Finanční gramotnost: Půjčky a úvěry

PROČ CHTÍT VĚDĚT VÍC … 03 Půjčky a úvěry 2 „Odměna za to, že se člověk vyzná je obrovská. A tresty za neznalost finanční ještě nikdy nebyly tak tvrdé.“ Niall Ferguson

UVÁŽENÉ ZADLUŽOVÁNÍ 03 Půjčky a úvěry 3 Příčiny? Neznalost Klamavá reklama Impulzivní nakupování Neřešení případů ??? Zadlužení českých domácností (ke konci října 2015, zdroj: ČTK) průměrně 2268 exekucí denně 300tis lidí má více exekucí Počet exekucí Nejčastější případy Jízda na černo Pobyt v nemocnici Poplatky za svoz odpadu Kreditky, konsolidace Zdroj: Ministerstvo spravedlnosti

ÚROK – PŘÍPLATEK ZA RIZIKO 03 Půjčky a úvěry 4 Co musí úrok pokrýt? Veškeré náklady věřitele Předpokládanou inflaci za období půjčky Požadovaný zisk věřitele Riziko nesplacení Riziková přirážka vychází z obecných statistik a profilu žadatele. Úrok je ale jen část nákladů na půjčku … Tou další jsou poplatky (zřízení, vedení, předčasné splacení, výpis atd.) Celkové náklady na půjčku ukazuje RPSN !!!

PŮJČKY DLE ÚČELU 03 Půjčky a úvěry 5 ÚČELÚHRADAÚROK Na spotřebuVlastní peníze14-25% Na podnikáníZ výnosů8-10% Na bydleníVlastní peníze3-5% DOBRÝ DLUH ŠPATNÝ DLUH Půjčuji si jen výhodně!

ZÁKLADNÍ ÚROKOVÉ SAZBY 03 Půjčky a úvěry 6 Druh úvěru Kontokorent Kreditní karta Spotřebitelský úvěr Leasing Hypoteční úvěr 20% 25% 15% 14% 4% Studentská půjčka9% Úroková sazba p.a. 20% 25% 4% 14% 9% 15%

VÍM, KOLIK ZAPLATÍM NAVÍC? 03 Půjčky a úvěry 7  Rychlá půjčka, bez registru, úrok 2% p.m.  Úrok 2% p.m., to je 25% p.a.  Poplatky za vedení úvěrového účtu: 59 Kč/měs  Poplatek za příchozí platbu: 30  Vedení karty 35 Kč/měs  Platba za 1. upomínku 400 Kč/měs  Pokuta za pozdní platbu 200 Kč/měs  Poplatek za předčasné splacení Kolik to dělá? PŮJČOVÁNÍ PENĚZ JE SKVĚLÝ BYZNYS!

SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR V BANCE 03 Půjčky a úvěry 8 Příklad: Kč, 30 splátek, měsíční splátka Kč, roční úroková sazba 12,4 %. Poplatky: poskytnutí úvěru Kč, vedení úv účtu 69 Kč měsíčně, vedení běžného účtu 59 Kč měsíčně, jedna příchozí platba na běžný účet za měsíc 5 Kč. RPSN 17,26 %, celková zaplacená částka: Kč.

03 Půjčky a úvěry 9 1.Proč jsou úrokové sazby úvěrů vyšší než úrokové sazby na spořících či termínovaných vkladech? 2.Vysvětlete svými slovy, co znamená zkratka RPSN. 3.Jaké znáte tzv. „špatné“ úvěry? 4.Co je to konsolidace půjček? PROCVIČENÍ  Kvůli riziku. Čím vyšší riziko pro banku, tím vyšší úroková sazba. Zahrnuje inflaci, náklady a zisk.  Celkové roční náklady půjčky či úvěru. Úrok + veškeré poplatky.  Kreditní karta, kontokorent, spotřebitelský úvěr, půjčka.  Spojení více půjček v jednu (často s dalším navýšením úvěrového rámce.)

PROCVIČENÍ 03 Půjčky a úvěry 10 5.Kolik činí úroková sazba hypotéčních úvěrů? 6.Proč jsou úrokové sazby hypoték výrazně nižší, než úvěrů spotřebitelských? 7.Kdy je dobré začít uvažovat o hypotéce? 8.Jak lze nějaké úroky naopak získat ve svůj prospěch?  2,5 – 3%  Menší riziko (prověření, ručení nemovitostí), dlouhá doba.  Jsme-li finančně stabilizovaní, máme na splátku, počítáme s horizontem 30 let.  Vhodným spořením a investováním.

DOPORUČENÍ 03 Půjčky a úvěry 11 1.Nepůjčuji si na hlouposti.  Když už si musím půjčit: SLEDUJI PODMÍNKY - RPSN, ne jen úrok DŮVĚRYHODNOST INSTITUCE MÁM NA TO? POČÍTÁM. Lichva – diskutuje se okolo 20ti % p.a.

03 Půjčky a úvěry 12 1.Počítání s procenty 2.Peníze a jejich časová hodnota 3.Půjčky a úvěry 4.Platební karty 5.Rizika a jak se zabezpečit 6.Hospodaření s penězi 7.Spoření a investování 8.Financování bydlení 9.Zabezpečení vlastního stáří, renta 10.Kdo nám může poradit NAVAZUJÍCÍ TÉMATA