Výpočet pojistného

Obsah Výpočet pojistného Výpočet skutečného pojištění

Riziko riziko je stupeň nejistoty s určitou pravděpodobností, přičemž pravděpodobnost je poměr počtu dané alternativě příznivých variant k počtu všech variant, pokud by došlo k pojištění pouze jednoho subjektu, je riziko příliš vysoké při pojištění několika tisíc subjektu však výnosy z pojistného mohou pojišťovně významně převýšit náklady na pojistná plnění.

Pojistný kmen a frekvence pojistného plnění V rámci pojistného kmene (= smlouvy téhož typu) dochází k určité pravděpodobnosti nutnosti pojistných plnění. Pravděpodobnost nutnosti pojistného plnění se nazývá frekvence pojistného plnění.

Řešený příklad na výpočet pojistného (uvažujeme pouze frekvenci pojistného plnění a průměrnou škodu) Pojistné plnění je nutné vyplatit v jednom z pětiset uzavřených smluv. Průměrná škoda na jednu pojistnou událost stejného typu je 400 000,-- Kč. Vypočtěte výši pojistného.

Frekvence pojistného plnění = 1 / 500 = 0,002 Výše pojistného = 0,002 * 400 000 = 800 Kč Pokud bude od každého pojištěného vybíráno pojistné ve výši 800,-- Kč, bude moci být uhrazeno 1 pojistné plnění ve výši 400 000,-- Kč.

Škodní rozsah Škodní rozsah = poměr mezi skutečnou škodou a pojištěnou hodnotou. Např. průměrná škoda je 80 000,-- Kč a pojištěná hodnota je 400 000,-- Kč. Škodní rozsah = 80 000 / 400 000 = 0,2

Řešený příklad na výpočet pojistného (za předpokladu určitého škodního rozsahu) Frekvence pojistného plnění je 0,002, výše pojistné částky 400 000,-- Kč a škodní rozsah 0,2.

Výpočet pojistného P = f * r * PČ P – pojistné f – frekvence pojistného plnění r – škodní rozsah PČ – pojistná částka P = 0,002 * 0,2 * 400 000 = 160 Kč Výše pojistného bude 160 Kč.

Nettopojistné Pojišťovny jsou podnikatelské subjekty, které kromě pojistného plnění musí také hradit náklady spojené se svojí činností. Pojistné, které jsme spočetli v předešlém případě ve výši 160 Kč se nazývá nettopojistné. Nettopojistné je část pojistného, která je určena k pokrytí výdajů pojišťovny na pojistná plnění.

Skutečné pojistné Skutečné pojistné je vyšší než nettopojistné o správní náklady a kalkulovaný zisk a nazývá se bruttopojistné. Správní náklady jsou náklady plynoucí ze správy jednotlivých pojištění a náklady na provoz pojišťovny (např. náklady na mzdy a materiál). Kalkulovaný zisk si každá pojišťovna stanovuje sama v závislosti na situaci na pojistném trhu. Správní náklady a zisk hradí pojišťovna z pojistné marže.

Bruttopojistné = nettopojistné + pojistná marže Pojistná marže = nettopojistné * výnosnost nettopojistného Bruttopojistné = nettopojistné + pojistná marže

Dokončení řešeného příkladu na výpočet pojistného Nettopojistné činí 160 Kč. Výnosnost nettopojistného je 50 %. Jak vysoké musí být bruttopojistné? Pojistná marže = 160 * 0,5 = 80 Kč Bruttopojistné = 160 + 80 = 240 Kč Výše bruttopojistného je 240 Kč.