„Co všechno smíme vědět o dlužnících“ … Výměna informací o klientech je základním předpokladem úspěšného zhodnocení rizika při financování… Konference Život na dluh 28. února 2006 Petr Kučera výkonný ředitel CCB – Czech Credit Bureau, a.s.
Pojem CREDIT BUREAU … standardní služba věřitelům, umožňující na základě obchodní smlouvy s provozovatelem úvěrového registru získávat úvěrové zprávy o klientech za účelem stanovení míry jejich rizika. Součástí úvěrových zpráv jsou informace o bonitě, důvěryhodnosti a platební morálce klienta … Vznikají díky INFORMAČNÍ NEROVNOVÁZE v úvěrovém procesu TYPY REGISTRŮ z pohledu provozovatelekomerčníveřejné (centrální) z pohledu datnegativnípozitivní z pohledu uživatelůbankovníuniverzální z pohledu subjektůfyzických os.právnických os. z pohledu geografickéhonárodnímístní (lokální) z pohledu zákonapovinnése souhlasem TRADICE … první organizované výměny platebních informací se tradují již z první poloviny 19. století… Proč vznikají úvěrové registry a jaké typy známe?
Úvěrové registry ve světovém měřítku
Situace v CEE regionu
Datový obsah registru – základní principy POUZE DATA O ÚVĚRECH – data o zůstatcích běžných účtů v registrech nejsou vedeny. OBSAH DATABÁZE – registry obsahují data o fyzických osobách, podnikatelích a právnických osobách, které mají úvěrový vztah s finanční institucí. Databáze současně obsahuje cca 8 mil. záznamů o více než 4 mil. klientech. POZITIVNÍ DATA – databáze obsahuje pozitivní i negativní informace. Tím je zajištěn „objektivní“ obrázek o platební historii klientů. POZICE KLIENTA – klient se v registru objeví v rolích žadatele, spolužadatele i ručitele. Tím je zajištěn komplexní pohled na žadatele o úvěr. ANONYMITA – zdroj informací vystupuje v registru před ostatními uživateli anonymně. Tím je do značné míry znemožněno marketingové zneužití dat. RECIPROCITA – poskytovány jsou informace o všech uzavřených kontraktech; klienti recipročně získávají všechny informace od ostatních členů registru.
Jak úvěrový registr funguje ? Klient žádající o úvěr/leasing Dotaz zaslán do registru CREDIT BUREAU Získání úvěrové zprávy Údaje o klientovi a kontraktu přidány/aktualizová ny do databáze registru Banka/FI zasílá online / dávkovou aktualizaci (uzavření otevřených kontraktů) Report přijetí aktualizace či vygenerování reportu anomálií (oprava anomálií) Kontrolní komise monitorující využívání registru Produkční data banky/FI CB DB BANKA/FI
Úvěrová zpráva - osobní identifikační údaje Volitelné informace Ověření totožnosti u nerezidentů Vyhledávací kód Rodné číslo a datum narození
Úvěrová historie 12 měsíců Pozice/role klienta Fáze kontraktu Kód věřitele Negativní informace Úvěrová zpráva – údaje o kontraktu
Registry v číslech – 1/2006 BRKINRKI 3,9 mil.Počet osob (FO, FOP, PO)337 tis. 7,9 mil.Počet kontraktů429 tis. 1,7 mil.Počet dotazů do registru (1-12/2005)65 tis. c. 3%Kontrakty připravené ke sdílení mezi registryc. 10% 80%Hit-rate15% 7,9 mil. 429 tis. BRKI NRKI
Registry v číslech – předpoklad 1/2007 BRKINRKI 4,4 mil.Počet osob (FO, FOP, PO)1,2 mil. 10,4 mil.Počet kontraktů1,6 mil. 2,6 mil.Počet dotazů do registru (1-12/2006)720 tis. 23%Kontrakty připravené ke sdílení mezi registry75% 84%Hit-rate35% 8 mil. 0,4 mil. BRKI NRKI 2,4 mil. 1,2 mil.
DŮVĚRA – Nahrazení fyzických záruk morálními PŘESUN RIZIKA – Směrem od členských společností ke společnostem nezapojeným do registru NÁKLADY – Snížení nákladů spojených s vysoce rizikovými úvěry - snížení podílu nedobytných úvěrů o 25-45% RYCHLOST – Zvýšení rychlosti rozhodovacího procesu – průměrná doba odpovědi 5-15 s. DOSTUPNOST – Snížení ceny peněz pro fyzické osoby a pod- nikatele (pokles úrokových sazeb pro spotřebitelské úvěry o 2% - 4%) AKTIVITA – Zvýšení celkové úvěrové aktivity o % RŮST – Jedním z dlouhodobých efektů je i růst ekonomiky (HDP) o c. 1% Efekty pozitivních úvěrových registrů
Analýza IFC – Doing Business 2006
„Co všechno smíme vědět o dlužnících“