Členění bank, bankovní služby, typy účtů Bankovní soustava v ČR Členění bank, bankovní služby, typy účtů

Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0185 STŘEDNÍ ODBORNÁ ŠKOLA A STŘEDNÍ ODBORNÉ UČILIŠTĚ NERATOVICE Školní 664, 277 11 Neratovice, tel.: 315 682 314, IČO: 683 834 95, IZO: 110 450 639 Ředitelství školy: Spojovací 632, 277 11 Neratovice tel.: 315 663 115, fax 315 684145, e-mail: mhrejsova@sosasou.cz, www.sosasouneratovice.cz Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0185 Název projektu: Moderní škola 21. století Zařazení materiálu: Šablona: VI/2 Stupeň a typ vzdělávání: střední odborné Vzdělávací oblast : finanční gramotnost Vzdělávací obor: Veřejnosprávní činnost Vyučovací předmět: Ekonomika Tematický okruh: Bankovní soustava v ČR Sada: 2 Číslo DUM: 20 Ověření materiálu ve výuce: Datum ověření:19. 11. 2012 Ročník: 2. Ověřující učitel: Mgr. K. Holečková

STŘEDNÍ ODBORNÁ ŠKOLA A STŘEDNÍ ODBORNÉ UČILIŠTĚ NERATOVICE Školní 664, 277 11 Neratovice, tel.: 315 682 314, IČO: 683 834 95, IZO: 110 450 639 Ředitelství školy: Spojovací 632, 277 11 Neratovice tel.: 315 663 115, fax 315 684145, e-mail: mhrejsova@sosasou.cz, www.sosasouneratovice.cz Název listu: Bankovní soustava v ČR Jméno autora: Ing. Dominika Tamelová Anotace: Šablona nejprve uvádí významné instituce v ČR poskytující finanční služby. Poté jsou vyčleněny 2 typy bank – emisní a obchodní – a jsou uvedeny jejich důležité funkce. Prezentace se poměrně podrobně zabývá také distribučními kanály obchodních bank a typy bankovních účtů. Šablona slouží pro výklad učiva Ekonomiky 2. ročníku a může být podkladem další aktivitu žáků – referáty o konkrétních bankách. Klíčová slova: Obchodní banky, emisní banka, distribuční kanály, běžný účet, spořící účet, termínovaný účet, Klíčové kompetence: K učení, k řešení problémů, k pracovnímu uplatnění a podnikatelským aktivitám, matematické, jednat ekonomicky a v souladu se strategií trvale udržitelného rozvoje Přesahy a vazby: Matematika, účetnictví, právo Organizace (čas, velikost skupiny, prostorová organizace): 30 min.. s výkladem; PC, interaktivní tabule Cílová skupina: Žáci 15-19 let Použitá literatura, zdroje: Volně zpracováno dle odborných přednášek na VŠO Velikost: 205 kb

Instituce poskytující finanční služby v ČR Obchodní banky – nejdůležitější role (bankovní účty, platební styk – hotovostní, bezhotovostní, zahraniční; směnárenská činnost) Směnárenská činnost může být prováděna i dalšími institucemi: směnárny, hotely, cestovní kanceláře a agentury ČNB – poskytuje licenci těmto institucím, provádí bankovní dohled Česká pošta – poštovní poukázky (ČR i zahraničí), SIPO, expresní platby do zahraničí, spoření, úvěry…

Instituce poskytující finanční služby v ČR Pojišťovny Specializované banky (Českomoravská záruční a rozvojová banka, Česká exportní banka, hypoteční banky, stavební spořitelny) Nebankovní instituce (spořitelní a úvěrní družstva, EGAP – Exportní garanční a pojišťovací společnost, a. s.)

Bankovní systém v ČR Dvoustupňový bankovní systém 2 druhy bank: Emisní banka Obchodní banky

Emisní banka = centrální banka, banka bank  v ČR: Česká národní banka Práce na neziskových kritériích V čele: bankovní rada Jako jediná emituje hotovostní peníze Provádí bankovní dozor, reguluje činnost ostatních bank Spravuje státní dluh Reprezentuje stát na zasedání MMF a Světové banky Do styku s ní přichází obchodní banky, ne běžný klient

Obchodní banky Univerzální x specializované Je PO založená jako a. s. nebo státní peněžní ústav Má povolení ČNB působit jako banka (ČNB též rozhoduje o zrušení) Specializuje se na obchodování s penězi Provádí určitý okruh bankovních činností – zejména přijímá vklady a poskytuje úvěry Mají z 80-90 % kapitál cizí, z 10 – 20 % vlastní

Základní aktivity obchodních bank Vedou účty a přijímají vklady v Kč i cizí měně Poskytují úvěry Provádějí tuzemský i zahraniční platební styk Přijímají a vystavují všechny druhy platebních a zajišťovacích instrumentů Zajišťují emisi a obchodování s cennými papíry Další: směnárenská činnost, poradenství v podnikání, pronájem bezpečnostních schránek…

Formy bankovnictví Tradiční bankovnictví = bezprostřední kontakt klienta s bankou Přímé bankovnictví = banka poskytuje klientovi různé služby, aniž by musel do banky přijít

Distribuční kanály klasické (tradiční) alternativní

Distribuční kanály Homebanking Phonebanking /callbanking / telebanking Historicky nejstarší typ přímého bankovnictví Komunikace prostřednictvím počítače napojeného na bankovní systém Phonebanking /callbanking / telebanking Klient zavolá na linku a komunikuje s telefonním bankéřem nebo automatem Internetbanking V současnosti nejrozšířenější Umožňuje komunikaci klienta s bankou pomocí internetu z jakéhokoli počítače a místa na světě

Distribuční kanály GSM bankovnictví Např. pomocí sms

Bankovní účet Nejdůležitější finanční nástroj existence bankovního účtu je podmínkou bezhotovostního platebního styku Je také nástrojem pro vklady a výběry v hotovosti Bankovní účet můžeme charakterizovat jako chronologicky vedený přehled závazků a pohledávek určité banky (finanční instituce) vyplývající z obchodních vztahů s klientem

3 základní typy účtů Běžné účty Spořící účty Termínované vklady

Běžné účty Slouží především pro realizaci platebního styku, nikoli pro vytváření úspor Velmi nízká úroková sazba Běžný účet je určen: FO podnikatelům (tuzemcům i cizozemcům), FO občanům i FO pracovníkům bank (zde žirový účet), PO (tuzemcům i cizozemcům) Je zakládán v korunách i cizí měně, lze zřídit i pro nezletilé osoby (zřizuje zákonný zástupce, ale nezletilý může disponovat prostředky)

Běžné účty Účel založení: zajištění domácího i zahraničního platebního styku a zúčtování všech operací z příkazu majitele účtu Po vstupu do EU všechny účty a bankovní produkty neanonymní!

Služby spojené s běžným účtem Kontokorentní účty = zvláštní krátkodobý typ účtu, který umožňuje čerpání peněžních prostředků do debetního zůstatku (ten je předem sjednaný a nepřekročitelný) Banka vlastně klientovi poskytuje úvěr (úrok 15 %) Lze otevřít v Kč i cizí měně Služby inteligentního účtu – k běžnému účtu banka poskytne spořící, který slouží k přelévání nadměrných zůstatků z běžného účtu

Služby spojené s běžným účtem Bezhotovostní platby – na základě příkazu k inkasu, příkazu k úhradě Šekové knížky – po předložení pokladního šeku bance je vyplacena hotovost v určené formě Platební karty – soukromé, služební, pro 1 či více osob Přednostní platby – lze zažádat, aby platba, k níž dám příkaz, byla provedena přednostně

Zvláštní formy běžného účtu - devizové účty účty v cizí měně (standardně v EUR a USD) Slouží k realizaci hotovostního a bezhotovostního platebního styku Spojeny se službami přímého bankovnictví Umožňují: vydání šekových knížek, platebních karet, elektronické bankovnictví…

Zvláštní formy běžného účtu – profesní účty Běžné účty s úpravami, které usnadňují danou činnost Např. pro advokáty, notáře, auditory, lékaře, lékárníky, stomatology… Každá banka má seznam VIP (prezident, ministři, poslanci, senátoři, herci… těm jsou nabízeny speciální úrokové sazby a různé slevy)

Spořící účty Nejsou určeny pro realizaci platebního styku Slouží zpravidla k vytváření krátkodobých finančních rezerv Jsou využívány k uložení volných finančních prostředků, lepší zhodnocení než u běžných účtů Investiční riziko je minimální (ze zákona pojištěny) Velmi jednoduché založení 2 druhy: s výpovědní lhůtou x bez výpovědní lhůty

Termínované účty Jsou určeny pro jednorázový vklad na pevný termín 2 druhy: S jednorázovou splatností (vklad je úročen pouze do dne splatnosti) Revolvingové vklady (po době splatnosti nedojde ke zrušení vkladu, ale banka jej obnoví na další měsíc s aktuální úrokovou sazbou)

Výhody a nevýhody termínovaných účtů Lepší zhodnocení peněžních prostředků U většiny bank bezplatné zřízení a vedení Je dostupný Je pojištěn Nevýhody Nelze vybrat peníze předčasně Povinný minimální vklad Úroková sazba nedosahuje výše inflace

Osoby oprávněné = osoby, kterým majitel účtu udělí oprávnění disponovat tímto účtem Nutný podpisový vzor Pokud je smluvně stanoveno použití razítka firmy, musí být ve stejné formě užíváno Osoby oprávněné nemají právo zrušit účet

Klientská dokumentace Banka uzavírá písemně smlouvu o založení, vedení a zániku běžného účtu Součástí KD je: Smlouva o zřízení a vedení účtu Doklad osvědčující právní subjektivitu majitele účtu a doklad opravňující k podnikatelské činnosti Doklad totožnosti – občanský průkaz Podpisový vzor

ÚKOL Vypracujte prezentaci o významných obchodních bankách působících na území ČR. Zhodnoťte význam, postavení této banky mezi konkurenčními bankami, specifika a nabízené služby. Zaměřte se také na zhodnocení kladů a záporů webových stránek dané instituce.