Pojištění (a zajištění) PVZ115D – Pojistněprávní vztahy Mgr. et Mgr. Michal Tuláček

Dnešní agenda Errata a další resty Dotazy I Pojistná smlouva Druhy Pojištění Zajištění Předtermín

Errata a další resty Slajdy: Základní kapitál – 10 miliard  1 miliarda Syllabus: body 99 a 100 měly chybné odkazy do o. z. § 2850  § 2820, § 2821  § 2812 Více pojišťoven u vázaného pojišťovacího zprostředkovatele – zákon to připouštěl (ale už je to jedno, máme jiný zákon) Povinnost pojišťovny mít uzavřenou zajistnou smlouvu – zákon neobsahuje

Dotazy I Otázky k minulému?

Pojistná smlouva

Připomenutí z občanského práva I Smlouvou projevují strany vůli zřídit mezi sebou závazek a řídit se obsahem smlouvy. Uzavření smlouvy Nabídka (= návrh na uzavření smlouvy; oferta) × přijetí nabídky (akceptace) Smlouva je uzavřena okamžikem, kdy přijetí nabídky nabývá účinnosti Předsmluvní odpovědnost (culpa in contrahendo) Lze uzavřít nepojmenovanou (inominátní) smlouvu Forma smlouvy

Připomenutí z občanského práva II Obchodní podmínky Možnost odkázat, změny Adhezní smlouvy Ochrana slabší strany Smlouva se spotřebitelem Smlouva uzavřená na dálku

Připomenutí z občanského práva III Závazek × pohledávka × dluh Věřitel × dlužník Promlčení × prekluze Výklad právních jednání Posouzení podle obsahu Úmysl jednajícího Výklad k tíži toho, kdo první použil daný výraz

Právní úprava § 2756 - § 2757 obč. z. § 2758 - § 2872 obč. z. odvážné smlouvy (obecná ustanovení) § 2758 - § 2872 obč. z. pojistná smlouva § 1841 - § 1851 obč. z. smlouva o finančních službách uzavíraná se spotřebitelem

Smluvní strany Pojistitel × pojistník Zájemce o pojištění Zvláštní označení zájemce o uzavření pojistné smlouvy

Další účastníci pojištění Oprávněná osoba Obmyšlený Poškozený

Zvláštní případy Pojištění cizího pojistného nebezpečí Pojištění ve prospěch třetí osoby

Základní pojmy pojištění Nahodilost Pojistná událost Škodní událost Pojistný zájem Pojistné nebezpečí Pojistné riziko Pojistné Pojistné plnění Pojistka Pojistné období

Náležitosti pojistné smlouvy Forma Písemná Forma je zachována i uzavřením smlouvy zaplacením pojistného Jiná forma pouze u pojištění kratšího 1 rok pojistka obsahuje údaje odpovídající smlouvě Občanský zákoník vymezuje povinné položky smlouvy resp. pojistky Často se používají VOP

Promlčení Obecná promlčecí doba u majetkového práva Běží ode dne, kdy právo mohlo být uplatněno poprvé Subjektivně 3 roky Objektivně 10 let Zvláštní úprava pro pojistné plnění Lhůta započne běh 1 rok od pojistné události Zvláštní úprava pro životní pojištění Subjektivně 10 let Zvláštní úprava pro pojistné plnění z pojištění odpovědnosti Promlčení nejpozději promlčením práva na náhradu škody nebo újmy, ke kterému se pojištění vztahuje Promlčecí lhůtu nelze zkrátit ani prodloužit

Pojistné Úplata za pojištění Pojistitel na požádání pojistníka sdělí zásady pro stanovení výše pojistného Pojistné Jednorázové Běžné Pojistitel má právo na pojistné za dobu trvání pojištění Výjimka v případě pojistné události: Jednorázové pojistné náleží pojistiteli celé Běžné pojistné náleží pojistiteli do konce daného pojistného období Pojistné lze jednostranně navýšit

Před uzavřením pojistné smlouvy Informační povinnost pojistitele V případě poskytnutí nepravdivých údajů možnost do 2 měsíců od zjištění odstoupit od smlouvy (ex tunc) možnost odmítnout poskytnout pojistné plnění po pojistné události, čímž pojištění zanikne (ex nunc) Povinnost pojistitele upozornit na nesrovnalosti mezi nabízeným pojištěním a zájemcovými požadavky, pokud o nich ví Smluvní přímus Povinnost pojištěného uzavřít smlouvu (např. pojištění odpovědnosti z provozu vozidla) Pojistitel musí smlouvu uzavřít, pokud její návrh neodporuje zákonu

Uzavření pojistné smlouvy Smlouva je uzavřena přijetím nabídky Převažující obchodní model = nabídka pojistitele Alternativně včasným a řádným zaplacením pojistného Okamžik uzavření pojistné smlouvy × okamžik vzniku pojištění Okamžik vzniku pojištění standardně první den následující po dni uzavření smlouvy Lze ujednat jinak Potenciálně může okamžik vzniku pojištění nastat dříve než okamžik uzavření pojistné smlouvy (pokud je zachována nahodilost)

Změna pojistného rizika Změna okolností vedoucí k podstatné změně pravděpodobnosti vzniku pojistné události z ujednaného pojistného nebezpečí Zvýšení pojistného rizika: Informační povinnost pojistníka vůči pojistiteli Podle míry zvýšení rizika: Pojistitel může smlouvu vypovědět Pojistitel může navrhnout novou výši pojistného Akceptovatelné zvýšení pojistného rizika Neuplatní se ustanovení o zvýšení pojistného rizika Odvracení, zmenšení škody, … Snížení pojistného rizika: Povinnost pojistitele snížit pojistné

Přerušení pojištění V případě nezaplacení pojistného se pojištění přeruší Přerušení započne uplynutím 2 měsíců ode dne splatnosti pojistného až do doby jeho zaplacení Po dobu přerušení: Netrvá povinnost pojistníka platit pojistné Nevzniká právo na plnění z pojistné události Nelze přerušit: Povinné pojištění Životní pojištění, pokud tak nebylo ujednáno

Pojistná událost Oznámení pojistné události Šetření pojistitele Skončeno sdělením výsledku šetření osobě, která uplatnila právo na pojistné plnění Pojistné plnění Obecně splatná do 15 dnů ode dne skončení šetření (lze sjednat jinak) Na žádost je možné poskytnout přiměřenou zálohu na pojistné plnění Do PP se může promítat porušení povinností pojistníka a dalších účastníků

Zánik pojištění Právním jednáním Jiná skutečnost Zvláštní případy Dohodou Výpovědí Jiná skutečnost Uplynutí pojistné doby Neplacení pojistného Zvláštní případy Odstoupení od smlouvy Také při sjednání smlouvy se spotřebitelem na dálku Odmítnutí pojistného plnění Zánik pojistného zájmu, pojistného nebezpečí Smrt pojištěné fyzické osoby, zánik pojištěné právnické osoby

Druhy pojištění

Rozdělení pojištění – zákon o pojišťovnictví Životní Neživotní

Životní pojištění Pojištění pro případ smrti, dožití, kombinace Pojištění důchodu Doplňkové pojištění úrazu nebo nemoci Svatební pojištění Investiční životní pojištění Trvalé zdravotní pojištění Kapitalizace příspěvků a rozdělení mezi přeživší nebo pozůstalé Umořování kapitálu Pojištění týkající se délky lidského života

Neživotní pojištění Pojištění úrazu a nemoci Pojištění motorových vozidel Námořní a dopravní pojištění Letecké pojištění Pojištění proti požáru a jiným majetkovým škodám Pojištění odpovědnosti za újmu Pojištění úvěru a záruky Souhrnné neživotní pojištění

Rozdělení pojištění – občanské právo Škodové Obnosové

Škodové pojištění Pojistné plnění vyrovnává úbytek majetku vzniklý v důsledku pojistné události Na pojistitele přechází pohledávka z práva na náhradu škody (regresní plnění)

Změna vlastnictví (škodové pojištění) Výchozí stav – při změně vlastnictví pojištěného vlastnictví dochází k zániku pojištění Pojištění zaniká dnem oznámení pojistiteli V pojistné smlouvě lze stanovit, že nezaniká

Hranice pojistného plnění (škodové pojištění) Pojistné plnění lze omezit: Pojistnou částkou Limitem pojistného plnění Omezení pojistnou částkou Lze-li pojistnou hodnotu určit při uzavření smlouvy Omezení limitem pojistného plnění Nelze-li pojistnou hodnotu určit při uzavření smlouvy Zlomkové pojištění Odpovídá-li tomu pojistný zájem

Množné pojištění (škodové pojištění) Soupojištění Souběžné pojištění Vícenásobné pojištění

Zachraňovací náklady (škodové pojištění) Právo na náhradu nákladů pojistníka při Odvracení bezprostředně hrozící pojistné události Zmírnění následků již nastalé pojistné události Plnění povinnosti odklidit poškozený pojištěný majetek Platí zásadně i pro pojištěného a třetí osobu Pojistitel nesmí Snížit o zachraňovací náklady pojistnou částku nebo limit pojistného plnění Omezit je na méně než 30 % z PČ nebo LPP (u záchrany života nebo zdraví osob) Omezit je, pokud s jejich vynaložením pojistník souhlasil, aniž by k tomu byl povinen

Obnosové plnění Pojistné plnění v dohodnuté částce Nezávislé na skutečné výši škody nebo jiného snížení majetku Nezávislé na právu na náhradu škody vyplacení pojistného plnění nemá vliv na povinnost nahradit škodu

Pojištění osob Předmět pojištění = osoba Pojistné nebezpečí Smrt Dožití se určitého věku Dožití se dne určeného ve smlouvě jako konec pojištění Nemoc Úraz Jiné skutečnosti související se zdravím nebo změnou osobního postavení

Smlouva ve prospěch obmyšleného K uzavření smlouvy je třeba souhlas pojištěného Výjimka pro potomka pojistníka Souhlas je nutné udělit v ujednané době nebo ve lhůtě 3 měsíců Nastane-li v této době pojistná událost, má pojištěný nárok na pojistné plnění Nutné i pro změnu obmyšleného

Skupinové pojištění Pojistit lze i skupinu osob, jejich rodiny a osoby na nich závislé Lze i bez souhlasu pojištěných

Životní pojištění (podle obč. z.) Liší se od vymezení životního pojištění podle zákona o pojišťovnictví! Pouze obnosové pojištění Výluka z pojištění Sebevražda pojištěného Snížení pojistné částky, zkrácení pojistné doby Odkupné

„Klasické“ životní pojštění Pojištění pro případ smrti Pojištění pro případ dožití Pojištění pro případ dožití se stanoveného věku nebo dřívější smrti Důchodové pojištění

Investiční životní pojištění Životní pojištění spojené s investičními fondy Aktuální kauza Finanční arbitr rozhodoval o „životním pojištění s nulou na smrt“ Pouze investiční nástroj Podle finančního arbitra pojišťovna nepřebírala pojistné riziko Zrušil smlouvu od počátku

Svatební pojištění Druh životního pojištění Pojištěný = zejména rodič Pojistná událost Uzavření prvního manželství dítěte Dožití se určitého věku dítěte Zvláštní podmínky Úmrtí pojištěného = zproštění povinnosti platit pojistné Úmrtí dítěte = výplata odkupného nebo zaplaceného pojistného

Úrazové pojištění Škodové i obnosové Úraz = neočekávané a náhlé působení zevních sil nebo vlastní tělesné síly člověka u něhož k úrazu došlo, nezávislé na vůli člověka, u něhož k úrazu došlo, které způsobilo poškození zdraví nebo smrt člověka, u něhož k úrazu došlo. Obvykle: Tělesné poškození úrazem Trvalé následky úrazu Invalidita následkem úrazu Doba nezbytného léčení Doba pracovní neschopnosti nebo doba hospitalizace Možnost odmítnout vyplacení pojistného plnění pokud pojištěný spáchal úmyslný trestný čin si pojištěný úmyslně ublížil na zdraví Možnost snížit pojistné plnění Alkohol, návykové látky, …

Pojištění pro případ nemoci Škodové i obnosové „Soukromé zdravotní pojištění“ Úhrada nákladů na zdravotní péči vzniklých v důsledku nemoci nebo následkem úrazu úkonů souvisících se zdravotním stavem pojištěného (nemoc, úraz, těhotenství, preventivní nebo dispenzární péče nebo s jiné skutečnosti souvisejícími se zdravotním stavem pojištěného)

Pojištění majetku I Škodové i obnosové Lze pojistit věc i hromadnou věc a soubor věcí Typické kategorie pojištění: Pro případ poškození nebo zničení živelnou událostí Pro případ odcizení věci Pro případ úmyslného poškození nebo zničení Pro případ poškození, zničení nebo odcizení motorového vozidla, plavidla, letadla Pro případ poškození, zničení nebo odcizení při silniční dopravě Šomážní pojištění (= pojištění následných škod)

Pojištění majetku II Poškozenou nebo zničenou věc lze opravit zásadně jen se souhlasem pojistitele Při nalezení ztraceného nebo odcizeného majetku nepřechází tento majetek na pojistitele Pojistitel má právo na vydání vyplaceného pojistného plnění

Přepojištění a podpojištění Přepojištění = pojistná částka převyšuje pojistnou hodnotu pojištěného majetku Lze se domáhat snížení pojistné částky Nepřijetí návrhu vede k zániku pojištění Podpojištění = pojistná částka je nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku Pojistné plnění se sníží ve stejném poměru, v jakém je pojistná částka ke skutečné výši pojistné hodnoty Lze ujednat jinak

Pojištění právní ochrany Pouze škodové Úhrada nákladů pojištěného spojené s uplatněním jeho práva a poskytování služeb s tím spojených Nelze omezit výběr právního zástupce

Pojištění odpovědnosti Pouze škodové Nahrazení škody nebo jiné újmy poškozenému, pokud vznikla povinnost k náhradě pojištěnému Poškozenému vzniká právo na plnění proti pojistiteli jen Pokud to bylo ujednáno Stanoví-li tak zákon Oznamovací povinnost pokud jde o Vznik škodné události Řízení před OVM nebo rozhodčí řízení Snížení plnění v důsledku požití alkoholu, návykové látky, …

Principy poskytnutí pojistného plnění z časového hlediska u pojištění odpovědnosti Princip příčiny Princip škodní události Princip uplatnění nároku

Pojištění úvěru a záruky Pouze škodové Pojištění úvěru ochrana před majetkovými důsledky nesplácení poskytnutých peněžních prostředků dlužníkem Pojištění záruky Plnění z ručitelského závazku a propadnutí nebo plnění z kauce či jistoty Oznamovací povinnost Neoznámí-li osoba, které vzniklo právo na pojistné plnění vznik škodné události, právo propadne Vztahuje se i na pojištění úvěru se státní podporou

Pojištění finančních ztrát Škodové i obnosové Předmět: Vynaložené náklady, které vznikly v důsledku škodné události Ušlý zisk Jiné finanční ztráty Zejména ztráty z: z výkonu povolání, z nedostatečného příjmu, ze špatných povětrnostních podmínek, ze ztráty zisku, ze stálých nákladů, z nepředvídaných obchodních výdajů, ze ztráty tržní hodnoty, ze ztráty pravidelného zdroje příjmu, z jiné nepřímé obchodní finanční ztráty, z ostatních finančních ztrát.

Pojištění velkého finančního rizika Varianta pojištění finančních ztrát Zcela dispozitivní Ale pouze škodové! Velké pojistné riziko podle zákona o pojišťovnictví Srov. § 131 zákona o pojišťovnictví

Odpovědnost z provozu vozidla „Povinné ručení“

Právní základ Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla Vyhláška č. 205/1999 Sb. Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník Obecná úprava pojistné smlouvy Náhrada škody

Vozidlo Silniční motorové vozidlo Zvláštní vozidlo Trolejbus Ale nikoliv: vozík pro invalidy

Povinnost pojištění odpovědnosti Trvá po celou dobu, kdy je vozidlo zapsáno v registru silničních vozidel Výjimky: pokud je zapsáno jako: vyřazené z provozu vyvezené do jiného státu zaniklé pokud je odcizené

Omezení provozu vozidla Nutné být pojištěn při provozu vozidla na dálnici silnici místní komunikaci veřejně přístupné účelové komunikaci Platí i při ponechání vozidla na pozemní komunikaci Nedodržení = přestupek

Provozování vozidla Vymezeno pouze judikaturou Zahrnuje Nezahrnuje Vozidlo v pohybu Vozidlo stojící s běžícím motorem Vozidlo stojící v důsledku selhání řidiče Příprava k jízdě Bezprostřední úkony po skončení jízdy Výkony potřebné k udržování vozidla Nezahrnuje Provoz pracovního stroje, pokud neplní funkci dopravního prostředku

Zelená karta Mezinárodní osvědčení prokazující skutečnost, že k vozidlu byla uzavřena smlouva o pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla uvedeného v tomto osvědčení Povinnost mít u sebe při provozu vozidla Nepředložení = přestupek Povinnost odevzdat po zániku pojištění

Hraniční pojištění Povinné pro řidiče cizozemského vozidla, pokud nemá zelenou kartu pojištění odpovědnosti zaručené zahraniční kanceláří pojistitelů Uzavírá se při vstupu na území státu nejméně na 15 dní Doklad o hraničním pojištění Zelená karta

Česká kancelář pojistitelů Právnická osoba založená zákonem Pojišťovny oprávněné poskytovat pojištění odpovědnosti členem ze zákona Povinně platí příspěvky Provozuje Garanční fond a poskytuje z něj náhradní plnění Plní informační povinnosti Sjednává hraniční pojištění ….

Dohody ČKA Jednotná dohoda mezi národními kancelářemi (Londýn, 20.10.1989) Multilaterální dohoda o zárukách mezi národními kancelářemi pojistitelů (Madrid, 15.3.1991)

Následek nesjednání pojištění Tuzemské vozidlo: Povinnost zaplatit příspěvek ČKP Cizozemské vozidlo: Zaplacení pojistného na hraniční pojištění v trojnásobné výši Nejméně 10.000,- Kč

Pojistné plnění Pokrývá: Nepokrývá zejména Způsobenou újmu vzniklou ublížením na zdraví nebo usmrcením Účelně vynaložené náklady spojené s péčí o zdraví zraněného zvířete a způsobenou škodu vzniklou poškozením, zničením nebo ztrátou věci, jakož i škodu vzniklou odcizením věci, pozbyla-li fyzická osoba schopnost ji opatrovat Ušlý zisk Účelně vynaložené náklady spojené s právním zastoupením při uplatňování nároků Nepokrývá zejména újmu, kterou utrpěl řidič vozidla, jehož provozem byla újma způsobena škodu na vozidle, jehož provozem byla škoda způsobena Přímý nárok poškozeného na plnění!

Škodní zástupce Zástupce zahraničního pojistitele Může zastupovat více pojistitelů (tzv. zástupce zelených karet) Hlavním úkolem je vypořádání nároků poškozeného Poškozený stále může uplatnit svůj nárok na náhradu škody proti pojištěnému nebo pojistiteli

Zajištění

Zajišťovací smlouva Není zvláštním smluvním typem Inominát

Aktivní × pasivní zajištění Pasivní – předávání rizik Aktivní – přebírání rizik Cedent  Cesionář Pojišťovna Zajišťovna Cese Retrocese

Fakultativní a obligatorní zajištění Fakultativní – smlouva dává volbu nabídnout/přijmout rizko Obligatorní – smlouva stanoví povinné nabídnutí/přijetí rizika F-F F-O O-F O-O (Poj-Zaj)

Typ zajištění Proporcionální zajištění Kvótové Excedentní Neproporcionální zajištění (škodové) Zajištění druhého rizika Zajištění škodního nadměrku Zajištění ročního nadměrku škod …

Dotazy II Nějaké otázky?

Předtermín