Nedostatek finančních prostředků Název školyGymnázium Zlín - Lesní čtvrť Číslo projektuCZ.1.07/1.5.00/ Název projektuRozvoj žákovských kompetencí pro 21. století Název šablony VI/2 Vytváření podmínek pro rozvoj znalostí, schopností a dovedností v oblasti finanční gramotnosti Název DUMNedostatek finančních prostředků Označení DUMVY_62_INOVACE_01_1_07 AutorIng. Jana Starobová Datum Vzdělávací oblastFinanční gramotnost Vzdělávací oborFinanční gramotnost Tematický okruhFinanční produkty Ročník4. ročník gymnázia

Schodkový rozpočet příjmy rozpočtu jsou nižší než jeho výdaje krytí části výdajů z cizích zdrojů (úvěr apod.) kdo si může dovolit „žít na dluh?“  dobře zajištěná rodina, která má rezervy a naspořené peníze

jak se bude vyvíjet život na dluh u rodiny, která nemá rezervy ani naspořené peníze?  domácnost se bude zadlužovat stále víc (splácení dluhů dalším dluhem) a porostou tak její mandatorní výdaje; ve středně a dlouhodobém horizontu vyústí tato situace dramaticky zadlužeností, případě exekucí

Zadlužování nárůst dalších nákladů domácností, jako je například úrok náklady rodiny budou vyšší než půjčená suma peněz hlavní riziko pro domácnost spočívá u půjčky ve zmenšení objemu peněz na výdajové stránce rozpočtu zadlužení v rámci rodiny nebo u bankovních institucí je ještě relativně levné, naopak u nebankovních institucích je drahé a často i velmi rizikové půjčené peníze jsou vždy dražší než ušetřené

První chybný krok domácnost s největší pravděpodobností chybně posoudí potřebu prvního úvěru často si první úvěr bere na věci, které nepotřebuje se splácením úvěru obvykle nebývá problém, ale začne růst skrytý dluh, na „něco“ se nedostává peněz následuje často druhá půjčka na ono „něco“, aby se zakryl nedostatek peněz v rodině a neklesla její prestiž ve společnosti

často situace pokračuje novým úvěrem na financování předešlých úvěrů domácnost je zadlužená u bank, takže je v registru dlužníků a žádná banka jim již nepůjčí; to bývá jeden z důvodů, proč se domácnost obrátí na lichváře, který je nejen velmi nevýhodný, ale často i nebezpečný úvěr na spotřební zboží (i nákup na splátky) bývá většinou drahý a riskantní, pokud rodina nedisponuje přiměřenými příjmy

Formy úvěrů 1.Úvěry poskytované bankami: spotřebitelský úvěr – na nákup spotřebního zboží kontokorentní úvěr – u běžného účtu banka povolí čerpání úvěru do určitého limitu hypoteční úvěr – dlouhodobý úvěr k financování bydlení kreditní karta – opakované čerpání úvěru americká hypotéka – zástavou je nemovitost, je to neúčelový úvěr

2. Úvěry od nebankovních institucí: od leasingové společnosti – pronájem splátkové společnosti – nákup spotřebního zboží na splátky (Provident Financial, Home Credit…) výhody těchto společností – dostupnost, peníze nejsou vázány na daný předmět nákupu apod. nevýhody – vyšší úroky a poplatky než u bank, neserióznost ap. těmto společnostem uděluje licenci Ministerstvo financí a na jejich činnost dohlíží Česká obchodní inspekce

Poskytnutí bankovního úvěru klient si vybere z nabídky úvěrových produktů a podá si žádost o jeho poskytnutí banka žádost posoudí a prověří bonitu klienta (potvrzení o příjmech od zaměstnavatele, úvěrové registry ap.) sepsání úvěrové smlouvy mezi klientem a bankou vyplacení úvěrové sumy a její splácení pojištění schopnosti splácet úvěr (při ztrátě zaměstnání v budoucnu ap.)

Úroky úrok je pro dlužníka cenou za poskytnutí úvěru úroková sazba udává procento z úvěru, které musí dlužník zaplatit věřiteli za určité období úrokovací období je doba, za kterou se počítá úrok, a rozlišujeme: roční úrokové sazby (zkratka p. a.), pololetní (p. s.), čtvrtletní (p. q.), měsíční (p. m.), denní (p. d.) typy úročení: 1.jednoduché, složené 2.předlhůtní, polhůtní

RPSN je to roční procentní sazba nákladů udává se vždy jako roční sazba zahrnuje například poplatky za uzavření smlouvy, za správu úvěru, za převody peněz, za pojištění schopnosti splácet, za vedení úvěrového účtu ap. používá se jako jedno z kritérií při posuzování nabídek úvěrů

Úkol Chcete si koupit nový počítač, který stojí ,- Kč a máte dvě varianty financování: a)při nákupu zaplatit jednorázově celou částku, b)koupit jej na splátky za těchto podmínek: přímo při nákupu zaplatíte 1500 Kč a následně budete platit deset měsíčních splátek ve výši 10 % z ceny zboží. Pozn.: pro zjednodušení v následujících příkladech neuvažujeme časovou hodnotu peněz ani alternativní možnosti jejich zhodnocení č. 1 – Pokud máte nyní k dispozici celou částku (tj. 15 tisíc Kč), která varianta pro vás bude výhodnější? č. 2 – Při zachování všech ostatních hodnot dle zadání, jaká by musela být měsíční splátka, aby pro vás byly obě varianty stejně výhodné? Vyjádřete v korunách i procentem z ceny zboží. č. 3 – S ohledem na vaše momentální příjmy – byla by pro vás jedna z těchto dvou variant přijatelná?

Řešení č. 1 – u varianty b) bude konečná částka, kterou zaplatíte ,- Kč. Celkem tedy zaplatíte o 1.500,- Kč více, než u varianty a). Z toho plyne, že varianta a) je výhodnější. č. 2 – výše měsíční splátky by musela být: 1.350,- Kč, což je v procentním vyjádření 9 %. č. 3 – záleží na vašich individuálních příjmech.

Zdroje Klínský, P., Munch, O., Chromá, D. Ekonomika. Ekonomická a finanční gramotnost pro střední školy. Třetí upravené vydání. Praha: EDUCO, s.r.o., ISBN