23. září 2016 Praha Aktuální situace zadluženosti české společnosti, dopady na jednotlivce a domácnosti Konference Zadluženost české společnosti a související migrace

Obsah přednášky Data - zadluženost očima poradců, z pohledu klientů Data – zadluženost z pohledu klientů a státu Příklady z praxe – inzerce a prevence Kontakty snímek: 2 Informace o PORADNĚ PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

Počet nařízených exekucí snímek: 3 Obecná data (Exekutorská komora České republiky ) Dlužníky jsou podle Exekutorské komory nejčastěji lidé ve věku od 20 do 35 let a důchodci, často lidé se základním vzděláním a nižším sociálním postavením. Za zhruba třetinou nařízených exekucí stojí drobné dluhy v řádu několika stokorun, jako jsou třeba pokuty dopravnímu podniku nebo městským policistům, poplatky obcím za svoz odpadků či penále zdravotním pojišťovnám.

Insolvenční návrhy snímek: 4 Obecná data (CCB – Czech Credit Bureau)

5 Zadluženost očima poradců Původ informací o Poradně Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

6 Zadluženost očima poradců Za rok 2008 byl počet spojení na poradenské zelené lince Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

7 Zadluženost očima poradců Rozdělení klientů (ženy, muži; stav) Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

8 Zadluženost očima poradců Věková struktura Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

9 Zadluženost očima poradců Klient dle výše příjmu Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

10 Zadluženost očima poradců Klient podle typu příjmu Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

11 Zadluženost očima poradců Klient dle vzdělání Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

12 Zadluženost očima poradců Průměrná výše celkového dluhu [tis. Kč] Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

13 Zadluženost očima poradců Jak dlouho klient pociťuje předlužení Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

14 Zadluženost očima poradců Klient dle kraje Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

Dusivý růst? snímek: 15 Obecná data (ČNB, ČSÚ)

Bankovní a nebankovní úvěry domácnostem (v mld. Kč) snímek: 16 Obecná data (ČNB) V březnu 2011 banky registrovaly 12,3 % nesplácených spotř. úvěrů, nebankovní společnosti pak 19,4 %. Na historické maximum se dostaly hypotéky s 3,3 %.

17 Zadluženost očima poradců Věřitelské skupiny dle počtu případů Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

18 Zadluženost očima poradců Bankovní x nebankovní sektor Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. – exkurs splátkové firmy BankyNebankovní instituce přísná právní úprava (licence, kontrola…) v podstatě žádná právní úprava – volná živnost (od vázaná živnost) kontrola ČNBkontrola max. ČOI, živnostenský úřad Striktní pravidla pro poskytování úvěru Větší flexibilita Nízká rizikovost pro obě stranyČasto problematické podmínky Existence podvodných společností

19 Zadluženost očima poradců Nebankovní sektor – nejčastější problémy:  zprostředkovatelské společnosti  společnosti nabízející „oddlužení“  ústní dohoda v rozporu s textem smlouvy  „zajišťovací“ biankosměnka  odvádění pozornosti - množství formalit, podpis před právníkem či notářem  rozhodčí doložka – kvalifikace rozhodce, přezkum, rychlost a náklady?  nemožnost odkladu podpisu smlouvy – spěch zástupce společnosti  neúměrná zástava a zajišťovací převod práva  neúměrné sankce a poplatky  minimální zhodnocení úvěryschopnosti klienta  společnosti nabízející nekvalitní „osobní bankrot“ Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. – exkurs splátkové firmy

20 Zadluženost z pohledu klientů Důvody platební neschopnosti (mnoho závazků/přecenění sil 44 % ) Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

21 Zadluženost z pohledu klientů Nejčastější témata k řešení: Exekuce Oddlužení (osobní bankrot) Problém se splácením Zadlužení obecně Ins. správce Konsolidace úvěrů Rozhodce Restrukturalizace Ručení (spoludlužnictví) Konkrétní firma Obsah smluv Dluhy z podnikání Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

Nejčastější chyby dlužníků snímek: 22 Příklady z praxe  podpis smlouvy, kterou si nepřečetli  uvádění nepravdivých údajů  neschopnost komunikace s věřitelem  pozdní řešení problémů  nezanechávání dostatečných rezerv  braní úvěrů na splácení předchozích úvěrů  nesdělování nové adresy věřiteli (pojišťovně)  neuchovávání dokladů ( o koupích a platbách)

Prevence a zásady rozhodování 1. Vycházet z možností rozpočtu 2. Myslet na rezervu 3. Porovnávat 4. Koncentrovat se na RPSN a sankce 5. Před podpisem konzultovat 6. Věřitele kontaktovat ještě před problémy 7. Vyhledat odbornou radu snímek: 23 Příklady z praxe

Desatero správně uzavřeného úvěru Asociace finančních zprostředkovatelů a finančních poradců České republiky (AFIZ) 1. Pečlivě zvážit, zda půjčku opravdu nezbytně potřebuji. Není lepší si nejdříve našetřit a teprve pak si pořídit to, na co si dnes chci půjčit? 2. Zvážit rizika, že nebudu schopen/schopna splácet (nemoc, ztráta zaměstnání). Pro takové případy se vyplatí už předem připravit nouzové řešení, případně takové riziko minimalizovat vhodným pojištěním. 3. Před sjednáním úvěru si porovnat několik nabídek. 4. Volit raději delší dobu splácení s nižší splátkou (menší riziko nesplácení) a volné prostředky odkládat. Z takto vytvořené rezervy lze splatit půjčku předčasně. 5. Sledovat kromě celkových nákladů (výše splátky krát počet splátek plus veškeré poplatky) i možnost předčasného splacení a případných sankcí s ním spojených. 6. Upřednostňovat půjčky od bank nebo velkých a déle fungujících firem. 7. Pečlivě prostudovat celou smlouvu a nejlépe si ji vzít před podpisem domů. Pokud to firma neumožňuje, nepůjčovat si od ní. 8. Zajistit pravidelné splácení nejlépe inkasem s limitem nebo trvalým příkazem z účtu, počítat s možným prodlením mezi splatností a připsáním na účet. 9. V případě, kdy hrozí prodlení (nemožnost splácet) ihned jednat s příslušnou bankou či firmou – tedy ještě v době, kdy nejste v prodlení se splácením. 10. Pečlivě uchovávat veškeré doklady o provedených splátkách až do doby úplného splacení. snímek: 24 Dluhová desatera

Kontext rozhodování - reklama a marketing - spotřební styl života - relativní dostupnost úvěrů - život na dluh není ostuda - další prostor pro úvěrovou penetraci - nízká finanční gramotnost, školy a TV - nízké leg. požadavky na nebankovní sektor - neexistence sociál. úvěrů s poradenstvím snímek: 25 Příklady z praxe

Inzerce všeho druhu snímek: 26 Příklady z praxe

Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru § 9 Posouzení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr Věřitel je povinen s odbornou péčí posoudit schopnost spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr snímek: 27 Příklady z praxe

Jaká je realita? Každá druhá smlouva o spotřebitelském úvěru neobsahuje povinné náležitosti V každé páté reklamě na spotřebitelský úvěr chybí RPSN Více jak polovina smluv o spotřebitelských úvěrech porušuje zákon snímek: 28 Příklady z praxe

Práce s dlužníky a prevence snímek: 29 Příklady z praxe

14 % respondentů ví, co je to RPSN snímek: 30 Obecná data (MF ČR, STEM/MARK)

13 % respondentů přebytečné prostředky odkládá na běžný účet snímek: 31 Obecná data (MF ČR, STEM/MARK)

Otázky k zamyšlení Proč se zadlužujeme? Je lepší půjčku plánovat? Orientujeme se v úvěr. smlouvách? Jaká očekáváme rizika? - pojištění Víme kolik celkem přeplatíme (RPSN)? Známe následky nesplácení závazků? K čemu je bianco směnka? snímek: 32 Příklady z praxe

33 Kontakty PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

Bezplatná zelená linka: (v provozu každé pracovní pondělí od 8.30h do 11.30h a od 13.30h do 17.30h) Poradenské linky: , , (v provozu každý pracovní den od 8:00h do 18:00h) snímek: 34 Kontakty PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

Adresa: Americká 22, Praha 2 Vítkovická 1 (ÚAN), Ostrava Dlouhá 15 (budova B kraj. úř.), Ústí nad Labem snímek: 35 Kontakty PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

36 Děkuji za pozornost David Šmejkal