Sprostredkovanie v poisťovníctve (Konanie v záujme klienta) SIBAF 2009 Sprostredkovanie v poisťovníctve (Konanie v záujme klienta)

Predpísané (technické) poistné za rok 2008* Celkom 63,51 mld. Sk (2,108 mld. €) z toho: sprostredkované technické poistné 22,97 mld. Sk (0,763 mld. €) Životné poistenie 33,32 mld. Sk (1,106 mld. €) z toho: sprostredkované technické poistné v ŽP 12,68 mld. Sk (0,420 mld. €) Neživotné poistenie 30,19 mld. Sk (1,002 mld. €) z toho: sprostredkované technické poistné v NP 10,29 mld. Sk (0,342 mld. €) PZP MV 9,66 mld. Sk (0,321 mld. €) z toho: sprostredkované technické poistné v PZP 3,56 mld. Sk (0,118 mld. €) * Údaje (neauditované) sú zo zdrojov NBS

Predpísané poistné v SR – vývoj za posledné roky (v mld. Sk)

Podiel sprostredkovaného technického poistného na celkovom technickom poistnom

Sprostredkované technické poistné podľa distribučných kanálov

Podiel životného a neživotného poistenia

Sprostredkované technické poistné v životnom poistení

Sprostredkované technické poistné v neživotnom poistení

Sprostredkovanie poistenia (z.340/2005) Predkladanie ponúk, návrhov a iných činnosti smerujúcich k uzavretiu poistnej zmluvy Uzavretie p.z. Spolupráca pri správe poistenia Spolupráca pri vybavovaní nárokov z poistenia Analýzy - zisťovanie, hodnotenie a spracovávanie Poskytovanie odborného poradenstva

Finančné sprostredkovanie Obsah (§ 2 ZoFSaFP) Predkladanie ponúk, uzavieranie zmluvy, zmena zmluvy Odborná pomoc, informácie a odporúčania smerujúca k uzavretiu alebo zániku zmluvy Spolupráca pri správe Spolupráca pri vybavovaní nárokov Analýza poistného rizika Poskytovanie odborného poradenstva

Finančné poradenstvo (ZoFSaFP) Na žiadosť klienta, v jeho mene a na jeho účet Poskytovanie odbornej pomoci, informácií, stanovísk, odporúčaní a osobných finančných plánov vychádzajúce z nestrannej analýzy dostatočného počtu dostupných finančných služieb Uzavieranie a zmeny zmluvy Analýza poistného rizika

Právna povaha činností (ZoFSaFP) Finančné sprostredkovanie, vykonávané samostatným finančným agentom (FA) viazaným finančným agentom (VFA) podriadeným finančným agentom (PFA) Finančné poradenstvo je podnikaním

Definícia podnikania Podnikanie ( § 2 ods.1 Obch.Z) Sústavná činnosť Vykonávaná samostatne podnikateľom Vo vlastnom mene Na vlastnú zodpovednosť Za účelom dosiahnutia zisku

Finančný agent (§ 6 ZoFSaFP) Osoba so sídlom alebo miestom podnikania na území SR, ktorá vykonáva činnosť na základe písomnej zmluvy s finančnou inštitúciou Zmluva o obchodnom zastúpení Mandátna zmluva Zmluva o sprostredkovaní

Zmluva o sprostredkovaní ( § 642 Obch.Z) Sprostredkovateľ sa zaväzuje, že bude vyvíjať činnosť smerujúcu k tomu, aby mal záujemca príležitosť uzavrieť zmluvu a záujemca sa zaväzuje zaplatiť sprostredkovateľovi odplatu (províziu)

Obchodné zastúpenie (§ 652 ObchZ) Obchodný zástupca sa zaväzuje, že bude pre zastúpeného vyvíjať činnosť smerujúcu k uzavieraniu určitého druhu zmlúv a zastúpený sa zaväzuje zaplatiť obchodnému zástupcovi odplatu (províziu) Predmet záväzku: vyhľadávanie záujemcov o uzavretie obchodov, vymedzených v zmluve

Obchodné zastúpenie (§ 652 ObchZ) Obchodný zástupca sa zaväzuje, že bude pre zastúpeného vyvíjať činnosť smerujúcu k uzavieraniu určitého druhu zmlúv povinnosť vykonávať s odbornou starostlivosťou (§ 653 ObchZ) zastúpený (t.j.poisťovňa) sa zaväzuje zaplatiť obchodnému zástupcovi odplatu (províziu)

Obchodné zastúpenie (§ 655ObchZ) Povinnosti obchodného zástupcu: Vyvíjať činnosť s odbornou starostlivosťou v záujme zastúpeného Právne úkony v mene zastúpeného iba v rozsahu mandátnej zmluvy Uzavieranie obchodov v mene zastúpeného iba na základe plnej moci Podávať správy o vývoji trhu

Finančný agent (§6 ZoFSaFP) Samostatný - povolenie - zápis do registra Viazaný - navrhovateľ - finančná inštitúcia - zápis v registri Podriadený - navrhovateľ - samostatný finančný agent Viazaný investičný agent vykonáva sprostredkovanie v sektore kapitálového trhu na plnú a bezpodmienečnú zodpovednosť OCP

Pravidlá činnosti pre FS a FP (§ 28 Zo FS a FP) Výkon sprostredkovania v súlade so zásadami poctivého obchodného styku a v záujme klienta Mlčanlivosť Osobitné pravidlá pre inkaso

Zodpovednosť FI za VFA Vedúci zamestnanec FI je zodpovedný za: § 25 ZoFSaFP Vedúci zamestnanec FI je zodpovedný za: Monitoring dodržiavania povinností VFA Prijímanie opatrení na nápravu nedostatkov Poskytovanie odbornej pomoci viazaným sprostredkovateľom Preverovanie a vybavovanie sťažností klientov Výkon kontroly nad VFA

Kontrolné povinnosti navrhovateľa Osobitné pravidlá pre FI resp. FA (§ 29 ZoFSa FP) Vynaložiť všetko úsilie, ktoré možno od nej požadovať, aby nedochádzalo k porušovaniu povinností podľa všeobecne záväzných právnych predpisov Sústavne preverovať dodržiavanie povinností VFA /PFA podľa všetkých predpisov Osobitné ustanovenia v zmluve o obchodnom zastúpení ( vzdelávanie, zadržanie odmeny, výpoveď zmluvy) Možnosť prevziať zodpovednosť za škodu za VFA / PFA

Povinnosti poisťovne (§ 37 ZoP) konať s odbornou starostlivosťou v záujme klientov poskytnúť jasne a zrozumiteľne dôležité informácie upozorniť ho na dôležité skutočnosti a riziká nepoužívať nepravdivé informácie pri propagácii nezamlčovať dôležité skutočnosti neponúkať výhody , ktorých spoľahlivosť nemôže zaručiť

Informačné povinnosti (OZ) pred uzavretím každej poistnej zmluvy s klientom poskytnúť údaje o sebe obch. meno poistiteľa a jeho právnu formu názov štátu sídla a pobočky sídlo poisťovateľa a adresu umiestnenia pobočky

Info povinnosti v poistení osôb Poistné plnenie Poistná doba Zánik poistnej zmluvy Poistné –spôsob a splatnosť Bonusy –výpočet a rozdelenie Odkupná hodnota – spôsob stanovenia Investičné poistenie Určenie investičných podielov Označenie druhu príslušných aktív Odstúpenie od zmluvy Daňové povinnosti Sťažnosti Právo platné pre poistnú zmluvu

Info počas trvania zmluvy Zmeny na strane poisťovne obch. mena, právnej formy, sídla a adresy pobočky zmena údajov obsah p. plnenia, doba trvania, spôsob zániku p.z., splatnosť a spôsob platenia, bonusy, ak sú súčasťou p.z. odkupná hodnota, výška poistného, určenie investičných podielov, označenie druhu aktív Stav bonusov za každý rok

Vlastné Informačné povinnosti FA a FP (§ 33 ZoFSaFP) pre koho pracuje všetko o sebe všetko o zmluve +následky uzavretia zmluvy systém ochrany pred zlyhaním FI ďalšie info dôležité pre rozhodnutie existencia odmeny existencia odmeny, výška, náklady

Podnikateľská zodpovednosť agenta Posudzovanie klienta (§ 35) Vedenie záznamov (§ 36) ( pre VFA/PFA môže prevziať navrhovateľ) Informačné povinnosti pre NBS (§ 36) Podrobenie sa dohľadu (okrem VFA a PFA) (§ 38)

Záver/1 aj Povinnosť konať v záujme klienta má: Poisťovňa (§ 37 ZoP) Sprostredkovateľ / poradca ( § 28 ZoFSa FP) Všetci sú podnikateľskými subjektami ( § 2 ObchZ) t.j. podnikajú samostatne vo vlastnom mene na vlastnú zodpovednosť za účelom dosiahnutia zisku

Záver /2 povinnosti sprostredkovateľa konať: v záujme zastúpeného (t.j. poisťovne) ObchZ s odbornou starostlivosťou v záujme klienta ZoP plniť informačné povinnosti upozorniť na riziká s odbornou starostlivosťou ObchZ v súlade so zásadami poctivého obchodného styku ZoFS aFP v záujme klienta ZoFS aFP plniť vlastné informačné povinnosti ZoFS aFP

Priamy predaj poisťovňa klient Zodpovednosť za: Odborná starostlivosť v záujme klienta (ZoP) Produkt (ZoP) Informačné povinnosti voči klientovi (OZ) Spôsob predaja (ZoP) poisťovňa klient

Nepriamy predaj klient poisťovňa sprostredkovateľ Zodpovednosť za odborná starostlivosť ( ObchZ) korektné zastupovanie poisťovne (ObchZ) + info povinnosti (OZ) vlastný spôsob predaja + vlastné info povinnosti (ZoFSaFP) Zodpovednosť za: Odborná starostlivosť v záujme klienta (ZoP) Produkt (ZoP) Info pre sprostredkovateľa –o svojich povinnostiach voči klientovi Spôsob predaja klient poisťovňa sprostredkovateľ

Nepriamy predaj Zodpovednosť za odborná starostlivosť ( ObchZ) korektné zastupovanie poisťovne (ObchZ) + info povinnosti (OZ) vlastný spôsob predaja + vlastné info povinnosti (ZoFSaFP) Zodpovednosť za: Odborná starostlivosť v záujme (klienta ZoP) Produkt (ZoP) Info pre sprostredkovateľa –o svojich povinnostiach voči klientovi Spôsob predaja klient poisťovňa sprostredkovateľ PFA PFA PFA PFA

JUDr.Jozefína Žáková Slovenská asociácia poisťovní Drieňová 34 P.O. Box 51 820 09 Bratislava 29 tel: 02/4342 99 85 fax: 02/4342 99 84 mobil:+421 905 938 999 e-mail:jozefina.zakova@slaspo.sk

otázky?