Ekonomická gramotnost Hypotéky a spotřebitelské úvěry

Základní druhy úvěrů  Hypotekární úvěr (hypotéka) – je obvykle dlouhodobý (např. 20let) a poskytuje se na koupi, výstavbu či rekonstrukci rodinného domu, bytu či jiné nemovitosti. Vždy je krytý zástavou nemovitosti (v případě nesplácení přijdu o nemovitost a banka ji prodá).  Americká hypotéka – umožňuje pořídit si cokoli bez dokladování účelu ( vklad do podnikání, koupě obchodního podílu a pod). Vždy je krytá zástavou nemovitosti.  Spotřebitelský úvěr – je obvykle krátkodobý (měsíce, až roky), určen pro občany (FO a domácnosti), je poskytován na úhradu služeb, spotřebního zboží a na jiné osobní potřeby (vybavení bytu, auto, malé osobní půjčky, nákupní půjčky).

Porovnání hypotekárního a spotřebního úvěru Hypotekární úvěr je dlouhodobý s nižší úrokovou sazbou. V případě nesplácení se ručí nemovitostí. Spotřebitelský úvěr je krátkodobý s vyšší úrokovou sazbou. V případě nesplácení hrozí exekuční zabavení osobního majetku.

Základní údaje na úvěrové smlouvě  Smluvní strany.  Účel čerpání úvěru (na co je úvěr poskytnut).  Výše úvěru (vypůjčená částka).  Roční úroková sazba, nejlépe pevná (uvádí se v %, např. 4,5%).  Výše splátek a frekvence splácení (měsíčně, čtvrtletně). Výpočet výše splátek je pro běžného člověka komplikovaný.  Doba splácení (měsíce, roky).  Možnost mimořádných splátek bez sankčního poplatku!  Číslo účtu, kam mají být splátky posílány!  Pojištění proti neschopnosti splácet.  Sankce při nesplácení úvěru!  Další ujednání.

Jistina a úrok  Hypotéka se vždy skládá z jistiny a úroku.  Jistinou se rozumí částka, kterou banka klientovi půjčí.  Úrok je pak pro banku „odměnou“ za půjčenou částku a jeho výše je určena úrokovou sazbou v procentech. Každá splátka se pak skládá také z jistiny a úroku. V první letech splácení je obvykle velká část splátky tvořena úrokem a menší část jistinou, asi uprostřed splátkového období se výše úroku a jistiny vyrovná a na konci splátkového období převažuje ve splátkách jistina nad úrokem. Jistina vždy sníží základ pro výpočet úroků, tzn. každá další splátka ukrojí větší část jistiny než splátka předchozí.

Příklad Pan Novák si pořídil americkou hypotéku, aby vyplatil milovanou manželku, se kterou se rozvedl. Výše hypotéky činila ,-Kč, úroková sazba 8%, doba splácení 20 let. Výše splátek byla na základě výchozích údajů stanovena na 8.364,-Kč. Splátka 1. měsíc: 1.698,-Kč jistina ,-Kč úrok = 8.364,-Kč Splátka 136. měsíc: 4.163,-Kč jistina ,-Kč úrok = 8.364,-Kč Splátka 240. měsíc: 8.309,-Kč jistina + 55,-Kč úrok = 8.364,-Kč Na konci splátkového období zaplatil pan Novák celkem ,-Kč

Úkol Najdi na internetu konkrétní příklady hypotekárního a spotřebitelského úvěru. Porovnej úrokovou sazbu a dobu splácení. Pomocí výpočtové tabulky urči výši splátek a zjisti, o kolik bude vyšší přeplatek oproti původní ceně na konci doby splácení.