Dluhové, finanční poradenství 1. Základní terminologie 2. RPSN – výpočet, definice, užití 3. RPSN – příklady z praxe 4. Kategorie věřitelů 5. Lichva 6. Trvale udržitelný dluh 9. Oddlužení 10. Příklady 11. Kazuistika 12. Nabídka

1. Základní terminologie 1. Jistina - částka, z které se počítá úrok 2. Úmor – splácená jistina 3. Úrok - absolutní částka placená jako odměna za poskytnutí peněžní částky 4. Anuita – platba plynoucí pravidelně ve stejné výši po určité období 5. Úroková míra – poměr úroku a jistiny, může mít různou periodu (týden, rok, atd) 6. RPSN – roční procentuální sazba nákladů

2. RPSN – výpočet, definice, užití RPSN mimo jiné obsahuje: (nepřiměřeně vysoké) - poplatky za uzavření smlouvy, - poplatky za správu úvěru, - poplatky za vedení účtu, - Popl. za převody fin. prostředků, - první navýšená spl. (akontace), - u leasingu odkupní cena předmětu, - pojištění schopnosti splácet - apod. RPSN - Roční procentní sazba nákladů Zákon č. 321/2001 Sb. o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru Povinnost u úvěrů: 5.000 – 800.000 Kč Kontroluje: ČOI Porušení  nárok na diskontní sazbu ČNB Společnost Varianta Měsíční splátka Roční úroková sazba RPSN Celková zaplacená částka Společnost X bez pojištění 1 540 Kč 20,85 % 36 955 Kč s pojištěním 1 657 Kč 32,61 % 39 770 Kč

Uváděná RPSN /Faktická RPSN v % 3. RPSN – příklady z praxe (zdroj SPES) Poskytovatel Uváděná RPSN /Faktická RPSN v % Česká spořitelna od 13 / 38 GE Money Bank od 11 / ? Komerční banka od 15 / ? Živnostenská banka nejsou k dispozici Poštovní spořitelna 31 / 31 Raiffeisen Bank 9 / 36 GE Money ? / 26 Profireal 26 Provident Financial 199 Smart Finance 170 Zastavárna M. K. RPSN neuvedena úročení 5% týdně Mobil pohotovost RPSN neuvedena úrok 5% týdně

4. Kategorie věřitelů Bankovní subjekty Většinou požadují různé záruky Lze předpokládat solidnější jednání (menší riziko) RPSN: 8 – 30 % 2. Nebankovní subjekty – firmy Většinou nepožadují žádné záruky, pouze plat nebo příjem sociálních dávek Často představují velké riziko (zde jsou velké rozdíly) RPSN: 30 – 500 % 3. Zastavárny Specifická forma – není vytvářena zadluženost (minimální riziko) RPSN: 1000 – 1 milion % 3. Soukromníci Většinou se jedná o lichváře (velmi vysoké riziko) RPSN: často mnoho desítek tisíc % !!!

5. Lichva 1. Historie – lichvou bylo půjčování na úrok (křesťanům zapovězeno) 2. Právní definice – velmi vágní § 265 obchodního zákoníku - Zásady poctivého obchodního styku § 185 trestního zákoníku 3. Nařízení z roku 1914: Smlouva je neplatnou, jestliže někdo lehkomyslnosti, tísně, slabomyslnosti, nezkušenosti nebo vzrušení mysli jiného vykořisťuje tím, že sobě neb osobě třetí za plnění dá slíbiti nebo poskytnouti vzájemné plnění, jehož majetková hodnota k hodnotě jeho plnění jest v nápadném nepoměru. 4. Judikáty Výše úroku – není taxativně stanovena, dle judikátu byla jako lichva označena úroková míra 60% Znalost situace klienta – dle judikátu z roku 2003 nemusí znát věřitel situaci klienta v době vzniku smluvního vztahu, ale stačí pokud ji zná v době výkonu rozhodnutí (např. exekuce)

6. Trvale udržitelný dluh Cílová skupina – uživatelé sociálních dávek Minimální vstupní investice – často i pouze 5000 Kč Vysoké úroky a jiné platby – především však vysoké smluvní pokuty Institut rozhodčí doložky Exekuce sociálních dávek

7. Oddlužení 1. Způsoby oddlužení Prodejem majetku Srážkami ze mzdy (jako u přednostních pohledávek) 5 let. 2. Podmínky Splatit minimálně 30% dluhů věřitelům Vlastnit majetek, aby byly možné oba způsoby oddlužení (většinová praxe) Dostatečně vysoký příjem 3. Hlavní rizika Pokud oddlužení nevyjde hrozí konkurs Pokud jednou oddlužení nevyjde, není možné jej opakovat 4. Další - Odměna insolvenčnímu správci (až 50.000 Kč)

8a. Kazuistika - zadání Paní Vávrová je matka samoživitelka, v plném invalidním důchodu, 3 děti Barbora, 16 let, studuje na středním odborném učilišti Milan, 19 let, pracuje u úklidové firmy na vývoz odpadu Martin, 20let, vyučený kuchař, nyní na úřadu práce Příjmy: plný invalidní důchod: 8000 Kč příspěvek na péči: 4000 Kč přídavek na dítě: 700 Kč Dluhy: Ufonmobil: 20 000 Kč Homecredit: 53 000 Kč Profireal: 72 000 Kč Autoleasing: 34 000 Kč

8b. Kazuistika - otázky Paní Vávrová by chtěla získat od exekutora zabavené peníze zpět, žádá o radu, vždyť přece není možné, aby jí vzali úplně všechno! Ráda by zjistila, kolik jí může měsíčně exekutor zabavit z celkového příjmu. A pak také slyšela o osobním bankrotu, chtěla by to zkusit, bojí se, že jinak se z dluhů do konce života nedostane. Jaké další možnosti byste paní Vávrové poradili?

8c. Kazuistika - výsledky Exekuční základ: 8000 – 4187 – 1047 = 2766 (X) Exekvovatelná částka: 2766 x 0,33 = 913 Kč Oddlužení: 2766 x 0,66 = 1826 Kč 1826 x 60 (5 let v měsících) = 109 560 Kč (částka zaplacená za 5 let) 109 560 - 50 000 (odměna správci) = 59 560 Kč Celkový dluh: 179 000 Kč Splatí za 5 let: 59 560 Kč 30% ze 179 000 Kč = 53 700 což je méně než 59 560…návrh tedy lze podat

9. Nabídka… ŽIVOTNÍ MINIMUM PŘÍDAVEK NA DÍTĚ SOCIÁLNÍ PŘÍPLATEK PŘÍSPĚVEK NA BYDLENÍ EXEKUCE NA PŘÍJEM VÝPOČET ROČNÍ ÚROKOVÉ MÍRY VÝPOČET ANUITY