Povinnosti PZ vzhledem k § 21 ZPZ

Informační povinnost PZ Požadavek zákona č. 38/2004 Sb. (ZPZ) – zejména § 21 Jde o požadavek odborné péče (§ 21, odst. 1) – ČNB to kontroluje a zjistí-li nedostatky, požaduje nápravu (§ 23 ZPZ) – nesplní-li PZ opatření k nápravě, může ČNB udělit pokutu až 10.000.000 Kč Smluvní požadavek – SmOZ s Kooperativou: PZ je povinen dodržovat § 21 i podle SmOZ: čl. III. bod 1., písm. a) : povinnost vykonávat zprostředkovatelskou činnost s vynaložením odborné péče a řídit se příslušnými ustanoveními ZPZ a řídit se pokyny Kooperativy PZ při navázání spolupráce obdrží i Základní pokyny pro pojišťovací zprostředkovatele, kde má uvedeny mj. postupy, jak klientům povinné informace podle § 21 ZPZ předávat Možnosti sankce Koop vůči PZ při opakovaném nedodržování – pokuta 20.000 Kč, možnost odstoupení Koop od SmOZ

Znění § 21 ZPZ (5)  Před  uzavřením PS nebo, je-li to nezbytné, při její změně   je   PZ   povinen   klientovi  nebo pojistníkovi sdělit obchodní firmu nebo název, u právnické osoby sídlo, u fyzických osob jméno,  popřípadě  jména, příjmení, bydliště a místo podnikání, liší-li se  od  bydliště,  popřípadě  jméno, popřípadě jména, a příjmení osoby, která jedná jménem PZ, registr,  ve  kterém  je  evidován, a způsob, jakým lze ověřit jeho zápis v registru, jakýkoliv  přímý nebo nepřímý podíl PZ na hlasovacích právech a  kapitálu pojišťovny, se kterou má být pojištění sjednáno, převyšující 10 %, zda  pojišťovna,  se  kterou  má být pojištění sjednáno, nebo osoba ovládající  danou pojišťovnu má přímý nebo nepřímý podíl na hlasovacích právech  a  kapitálu PZ,  jestliže tento podíl převyšuje 10 %, údaje  o postupech, podle nichž spotřebitel a ostatní dotčené osoby mohou    podat    stížnost,    popřípadě    žalobu   na  PZ.

Znění § 21 ZPZ – pokr. (6)  PZ  je  povinen  klienta  informovat, s ohledem na charakter zprostředkovávané PS, o tom, že poskytuje zprostředkování pojištění způsobem, při kterém je povinen poskytovat řádnou analýzu podle odstavce 7, má  smluvní  povinnost  vykonávat  zprostředkování daného pojištění výhradně  pro jednu pojišťovnu nebo více pojišťoven a na žádost klienta mu sdělí takové pojišťovny, nebo nevykonává  zprostředkovatelskou  činnost ani podle písmene a), ani podle písmene b) a na žádost klienta mu sdělí pojišťovny, se kterými je oprávněn sjednávat pojištění. (7) Jestliže PZ zakládá  své  doporučení klientovi na analýze nabídky pojišťoven, pak  musí  své doporučení poskytnout  na  základě  analýzy dostatečného počtu pojistných produktů nabízených  na  trhu  tak,  aby mohl podle odborných kritérií doporučit uzavření pojistné smlouvy odpovídající potřebám a požadavkům klienta.

Znění § 21 ZPZ– pokr. (8)  Před  uzavřením  pojistné  smlouvy je PZ povinen, zejména na základě informací poskytnutých klientem a v závislosti na charakteru sjednávaného pojištění, zaznamenat požadavky a potřeby klienta související se sjednávaným pojištěním a důvody, na kterých PZ zakládá svá doporučení pro výběr daného pojistného produktu. (9)  Není-li  dále  stanoveno jinak, informace podle odstavců 5 až 8 je PZ povinen poskytnout písemně nebo na nosiči dat, který je přístupný klientovi, jasně a přesně, klientovi srozumitelnou formou, a v úředním jazyce členského státu, ve kterém je pojištění sjednáváno, nebo v jiném dohodnutém jazyce. (10) Informace poskytované podle tohoto zákona klientovi mohou být sděleny ústně nebo telefonicky, jestliže o to klient požádá nebo jestliže je to nutné s ohledem na charakter sjednávaného pojištění. V takovém případě musí být tyto informace ve formě podle odstavce 9 poskytnuty neprodleně po uzavření pojistné smlouvy.

Úřední sdělení ČNB ze dne 27.8.2010 ÚS ČNB z 27.8.2010 K některým povinnostem poj. zprostředkovatele = stanovisko ČNB a výklad některých ustanovení ZPZ – včetně § 21 Základní myšlenky: „Poznej svého klienta“ Údaje, které by měl PZ od klienta získat, závisí na složitosti konkrétního produktu (cestovní pojištění vs. IŽP) Doporučení pro výběr pojistného produktu je PZ povinen učinit zejména na základě informací poskytnutých klientem a v závislosti na charakteru sjednávaných pojištění Informace má PZ získat v dostatečném rozsahu a zohlednit znalosti a zkušenosti klienta Vynaložení vysoké míry odborné péče je klíčové zejména u IŽP – zde zohlednit nejen znalosti klienta, ale i jeho zkušenosti s finančním trhem, finanční situaci atd. Celý tento proces je třeba řádně zaznamenat a nepoužívat jen neurčité formulace a předtištěné varianty

Úřední sdělení ČNB ze dne 2.5.2012 K některým informačním povinnostem při sjednávání a během trvání životního pojištění Klientovi je třeba poskytnout všechny nezbytné údaje o charakteru a vlastnostech nabízeného pojištění, včetně nákladů Nesmí být zastírány důležité skutečnosti nebo zdůrazňovány pouze potenciální výhody, aniž by současně nebylo upozorněno na všechny náklady, rizika, závazky a případné nevýhody Informace přitom musí být poskytnuty klientovi automaticky, aniž by byl nucen činit jakýkoli úkon směřující k jejich zjištění Vzít v potaz také individuální situaci zájemců o uzavření PS, zejména jejich finanční gramotnost (tj. schopnost porozumět, pochopit a vyhodnotit sdělované informace), věk, finanční možnosti, požadavky a potřeby, včetně investičních cílů. Zájemci o uzavření PS nebo o jeho změnu je třeba poskytnout dostatečný časový prostor pro samostatné posouzení vhodnosti nabízeného pojištění či jeho změny Vše zaznamenat!

Dohledový benchmark ČNB č. 5/2012 K povinnosti pojišťovacích zprostředkovatelů vykonávat činnost s odbornou péčí, zejména ve vztahu k plnění informačních povinností při sjednávání IŽP Jednáním PZ s odbornou péčí předpokládá, že jsou informace poskytnuty způsobem vylučujícím nejednoznačnost, nesrozumitelnost a nejasnost. Klientovi musí být veškeré aspekty sjednávaného pojištění vysvětleny tak, aby na základě obdržených informací a vysvětlení mohl činit svá zásadní rozhodnutí. Zejména v případě, kdy na doporučení PZ dochází k ukončení stávající PS a uzavření PS nové, jsou nutné informace o nákladech, které klientovi v souvislosti s takovým postupem vzniknou; PZ je povinen posoudit, zda takový postup nebude mít pro klienta negativní důsledky a pokud ano, tak jaké, a upozornit na ně klienta Toto vše je třeba řádně zaznamenat!

Tzn. nejčastější nedostatky – 1. PZ uvádí více svých postavení v registru ČNB (např. uvede svá registrační čísla jako PM i jako PA) – musí uvést to postavení, v kterém s klientem jedná při uzavření PS Není uvedena konkrétní osoba, která za PZ jedná (tj. např. jméno a příjmení PPZ) Pokud to byl PPZ, je třeba ověřit, zda byl době vyhotovení formuláře zapsán v registru ČNB jako PPZ u tohoto PZ a zda je správně uvedeno jeho registrační číslo Nejsou řádně zaznamenány požadavky a potřeby klienta Údaje, které by měl PZ od klienta získat, závisí na složitosti konkrétního produktu – u cestovního pojištění, POVu apod. jsou požadavky na získání těchto informací mírnější, než je tomu v případě složitějších pojistných produktů (IŽP); u IŽP musí být nejen zjištěny, ale i zaznamenány skutečně podrobně

Nejčastější nedostatky – 2. Nejsou zaznamenána doporučení PZ Tj. nelze zjistit, které pojištění/produkt byl klientovi doporučen Nejsou řádně zaznamenány důvody, proč PZ doporučil konkrétní pojištění/produkt (buď nejsou zaznamenány vůbec, nebo jen formálně) Formulace typu „flexibilita“, „přiměřená výnosnost“, „zajištění budoucích potřeb“, „nejlépe vyhovuje požadavkům a potřebám klienta“ jsou příliš obecné – musí být zaznamenáno podrobněji, aby byl patrný celý rozhodovací proces Analýza produktů Týká se „nevýhradních“ PA (PZ má uvést, zda ji provádí, či nikoli) Má být provedena ve všech podstatných parametrech produktů (včetně případných poplatků) a na dostatečném počtu produktů Koop nekontroluje správnost této analýzy (to není schopna posoudit – nezná parametry produktů jiných pojišťoven) – ale jen to, zda je provedena

Ukázka rozhodnutí ČNB – sankce § 21 PZ – porušil odbornou péči – sankce: nápravná opatření a 1.000 Kč náklady řízení (náklady řízení nejsou pokutou!): PZ nápravná opatření nerespektoval – sankce: 6.000.000 Kč pokuta!

Děkuji vám za pozornost