřizuje standardní operace s fin. prostředky v bance, investuje do IS, uzavírá pojištění, objednává platební kartu Na pobočku chodí pouze konsultovat s finančním poradcem strategii a uzavírat specializované smlouvy (Hypotéky) Klienti, kteří se méně orientují ve finančních službách a bankovnictví raději konsultují své otázky/problémy osobně Při osobním jednání je výhodou, že klient není tlačen urychlit jednání pod tlakem telefonních poplatků 

Pohled klienta Firemní klientela pro podnikatele je rozhodující úroveň služeb v oblasti přímého bankovnictví (téměř 57 procent dotázaných) individuální přístup ke klientovi (22,7 procenta). Mnohem méně je pro ně zajímavá blízkost pobočky banky (asi jedenáct procent), rychlost posuzování žádosti o úvěr (zhruba pět procent), rychlost služby na přepážce (tři procenta) otevírací doba banky je důležitá jen pro procento dotázaných podnikatelů => Banka musí rozšiřovat nabídku služeb přímého bankovnictví (e-banking) a zkvalitňovat služby 20/09/2018

Pohled klienta Soukromá klientela pro občany je rozhodující cena finančních/bankovních služeb a to i v oblasti přímého bankovnictví dostupnost pobočky banky rychlost obsluhy na přepážce Rozsah a kvalita přímého bankovnictví Internet zůstává mladým - 76 % uživatelů jsou lidé do 35 let Dvě pětiny studují, polovina uživatelů je středoškolsky vzdělaná, vyšší a vysokoškolské vzdělání má 32 %. Více než třetina uživatelů internetu používá internet/home banking, GSM banking nebo telefonické bankovnictví. Čtvrtina surfařů plánuje pořízení jedné ze služeb během následujícího půl roku => Banka musí vysvětlit výhody a bezpečnost e-bankingu klentům a až v druhé řadě rozšiřovat nabídku služeb přímého bankovnictví (e-banking) agentura Network Media Service 2002 Návratnost vložených investic, opisy jsou determinanty rozvoje dalších služeb pro retailové klienty 20/09/2018

Přístupnost elektronického bankovnictví - retail Celkově vysoká disponibilita     výrazný nárůst vybavenosti mobily  pevná linka přes 80 % všech segmentů  mobilní telefon (90 % Mladí, 82 % Zaměstnanců a 42 % Důchodců)  přístup k Internetu (75 % Mladých, 38 % Zaměstnanců, pouhých 7 % Důchodců) 20/09/2018

Přímé bankovnictví České spořitelny Telefonní bankovnictví SERVIS 24 - Telebanking 2001 Sporotel Telebanking (ukončen) 1996 GSM Banking Sporotel SMS (ukončen) 1999 GSM Banking (služba na útlumu) 1998 SIM Toolkit (Eurotel/Oskar 2002) 2001 WAP Banking (ukončen) 2001 ROK UVEDENÍ DO PROVOZU Homebanking OfficeLine 1997 MultiCash 2000 Internet banking Internet banking (ukončen) 2001 SERVIS 24 – Internet banking 2002

E-banking pro firemní klientelu Representují systémy tzv. Homebanking 20/09/2018

Základní funkce Homebanking Získání informací z banky Výpisy Před-účtované položky Kurzovní lístek Textové soubory (zprávy z banky) Odesílání platebních příkazů Tuzemské Zahraniční Propojení s účetním softwarem Import platebních příkazů Automatický export výpisů Automatický tisk tiskových sestav Možnost zadání platebních příkazů do platební databáze v programu Možnost automatické komunikace 20/09/2018

Internet banking… 24 hodin denně, 7 dní v týdnu, 365 dní v roce Vysoký uživatelský komfort - přehlednost, snadné ovládaní, rozsáhlá nápověda Možnost výběru způsobu autentizace a autorizace transakcí – uživatelské číslo a PIN, token (možnost nastavení limitu) bezpečnost je zajištěna prostřednictvím ID a hesla s limitem např. max. 100 tis. Kč, pro nadlimitní transakce autentizační kalkulátor (token, optický klíč, …) variantní bezpečnostní přístup (PIN, token) – nastavení limitu SMS broadcasting

V čem je nový IB výhodnější? Vyšší uživatelský komfort, přehlednost, jednoduché intuitivní ovládání, nápověda (userfriendly, easylearning) – využity poznatky z focus groups v tvorbě designu Odstranění bariéry pro masové rozšíření – bezpečnostní kalkulátor je volitelný (slouží k autorizaci nadlimitních transakcí, nikoliv pro přihlášení) Integrace se Servis24 (společný brand) jeden kontrakt, jeden poplatek, základní option (aktiv. účty, limity, konfirmace) přístupné libovolně přes oba ADK podpora prostřednictvím spec. telefonních bankéřů Službu mohou OKAMŽITĚ využívat všichni stávající klienti SERVIS 24 bez nutnosti návštěvy pobočky 20/09/2018

20/09/2018

Co lze přes S24 – IB realizovat??? Výběr operací poskytovaných prostřednictvím služby SERVIS 24 Internetbanking Správa parametrů služeb SERVIS 24 (změna hesla pro Internetbanking, přidání či odebrání účtu, změna korespondenční adresy pro SERVIS 24 včetně kontaktních údajů) Informace o produktech a službách ČS a jejich dceřinných společnostech Obsluha sporožirových účtů Obsluha běžných účtů Informace o úvěrových a hypotečních účtech Informace o stavu majetkových účtů Investiční společnosti ČS včetně transakční historie 20/09/2018

Mobilní bankovnictví… … využívá obecně známého a již velmi používaného zařízení, které má (může mít) klient neustále u sebe – mobilní telefon. … je obvykle založeno na krátkých textových zprávách SMS (včetně využití technologie SIM ToolKit) případně na technologii „mobilního“ Internetu WAP. Pouze u telefonů, které podporují SIM ToolKit což je většina mobilů, event. WAP technologii pro WAP banking, které lze srovnat s Internet bankingem 20/09/2018

SIM TOOLKIT 24 hodin denně, 7 dní v týdnu, 365 dní v roce Možnost využití i ze zahraničí Z mobilního telefonu, který podporuje SIM Toolkit v libovolné mobilní síti v ČR (T-Mobile, Eurotel a Oskar) Podmínkou je vedení běžného účtu Klient s bankou komunikuje prostřednictvím přesně daných SMS zpráv Možnost provádět pasivní i aktivní operace: Jednorázový příkaz k úhradě Obraty na účtu (pouze Eurotel a Oskar) Modelování, případně založení termínovaných vkladů Informace o zůstatku

Proč právě …..? GSM Banking S24 Telebanking S24Internetbanking Jednoduchost přístupu do aplikace Vysoká penetrace mobilními telefony Platí se cena za odeslanou SMS (nikoliv za připojení) S24 Telebanking Nízké vstupní bariéry - dostupnost pevných linek Snadné ovládání i pro konzervativního klienta Telefonní bankéř – důvěryhodnost, sofistikované služby S24Internetbanking Vizualizace, přehlednost Klid na práci Intuitivní ovládání 20/09/2018

Elektronický podpis a ČS? V souladu s očekávaným vývojem el. komunikace a existující legislativou ČR i EU se ČS připravuje na plošné zavedení PKI ČS vyvinula funkční PKI infrastrukturu pro interní i externí větev Interní větev – využívána pro zajištění IS ČS, zejména emailové komunikace, vzdálený přístup, šifrování dat,… Externí větev – vyvinuto neimplementováno; ČS je členem MPA, která v současné době připravuje jednotnou strategii využití PKI pro m-commerce a e-commerce. 20/09/2018

Budoucnost internet banking Determinanty rozvoje : Vzdělanost Počítačová gramotnost Cena přístupu na internet Penetrace Internetu Co klienti očekávají? 20/09/2018

Budoucnost m- bankovnictví Rozvoj technických možností mobilních telefonů ve stávajících GSM sítích Rozvoj další generace GSM sítí (na bázi i-mode?) Využití k pasivním operacím bude převládat Jako doplněk k internet bankingu pro „mimořádné“ aktivní operace mimo dosah internetu Alternativa platebních karet na méně rozvinutých trzích? Bude-li mobilní bankovnictví vybudováno na otevřeném principu má šanci se stát globálním (nutná spolupráce finanční institucí a operátorů) a může být úspěšné na méně rozvinutých trzích (např. konvergence mobilních telefonů s PDA =možnosti surfování na internetu a využití PDA pro Internet banking) PDA = Personal Digital Assistant Méně rozvinutý trh z hlediska platebních karet, resp. jejich rozšíření a používání v retailovém segmentu 20/09/2018

Možný vývoj e-bankingu Mezibankovní spolupráce Příměří E-svět Bezhotovostní společnost (e-nákupy) Hotovostní společnost (fyzické nákupy) Spolupráce - aliance Zákopy - izolace Winning the battle, losing the war Samostatní hráči Velká konkurence 20/09/2018

Úsek přímého bankovnictví Děkuji za pozornost Rostislav Schwarz Úsek přímého bankovnictví Česká spořitelna, a.s. Tel: 26107 1274 email: rschwarz@csas.cz 20/09/2018