Název školy Gymnázium, střední odborná škola, střední odborné učiliště a vyšší odborná škola, Hořice Číslo projektu CZ.1.07/1.5.00/ Název materiálu VY_62_INOVACE_ – Obecný postup při poskytování úvěru Autor Ing. Hana Sůvová Tematická oblast Ekonomika pro 3. ročník OA (Bankovnictví) Ročník Třetí Datum tvorby Březen – srpen 2013 Anotace Materiál je určen pro výuku tematického celku bankovnictví včetně zvládnutí výpočtů o úrokování a propočty o valutách a devizách. Metodický pokyn Materiál obsahuje jak teoretickou část, tak i příklady k procvičování, otázky a úkoly k jednotlivým kapitolám a závěrečný opakovací test.

Anotace: Tento materiál vysvětluje obecný postup obchodních bank při poskytování úvěru včetně základních kritérií důležitých pro rozhodování klienta při volbě vhodného bankovního úvěru.

13. Obecný postup při poskytování úvěru

Poskytování úvěrů je vždy rizikové, proto banky velmi důkladně prověřují žadatele o úvěr. Nabídka úvěrů je velmi široká, tedy i klient může porovnávat a vybírat. Porovnání nabídek úvěrů dle nejdůležitějších kritérií: Výše úrokové sazby a poplatků (porovnáme pomocí RPSN) Výše úvěru, který můžeme získat Na co lze úvěr použít Jaké zajištění úvěru bude banka požadovat Na jakou dobu můžeme úvěr získat Výše splátek úvěru

Co je RPSN (roční procentní sazba nákladů)? – procentní podíl z dlužné částky, který musí klient zaplatit věřiteli za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru (např. poplatky za uzavření úvěrové smlouvy, za převody peněz, případné pojištění schopnosti splácet).

Úvěrový proces = se skládá z několika částí s tím, že v plné míře se uplatní zejména u úvěrů pro podnikatelské účely a) úvodní schůzka s klientem b) žádost o úvěr c) analýza žádosti o úvěr d) poskytnutí úvěru, úvěrová smlouva e) kontrola dodržování podmínek úvěrové smlouvy

Úvodní schůzka s klientem Obě strany zjišťují podmínky pro poskytnutí úvěru, výši možného úvěru a vymezují se požadované podklady. Před poskytnutím úvěru banky ověřují, zda jde o spolehlivého klienta (údaje, jak klient splácel své předchozí závazky, mohou získat z úvěrových registrů).

Žádost o úvěr Klient žádost podává, jestliže banka vyslovila předběžný souhlas s poskytnutím úvěru. K žádosti se přikládá dokumentace, která obsahuje: a) zajištění úvěru proti nesplácení – banka posuzuje dostatečnost navrhovaného zajištění – např. zástava majetku, záruku ručitelem, bankou, státem, pojištění např. proti nesplácení (chrání před tím, že v důsledku nemoci, ztráty zaměstnání u občanů či z jiných důvodů občan nemůže splácet úvěr)

b) finanční situace žadatele – podniky ji dokládají účetními výkazy (rozvaha, výkaz zisků a ztrát, cash flow, vedou-li daňovou evidenci, pak daňovými přiznáními), občan ji dokládá potvrzením příjmů od zaměstnavatele c) účel úvěru – předkládá se podnikatelský záměr, doklady o uvažované koupi apod. Informace získané od žadatele banka ověřuje a doplňuje z vnějších zdrojů (např. od dodavatelů, odběratelů, věřitelů, banky daného podniku apod.).

Analýza žádosti o úvěr Banka zkoumá reálnost záměru, schopnost klienta splatit úvěr (tj. ověřuje bonitu klienta), a ověřuje se zajištění úvěru. Poskytnutí úvěru, úvěrová smlouva. Pokud se banka rozhodne poskytnout klientovi úvěr, uzavře s ním písemně úvěrovou smlouvu, která obsahuje dohodnuté podmínky při poskytnutí úvěru mezi oběma stranami: identifikace banky identifikace klienta účel úvěru

výše úvěru výše úrokové sazby termíny a částky čerpání úvěru způsob čerpání úvěru (např. převodem na běžný účet, úhradou došlých faktur) termíny a částky splátek úvěru termíny úhrady úroků způsob úhrady splátek úvěru konečná splatnost úvěru

způsob zajištění úvěru práva a povinnosti klienta a banky postup v případě, že klient nemá peníze na úhradu splátek úvěru a úroků poplatky za vedení úvěrového účtu, za uzavření smlouvy apod. datum, místo, razítka a platné podpisy zástupců banky a zákazníka přílohy k úvěrové smlouvě (např. zástavní smlouva, výpis z katastru nemovitostí)

Každá změna podmínek úvěrové smlouvy musí být sjednána ve formě písemného dodatku ke smlouvě. Kontrola dodržování podmínek úvěrové smlouvy – po celou dobu trvání úvěrového vztahu s klientem banka provádí průběžnou kontrolu finančního hospodaření dlužníka a sleduje dodržování podmínek úvěrové smlouvy. Velkou pozornost věnuje zejména dodržování výše a termínů splátek úvěru a úroků.

Otázky a úkoly Jaké podstatné náležitosti obsahuje žádost o úvěr? Co je to úrok, úroková sazba a RPSN? Chcete koupit nový byt, finanční prostředky chcete řešit poskytnutím hypotečního úvěru – zjistěte za domácí úkol, jaké podklady budete muset bance doložit.

Použité zdroje 1)KLÍNSKÝ, Petr a MÜNCH, Otto. Ekonomika 3 pro obchodní akademie a ostatní střední školy. Vyd. 1. Praha: Fortuna, s. ISBN )KIPIELOVÁ, Ivana a kol. Bankovnictví pro střední školy a veřejnost. Vyd. 1. Praha: Fortuna, s. ISBN X. 3)KLÍNSKÝ, Petr a MÜNCH, Otto. Ekonomika 3 pro obchodní akademie a ostatní střední školy. 4., upr. vyd. Praha: Fortuna, s. ISBN