Úvěrové služby bank říjen 2012VY_32_INOVACE_EKO_ Autory materiálu a všech jeho částí, není-li uvedeno jinak, jsou Ing. Dana Gebauerová a Ing. Romana Venclíková. Střední škola hotelnictví a služeb a Vyšší odborná škola, Opava, příspěvková organizace. Materiál byl vytvořen v rámci projektu OP VK 1.5 – EU peníze středním školám, registrační číslo CZ.1.07/1.5.00/

Úvěrové služby bank Úvěrové služby jsou bankovní operace, kde se banka stává věřitelem a inkasuje úroky, které jsou hlavním zdrojem zisku banky.

Principy pro poskytnutí úvěru: návratnost splatí dlužník peníze? bonita klienta výnosnost bude úvěr ziskový? stanovení úrokové sazby: pevná sazba v % proměnlivá sazba (stanovená odchylkou od základní sazby)

bonitu klienta ◦ majetek ◦ likvidita ◦ zadluženost ◦ postavení na trhu ◦ atd. podnikatelský záměr ◦ účel úvěru ◦ efektivnost investice Banka posuzuje:

výši poskytovaného úvěru, účel úvěru, průběh splátek (splátkový kalendář), úrokovou sazbu, sankce při neplnění sjednaných podmínek, atd. Úvěrová smlouva obsahuje:

Způsoby splácení úvěru: zvlášť úrok a zvlášť úmor výše úroku se mění a odpovídá aktuální dlužné částce – mění se výše splátek anuita = úrok + úmor výše splátek se nemění Druhy úvěrů

Celková výše úvěru poskytnutého bankou na období 5 let je Kč, úroková sazba je 8 % p. a., úroky jsou spláceny měsíčně, úvěr čtvrtletně. PříkladPříklad /( ) = 3.333, /( ) = 3.333, /( ) = 3.333, , /( ) = 3.167, /( ) = 3.167, /( ) = 3.167, , /( ) = 3.000, /( ) = 3.000, /( ) = 3.000, ,--

Celková výše úvěru poskytnutého bankou na období 5 let je Kč, úroková sazba je 8 % p. a., splátka anuitou. PříkladPříklad 31.1.………= =

Druhy úvěrů podle délky: krátkodobé střednědobé dlouhodobé

zástavou nemovitosti zástavou movité věci ručitelem bankovní zárukou jinak zajištěné nevyžaduje se zástava pouze prvotřídním klientům nezajištěné Druhy úvěrů podle zajištění:

Druhy úvěrů podle subjektu, kterému banka poskytuje úvěr: podnikatelům občanům bankám obcím a jiným územním celkům

Druhy úvěrů podle způsobu poskytnutí: kontokorentní eskontní lombardní hypoteční

Kontokorentní úvěr Klient má zřízen smíšený běžný a úvěrový účet. Zůstatek na účtu může být záporný. Úvěr je omezen úvěrovým rámcem. Kladný zůstatek – úrok platí banka klientovi. Záporný zůstatek – úrok platí klient bance.

Banka od klienta eskontuje = odkoupí cenný papír (směnku) před lhůtou splatnosti. Za to si účtuje diskont (úrok) + eskontní odměnu. Původní majitel směnky se stane ručitelem – pokud směnku nesplatí v daném termínu dlužník, uplatní banka nárok u toho, od koho směnku odkoupila. Eskontní úvěr

Úvěr je zajištěn movitou věcí: ◦ cennými papíry, zbožím, pohledávkami, drahými kovy (uloží se v bankovním sejfu); ◦ auty, stroji (záruka je zapsána ve vlastnických dokumentech). Tento úvěr je rizikovější, proto je dražší. Lombardní úvěr

Úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Klient musí předložit doklad o tom, že nemovitost skutečně vlastní a výpis z katastru. Nemovitost se ocení. Zástava se zapíše do katastru. Nemovitost zatížená hypotékou nemůže sloužit k zajištění jiného úvěru, dokud nebude původní úvěr zcela splacen. Hypoteční úvěr