POISTENIE DLŽNÍKOV Z HYPOTEKÁRNYCH ÚVEROV PRE FYZICKÉ OSOBY

Prehľad najdôležitejších zmien v produkte rozšírenie súčasného rizika „poistenie pre prípad invalidity v dôsledku úrazu“ aj o invaliditu spôsobenú „chorobou“ (tzv. všeobecná invalidita) rovnaké sadzby poistného pre mužov a ženy jednotná sadzba pre riziká smrť a invalidita až do veku 35 rokov = rovnaká výška poistného doplnenie dvoch nových rizík: práceneschopnosť (variant B, variant C) strata zamestnania (variant C)

Prehľad najdôležitejších zmien v produkte 1) možnosť znížiť poistnú sumu pre poistné riziká smrť a invalidita: zo 100 % až na 50 % z objemu úveru (platí pre všetky varianty (t.j. A, B, C) (ak si klient zvolí PS nižšiu ako má úver, tak aj poistné plnenie je nižšie) 2) na dojednanie poistenia už nepoužívame samostatný formulár „Dohoda o poistení“; klient podpisuje iba „Zmluvu o poskytnutí hypotekárneho úveru“, kde už je zahrnutá aj kapitola o poistení v článku IX. Poistenie dlžníka

Nový rozsah poistenia Nové riziká platné od 11.2.2012: Doteraz: smrť následkom choroby alebo úrazu (S) invalidita následkom úrazu (I) Nové riziká platné od 11.2.2012: invalidita následkom choroby alebo úrazu (I) (pôvodne len invalidita spôsobená úrazom, teraz rozšírenie aj o invaliditu následkom choroby) pracovná neschopnosť (PN) strata zamestnania (SZ)

Terminológia Poistník – osoba, ktorá uzatvorila poistnú zmluvu s poisťovateľom v prospech tretích osôb - ČSOB banka a.s. Poistený (dlžník) - klient, ktorý s poistníkom uzatvoril úverovú zmluvu, splnil podmienky na vznik poistenia a platí poistné (klient banky, ktorý čerpá hypotekárny úver) Poisťovateľ – osoba, ktorá kryje riziko poisteného a v prípade poistnej udalosti vyplatí poistné plnenie - ČSOB Poisťovňa a.s. Kalkulovaný zostatok istiny - čiastka, ktorú poistený (klient) dlhuje banke

Voliteľné 3 varianty poistenia VARIANT A: S + I smrť následkom choroby alebo úrazu invalidita následkom choroby alebo úrazu VARIANT B: S + I + PN (t.j. A + PN) pracovná neschopnosť VARIANT C: S + I + PN + SZ (t.j. B + SZ) strata zamestnania

Podmienky pre poistenie vstupný vek klienta (poisteného): 18 - 55 rokov klient nie je práceneschopný nie je uznaný invalidným podľa predpisov o sociálnom poistení klient nebol v posledných 3 rokoch v pracovnej neschopnosti nepretržite dlhšie ako 2 mesiace (okrem zlomenín bez následkov, rizikového tehotenstva, operácie slepého čreva a krčných mandlí) klient netrpí a v posledných 10 rokoch netrpel akýmkoľvek ochorením srdca, mozgu, metabolickými poruchami, obezitou, nádorovým ochorením a pod., (presne vymenované v článku Poistenie dlžníka, ktorý je súčasťou Zmluvy o poskytnutí hypotekárneho úveru) poistenie môže klient uzatvoriť len v deň uzavretia Zmluvy o úvere klient si zvolí jeden z variantov A, B, C začiatok poistenia: prvý deň čerpania úveru

Poistná doba a počet poistených Min. poistná doba: 3 roky Max. poistná doba: 40 rokov = min. a max. doba trvania hypotéky Poistenie sa dojednáva na takú dobu, aká je doba splatnosti hypoúveru Min. počet poistených: 1 dlžník Max. počet poistených: 4 dlžníci = min. a max. počet osôb v úverovom vzťahu (teda jednou zmluvou môžete poistiť naraz až 4 osoby – dlžníka i spoludlžníkov)

Poistná suma pre riziká smrť a invalidita (S + I) Pozor! Nové! Možnosť poistiť aj časť úveru poistnú sumu (PS) pre poistenie S a I je možné dojednať pre jednotlivých dlžníkov vo výške od 50 % do 100 % z výšky úveru poistnú sumu zadávate do Modelovej aplikácie vždy v celých percentách – aplikácia sama vypočíta výšku poistnej sumy podľa zadaného % klient vždy platí poistné podľa výšky poistnej sumy pozor: ak si klient zvolí PS nižšiu ako má úver, tak aj poistné plnenie je vyplatené v pomere PS / výške úveru Príklad: klient má úver: 80 000 € zvolí si PS vo výške: 70 % = 56 000 € (z tejto sumy aj platí poistné) Po 8 rokoch je uznaný trvale invalidným, zostatok úveru je: 61 400 € Poisťovňa vyplatí : 42 980 € (70 % z 61 400 €)

Poistná suma pre riziká smrť a invalidita (S + I) Minimálna výška PS: 4 500 € Maximálna výška PS: 200 000 € aj pri úveroch nad 400 000 € je PS maximálne 200 000 € v týchto prípadoch MA nezobrazí %, pretože sú pod 50% limit ale upozornenie: „% poistenia sa rovná pomeru poistnej sumy k výške úveru“ aplikácia sama vypočíta výšku poistnej sumy podľa zadaného % Príklad: klient má úver : 550 000 € MA umožní zadať PS vo výške max: 200 000 € (z tejto sumy aj platí poistné) Poistná udalosť smrť po 16 rokoch zostatok úveru je: 187 000 € Poisťovňa vyplatí : 67 320 € (200 000 / 550 000 = 36% )

Čo klient získa v prípade poistnej udalosti smrť alebo invalidita Variant „A“ Poisťovňa zaplatí banke za klienta nesplatený úver formou jednorazovej sumy nasledovne: PS = výška úveru Poistné plnenie = výška kalkulovaného zostatku istiny úveru ku dňu vzniku poistnej udalosti Ak je PS 100% z výšky úveru, tak aj poistné plnenie bude 100% zostatku úveru PS je menšia ako výška úveru Poistné plnenie = pomerná výška kalkulovaného zostatku istiny úveru ku dňu vzniku poistnej udalosti. Ak je PS 80% z výšky úveru, tak aj poistné plnenie bude 80% zostatku istiny úveru

Čo klient získa v prípade poistnej udalosti smrť alebo invalidita Príklad1: poistení 2 dlžníci, úver vo výške: 68 000 € obaja dlžníci si zvolia PS vo výške: 68 000 € = 100% Po 4 rokoch 1 zomrie, zostatok istiny úveru je: 59 700 € Poisťovňa vyplatí: 59 700 € (100% ) Príklad2: poistený 1 dlžník, úver vo výške: 160 000 € poistený si zvolil PS vo výške: 80 000 € = 50% Po 9 rokoch je v invalidite, zostatok istiny úveru je: 112 000 € Poisťovňa vyplatí : 56 000 € = 50% 56 000 = 112 000 x (80 000/160 000)

Čo klient získa v prípade poistnej udalosti PN Variant „B“ poisťovňa hradí za klienta mesačné splátky úveru počas jeho PN poisťovňa poskytne poistné plnenie: vo forme splátok maximálne 12 úverových splátok jedna úverová splátka max. 1 850 € PN trvá nepretržite aspoň 60 kalendárnych dní poistné plnenie z ďalšej poistnej udalosti v prípadne PN: po dvoch mesiacoch od ukončenia predchádzajúcej PN (dvojmesačná lehota neplatí pre pokračovanie pôvodnej PN)

Čo klient získa v prípade poistnej udalosti PN Príklad1: klient má uzatvorené poistenie od 5.6.2012 je uznaný PN od 15.1.2013 do 10.6.2013 poistený je 60 –ty deň PN 14.3.2013 splatnosť úverovej splátky – 475 € 9. v mesiaci poisťovňa uhradí splátky: 9.3., 9.4., 9.5., 9.6. Príklad2: klient má uzatvorené poistenie od 25.4.2012 je uznaný PN od 4.5.2012 do 30.9.2012 60 –ty deň PN je 2.7.2012 splatnosť úverovej splátky – 1 920 € 12. v mesiaci poisťovňa uhradí splátky: 12.7., 12.8., 12.9. 3 x 1 850 € - maximálny limit na 1 úverovú splátku

Podmienky poistenia pre prípad straty zamestnania Variant „C“ Podmienky, ktoré musí klient spĺňať pri uzavretí poistenia pre prípad straty zamestnania – variant C: má hlavný pracovný pomer uzavretý na dobu neurčitú a súčasne je zamestnaný v hlavnom pracovnom pomere nepretržite v predchádzajúcich 12 mesiacoch nie je v skúšobnej dobe nezrušil so zamestnávateľom pracovný pomer, nepodal ani mu nebola daná výpoveď (návrh na skončenie pracovného pomeru dohodou) nie je podľa svojho vedomia zamestnancom, s ktorým by mohol byť v nasledujúcich 12 mesiacoch rozviazaný pracovný pomer, najmä v dôsledku znižovania počtu zamestnancov alebo organizačných zmien

Čo klient získa v prípade poistnej udalosti strata zamestnania poisťovňa hradí za klienta mesačné splátky úveru počas trvania jeho nezamestnanosti poistné plnenie z jednej poistnej udalosti: vo forme splátok maximálne 12 úverových splátok jedna úverová splátka max. 1 850 € čakacia doba: 90 po sebe idúcich kalendárnych dní od začiatku poistenia strata zamestnania trvá nepretržite aspoň 60 kalendárnych dní Poistné plnenie z ďalšej poistnej udalosti v prípade straty zamestnania: po 12 mesiacoch od vyplatenia poslednej úverovej splátky poisťovňou, počas ktorých bol poistený zamestnaný

Čo klient získa v prípade poistnej udalosti straty zamestnania Príklad: klient má uzatvorené poistenie od 3.8.2012 strata zamestnania od 15.1.2013 do 15.9.2013 čakacia 90 dňová doba od začiatku uplynula 3.11.2012 poistený je nezamestnaný 60 – ty deň: 15.3.2013 splatnosť úverovej splátky je 7. v mesiaci poisťovňa uhradí splátky: 7.3. – až 7.9.2013

Mimoriadna splátka úveru ak klient zaplatí mimoriadnu splátku úveru, na základe ktorej splatí celý hypotekárny úver, poistenie zaniká a klient je povinný zaplatiť jednorazovo poplatok za predčasné ukončenie poistenia vo výške 20 Eur. ak klient zaplatí mimoriadnu splátku úveru, na základe ktorej splatí len časť svojho hypotekárneho úveru, výška poistného ostáva v nezmenenej výške.

Likvidácia poistnej udalosti Klient hlási poistnú udalosť (PU) na pobočke banky, kde uzavrel zmluvu o úvere

Prečo by si mal klient dojednať toto poistenie? poisťovňa za neho preberie splácanie úveru: ak sa klientovi stane úraz alebo ochorie tak, že zostane invalidným, poisťovňa za neho splatí banke zostatok hypotéky ak klient zomrie, jeho rodinní príslušníci nemusia pokračovať v splácaní hypotéky; poisťovňa za neho zaplatí banke zostatok úveru a rodina tak nepríde o strechu nad hlavou ak klient stratí pravidelný príjem kvôli tomu, že je dlhodobo PN alebo príde o prácu, preberie splácanie hypotéky za neho poisťovňa; týmto spôsobom mu výrazne pomôže preklenúť neľahkú finančnú situáciu klient získa výhodnejšiu úrokovú sadzbu svojej hypotéky (až do 0,2 %) klient je zvýhodnený pri scoringu

Prečo by si mal klient dojednať toto poistenie? ak by bolo toto poistenie pre klienta drahé, môže využiť poistenie aj na nižšiu sumu, a to v rozpätí 50 % - 99 % úveru; v prípade poistnej udalosti sa on alebo jeho rodina ľahšie vysporiada s vyplatením nepoistenej časti úveru ako celého zostatku úveru; v prípade straty zamestnania alebo PN platí za neho poisťovňa celú splátku (nie len pomernú časť) klientovi šetríme čas, komfortne uzavrie poistenie súčasne s úverom k poisteniu nepožadujeme žiadnu zdravotnú prehliadku či vyplňovanie zložitých formulárov v jednej poistnej zmluve sa môže poistiť tak klient, ktorý má hypotéku, ako aj ostatní spoludlžníci - istota sa zvyšuje s počtom poistených dlžníkov poistné hradí automaticky so splátkou úveru

Ďakujeme za pozornosť