Řešení deficitu domácího rozpočtu pomocí dluhu Zadlužení domácnosti VY_62_INOVACE_1_2_18 „Pokud není uvedeno jinak, autorem obrázků a textů je Ing. Renata Hethová“.

Řešení deficitu domácího rozpočtu Deficit domácího rozpočtu Rezerva Snížení výdajů Zvýšení příjmů

Řešení schodku pomocí dluhu Zadlužení – řešení schodku domácího rozpočtu pomocí dluhu. V ČR nyní běžné. Dluhy držíme na uzdě. Předlužení (v obecném pojetí) – dlužník přestává být schopen své závazky splácet. Počet případů narůstá. http://www.ceskatelevize.cz/ivysilani/10213556 322-krotitele-dluhu/309292320110017

http://www. financninoviny http://www.financninoviny.cz/zpravy/dluhy-ceskych-domacnosti-v-zari-vzrostly-na-1-145-bilionu-kc/859819

Dluh = to, co někdo někomu něco musí vrátit, je povinen vyrovnat. Předmět vztahu mezi věřitelem a dlužníkem, věřiteli vzniká oprávnění požadovat od dlužníka vyrovnání dluhu (pohledávka) a dlužníkovi povinnost vyrovnat dluh (závazek). Obvykle má peněžní charakter a prokazuje se písemným potvrzením (např. smlouvou, dluhopisem, směnkou apod.). Dlužník Věřitel peníze pohledávka dluh

„Dluh je dobrý sluha, ale zlý pán.“ Dobrý či špatný dluh? „Dluh je dobrý sluha, ale zlý pán.“ Žádný dluh není dobrý ani špatný sám o sobě, jde o účel, ke kterému dluh použijeme. Vyjmenujte příklady špatného a dobrého dluhu dle Vašeho názoru. http://www.novinky.cz/bydleni/reality-a-finance/261016-financni-poradna-rozdily-mezi-dobrymi-a-spatnymi-dluhy.html

Dluhy Špatný dluh Dobrý dluh Díky němu chudneme. Dluh, díky kterému nám výdaje rostou rychleji než příjmy. Příjmy ‹ Výdaje Dluh, který nám pomáhá bohatnout, přibližuje nás k finanční nezávislosti. Vzrostou nám příjmy více než výdaje. Příjmy › Výdaje

Vhodný a nevhodný dluh Nevhodný dluh Vhodný dluh Nezbytně jej potřebujeme. Budeme schopni ho splácet. Životnost pořizovaného majetku je delší než doba splácení. Přinese nám další zvýšení příjmů. Nezbytně jej nepotřebujeme, na zbytečné, zbytné věci, např. nové oblečení. Nebudeme ho schopni splácet. Na zaplacení staršího dluhu, i když jsou podmínky méně výhodné. Vytloukání klínu klínem. S nevýhodnými podmínkami. Na rychle spotřebovaný či opotřebovaný majetek.

Obecné pravidlo zadlužení Splátky vyplývající ze zadlužení (hypotéky, půjček, karet….) by neměli přesahovat třetinu příjmů.

„Předlužení“ Přestává-li dlužník být schopen splácet včas dluhy je tzv. předlužen, jeho dluh narůstá o dluhovou službu – úroky, penále…. Předluženost hrozí již, pokud splátky úvěru přesáhnou polovinu příjmu domácnosti očištěného o nezbytné výdaje.

Míra předlužení Rozeznáváme 3 stupně předlužení. + Neschopnost splácet dluhy. Neschopnost hradit bydlení. Neschopnost hradit běžné výdaje za potraviny, drogerii. + Nezbývá na splátku dluhů Nezbývá na úhradu bydlení Nezbývá ani na oblečení, jídlo

Jak se vyvarovat předlužení? Potřebujeme úvěr? (Vyvarujeme se špatných úvěrů, nepodléháme reklamě.) Jsme schopni úvěr splácet? (Sestavíme si přehled příjmů a výdajů včetně splátek úvěru.) Vybrali jsme si nejlepší produkt na trhu? (Pečlivě čteme smlouvy, porovnáváme všechny podmínky, včetně sankčních poplatků, RPSN….) Nechali jsme si rezervu? (Nejedeme na „doraz“, musíme mít rezervu pro případ nenadálého výpadku příjmů.) Jsme zajištěni proti neschopnosti splácet? (Pojistíme se.)

Jak se vyvarovat předlužení - rady dle ČNB Krátce: „ŠEST P“: Přemýšlejte Ptejte se Porovnávejte Poraďte se Propočítejte (až poté) Proveďte. http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/desatero.html

Nesplácení dluhu – fáze neřešeného problému 1. Upomínky 2. Vymáhání dluhu 3. Soudní nařízení zaplatit 4. Exekuce

Nesplácení dluhu – vývoj výše dluhu 1. Upomínky Původní dluh + Úroky Sankční poplatky 2. Vymáhání dluhu Náklady inkasní společnosti nebo výdaje advokáta a soudní 3. Soudní nařízení zaplatit Další soudní poplatky na hlavní líčení 4. Exekuce Náklady exekuce

Nesplácení úvěru SHRNUTÍ 1. Upomínky (dluh roste o úroky a sankce). REAGUJEME!!! 2. Vymáhání (dluh roste o náklady agentury, inkasní společnosti či soudu). SNAŽÍME SE DOHODNOUT!!! 3. Soudní nařízení – po hlavním líčení nařízeno zaplatit. ZAPLATÍME nebo EXEKUCE nebo INSOLVENCE-OSOBNÍ BANKROT! 4. Exekuce (dluh roste o náklady exekučního řízení). Exekuce majetku či příjmů. ZAPLATÍME – VYHLÁSÍME OSOBNÍ BANKROT!