ODPOVĚDNÝ PŘÍSTUP K FINANCÍM Ing. Aleš Krajina

FINANČNÍ trh FINANČNÍ instituce Úvěrové instituce Úvěry a půjčky Zadlužení a dluhová past

Co si můžeme půjčit a co za to? ÚVĚRY A PŮJČKY Co si můžeme půjčit a co za to? Byt (za nájem) Pozemek Auto Sportovní potřeby … Téměř cokoli Peníze - a samozřejmě za peníze - a samozřejmě za peníze, za úrok ÚVĚR = PŮJČKA

ÚVĚRY A PŮJČKY Proč si půjčujeme? Nemáme vlastní prostředky, abychom si splnili naše potřeby, naše cíle. Nemáme tolik času, abychom si vlastní prostředky našetřili (např. hypotéka na bydlení). Je to pro nás výhodnější ! Úvěrování je tedy stejně jako spoření finanční cestou k cíli. Spoření je levnější, neboť úroky dostáváme a ne platíme, ale je časově náročnější.

Od koho si můžeme půjčit? ÚVĚRY A PŮJČKY Od koho si můžeme půjčit? Banky – úvěry a půjčky všeho druhu Stavební spořitelny – úvěry na bydlení Družstevní záložny (kampeličky) – půjčky členům družstva dle stanov družstevní záložny Nebankovní instituce – spotřebitelské úvěry, splátkový prodej zboží a kreditní karty, leasing Lichváři – půjčky na cokoli za smrtících finančních podmínek Soukromě – od přátel, v rodině, …

Jak se půjčující ochrání proti riziku nevrácení peněz? ÚVĚRY A PŮJČKY Jak se půjčující ochrání proti riziku nevrácení peněz? Zástavou (majetek, peníze, životní pojištění, …) Ručením další osobou Prokázáním kredibility, důvěryhodnosti (databáze finanční hisorie – úvěrové registry) Vysokými úroky a poplatky Vymahači dluhů

ÚVĚRY A PŮJČKY Úvěrové registry Centrální registr úvěrů (ČNB) Bankovní registr klientských informací (BRKI) – nejvyužívanější registr Nebankovní registr klientských informací (NRKI) – druhý nejvyužívanější registr SOLUS

Úvěrové registry - BRKI ÚVĚRY A PŮJČKY Úvěrové registry - BRKI Provozovatelem je CBCB Uživatelem jsou banky, hypoteční banky, pobočky zahraničních bank, stavební spořitelny Eviduje se historie splácení závazků fyzických osob, historie žádostí o úvěr (kreditní kartu) Nejsou zde evidovány firmy, právnické osoby Organizátorem je CBCB

Úvěrové registry - NRKI ÚVĚRY A PŮJČKY Úvěrové registry - NRKI Provozovatelem je LLCB, z.s.p.o. Uživatelem jsou společnosti působící v oblasti leasingu a splátkového prodeje (27 – r. 2012) Eviduje se historie úvěrových či leasingových smluv, výše částek úvěrů a jejich pravidelných splátek a informace o jejich zajištění Evidují se také údaje o právnických osobách Organizátorem je CBCB

Úvěrové registry - BRKI + NRKI ÚVĚRY A PŮJČKY Úvěrové registry - BRKI + NRKI Organizátorem obou registrů je CBCB Oba registry si údaje mezi sebou vyměňují Možnost získávat tyto informace „druhými“ institucemi je však podmíněna vaším souhlasem Více najdete na www.cbcb.cz a www.llcb.cz

Úvěrové registry - SOLUS ÚVĚRY A PŮJČKY Úvěrové registry - SOLUS Vede šest odlišných databází informací – Registr FO, Registr IČ a Insolvenční registr (negativní informace), Pozitivní registr, Registr neplatných dokladů a Registr třetích stran Uživateli jsou nebankovní finanční instituce, banky, telekomunikační operátoři, distributoři energií, obchodní řetězce, pojišťovny a další společnosti

Úvěry – členění dle různých hledisek ÚVĚRY A PŮJČKY Úvěry – členění dle různých hledisek Podle účelovosti (účelové, neúčelové) Podle typu výplaty (hotovostní, bezhotovostní) Podle zajištění (zajištěné, nezajištěné) Podle doby splatnosti (krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé úvěry) Podle typu čerpání (úvěry na konkrétní částku, úvěrové rámce – kontokorenty, revolvingové úvěry, kreditní karty popř. povolený debet apod.)

Úvěry – nejčastější typy úvěrů ÚVĚRY A PŮJČKY Úvěry – nejčastější typy úvěrů Hypoteční úvěr Úvěr na bydlení Úvěr ze stavebního spoření Americká hypotéka Spotřebitelský úvěr Překlenovací úvěr (u SS, předhypotéka, …) Kontokorent popř. povolený debet Kreditní karta Splátkový prodej Konsolidační úvěr Leasing

Úvěry – základní úvěrové pojmy ÚVĚRY A PŮJČKY Úvěry – základní úvěrové pojmy Kvíz - osmisměrka

Úvěry – základní úvěrové pojmy ÚVĚRY A PŮJČKY Úvěry – základní úvěrové pojmy Anuitní splátka Bezúročné období Bonita Doba čerpání úvěru Doba splatnosti Fixace úrokové sazby Úrok, úmor, splátka jistiny LTV Pohledávka Ručitel Rozpočet RPSN Sankce Věřitel Zástavní právo Životní minimum

ÚVĚRY A PŮJČKY Cena úvěru – úrok Hypotéka (na bydlení) 2-5% p.a. Úvěr ze stavebního spoření 3-5% p.a. Překlenovací úvěr ze stavebního spoření 4-7% p.a. Americká hypotéka (hypotéka na cokoli) 5-9% p.a. Spotřebitelský úvěr 9-16% p.a. Povolený debet (kontokorent) 9-22% p.a. Kreditní karta 15-28% p.a. Lichva (jen v některých zemích) více než 25% p.a. POZOR NA POPLATKY !!!

Na co je dobré si půjčit? - Dobré a špatné úvěry ÚVĚRY A PŮJČKY Na co je dobré si půjčit? - Dobré a špatné úvěry Špatné úvěry Na vánoční dárky Na dovolenou Na spotřební zboží Na to, že málo vydělávám Neustále vyčerpaný povolený debet Na splátky úvěrů Dobré úvěry Na vlastní bydlení, na nemovitost Na vzdělání Na podnikání Na rozmnožení svého majetku

Kolik přeplatím? – Povolený debet ÚVĚRY A PŮJČKY Kolik přeplatím? – Povolený debet Příklad špatného úvěru: Povolený debet 100 tis., úrok 24% p. a., neustále jsem v mínusu 70 až 100 tis. Kč Průměrný měsíční zůstatek = - 85 000 Kč Měsíční úrok = 2% p. m. = 850 x 2 = 1 700 Kč Za rok přeplatek = 1 700 x 12 = 20 400 Kč Za 5 let přeplatek = 102 000 Kč !!! Úroky mě drtí, nejsem schopen si nic našetřit

Kolik přeplatím? – Hypotéka + investování ÚVĚRY A PŮJČKY Kolik přeplatím? – Hypotéka + investování Příklad dobrého a ještě „vylepšeného“ úvěru: Hypotéka s odkladem splátek jistiny Variabilní hypotéka u Raiffeisenbank

Kolik přeplatím? – Hypotéka + investování ÚVĚRY A PŮJČKY Kolik přeplatím? – Hypotéka + investování Variabilní hypotéka u Raiffeisenbank Princip: Levné peníze z hypotéky nebudu bance hned vracet, ale po dobu, co mi banka dovolí, je budu zhodnocovat na kapitálovém trhu. Bance je vrátím, až z nich „vydojím“ maximum.

Kolik přeplatím? – Hypotéka + investování ÚVĚRY A PŮJČKY Kolik přeplatím? – Hypotéka + investování Hypoteční úvěr standard – splátka bance: Úrok Jistina Variabilní hypoteční úvěr od Raiffeisenbank: Úrok Až 10 let není nutno splácet bance Jistina © E&S

Standardní hypotéční úvěr - Kolik přeplatím? ÚVĚRY A PŮJČKY Standardní hypotéční úvěr - Kolik přeplatím? Hypoteční úvěr: 3.000.000,- Kč Doba splatnosti: 20 let Úrok: 3,50 % p.a. (ročně) Povinná měsíční anuitní splátka: 17.400,- Kč (úrok 8.750,- Kč a jistina 8.650,- Kč) jistina splátka dluhu anuitní splátka přeplatím + 1.176.000 Kč úrok

Variabilní hypotéční úvěr - Kolik přeplatím? ÚVĚRY A PŮJČKY Variabilní hypotéční úvěr - Kolik přeplatím? 10 let nesplácím bance dluh – jistinu: Hypoteční úvěr: 3.000.000,- Kč Doba splatnosti: 20 let Úrok - variabilní: 3,25 % p.a. (ročně) Celková měsíční splátka: 17.016,- Kč (8.125,- Kč úrok + 8.891,- Kč jistina) Banka: 8.125,- Kč měsíčně (úrok) Podílový fond: 8.891,- Kč měsíčně (pravidelná investice)

Variabilní hypotéční úvěr - Kolik přeplatím? ÚVĚRY A PŮJČKY Variabilní hypotéční úvěr - Kolik přeplatím? Po 10 letech vzniká situace: Hypoteční úvěr: 3.000.000,- Kč Doba splatnosti: 10 let Úrok: 3,25 % p.a. (ročně) Podílový fond … vklad: 1.066.920,- Kč (8.891,- Kč x 12 měsíců x 10 let) Podílový fond … vklad + výnos: 1.611.789,- Kč (při 8 % p.a.)

Variabilní hypotéční úvěr - Kolik přeplatím? ÚVĚRY A PŮJČKY Variabilní hypotéční úvěr - Kolik přeplatím? Investice v podílovém fondu (po 10 letech) = 1.611.789,- Kč Pro čerpání: 1.032.821,- Kč Pro zhodnocení: 578.968,- Kč

ÚVĚRY A PŮJČKY Variabilní hypotéční úvěr - Kolik přeplatím? Část podílového fondu pro čerpání 1.032.821,- Kč Vyčerpám 12.300,- x 12 měsíců x 10 let = 1.476.000,- Kč

Variabilní hypotéční úvěr - Kolik přeplatím? ÚVĚRY A PŮJČKY Variabilní hypotéční úvěr - Kolik přeplatím? Po 10 letech klient začne splácet bance i jistinu: Povinná měsíční splátka: 29.316,- Kč (úrok a jistina pro banku) Podílový fond … vklad + výnos: 1.611.789,- Kč Moje měsíční splátka: 17.016,- Kč Plán výběru z investičního fondu: 12.300,- Kč

Variabilní hypotéční úvěr - Kolik přeplatím? ÚVĚRY A PŮJČKY Variabilní hypotéční úvěr - Kolik přeplatím? Investice v podílovém fondu (po 10 letech) = 1.611.789,- Kč Pro čerpání: 1.032.821,- Kč Pro zhodnocení: 578.968,- Kč

ÚVĚRY A PŮJČKY Variabilní hypotéční úvěr - Kolik přeplatím? Část podílového fondu pro zhodnocení 578.968,- Kč Za 10 let zhodnotím 2. část fondu na 1.249.948,- Kč

Variabilní hypotéční úvěr - Kolik přeplatím? ÚVĚRY A PŮJČKY Variabilní hypotéční úvěr - Kolik přeplatím? Na konci (po 20 letech): Hypoteční úvěr: 0,- Kč Celkové náklady hypotéky: 240 měsíců 17.016 Kč = 4.083.840 Kč 3.000.000,- úvěr (při 3,25% p.a.) Přeplatek za 20 let 1.083.840,- Kč Podílový fond … zůstatek po 20 letech: 1.249.948,- Kč (při 8% p.a.) Výnos celkem : 166.108,- Kč Efektivní úroková míra: 0,0% p.a.

Variabilní hypotéční úvěr - Kolik přeplatím? ÚVĚRY A PŮJČKY Variabilní hypotéční úvěr - Kolik přeplatím? Dům Fond 1.249.948,- Kč

Úvěry – co řešit a na co si dát pozor při sjednávání ÚVĚRY A PŮJČKY Úvěry – co řešit a na co si dát pozor při sjednávání Zvážit - Potřebuji úvěr? Budu mít z čeho splácet? Co nečekané situace? Jak vybrat vhodnou půjčku? Reference, info na webu Přečíst návrh smlouvy, nechat si vše vysvětlit Seznámit se s poplatky, přečíst si sazebník Vyžádat si služby úvěrového poradce Pozor na manipulaci (hned podepsat, blanco směnka, telefonické sjednáni

Zadlužení, dluhová past ÚVĚRY A PŮJČKY Zadlužení, dluhová past Češi si dál půjčují. Zadlužení domácností v červenci stouplo o dalších pět miliard ČTK, 30.8.2013 Dluhy českých domácností u bank a finančních institucí v červenci opět vzrostly. Ve srovnání s červnem stouply o pět miliard na 1,183 bilionu Kč, meziročně byly vyšší o 45,1 miliardy korun. Vyplývá to z údajů České národní banky. Za pokračujícím růstem zadlužení domácností jsou hlavně hypotéky, které podporují historicky nízké sazby. Na druhou stranu opatrnost bank při jejich poskytování a již o něco větší zkušenost a vyzrálost českých domácností jsou určitou zárukou, že jde stále o poměrně bezpečné zadlužování, které má navíc charakter dlouhodobé investice. Ve srovnání s vyspělejší západní Evropou je navíc naše zadlužení poměrně nízké.

Zadlužení, dluhová past ÚVĚRY A PŮJČKY Zadlužení, dluhová past Zadlužení není příjemné ale není patologické! Pokud umíme dluh zvládat, OK. Zadlužení nemůže být trvalý jev! To je špatné. Dluhová past – půjčky na splácení půjček Předlužení je na rozdíl od zadlužení stav, kdy člověk není schopen plnit své finanční závazky. Předlužení = sociální problém Předlužení = ekonomický problém (exekuce, antimotivace k legální práci)

ÚVĚRY A PŮJČKY Jak z dluhové pasti Nestrkejte hlavu do písku, ale aktivně situaci řešte. Neřešte své dluhy dalším zadlužením. Výjimkou je sjednání výhodného KONSOLIDAČNÍHO ÚVĚRU. Řešte přednostně dluhy s vysokými úroky a pokutami. Nestyďte se věřitele o své situaci informovat, jednejte s nimi. O problémech s dluhy informujte vašeho partnera/partnerku. Neignorujte telefony a poštu od věřitelů – komunikujte s nimi.

ÚVĚRY A PŮJČKY Jak z dluhové pasti Omezte výdaje na minimum, sestavte si osobní/rodinný rozpočet. Pokuste se zvýšit své příjmy. Se všemi dokumenty a dopisy od věřitelů přijďte do občanské poradny: http://www.dolceta.eu/, www.obcanskeporadny.cz, www.financnitisen.cz, www.poradna.finance.cz, www.nedluzim.cz, www.financnigramotnost.eu. Až poslední možností je insolvenční řízení. POZOR! ÚVĚR JE DOBRÝ SLUHA ALE ZLÝ PÁN.

KONEC 4. BLOKU ZÍTRA ZAČÍNÁME V 9:00