Kód vzdělávacího materiálu: VY_62_INOVACE_0207 Název vzdělávacího materiálu: Úvěrové služby Datum vytvoření: 2. 3. 2013 Jméno autora: Ing. Zdenek Páže Předmět: Ekonomika Ročník: druhý Anotace – způsob použití ve výuce: Prezentace seznamuje žáky s postupem při získávání úvěrů. Datum pilotního ověření: 13. 3. 2013 Ověřeno ve třídě: SN2.

Úvěrové služby

Podstata úvěrových služeb Aktivní operace banky Banka je věřitelem Vychází ze smluvního vztahu mezi bankou a klientem (úvěrová smlouva) Cílem poskytování úvěrových služeb je: Výnosnost (úrok z úvěrů) Návratnost (zajištění získání peněz při platební neschopnosti dlužníka)

Postup při získávání úvěru Úvodní schůzka Žádost o úvěr Úvěrová smlouva Čerpání úvěru Splácení úvěru

a) Úvodní schůzka Klient oslovuje vybranou banku Banka zjišťuje požadavky klienta, účel úvěru (podnikatelský záměr), určuje požadované podklady pro možnost získání úvěru

b) Žádost o úvěr Banka získává informace pro posouzení úvěru Informace se člení na: Všeobecné – předmět činnosti, historie firmy Finanční – vyhodnocení rozvahy, výkazu zisku a ztrát, budoucí cash flow Zajištění úvěru – při platební neschopnosti Výsledek = bonita klienta = určení stupně rizikovosti

c) Úvěrová smlouva Výše úvěru Čerpání Splatnost Úroková sazba, RPSN Zajištění úvěru Úroky z prodlení

d) Čerpání úvěru Varianty získávání úvěru: Jednorázové Postupné Podle způsobu čerpání: Převodem na účet klienta Výběr hotovosti v bance Přímá úhrada závazků klienta

e) Splácení úvěru Úvěr včetně úroků je splatný najednou na konci období Úvěr včetně úroku je splácen v pravidelných splátkách (2 varianty): Stejná splátka (konstantní anuita) = úvěru + úroků Snižující se splátka = stejná splátka úvěru + snižující se splátka úroků (zůstatek úvěru)

Zajištění úvěrů Pravidlo : vysoké riziko x kvalitnější zajištění Základní druhy zajištění úvěru: Zástava = převod vlastnického práva na nemovitosti, cenné papíry, auto, … Ručení jinou osobou (přebírá závazek) Podstoupení pohledávek (v případě nesplácení banka získá pohledávku dlužníka) Bankovní záruka (dobří klienti)

Zákon o spotřebitelském úvěru (změny 2013) Klient může odstoupit od smlouvy o zprostředkování úvěru bez důvodu do 14 dnů Věřitel musí posoudit schopnost klienta splácet úvěr = zabránit úmyslnému předlužení Zákaz použít ke splacení a zajištění šek, či směnku = zabránit bianco směnkám Velikost zajištění úvěru musí odpovídat jeho hodnotě = nemusí ručit zástavou nemovitostí K sjednání úvěru se nesmí používat linky 900, 906 = vysoká cena hovoru

Centrální registr úvěrů Umožňuje hodnocení klienta před poskytnutím úvěru Týká se FO podnikatelů a PO Informuje o souhrnu závazků klienta žádajícího o úvěr vůči bankám v ČR Provozuje ČNB Účastníky jsou všechny banky působící v ČR

Zdroje použité v materiálu Slabikář finanční gramotnosti, Ing.Bc. Ivan Noveský a kol., Cofet, a.s., 2009 (1. vydání), ISBN: 80-254-4207-4 Bankovnictví pro střední školy a veřejnost, JUDr. Věra Hartlová, Fortuna 2004, ISBN: 80-7168-900-9

Otázky k opakování Vyjmenujte kroky při poskytování úvěrových služeb Jaké jsou způsoby zajištění úvěrů K čemu slouží registr úvěrů