SYSTEMATIZACE BANKOVNÍCH PRODUKTŮ. AKTIVNÍ BANKOVNÍ OBCHODY 4.

SYSTEMATIZACE BANKOVNÍCH OBCHODŮ Podle vztahu k položkám bilance banky (klasický přístup) aktivní – banka vystupuje v pozici věřitele, pasivní – banka vystupuje v pozici dlužníka, neutrální – ani věřitelské ani dlužnické postavení banky.

SYSTEMATIZACE BANKOVNÍCH OBCHODŮ 2) Z hlediska účelu pro klienta banky (moderní přístup) finančně úvěrové produkty, depozitní (vkladové) produkty, platebně zúčtovací produkty, produkty investičního bankovnictví, pokladní a směnárenské produkty.

SYSTEMATIZACE BANKOVNÍCH OBCHODŮ 3) Z hlediska klientské segmentace retailové produkty, wholesalové produkty.

AKTIVNÍ BANKOVNÍ OBCHODY Nejvýznamnější aktivní obchody bank tvoří úvěrové obchody. Úvěr = časově omezené, úplatné přenechání peněz obchodní bankou jejím klientům k volnému nebo smluvně vázanému použití. mění úspory v investice, obchodní banky jsou zprostředkujícími články mezi půjčovateli a vypůjčovateli.

ČLENĚNÍ BANKOVNÍCH ÚVĚRŮ Podle reálného pohybu úvěrových peněžních prostředků peněžní půjčka, zapůjčení dobrého jména banky. 2) Podle doby krátkodobé (kontokorentní, směnečné, lombardní); střednědobé; dlouhodobé.

ČLENĚNÍ BANKOVNÍCH ÚVĚRŮ 3) Podle účelu spotřební, investiční, provozní. 4) Podle měny v domácí měně, v cizí měně.

ČLENĚNÍ BANKOVNÍCH ÚVĚRŮ 5) Podle zajištění nekryté úvěry, kryté úvěry. 6) Podle velikosti úvěrové částky 7) Podle právního postavení dlužníka právnické osoby, soukromé osoby, veřejné osoby.

ZAJIŠTĚNÍ ÚVĚRŮ = veškerá opatření s cílem zajistit řádné splácení úvěru, prověrka úvěrové způsobilosti, limitování výše úvěrů pro jednotlivé klienty, diversifikace rizika, kontrola úvěrového subjektu a objektu.

ZAJIŠTĚNÍ ÚVĚRŮ Osobní zajištění ručení, depotní směnka. 2) Věcné zajištění zástavní právo, Postoupení (cese) pohledávek.

ÚVĚROVÝ PROCES = proces vedoucí k uzavření úvěrové smlouvy s bonitním klientem. Části úvěrového procesu: žádost o úvěr, analýza bonity žadatele, jednání o zajištění úvěru, jednání o způsobu úročení a splácení úvěru, splátkový kalendář, uzavření úvěrové smlouvy, kontrola plnění podmínek úvěrové smlouvy.

KONTOKORENTNÍ ÚVĚR banka poskytuje v pohyblivé výši na běžném (kontokorentním) účtu klienta – k tomu je sjednána úvěrová smlouva, čerpání probíhá volně dle okamžité potřeby klienta, klient není vázán vybrat celou částku úvěru najednou a ani nemusí v daný den splatit, účel: na vyrovnání výkyvů běžného účtu, na sezónní potřebu oběžného majetku, na krátkodobé investiční výdaje, na ostatní krátkodobé potřeby. úvěrový rámec – maximální přípustný debet na účtu, patří k nejdražším krátkodobým úvěrům.

SMĚNEČNÉ ÚVĚRY Eskontní úvěr, Negociační úvěr, Akceptační úvěr, Ramburzní úvěr, Ručitelský (Avalový) úvěr. Směnka je cenný papír, na kterém se určitá osoba stanoveným způsobem zavazuje zaplatit oprávněnému majiteli směnky uvedenou peněžní částku.

ESKONTNÍ ÚVĚR spočívá v odkupu směnek bankou před dobou jejich splatnosti se srážkou diskontu, banka v době splatnosti (dospělosti) směnky ji předkládá k proplacení nikoliv bývalému majiteli, od něhož ji nakoupila, ale směnečnému dlužníku. V případě, že směnečný dlužník nezaplatí, předkládá banka směnku poslednímu majiteli, od kterého ji nakoupila.

NEGOCIAČNÍ ÚVĚR obdoba eskontního úvěru v zahraničním obchodě, dovozce předem zprostředkovává zahraničnímu dodavateli eskont směnky vystavené dodavatelem (vývozcem) na odběratele (dovozce), nagociační banka – banka, která odkupuje směnku.

AKCEPTAČNÍ ÚVĚR banka akceptuje směnku, kterou na ni vystaví její klient (nebo na jeho příkaz třetí osoba), a to na částku a lhůtu dohodnutou v úvěrové smlouvě, banka se stává hlavním dlužníkem, banka se zavazuje, že směnku splatí; prostředky na její splacení se klient banky zavazuje deponovat na svém účtu u banky před splatností směnky, banka neposkytuje dlužníkovi platební prostředky, ale své dobré jméno.

RAMBURZNÍ ÚVĚR obdoba akceptačního úvěru v zahraničním obchodě, banka (ramburzní banka) na žádost dovozce akceptuje směnku, kterou na ni vystaví vývozce.

RUČITELSKÝ (AVALOVÝ) ÚVĚR banka přejímá záruku za závazek svého klienta vůči třetí osobě, banka není hlavním dlužníkem (akceptační úvěr), ale dlužníkem vedlejším (platí v případě, kdy hlavní dlužník nezaplatil).

LOMBARDNÍ ÚVĚR úvěr zajišťovaný zástavou movitých věcí nebo práv, úvěr je krátkodobý na fixní částku a pevnou lhůtu splatnosti, zástava: cenné papíry, zboží, pohledávky, drahé kovy a cennosti, životní pojistky, autorská práva apod.

SPOTŘEBNÍ ÚVĚR určeny domácnostem, fyzickým osobám, drobným podnikatelům, účelové nebo neúčelové, krátkodobé, střednědobé nebo dlouhodobé.

HYPOTEČNÍ ÚVĚR úvěr, jehož splácení je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, účelový nebo neúčelový (americká hypotéka), doba splatnosti až 30 let, relativně nižší úroková sazba díky kvalitnímu zajištění (nemovitost), obvykle poskytován do výše 70% (až 100%) hodnoty zastavené nemovitosti.

SANAČNÍ ÚVĚR Sanace je souhrn opatření, která mají odstranit ztráty nebo nepříznivý hospodářský stav podniku; jedním z opatření je sanační úvěr. individuální charakter, důležité je zajištění (nemovitostí či jinak),