Elektronické učební materiály – II. stupeň Finanční gramotnost Autor: Mgr. Roman Havlíček 1.1 Úvěrové finanční produkty V následující křížovce každý řádek představuje jeden zdroj, kde si můžeš půjčit peníze, nebo jednu podobu takového úvěru (půjčky). Křížovku vylušti. V její tajence najdeš další zdroj úvěrů. rodinní příslušníci známí nákup s postupným splácením ceny úvěr na nákup spotřebního zboží finanční ústav spořitelna poskytující úvěry na bydlení soukromník půjčující na velmi vysoké úroky plastový obdélník s čipem zapůjčení věci za poplatek úvěr zajištěný nemovitostí

Elektronické učební materiály - II. stupeň Finanční gramotnost 1.2 Co už víme? „DOBRÝ DLUH“ NÁM POMÁHÁ BEZ RIZIKA(KTERÉ JE POJIŠTĚNÉ) VYTVÁŘET AKTIVA (PLNIT NAŠE FINANČNÍ CÍLE). „DOBRÝ DLUH“ NÁM POMÁHÁ BEZ RIZIKA(KTERÉ JE POJIŠTĚNÉ) VYTVÁŘET AKTIVA (PLNIT NAŠE FINANČNÍ CÍLE). „ŠPATNÝ DLUH“ VYTVÁŘÍ OPAK „ŠPATNÝ DLUH“ VYTVÁŘÍ OPAK RPSN: OD 0% DO 10% RPSN: OD 0% DO 10% x

Elektronické učební materiály - II. stupeň Finanční gramotnost 1.3 Co si řekneme nového? Jaké existují úvěrové finanční produkty Kupovat na splátky, nebo na úvěr? Porovnáme vybrané úvěry dle výhodnosti Co je RPSN

Elektronické učební materiály - II. stupeň Finanční gramotnost 1.4 Úvěrové finanční produkty 1)Hypotéční úvěr 2)Úvěr ze stavebního spoření 3)Kreditní karta 4)Kontokorent 5)Spotřebitelský úvěr 6)Leasing 7)Americká hypotéka 8)Zastavárna 9)Splátkový prodej 1)Hypotéční úvěr 1)Hypotéční úvěr – je zvláštní druh úvěru, který má dva základní znaky: a)peníze získané tímto druhem úvěru lze použít jen na výstavbu a renovaci za účelem bytlení, b)pokud dlužník přestane splácet, banka má právo získat nesplacenou část úvěru prodejem zástavy, tj. předem smluvně dohodnuté nemovitosti, kterou dlužník vlastní. Pokud dlužník nabídne svou nemovitost jako zástavu, provede se o tom zápis do Katastru nemovitostí tak, aby dlužník nemohl nabídnout tutéž zástavu pro více úvěrů. 2) Úvěr ze stavebního spoření 2) Úvěr ze stavebního spoření – je to rovněž úvěr, který je tzv. účelový, tedy lze ho použít jen za účelem nákupu a renovace bydlení. Používá se ve chvílích, kdy si nelze vzít z nejrůznějších důvodů úvěr hypotéční. Dlužník neručí nemovitostí, banka na základě posouzení tzv. bonity – schopnosti dlužníka splácet – úvěr poskytne, nebo neposkytne. RPSN je výrazně vyšší než u hypotéčního úvěru. Pohybuje se kolem 7%. 3) Kreditní karta 3) Kreditní karta – umožňuje používat k bezhotovostním platbám (až do předem smluvně dohodnutého limitu) peníze, které klient vlastně nemá, tj. pomocí karty si je půjčuje od banky. Následně je klient povinen začít takto vzniklý úvěr splácet. Úvěr se u většiny kreditních karet zpočátku neúročí, pokud jej však klient nesplatí v celém rozsahu během tzv. bezúročné doby (cca 5-7 týdnů), nesplacená část úvěru se začne úročit poměrně vysokou úrokovou mírou. 4) Kontokorent 4) Kontokorent – stejný princip jako u kreditní karty, sjednává se k běžnému účtu. 5) Spotřebitelský úvěr 5) Spotřebitelský úvěr – slouží k nákupu spotřebitelského zboží např. elektroniky atd. Je to úvěr v podstatě na cokoliv. RPSN nad 10%. 6) Leasing 6) Leasing – je pronájem věci, tj. věc zůstává ve vlastnictví pronajímatele (např. prodejce automobilů, nebo finanční společnosti, která automobil zakoupila, aby ho mohla nabízet na leasing). Nájemce platí pronajímateli pravidelně dohodnutou částku. Pokud tedy nemáme peníze na zakoupení věci, můžeme ji užívat v podobě leasingu. Po skončení leasingu si pronajímatel věc vezme zpět, nebo – pokud se tak dohodnou – ji prodá nájemci. 7) Americká hypotéka 7) Americká hypotéka – je to typ spotřebitelského úvěry – tedy peníze na cokoliv. 8) Zastavárna 8) Zastavárna – firma, která poskytne zájemci půjčku, pokud od něj dostane do zástavy dostatečně cenný předmět. Částka, kterou musí dlužník zastavárně vrátit, aby zastavený předmět dostal zpět, smluvně dohodnutým způsobem roste, obvykle tempem 5% za týden. 9) Splátkový prodej 9) Splátkový prodej – používá se, pokud nemáte dostatečnou hotovost na zpravidla spotřební zboží. 10% ceny uhradíte hned – tzv. akontace. Zbylých 90% vám rozloží do 9. splátek. Obvykle ve výši 10% z ceny zboží.

Elektronické učební materiály - II. stupeň Finanční gramotnost 1.5 Pasiva – roční úroková míra (sazba) Různá pasiva mají různé vlastnosti, podle kterých by ses měl rozhodovat, když si chceš půjčit peníze. V této činnosti se zaměříme na roční úrokovou míru a její příbuznou roční procentní sazbu nákladů tzv. RPSN U každého úvěru nás zajímá především níže uvedené údaje: 1)Jistina – částka, kterou jsem si půjčil 2)Úrok – o kolik celková částka, kterou máš k dispozici převyšuje jistinu 3)Splatnost – jak rychle musíš úvěr splatit Pan Nyklíček si chce novou televizi za cenu Kč, potřebné peníze ale nemá a chce je získat v podobě úvěru (s jistinou Kč). V bance dostal tyto dvě nabídky: A: úrok 2400 Kč, splatnost 2 roky (měsíční splátka 2100 Kč). B: úrok 4800 Kč, splatnost 2 roky (měsíční splátka 2200 Kč). Který úvěr je výhodnější a proč? Výhodnější je úvěr A, protože je s ním spojen nižší úrok, zatímco splatnost je stejná a jistina také. V druhé bance dostal tyto dvě nabídky: C: úrok 2400 Kč, splatnost 2 roky (měsíční splátka 2100 Kč). D: úrok 2400 Kč, splatnost 4 roky (měsíční splátka 1050 Kč). Který úvěr je výhodnější a proč? Výhodnější je úvěr D, protože ho splácíme delší dobu, zatímco úrok i jistina jsou stejné.

Elektronické učební materiály - II. stupeň Finanční gramotnost 1.6 Pasiva – roční procentní sazba nákladů - RPSN K rozhodování o tom nejméně nákladném úvěru však nestačí jen znát roční úrokovou míru tzn. úrokovou sazbu. S vedením úvěru jsou spojeny také nejrůznější výdaje v podobě poplatků za vedení účtu, poplatky za poskytnutí úvěr atd. Číslo, které vyjadřuje celkovou nákladovost úvěru, tj. roční úrokovou míru i poplatky, se nazývá roční procentní sazba nákladů – RPSN. Tzn. nejnižší RPSN = nejlevnější úvěr Kalkulačka RPSN: spotrebitelu/spotrebitelske-uvery/ spotrebitelu/spotrebitelske-uvery/

Elektronické učební materiály - II. stupeň Finanční gramotnost 1.7 CLIL akontacedown payment akontace - down payment splátka – repayment splátka – repayment úvěr – credit úvěr – credit hypotéka – mortgage hypotéka – mortgage jistina – principal (sum) jistina – principal (sum)

Elektronické učební materiály - II. stupeň Finanční gramotnost 1.8 Splátka nebo úvěr? Ve skutečných obchodech (e-shopech) najdi dvě konkrétní nabídky prodeje na splátky a základní informace o nich si zapiš do tabulky ( ukazatel RPSN na posledním řádku tabulky můžeš spočítat z předchozích údajů pomocí kalkulačky na stránkách ČOI). obchodpříklad zboží nebo služba akontace, tj. část ceny placená ihned (v Kč)1000 výše splátky (v Kč)1000 počet splátek10 doba splácení (v měsících)10 celková cena při platbě na splátky (v Kč)11000 cena při platbě ihned (v Kč)10000 "úvěr" (cena při platbě ihned - akontace) (v Kč)9000 RPSN v nabídce nebo dle kalkulačky26,27% 1)Který obchod požaduje větší RPSN? Ve třídě porovnejte tyto vyšší RPSN a najděte „rekordmana“. Zapiš v %. 2)Zjisti RPSN, kterou požaduje za spotřebitelský úvěr některá tebou vybraná banka nebo jiná finanční instituce a zapiš si název instituce a RPSN v %. 3)Porovnej tuto sazbu s každou z obou RPSN, které jsi vypočetl výše pro dva příklady splátkového prodeje. Co je výhodnější v prvním z těchto dvou příkladů – nákup ihned s pomocí spotřebitelského úvěru, nebo nákup na splátky? A proč? Výhodnější je varianta s nižším RPSN – konkrétně i obecně.

Elektronické učební materiály - II. stupeň Finanční gramotnost  erpnt.exe erpnt.exe erpnt.exe   metodické listy KFP – Jak vydělat miliony a stát se finančně nezávislým  M. SKOŘEPA, E. SKOŘEPOVÁ, Finanční a ekonomická gramotnost pro základní školy a víceletá gymnázia, manuál pro učitele, 1. vyd.,Scienta, spol.s.r.o., 2008, ISBN Kapitola 6.11, str. 138.