Půjčování peněz Aktivita č.2: Podnikání a právo Prezentace č. 13 Autor: Jiří Lysák 1 Projekt: Svět práce v každodenním životě Číslo projektu: CZ.1.07/1.1.26/ ©Gymnázium Hranice, Zborovská 293

 Zapůjčitelné fondy – zápůjční kapitál Na trhu zapůjčitelných fondů lidé a firmy, kteří mají úspory, půjčují lidem a firmám, které mají investiční příležitosti Převážná část zapůjčitelných fondů se půjčuje prostřednictvím bank Pan X si musí vypůjčit přímo od pana Y, ale může si vypůjčit od banky, do které pan Y své úspory uložil

 Ceny produktů na finančním trhu Banky za vklady vyplácejí úroky a naopak za úvěry úroky požadují a vybírají různé poplatky Úrok je částka, kterou buď dostaneme, nebo platíme Úroková míra ( sazba ) vyjadřuje v procentech, jakou část z uložené nebo půjčené částky bude úrok činit

 Úroková míra Pevná - sazba z vkladu nebo úvěru je stejná po celou dobu Pohyblivá - úrokové sazby platí po určitou dobu a banka si ponechává právo sazbu změnit z důvodu inflace nebo konkurence

 Úroková míra podle období Roční – p.a. (per annum ) Pololetní – p.s (per semestrum ) Čtvrtletní – p.q. ( per quartale ) Měsíční – p.m. ( per mensem ) 1

 Úročení úvěrů Úvěry splácíme nejčastěji pravidelnou částkou - anuitou Anuita zahrnuje splátky úvěru i úroky Nejdříve je ve splátce zahrnut větší podíl na splácení úroku, který postupně klesá, zatímco podíl splátky úvěru roste Výpočty je možné provést pomocí internetu ( ) nebo prostřednictvím bankwww.finance.cz

 Příklad úvěrové kalkulačky

 Účelové úvěry Jsou to úvěry na konkrétní potřebu klienta Snáze se posuzuje oprávněnost požadované částky a odhaduje, zda dlužník bude schopen úvěr splatit Obvyklými účelovými úvěry jsou úvěry na auto, vybavení bytu či jiné spotřební předměty Těmto úvěrům se věnují především splátkové společnosti Často je využívají i podnikatelé na investice Často používaný je hypoteční úvěr na koupi nemovitosti nebo rekonstrukci, který je zajištěn zástavním právem k nemovitosti

 Neúčelové úvěry a)Kontokorentní úvěr může být poskytnut, pokud máme v bance běžný účet Z tohoto účtu můžeme čerpat více, než je na něm uloženo Bývá stanoven limit ( podle klienta ), do kterého je možno prostředky čerpat Splácení se realizuje, když přijdou na účet prostředky Úročení bývá vyšší než u jiných úvěrů

b) Osobní půjčky Jsou určeny pro občany, ne podnikatele Půjčku lze sjednat osobně, telefonicky, na internetu K půjče většinou není potřebný ručitel Peníze se vyplácejí v hotovosti nebo převodem na účet Tyto půjčky mají stanoveny měsíční poplatky

c) Kreditní karty Touto kartou lze čerpat prostředky z úvěrového účtu Využívá se při placení v obchodech nebo při výběru z bankomatu Čerpat je můžeme kdykoliv, opakovaně nebo jednorázově Úvěrový účet se zřizuje samostatně a můžeme jej získat i v bance, kde nemáme účet nebo u finančních společností Majitel karty musí platit podle smlouvy měsíčně minimální částku ( 5%-10% z dlužné částky) Úrokové sazby jsou vysoké ( 20%-26% p.a.)

d) Americká hypotéka Úvěr je zajištěn zástavou nemovitosti Na rozdíl od klasické hypotéky však nemá účelový charakter Výše úvěru činí maximálně 70% odhadní ceny nemovitosti Úroková sazba bývá vyšší než u hypoték, ale nižší než u spotřebitelských úvěrů V případě platební neschopnosti však hrozí riziko ztráty nemovitosti

 Roční procentní sazba nákladů – RPSN Při uzavírání půjčky je obtížné porovnat nabídky jednotlivých poskytovatelů pouze podle roční úrokové míry úvěru RPSN je číslo, které má umožnit spotřebiteli lépe vyhodnotit výhodnost poskytovaného úvěru RPSN udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji

 RPSN zahrnuje dodatečné platby : Poplatky za uzavření smlouvy Poplatky za správu úvěru Poplatky za vedení účtu Poplatky za převody peněžních prostředků První navýšená splátka ( akontace ) U leasingu odkupní cena předmětu Pojištění schopnosti splácet Pozor na úrokové míry, které bývají uváděny s různým základem (roční, 1/2roční, měsíční )

 Proces poskytnutí úvěru ÚVODNÍ KONTAKT ŽÁDOST O ÚVĚR + PODKLADY POSOUZENÍ SCHOPNOSTI SPLÁCET POSKYTNUTÍ ÚVĚRU

 Úvodní kontakt Slouží k zjištění podmínek o úrocích, době splatnosti, účelu, popř. způsobu zajištění nebo bez zajištění  Žádost o úvěr Podává se společně s doklady, které banka požaduje ( OP, výše příjmů, daňové přiznání, zda má klient jiné úvěry ) 16

 Posouzení schopnosti splácet Banky ověřují, zda mohou předpokládat, že klient úvěr splatí, proto posuzují : Zda po srážkách splátek úvěru zůstane klientovi dostatečný příjem na financování životních potřeb Obvykle se požaduje, aby zbylý příjem občana činil určitý násobek životního minima (nejčastěji 1,5 nás. ) Banka zkoumá, zda klient splácel předchozí úvěry z úvěrových registrů, kam posílají údaje finanční instituce Zajištění úvěru proti nesplácení využitím ručitelů, zástavou nemovitého majetku a pojištěním úvěru 17

 Poskytnutí úvěru Po ověření banka rozhodne, zda úvěr poskytne Neposkytne úvěr klientovi, který již splácí jiné úvěry a splátka nového úvěru by byla nad jeho možnosti Zamítnuta bude i žádost, pokud podle úvěrových registrů měl klient potíže se splácením Naopak klient s dobrou platební morálkou může dostat od banky výhodnější podmínky ( nižší úrokovou sazbu ) 18

 Úvěry od splátkových společností Specializují se na poskytování úvěrů především na spotřební zboží Poskytnutí je většinou velice rychlé a nevyžaduje se potvrzení o příjmech Požadují po klientovi většinou jen občanský průkaz a další doklad (platební katru, kartu pojištěnce ) Úvěry je možno získat i v nízké výši ( 2-3 tisíce ) Úroková míra může být i nižší než u bank, ale také se můžeme setkat s vysokou úrokovou mírou 19

Zdroje - literatura 1. Holman, Robert - Pospíchalová, Dana. ÚVOD DO EKONOMIE - PRO STŘEDNÍ ŠKOLY. PRAHA : Vydavatelství C.H.BECK, ISBN Klínský, Petr-Münch, Otto-Chromá, Danuše. Ekonomika. Praha 8 : Vydavatelství EDUKO nakladatelství, s.r.o, ISBN Internet : Internet :

Zdroje - obrázky 1. Frettie. hledat obrázky. Wikimedia Commons. [Online] [Citace: ] zech_Republic.jpg. Obrázky byly nalezeny pod licencí Creativ commons nebo Public domain