Kurz finanční gramotnosti OA Neveklov Finanční rezervy Kurz finanční gramotnosti OA Neveklov

Co je to finanční rezerva? pomáhají řešit situaci v období, kdy nejen dojde k poklesu nebo výpadku našeho příjmu, ale třeba i při přípravě na plánované výdaje znamená odložení jistých peněžních prostředků na méně příznivé časy a to především v likvidní podobě jde o stavební pilíř jistoty nejen v osobních, ale podnikových a institucionálních financí v době nepřízni hospodářského vývoje tvoří odložená spotřeba, ve formě finanční rezervy, zdroj krytí jistých i nenadálých výdajů

Dělení finančních rezerv Krátkodobé Střednědobé dlouhodobé

Krátkodobá finanční rezerva

je nejdůležitější rezervou, protože pokrývá náhlé snížení příjmu případně jeho úplný výpadek, popř. vznik mimořádných výdajů ke snížení příjmů může dojít vlivem zhoršení finančního ohodnocení zaměstnavatelem nebo z důvodu úplné ztráty zaměstnání snížení příjmu rovněž může představovat krátkodobá nemoc na straně výdajů naší rodinné bilance se však mohou nečekaně objevit takové, které nezvládneme zaplatit v rámci rozpočtu jednoho měsíce, jako např. neopravitelná pračka či lednička nebo porucha na autě. na tyto a jiné události bychom měli být připraveni a tvořit rezervy, aby byla případná související nebezpečí zažehnána

krátkodobá rezerva by tedy měla odpovídat výši minimálně šestiměsíčních nezbytných výdajů domácnosti, optimálně pak jejím dvanáctiměsíčním celkovým příjmům mezi nezbytné výdaje je nutno započítat takové, bez nichž by domácnost nebyla dlouhodobě životaschopná, tj. jídlo, energie, voda, splátky úvěrů, ale i nezbytné pojištění osobní a majetku atp.

Rozložení krátkodobé finanční rezervy

měly by být uloženy v produktech nebo v podobě té, kde je můžeme ihned vybrat či je proměnit na peníze primárním požadavkem je to, abychom je měli k dispozici ihned při nenadálém výpadku příjmu nebo nutnosti nákupu nezbytně nutného domácího spotřebiče těmto požadavkům odpovídají dnešní spořící účty, které přinášejí kromě dostupnosti peněz do několika málo dní i lepší zhodnocení než účty běžné

peníze na spořícím účtu tolik nelákají k okamžité spotřebě, protože je nelze vybrat z bankomatu lze využít fondů peněžního trhu (FPT), které umožňují realizovat odkupy přes internet FPT jsou však vhodné na dobu alespoň 6 měsíců Po této době jsou pak výnosy osvobozeny od 15% daně z výnosů.

Střednědobá finanční rezerva

je rezervou pokrývající výdaje zpravidla plánované a to v časovém horizontu jednoho až pěti let z takovéto rezervy je potom možné řešit plánovanou koupi nových elektrospotřebičů, dražší dovolenou, koupi auta, menší rekonstrukci bydlení nebo dokonce přípravu na akontaci při financování koupě či výstavby bydlení apod. neplánované čerpání rezervy může nastat např. v období léčby nemoci či vážného úrazu, které trvají déle jak jeden rok

pro vytváření této rezervy je důležité s předstihem si stanovit, kdy budeme jaký výdaj potřebovat Stanovme si, co nás v budoucnu čeká a tím spíše budeme mít reálnou šanci svých přání docílit bez zbytečného zadlužování drahými úvěry tato rezerva nemusí být rychle dostupná, proto lze využít i finančních nástrojů, které umožňují vyšší zhodnocení, než je na spořicích účtech, a to vybraných termínovaných vkladů s nad inflační úrokovou mírou nebo konzervativních až vyvážených (na 3 až 5letém horizontu) investic výše samotné rezervy odpovídá našim plánům, ale i neplánovanému snížení příjmu vlivem zdravotních událostí, zpravidla proto bude přesahovat stanovenou krátkodobou rezervu, a to až dvojnásobně

Rozložení střednědobé finanční rezervy

můžeme použít termínovaných vkladů na termínovaných vkladech máme možnost o několik desetin procentních bodů dosáhnout vyššího zhodnocení, než na spořících účtech Vhodnou volbou můžou být konzervativní až vyvážené investice (3 až 5 letý horizont), kdy za určitou míru rizika (v podobě volatility fondu) dokážou přinést vyšší výnos stavební spoření: při jeho založení jsou peníze vázány po dobu šesti let efektivní úroková míra po započtení všech poplatků je přibližně 3,4 % p. a., což na tak dlouhém horizontu nelze považovat za nikterak zvláště výhodné, ale může být volbou pro velmi konzervativní klienty

Dlouhodobá finanční rezerva

jako dlouhodobou rezervu můžeme považovat úspory na horizontu více jak pěti let tato rezerva je vzhledem ke své velikosti největší a je také nejnáročnější ji vytvořit, protože již vyžaduje strategické uvažování, nejen při plánování budoucích výdajů, ale i využití finančních nástrojů k její tvorbě

Rezerva je využívaná zpravidla pro tyto účely: tvorba prostředků na stáří, nechceme-li se pouze spoléhat na stát, ale toužíme si vytvořit vlastní „pilíř“ penzijního systému úspora dětem na studia či na start do života finance na předčasné splacení hypotéky především pak tvorba rezervy při dlouhodobém výpadku pracovního příjmu vlivem invalidity na základě onemocnění či velmi vážného úrazu atd.

Rozložení dlouhodobé finanční rezervy

dlouhodobá rezerva by již měla být tvořena sofistikovaným způsobem a k jejím nástrojům patří kombinace produktů typu: penzijního připojištění investičního životního pojištění  podílových fondů popř. přímých investic do akcií konkrétních firem apod.  nedílnou součástí zajištění dlouhodobých rezerv je kvalitní životní pojištění, které umožňuje zajišťovat právě ta rizika, která byste svými úsporami nebyli schopni zatím pokrýt