Vývoj požadavků na systémy internetového bankovnictví Ing. Jiří Kašpar

Slovník V prezentaci jsou používány termíny ve významu BankaBanka s velkým počtem klientů nabízející vkladové i úvěrové produkty Internetbanking (IB)Aplikace pro klienty umožňující přístup ke službám banky prostřednictvím internetového prohlížeče BISBankovní informační systém tvořený soustavou dílčích IS specializovaných na různé produkty nebo funkce. Dílčí systémy spolu v různé míře kooperují. Informace jsou obvykle integrovány do centrálního účetního systému a centrálního CRM

Internet 1998 Internet v ČR je v počátcích masového rozšíření (lokalizované komunity) Kvalita, rychlost a cena je akorát „použitelná“ Dostupnost je omezená jak lokálně, tak technologicky (prakticky pouze telefonní linky) Ve finančním světě není považován za dostatečně seriózní kanál pro komunikaci s klienty 2009 Internet je běžnou součástí života nejširší společnosti. Na internetu jsou provozovány aplikace z nejrůznějších oblastí a uživatelé jsou na ně zvyklí. Kvalita, rychlost a cena nevytváří překážky pro masové využívání Internet je běžně dostupný kdekoliv a kdykoliv Finanční svět je široce internetizován, nikdo nepochybuje o širokých možnostech internetu

Internetbanking (IB) 1998 V ČR nabízí IB jediná a malá banka (Expandia Banka). I ve světě jde o ojedinělé projekty IB je zaměřen především na platební styk S bezpečností IB jsou relativně malé zkušenosti, převládají racionální i iracionální pochyby a předsudky Uživateli IB jsou především lidé, pro něž je internet pracovním nástrojem IS pro IB je v Expandia Bance implementován jako samostatný bankovní systém, který postupně zahrnuje podporu i neklientských procesů IB je standardní součástí bankovních služeb všech bank IB slouží nejenom k platebnímu styku, ale postupně i k dalším službám, stává se virtuální pobočkou Rizika IB jsou známa a ví se, jak je eliminovat (PKI) IB je hromadně využíván firmami i jednotlivci, v platebním styku převyšuje pobočky. Nedůvěra je permanentně překonávána úrovní služeb, komfortem, rychlostí a dlouhodobě dobrými zkušenostmi IS pro IB jsou realizovány jako satelitní systémy k základním BIS. Musí respektovat možnosti, které základní bankovní systémy nabízejí.

Požadavky 1998 (Expandia Banka) –Klientský IS, který nabídne zcela novou úroveň komfortu při ovládání jednoduchých bankovních produktů (BÚ, TV) a přitom bude provozně nenáročný a levný. Pobočku vyžadovat pouze pro „smluvní“ jednání –Bezpečnost na úrovni, aby se to nedalo ani pomlouvat –Podpora základních backoffice funkcí pro práci s klienty na pobočkách 2000 – 2004 (další banky) –Modul platebního styku nad základním BIS –„…abychom to měli také“ –Bezpečnost alespoň na úrovni ostatních přímých kanálů (např. telefonní bankovnictví) 2005 – –„Mírný pokrok v mezích zákona“

Stav IB dnes IB je standardní službou s nepodstatnými rozdíly mezi jednotlivými bankami Rozvoj IB je velmi limitován stavem BIS v bankách, protože je vlastně rozhraním (s vlastní DB) k jiným, vesměs historickým BIS zaměřeným na pobočkové a backoffice procesy Kupodivu dlouhodobě nejúspěšnějším IB je stále ten první (dnes eKonto), i když se z hlediska rozvoje funkcionality pro klienty také v podstatě zastavil

Hodnocení IB dnes Je dosažen stav, který je zřejmě blízký cílovým představám o IB jako jednom z distribučních kanálů tradičních bankovních služeb a elektronickém kontaktu s klienty BIS jsou rozsáhlé heterogenní systémy využívající různé technologie. Vyžadují vynakládání obrovského úsilí, investic a nákladů pro udržení jejich chodu a pro další rozvoj produktů a služeb. IB je jedním z dílčích systémů. Díky koncentraci a globalizaci dochází k rozhodování o rozvoji a změnách BIS jednotlivých bank ve velké míře v mateřských bankách, tedy daleko od aktuálních problémů a potřeb místního trhu. Motivy pro změny a rozvoj vycházejí především ze snahy o sjednocování systémů a platforem a zjednodušení řízení

Co dál? V krátkodobém horizontu zřejmě neexistuje univerzální postup –Různé BIS –Různé strategie vlastníků (centralizace x vyšší volnost) –Různé pozice subjektů nabízejících bankovní služby (banky, záložny) Změna paradigmatu –Internet není jen hi-tech distribučním kanálem služeb pro klienty –Vývojové i provozní technologie jsou na vysoké úrovni a umožňují tvorbu internetových aplikací s vlastnostmi „klasických tlustých“ aplikací –Internet je obecnou, velmi výkonnou a dobře ovladatelnou komunikační infrastrukturou v nejširším slova smyslu, stejně jako jsou např. silnice Obecná komunikační infrastruktura je pro všechny Internetbanking ve smyslu aplikace pro klienty je proto jenom dílčí využití internetu v oblasti bankovnictví a bankovních IS  Internet, provozní prostředí, bezpečnostní technologie a vývojové nástroje jsou plně připraveny pro využití v libovolných oblastech. Nevytvářejí žádná omezení. Od IB můžeme chtít víc

Klíčové klientské procesy Procesy, ve kterých figurují klienti banky či jejich účty V současnosti se odehrávají na všech distribučních kanálech, především pobočkách, IB

Efektivita poskytování služeb Každé poskytnutí služby vyžaduje kontakt banky a klienta IB zkrátil cestu klienta do banky Je třeba zkrátit cestu banky ke klientovi –Mobilní pobočky –Mobilní bankéři –Externí prodejní sítě  Je potřeba mít „mobilní“ BIS

Mobilní BIS Základní funkce –Evidence a správa klientů –Kompletní správa účtů –Správa dokumentů Provozní požadavky –Mobilita –Snadná instalace a deinstalace –Nezávislost na provozním prostředí –Bezpečnost

IBIS Internetové aplikace požadavky přirozeně naplňují –Kompletní centrální správa –Nevyžadují distribuci –Internetový prohlížeč je všude Další možnosti –Data a aplikace mohou být kdekoliv –Provoz může být outsourcován –IBIS může být outsourcován

Outsourcing IBIS Definice Outsourcingu obecně: –Vytěsnění části nějaké činnosti (IBIS) a přenechání jejího provozování specializované společnosti, –Provozování této činnosti (IB IS) za splnění přísných smluvních kritérií Důvody pro outsourcing IBIS: –IBIS jsou složité a vyžadují velmi specializované know-how v mnoha oblastech, –BIS jsou stejně fakticky bankami outsourcovány (útvary IT jsou firmami ve firmě s vlastními prioritami. Pouze jejich odpovědnost je menší, než je možné nasmlouvat v obchodních vztazích) –Vysoké náklady na: HW, OS (operační systémy), SW, vývoj, provoz, rozvoj, údržbu, podporu uživatelů, bezpečnost, analýza, návrh, vývoj, testování, definování a držení strategie IS, řízení projektů. –Provoz IS není pro většinu firem primární činnost, ale pouze nástroj k dosažení cílů

Cesta k IBIS Náhrada funkcí BIS internetovými aplikacemi (IBIS) a restrukturalizace dat a BL  Fakticky nový systém Jde o generační přechod, který musí být realizován výrobci BIS –Návaznost na předchozí verze –Stabilizační období –Nový režim podpory (např. i outsourcing) Uživatelé (banky) mohou naléhat, ale asi budou muset počkat, až budou výrobci připraveni

xBanka PNB vyvinula vlastní IBIS zaměřený na segment záložen a malých finančních institucí Základním obchodním modelem je outsourcing xBanka má vlastnosti vhodné pro outsourcing –Data v databázi jsou šifrována Klíč k dešifrování ovládá klient Dešifrování probíhá až při sestavování formuláře Komunikace je zabezpečena (SSL) –Dvouvrstvá BL Obecné funkce Customizované funkce –Trvalá schopnost přechodu na vlastní provoz Běžně dostupná ICT infrastruktura Instalační postupy, skripty, aplikace a zálohy dat jsou trvale k dispozici

Děkuji za pozornost