PASIVA Aby peníze nezahálely FINANČNÍ GRAMOTNOST

PASIVA Pasiva finanční PASIVUM = závazek, který musím splácet příklady: - půjčka - úvěr od banky - úvěr od jiné společnosti - hypotéka - kreditní karta - leasing - zástava - úhrada způsobené škody - výživné na děti - směnka…

PASIVA Pasiva ostatní PASIVUM = to, co z mojí kapsy vytahuje peníze příklady: - rodinný dům (byt) – údržba, opravy… - rodinné auto, motorka – údržba, opravy… - další vybavení: chata, jachta, pes…

PASIVA Půjčka PŮJČKA = závazek, který vznikne na základě uzavření smlouvy o půjčce věřitel – přenechá dlužníkovi dohodnuté množství peněz na stanovenou dobu dlužník – se zaváže peníze po uplynutí dohodnuté doby vrátit a zaplatit navíc i stanovené úroky věřiteli vznikne pohledávka (aktivum) dlužníkovi vznikne dluh vůči věřiteli (pasivum) jistina = půjčená suma příslušenství = dohodnuté úroky a další poplatky splatnost = doba, za kterou je dohodnuto splacení jistiny a příslušenství

PASIVA Úvěr ÚVĚR = závazek, který vznikne na základě uzavření smlouvy o úvěru za úvěr se vždy platí úrok bankovní úvěr – poskytuje banka bonitním zákazníkům bonita = schopnost splácet závazky Zájemcům o úvěr s nízkou bonitou (nesplácenými závazky apod.) banka zpravidla úvěr neposkytne nebo za nevýhodných podmínek. Zajištění úvěru – pokud dlužník není schopen závazek splácet, je zbývající nesplacená částka (+příslušenství) splacena pomocí zajištění: ručitel, nemovitost, jiná cennost uvedená ve smlouvě.

PASIVA Hypotéka HYPOTÉKA = úvěr, který je zajištěný nemovitostí poskytuje se například na výstavbu domu, zakoupení bytu apod. V případě, že dlužník není schopen splácet, nemovitost je prodána (často nevýhodně) a z prodeje je uhrazen celý zbytek hypotéky. nejčastější důvody neschopnosti splácet hypotéku: - ztráta zaměstnání - vážná nemoc - úraz - rozvod,…

PASIVA Nebankovní úvěr je poskytován jinou organizací než bankou, věřitel zpravidla nezkoumá bonitu zákazníka Některé firmy se specializují na nebonitní zákazníky, u kterých ani nepředpokládají splacení úvěru, tzv. „predátorské úvěrování“ Smlouva je zpravidla velmi složitá a rychle uzavřená - je nevýhodná pro dlužníka, zneužívá jeho tíseň - požaduje velký úrok a další poplatky - obsahuje velké sankce za opožděnou splátku - požaduje neodpovídající záruku (např. nemovitost) - může požadovat podpis bianko směnky (s nevyplněnou částkou – kterou věřitel může vyplnit libovolně) Obrana – neuzavírat smlouvu bez důkladného prostudování! – nepodepisovat žádnou směnku!

RPSN RPSN – roční procentní sazba nákladů – vyjadřuje celkovou nákladnost úvěru (úroky + poplatky): úrok + poplatek za - poskytnutí úvěru - vedení účtu - zasílání výpisů - poplatek za … větší navýšení  větší RPSN delší splatnost  menší RPSN Čím vyšší RPSN, tím méně výhodný úvěr! Pozor, ne všechny poplatky se do RPSN zahrnují! PASIVA NAVÝŠENÍ ze kterého se počítá RPSN

PASIVA Uzavírání smlouvy o úvěru jistina – kolik si potřebuji půjčit úroky a poplatky – kolik za to zaplatím a kdy splatnost – za jak dlouho to musím zaplatit splátky – kolik budu platit (měsíčně) pokuty a sankce – co se stane, když splatím později pojištění úvěru – na kolik splátek zajištění úvěru – co se stane, když nebudu moci splácet vůbec kdo bude rozhodovat sporné věci možnost podrobného prostudování smlouvy doma před podpisem podmínky poskytnutí a vyplacení půjčky

PASIVA Dobrý a špatný úvěr Dobrý úvěr -úroky blízké inflaci - dlouhodobé splátky s nízkým RPSN př: - zajištění vlastního bydlení - na výhodnou, rychle návratnou investici Špatný úvěr - na chvilkové uspokojení (Vánoce, dovolená,…) - na spotřební zboží (televize, PC, luxusní dárky,…) Na tyto výdaje je vždy výhodnější si našetřit! Nenechat se zmanipulovat reklamou! Nechtít všechno hned! Odložená radost je opravdovější radost!!!

PASIVA Cesta do dluhové pasti Spotřeba a výdaje vyšší než příjmy „Chci to – a hned!“  nedostatek peněz  půjčka chvilkové uspokojení  splácení dluhu (vyšší výdaje)  nová potřeba  nová půjčka (méně výhodná) strach z narůstajících závazků celoživotní frustrace z nedostatku peněz 1. exekuce 2. exekuce, ztráta přátel, domova,…

PASIVA Cesta k finanční nezávislosti Spotřeba a výdaje nižší než příjmy „Skutečně to potřebuji?“  dostatek peněz  volné finanční prostředky  finanční rezerva další úspory a výnosy  další aktiva (investice) mohu zvyšovat své potřeby  nadstandard bez půjček když se stane cokoli, zvládnu to bez úvěru spokojený život bez dluhů se zajištěnou budoucností

PASIVA Zdroj: SKOŘEPA, Michal; SKOŘEPOVÁ, Eva. Finanční a ekonomická gramotnost pro základní školy a víceletá gymnázia: Manuál pro učitele. Praha: Scientia, s. Autor: Mgr. Pavel Papežík, vytvořeno v září 2012, určeno pro 9. ročník ZŠ, předmět Finanční gramotnost, vzdělávací oblast Člověk a společnost, vzdělávací obor Výchova k občanství, tematický okruh Stát a hospodářství.