Číslo projektuCZ.1.07/1.5.00/ Číslo materiáluVY_32_INOVACE_21-05 Název školy Střední průmyslová škola stavební, České Budějovice, Resslova 2 AutorŠárka Kostková Tematický celekFinanční gramotnost Ročník4. Datum tvorby AnotaceÚvěry II. Metodický pokyn Vyučující probere se žáky tematiku úvěrů, je zde vhodná diskuse, neboť sami žáci mají jistě nějaké zkušenosti s úvěry. Pokud není uvedeno jinak, použitý materiál je z vlastních zdrojů autora

Úvěry II

Úvěry Bankovní x nebankovní instituce Bankovní:krátkodobé (do 1 roku) střednědobé (do 4 až 5 let) dlouhodobé (nad 5 let)

Doklady pro poskytnutí úvěru Dva doklady totožnosti Potvrzení o zaměstnání Potvrzení zaměstnavatele o výši čisté mzdy za poslední tři měsíce Potvrzení o výši důchodu Prokázání příjmů z bankovních výpisů (3 měsíce) mezi příjmy se počítá výplata, důchod, výživné, nájemné, ….

Spotřebitelské úvěry – neúčelové Věci běžné denní spotřeby Rychlá možnost jak si půjčit peníze Bývají nabízeny přímo v obchodech Nejdražší půjčka u nebankovních institucí Porovnání institucí poskytující spotřebitelské úvěry Porovnání RPSN

Spotřebitelské úvěry – účelové Peníze jsou převedeny od poskytovatele přímo prodejci po předložení faktury zákazníkem Obvykle úročeny nižším úrokem (banka ví, na co peníze poskytuje) Srovnání podmínek účelových spotřebitelských úvěrů

Kontokorent Umožní opakované půjčení finančních prostředků do určené výše Bývá úročen vysokým úrokem Přehled některých institucí poskytujících kontokorentní úvěry

Splátkový prodej Poskytnut přímo prodejcem Peníze nepůjčuje přímo prodejce, ale nějaká finanční skupina Bývá rychle vyřízen Vhodný při nákupu jednoho kusu zboží, na které nemáme dostatečnou hotovost Nebývají tak nevýhodné, ale i tady je třeba spočítat si RPSN Bývá požadována akontace

Akontace Je to percentuálně spočítaná „nultá“ splátka U spotřebního zboží 10% U nemovitostí 30% Výše akontace má vliv na výši následných splátek Často bývá uvedena v souvislosti s leasingem

Revolvingový úvěr Přímo v obchodě je zákazníkovi nabídnuta kreditní karta s daným limitem peněz Výhoda – o peníze se žádá jen jednou, bezúročné období (pokud stihneme peníze včas vrátit) Nevýhoda – vysoký úrok, bývá uváděn měsíční úrok (p. m.), je stanovena minimální částka, kterou je zákazník povinen splácet Po splacení dluhu je možné opakovaně si peníze půjčit

Kreditní karty Pokud s kreditní kartou umíte zacházet, má plno výhod Bezúročné půjčky po dobu 40 – 50 dní (když stihnete peníze vrátit třeba převodem z běžného účtu) Peníze, které máte na běžném účtu mohou tuto dobou být na termínovaném vkladu nebo spořícím účtu a vydělávat Dnes již jde taková kreditní karta sehnat zdarma a bez poplatků, nabízena bývá i telefonicky Pokud s kreditní kartou nebudete zacházet s rozmyslem, můžete se dostat až do tzv. dluhové spirály, kdy jeden dluh splácíte pomocí dalšího

Leasing V podstatě se jedná o pronájem předmětu leasingové smlouvy Leasing automobilů Automobil má ve vlastnictví leasingová společnost, uživatel vozidla postupně „zapůjčený“ automobil splácí Po splacení přechází do vlastnictví uživatele automobilu (předpokládám, že uživatel je zároveň plátcem leasingu) Na leasing je možné si pořídit vozidlo, nemovitost, stroje a zařízení, kancelářskou techniku, …

U leasingu je vyžadována akontace Podnikatel si může leasingové splátky započítat do daně z příjmu DPH a leasing Pokud po ukončení leasingu dojde k převodu vlastnických práv předmětu leasingu, jedná se o dodání zboží Pokud předmět leasingu odkoupíme poslední splátkou jedná se o poskytnutí služby V prvním případě se DPH platí celá na začátku Ve druhém je DPH rozpočtena do jednotlivých splátek

Výhody x nevýhody leasingu Výhodyodpočet DPH riziko inflace Nevýhodyomezení vlastnických práv ale vlastnická rizika mohou být převedena na nájemce penále při zrušení leasingové smlouvy U automobilu je třeba jej mít havarijně pojištěné ve prospěch leasingové společnosti

Hypotéka Slouží k pořízení vlastní nemovitosti Refinancování investice do nemovitosti Dlouhodobý úvěr Americká hypotéka – neúčelová hypotéka, nemusí být pořízena nemovitost

Banka, které hypotéku poskytuje si peníze jistí zástavním právem k nemovitosti Informace o tomto je vidět i v katastru nemovitostí

Hypoteční úvěr bývá poskytován do výše 60 – 80% ceny nemovitosti Délka splatnosti 5 – 40 let, nejčastěji bývá 20 let Úroky z hypotečního úvěru lze odečíst od základu daně z příjmu

Hypotéka x meziúvěr ze stavebního spoření Nemáme-li hotovost, lze pořídit nemovitost nejenom na hypotéku ale taky meziúvěrem ze stavebního spoření Nejprve uzavřeme stavební spoření na cílovou částku, která odpovídá koupi nemovitosti Smlouva o stavebním spoření je rozdělena na dvě části: spořící část, kam se posílají pravidelně splátky, jejichž výše je určena smlouvou, případně mimořádné splátky; tyto peníze jsou úročeny a část, kam se splácí stále stejné úroky, bez ohledu na výši peněz na spořící části

až na spořícím účtu bude dostatečná suma (splněny podmínky pro ukončení překlenovacího úvěru) přejde půjčka na běžný úvěr, přestává se spořit, ale začíná se splácet jistina a úroky u tohoto typu financování stačí nižší příjem než u hypotéky bývá ale spojen s dalšími poplatky Vždy je vhodné si propočítat, která varianta je pro danou situaci výhodnější.

Úroky u hypotéky Banky lákají klienty na nízké úroky, ale ne všem tento úrok dají Výše úroků je ovlivněna bonitou klienta Úrok může být fixní (1 rok, 3 roky, 5 let) nebo pohyblivý Při volbě pevného úroku můžeme po skončení fixace doplatit celou hypotéku (převodem hypotéky k jiné, výhodnější bance)

Banka před schválením hypotéky prozkoumává finanční situaci klienta Pokud o hypotéku žádají manželé mající SJM, banka posuzuje příjmy obou manželů společně, zajímá se o výdaje, o počet dětí …. jinak žádá pouze jeden a ten také nese za plnění podmínek smlouvy odpovědnost Poskytována tak, aby byla splacena do 70 let věku žadatele test znalostí o hypotékách

Americká hypotéka Neúčelový hypoteční úvěr zajištěný nemovitostí Odhadní cena nemovitosti určí max. možnou sumu, kterou banka klientovi půjčí (70% hodnoty nemovitosti) Úrok je vyšší než u normální hypotéky

Při tvorbě DUMu byly použity následující zdroje: NOVESKÝ, Ivan. Slabikář finanční gramotnosti: učebnice základních 7 modulů finanční gramotnosti. 1. vyd. Praha: Cofet, 2009, 448 s. ISBN