DIGITÁLNÍ UČEBNÍ MATERIÁL Číslo projektu CZ.1.07/1.5.00/34.0232 Název projektu EU peníze středním školám Masarykova OA Jičín Název školy MASARYKOVA OBCHODNÍ AKADEMIE, 17. listopadu 220, Jičín Předmět Ekonomika Tematický okruh Domácí rozpočet Téma Zadlužená domácnost Označení DUMU VY_62_INOVACE_20 Jméno autora Ing. Jana Košťálová Bagová Datum vytvoření 29. 8. 2013 Anotace Základní pojmy, základní rady při zadlužování se, poradny, na které se můžeme obrátit při finanční tísni, statistika zadluženosti domácností, pozor na oddlužovací společnosti a různé zprostředkovatele půjček

Základní pojmy Zadlužení = situace, kdy nedostatek finančních prostředků řešíme půjčkou za stanovených podmínek Předlužení = nejsme schopni splácet své závazky, ani včas ani v dané výši Dluhová past (spirála) = domácnost řeší předlužení dalším zadlužováním, dalšími půjčkami Oddlužení neboli tzv. osobní bankrot = řešení neschopnosti splácet dluhy Exekuce = vymáhání dluhů převzetím dlužníkova majetku, který se použije na splácení dluhu

Zadlužená domácnost = situace, kdy výdaje domácnosti převyšují její příjmy → pak je nutno buď omezit výdaje (viz rady ve VY_62_INOVACE_13) nebo zvýšit příjmy (najdeme si lépe placenou práci, přivýdělek, brigádu… nebo prodej či pronájem majetku) Teprve poté si půjčujeme…

Základní rady při zadlužování se 1/ nepůjčujeme si na zbytečnosti, za půjčené peníze - jen co potřebuji, za vlastní i to, co chci 2/ doba životnosti spláceného předmětu či služby by měla být delší než je doba splatnosti úvěru (tj. abychom týdenní dovolenou u moře nesplácely rok či dva…) 3/ záleží také, od koho si půjčujeme (viz tab. č. 1) – banky a družstevní záložny podléhají dohledu ČNB, kdežto nebankovní produkty nepodléhají žádnému dohledu (jsou rizikové, vysoké úroky a vysoké poplatky a pokuty při nesplácení)

Osobní neúčelový úvěr Kč 30 000 splácený 36 měsíců (květen 2012) – tab Poskytovatel Splátka Kč/měsíc   Poplatky Úrok v % RPSN Celkem splaceno ERA (nejlepší nabídka) 1 068 --- 16,9 18,28 38 448  Komerční banka 986 1x500 + 151 Kč/měsíc 9,44 23,50 40 465 Česká spořitelna 1 082 1x400 + 59Kč/měsíc 17,5 25,25 41 507 Cetelem 1 098 18,89 20,61 39 528 Provident (nejhorší podmínky) 918 Kč týdně 1x15 549 Kč za návštěvy 1x5700 za zpracování 21 63,91 55 080  Rozdíl 16 632

… 4/ neunáhlujeme se, zvážíme různé nabídky, porovnáme různé podmínky, neuvažujeme jen úrok, ale celkové roční náklady tzv. RPSN 5/ nepodepisujeme nic pod tlakem a v časovém presu, vždy se seznámíme s obsahem smlouvy, zejména se sankcemi a pokutami při nesplácení, a pokud něčemu nerozumíme, poradíme se s odborníky, viz snímky 10 a 11 (viz zdroj č. 2 – nejčastější triky ve smlouvách) 6/ nikdy si nepůjčujeme na předchozí dluhy!! (dluhová past) a nepodepisuji bianco směnku

Do dluhové pasti nás mohou dostat i drobné nedoplatky (zdroj č. 3) Jestliže toto neřeším, začíná naskakovat penále. Pak si musím na rostoucí dluh půjčit, jinak mi může hrozit i exekuce Nejčastější drobné pohledávky: • Nezaplacené složenky za telefon • Pokuty za MHD • Nezaplacené poplatky u lékaře • Nedoplatky pojistných smluv • Přečerpání běžných účtů Zdroj: EOS KSI

Nikdy!!! nereagujeme Na vylepené letáky na ulicích, na nádraží v naší poštovní schránce… Na inzeráty FO v tisku typu „rychlá půjčka“ bez ověření příjmů, bez ručitele, bez nahlížení do registru dlužníků… Na nabídky neprověřených firem

7/ pokud nejsem schopen včas splácet, situaci ihned řeším se svým věřitelem Musím věřiteli pravdivě popsat svoji finanční situaci Solidní věřitel má osobní zájem se domluvit – buď odklad splátek nebo jejich rozložení do delšího časového období (zaplatím sice více, ale nižší měsíční splátky) Řešením také rozhodně není nečíst dopisy, nepřebírat poštu, vyhazovat je do koše, nereagovat na upomínky… „dělat mrtvého brouka“ - můžu tak prošvihnout“ nějakou pro mne!!! velmi důležitou lhůtu a hlavně - nikdo na můj dluh nezapomene!!!

Další rady pro zodpovědného dlužníka Když uvažuji o úvěru Když mám úvěr a začínám tušit problémy Nemám peníze na splátky a nevím jak dál Tyto rady najdete na těchto stránkách: http://www.bankovnipoplatky.com/jak-spravne-dluzit-3x6-rad-pro-zodpovedneho-dluznika-11426.html

Poradny při finanční tísni – při předlužení Poskytují bezplatné!!! odborné poradenství, právní servis, profesionální pomoc při podávání návrhu na oddlužení tzv. osobní bankrot (návrh podává dlužník insolvenčnímu soudu – musí s ním většina věřitelů souhlasit – ti také rozhodnou o tom, jak se dluhy umoří - zda prodejem stávajícího majetku dlužníka nebo plněním splátkového kalendáře) viz www.financnitisen.cz

Další poradny při předlužení Také poskytují bezplatné a profesionální dluhové poradenství, viz www.obcanskeporadny.cz a také občanské sdružení SPES na www.pomocsdluhy.cz Na výše uvedených webových adresách najdeme i seznam poraden a kontaktních pracovišť

Zadluženost domácností 2000-2013 (graf č. 1)

Komentář k zadluženosti českých domácností Celkové zadlužení českých domácností nyní dosahuje zhruba 58 procent jejich disponibilních příjmů a stále ještě nepředstavuje riziko pro domácí ekonomiku. V eurozóně dosahuje zadlužení domácností v průměru 100 procent disponibilních příjmů.

POZOR!!! na různé oddlužovací společnosti nepomůžou, mají nemalé poplatky požadované předem a původní dluh jen zvýší Totéž platí pro různé rádoby-zprostředkovatele úvěrů viz přečtěte si článek na této stránce: http://www.bankovnipoplatky.com/oddluzovaci-spolecnosti-radi-jako-cerna-ruka-duverivcum-pusobi-obrovske-skody-18049.html

Zdroj Tabulka č. 1 ERA, Komerční banka, Česká spořitelna, Cetelem, Provident Zdroj č. 2 http://www.nasepenize.cz/pujcky-pravnik-odhalil-nejcastejsi-triky-ve-smlouvach-11606 (cit. 2013-08-29) Zdroj č. 3 - snímek č. 7 http://www.nasepenize.cz/i-na-pujckach-muzete-byt-zavisli-10799 (cit. 2013-08-29)

Zdroj Graf č. 1 a komentář ke grafu (snímek č. 14) http://www.financninoviny.cz/zpravy/dluhy-ceskych-domacnosti-v-lednu-poprve-za-vic-nez-11-let-klesly/907564 (cit. 2013-08-29)