Nenadálé životní situace Kurz finanční gramotnosti OA Neveklov

Nejdůležitější je pojištění!

Co je to pojištění?  je závazek pojistitele, potvrzený pojistnou smlouvou (pojistkou) pojistitele (zpravidla pojišťovny) s pojistníkem, který sjednává pojištění ve prospěch pojištěného (pojištěnce), vůči pojištěnci tlumit dopad (škodu) z určených negativních "škodných událostí". Pojistník, který se zavazuje hradit pojistné, i pojištěnec mohou být jednotlivci nebo právnické osoby. Často jde o tutéž osobu, pokud pojistník sjednává pojištění pro sebe sama.

Několik pojmů na úvod Pojištěný – osoba, která je pojištěna – bez ohledu na to, zda si pojištění sjednala sama nebo ho za ni sjednala jiná osoba Pojistník – fyzická nebo právnická osoba, která sjednává pojištění ve svůj prospěch nebo ve prospěch jiné osoby Oprávněná osoba – osoba, které bude vyplacena pojistná náhrada. Nejčastěji to bude pojištěný, ale mohou to být i jeho rodinní příslušníci, přátelé či společníci

Druhy pojištění aneb co vše je možné pojistit

A) zákonné – je automaticky uzavřeno ze zákona, musí se povinně platit pojistné. Nesjednává se pojistná smlouva a pro všechny pojištěné existují jednotné podmínky, např. pojištění odpovědnosti organizace za škodu způsobenou pracovním úrazem, zdravotní pojištění B) smluvní – záleží na občanovi, podnikateli, jestli ho sjedná. Sem patří životní pojištění, pojištění proti odcizení, živelným pohromám atd. C) povinně smluvní – týká se takových oblastí, kde je zvýšené nebezpečí, že ohrozíme ostatní. Patří sem např. povinné ručení

Rozdělení podle dvou hledisek podle toho, zda náhrada závisí (či nezávisí) na výši škody  škodová a obnosová pojištění podle toho, co pojišťujeme  pojištění osob nebo majetku

Škodová pojištění nahrazují určitou výši škody, která vznikla v důsledku pojistné události. Pojišťovna vyčíslí, kolik tato škoda činila, a proplatí nám tuto částku. Obnosová pojištění jsou taková, kde vyplacená pojistná náhrada nezávisí na výši škody, která vznikla. Záleží na výši pojistné částky, kterou si pojištěný s pojistníkem sjednal.

Majetku a odpovědnosti za škody obyvatelstva Pojištění Osob Majetku a odpovědnosti za škody obyvatelstva Majetku Odpovědnost za škody Průmyslu a podnikatelů Zemědělské pojištění

Pojištění osob

chrání rodiny především před důsledky úrazu, vážných nemocí, úmrtí téměř u všech druhů pojištění osob lze sjednat výplatu: A) jednorázově B) formou důchodu – místo jednorázové výplaty se vyplácí pravidelná částka mezi nejčastější druhy pojištění osob můžeme zařadit: Úrazové pojištění Životní pojištění Pojištění léčebných výloh v zahraničí Zdravotní pojištění Atd.

Zdravotní pojištění

základní forma péče je financována ze zákonného pojištění prostřednictvím devíti zdravotních pojišťoven. Zdravotně pojištěny jsou osoby, které mají trvalý pobyt na území České republiky, nebo osoby bez trvalého pobytu, které jsou zaměstnanci zaměstnavatele se sídlem na území České republiky. Zákonem je také dána povinnost být zdravotně pojištěn, tj. zdravotní pojištění musí odvádět každý zákonem stanovený plátce, kterým je: pojištěnec, tj. zaměstnanec v pracovním poměru, osoba samostatně výdělečně činná či osoba uvedená v § 5 zákona o veřejném zdravotním pojištění zaměstnavatel stát

Co je hrazeno? léčebná péče ambulantní a ústavní (včetně diagnostické péče, rehabilitace, péče o chronicky nemocné a zdravotní péče o dárce tkání nebo orgánů související s jejich odběrem) pohotovostní a záchranná služba preventivní péče dispenzární péče odběr tkání nebo orgánů určených k transplantaci a nezbytné nakládání s nimi (uchovávání, skladování, zpracování a vyšetření) poskytování léčivých přípravků, prostředků zdravotnické techniky a stomatologických výrobků lázeňská péče a péče v odborných dětských léčebnách a ozdravovnách závodní preventivní péče doprava nemocných a náhrada cestovních nákladů doprava žijícího dárce do místa odběru a z tohoto místa, do místa poskytnutí zdravotní péče související s odběrem a z tohoto místa a náhrada cestovních nákladů doprava zemřelého dárce do místa odběru a z tohoto místa doprava odebraných tkání a orgán posudková činnost prohlídka zemřelého pojištěnce a pitva, včetně dopravy

Vznik a zánik pojištění Zdravotní pojištění vzniká dnem narození (jde-li o osobu s trvalým pobytem na území České republiky) nebo dnem, kdy se osoba bez trvalého pobytu na území České republiky stala zaměstnancem anebo získáním trvalého pobytu na území České republiky  Smrtí pojištěnce, ukončením trvalého pobytu či "ztrátou" zaměstnání pojištění zaniká

Životní pojištění

životní pojištění představuje pro pojištěného člověka i pro jeho blízké finanční jistotu v případě nepředvídatelných událostí jeho uzavřením člověk získá pojistnou ochranu nejen své osoby či své rodiny, ale v mnohých případech může vložené prostředky zajímavě zhodnotit. rozsah pojistné ochrany, stejně jako výše případného zhodnocení, záleží na tom, jaký druh životního pojištění zvolíte

Kdy je pro mne nezbytné? primárním cílem životního pojištění je finančně zajistit osoby blízké (manželku, děti) v případě vaší smrti, je určeno osobám, které potřebují pokrýt riziko vlastní smrti pokud je rodina na mně finančně závislá, plánuji pořídit si vlastní bydlení na hypotéku, chystám se využít leasing či čerpat úvěr, pak uzavření životního pojištění určitě stojí za zvážení díky vysoké variabilitě a flexibilitě jeho parametrů je možné najít a sestavit produkt přesně podle individuálních potřeb klienta a přizpůsobit jej přesně jeho momentální životní situaci

Kdy dochází k výplatě finančních prostředků? V případě smrti vyplácí pojišťovna pojistné plnění oprávněným osobám - smrt není vždy podmínkou Smlouva je sjednávána i pro případ dožití, kdy po uplynutí sjednané doby dochází k výplatě peněžních prostředků, a to buď jednorázově nebo v pravidelných splátkách Výše plnění vždy záleží na podmínkách sjednaných v pojistné smlouvě.

Rozlišujeme A) Rizikové životní pojištění B) investiční životní pojištění C) kapitálové životní pojištění

Rizikové životní pojištění je typem životního pojištění, kdy pojištěný platí výlučně za to, že je pojištěn na určitou částku na smrt Neobsahuje žádnou spořící složku a veškeré zaplacené pojistné je spotřebováno na krytí pojistné ochrany a poplatky pojišťovny, tj. „propadá“ pojišťovně V případě ukončení pojistné smlouvy není vyplaceno žádné plnění K výplatě sjednané pojistné částky dochází v případě, že dojde k úmrtí klienta nebo v případě sjednání připojištění je pojistné plnění vyplaceno podle sjednaných podmínek

Výhody a nevýhody rizikového ŽP garantovaná pojistná částka pro případ smrti rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění sjednání pevné nebo klesající pojistné částky jednání pojištění již na dobu 1 roku neobsahuje spořící složku

Investiční životní pojištění kombinace rizikového životního pojištění a spoření (investování), kryje riziko úmrtí a zároveň umožňuje investovat část zaplaceného pojistného prostřednictvím podílových fondů  nastane-li pojistná událost, vyplácí se: V případe smrti buď aktuální hodnota investovaných prostředků nebo předem garantovaná výše pojistného plnění V případě dožití stanoveného věku se vyplácí aktuální hodnota investovaných prostředků

Je vhodné pro ty, kteří: chtějí zabezpečit své blízké v případě smrti chtějí dlouhodobě a pravidelně zhodnocovat finanční prostředky akceptují vyšší míru rizika podle zvolené investiční strategie chtějí volně nakládat s naspořenými finančními prostředky chtějí aktivně ovlivňovat spořící složku pojištění různou volbou investiční strategie

Výhody a nevýhody investičního ŽP možnost měnit nastavení pojištění a rozsah pojistné ochrany rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění možnost aktivně měnit investiční strategii během trvání pojištění možnost vkládat a čerpat finanční prostředky v průběhu trvání pojištění daňová uznatelnost zaplaceného pojistného není garantována výše zhodnocení není garantována pojistná částka při dožití

Kapitálové životní pojištění v sobě zahrnuje pojištění pro případ smrti nebo dožití Klient si může zvolit zvlášť pojistnou částku pro případ smrti a zvlášť pojistnou částku pro případ dožití nabízí garantované zhodnocení finančních prostředků, když maximální výše technické úrokové míry činí 1,9 % kombinace pojištění a investování, pojišťovna garantuje minimální vyplacenou částku a klient neovlivňuje, jak budou prostředky investovány  Nastane-li pojistná událost, vyplácí se: V případě smrti sjednaná pojistná částka V případě dožití sjednaná pojistná částka včetně podílů na výnosech z investování

Výhody a nevýhody kapitálového ŽP garantovaná pojistná částka pro případ smrti nebo dožití garantované minimální zhodnocení finančních prostředků rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění daňová uznatelnost zaplaceného pojistného nelze libovolně měnit nastavení pojištění nelze aktivně ovlivňovat tvorbu kapitálové hodnoty pojištění

Úrazové pojištění

úrazové pojištění je pojistný produkt, který kryje rizika úrazu pomůže vám zmírnit finanční důsledky, které by mohly zhoršit vaši životní situaci nejčastějšími "účastníky" úrazů jsou starší občané a děti, úrazové pojištění bývá využíváno hlavně u dospělých, u nichž může úraz zkomplikovat život kvůli poklesu příjmu v době léčby úrazu

Typy úrazového pojištění funkci hlavního pojištění zpravidla má tzv. smrt úrazem, ostatní druhy jsou vedené jako připojištění Smrt úrazem Trvalé následky úrazu Denní odškodné při úrazu Tělesné poškození při úrazu Pobyt v nemocnici v důsledku úrazu

Rizikové skupiny Úrazové pojištění rozděluje pojištěné osoby podle povolání a zájmové činnosti do různých rizikových skupin. Obecně platí, že čím vyšší rizikové skupina, tím vyšší riziko pro pojišťovnu, a proto platí klient vyšší pojistné I. riziková skupina Veškerá povolání v nevýrobní oblasti, nebo ve výrobní oblasti, kde převažuje duševní činnost, popř. činnost s malým podílem manuálních prací (agronomové, architekti, celníci, cukráři, diplomaté, ekonomové, finančníci, geodeti, jemní mechanice, krejčí, kadeřnice, konstruktéři, lékaři, právníci, prodavači, soudci, učitelé, umělci, zdravotnický personál, apod.) II. riziková skupina Všechna povolání ve výrobní oblasti a v oblasti s převažujícím podílem manuální práce, popř. se zvýšeným rizikem úrazu (barmani, číšníci, kuchaři, členové horské služby, dělníci, instalatéři, jeřábníci, kominíci, kováři, lešenáři, letušky, mechanici, novináři, příslušníci policie, pracovníci bezpečnostních agentur, profesionální řidiči, tesaři, truhláři, veterináři, zedníci, zámečníci, apod.)

III. riziková skupina Zaměstnání, sportovní nebo jiná zájmová činnost s velmi vysokým, extrémním rizikem úrazu, vysokým stupněm ohrožení zdraví a vybraná sportovní činnost vykovávaná profesionálně nebo za úplatu (artista, hasič, krotitel divoké zvěře, výzkumná a badatelská činnost v neprozkoumaných krajinách, osádka letadla nebo lodi, lesní dělník, hraniční celník, řidič kamionové přepravy, důlní práce, střelmistr, práce pod vodou, létání s bezmotorovými letadly, ultralehkými letadly, větroni, padákové lítání a seskoky, apod.)

Cestovní pojištění

je určeno pro ty, kteří chtějí cestovat do zahraničí a chtějí vyloučit rizika značných starostí a finančních obtíží v případě neočekávaných událostí Kompletní nabídka cestovního pojištění vám umožní vycestovat do zahraničí s vědomím jistoty, že jste zabezpečeni pro případ náhlého onemocnění, úrazu, ztráty zavazadel nebo způsobení škody třetí osobě, a že se kdykoliv můžete obrátit na asistenční společnost s žádostí o pomoc

Cestovní pojištění lze sjednat několika způsoby: jako základní pojištění, tedy léčebné výlohy, jako léčebné výlohy a k tomu připojištění, jako kompletní balíček Z pojistné smlouvy, kde jsou sjednány léčebné výlohy, může vzniknout povinnost pojišťovny uhradit například: lékařské ošetření pobyt v nemocnici léky předepsané lékařem v souvislosti s pojistnou událostí přeprava do nejbližšího zdravotnického zařízení  náklady repatriace pojištěného, případně jeho tělesných ostatků

Pojištění majetku

cílem pojištění majetku je jeho ochrana proti následkům nepředvídatelných událostí poskytuje finanční náhradu v případě škody v důsledku živelní události, krádeže nebo loupeže Pojištění domácnosti Pojištění nemovitosti

Pojištění domácnosti

snižuje finanční náklady, které vzniknou v důsledku škod patří k jednomu z nejčastěji nabízených pojištění a lze jej proto sjednat prakticky u kterékoli pojišťovny Pojištění domácnosti se zpravidla vztahuje na dvě skupiny rizik, resp. pojistného nebezpečí: riziko krádeže a loupeže věcí v pojištěné domácnosti (event. v dalších nebytových prostorách) vloupáním riziko živelné zkázy, tj. zkázy pojištěných věcí např. v důsledku požáru, výbuchu plynu, zemětřesení, záplav, povodní, pádu stromu či letadla aj. Pojištění se vztahuje na škody na věcech, které jsou součástí bytu, ale pouze v případě, pokud jsou tyto věci uvedeny v pojistných podmínkách.

Základní pojištění Je určeno pro pojištění standardně vybavené domácnosti Pojistné plnění pro jednotlivé soubory věcí i samostatné věci je totiž u tohoto pojištění vždy omezeno tzv. limity pojistného plnění Základní typ představuje pojištění souboru věcí náležejících k pojištěné domácnosti, tzn. pojistná částka není sjednávána pro každý předmět domácnosti zvlášť, ale pro celou domácnost jako celek Výhody možnost rychlého sjednání relativně nízká cena pojištění Nevýhody omezená flexibilita v přizpůsobování výše limitů pro pojistné plnění za jednotlivé věci či soubory věcí jejich skutečné hodnotě.

Pojistná částka pojistnou částku, tedy cena domácnosti, na kterou se pojištění vztahuje, a ze které je odvozena výše pojistného, lze vypočítat několika způsoby: na základě zvolené pojistné částky podle odhadu pojištěného (součet hodnot jednotlivých věcí) na základě velikosti plochy bytu, násobeného koeficientem pro úroveň vybavení podle podrobného dotazníku týkajícího se zařízení a vybavení

Pojištění nemovitosti

Pojištění nemovitostí je určeno k zabezpečení nemovitostí určených k bydlení proti živelným pohromám a před dalšími riziky. Pojištění se sjednává pro různé typy nemovitostí, zejména pak pro: rodinné domy včetně vedlejších objektů typu kolen, samostatně stojících garáží, plotů, aj. byty a bytové domy rekreační objekty, tj. chaty a chalupy objekty ve výstavbě

Kolik stojí pojištění? Cena pojištění, tj. výše pojistného, které se platí obvykle jednou ročně, závisí na mnoha faktorech. Mezi ty nejdůležitější můžeme zahrnout: výši pojistné částky, tj. částky, na kterou je stavba pojištěna, a která bude v případě škody pojišťovnou vyplacena oprávněné osobě a způsob sjednaní pojištění tj. zda je pojištění uzavřeno na novou nebo časovou hodnotu typ pojištěné stavby - jedná-li se o rodinný dům, bytový dům, byt v bytovém domě, vedlejší objekt, garáž,aj. na umístění stavby, které se obvykle rozlišuje podle velikosti obce, v níž se stavba nachází na rozsahu sjednaného pojistného krytí - tj. na šíři rizik, na něž  se pojištění vztahuje

Pojištění automobilu

Každý majitel motorového vozidla musí být ze zákona pojištěn Na rozdíl od povinného ručení, správně zákonného pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla, které je povinné a vozidlo bez platné pojistky nesmí na silnici, je rozhodnutí o uzavření havarijního pojištění plně na libovůli majitele vozidla

Povinné ručení

Uzavření povinného ručení neboli pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je stanoveno zákonem o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla Každý, kdo chce vozidlo užívat na pozemní komunikaci, musí mít uzavřenou smlouvu o povinném ručení u některé z pojišťoven nabízející tento produkt

Na co se vztahuje? Pojištění odpovědnosti kryje riziko škod, které způsobíte třetí osobě či osobám při provozu vozidla. jediným platným dokladem povinném ručení pouze Zelená karta Zelená karta je mezinárodní doklad o pojištění, který platí téměř ve všech státech Evropy Pozor! Nevztahuje se na škodu vzniklou na vašem vozidle, kterou způsobíte vlastním zaviněním. Pro krytí těchto škod se používá havarijní pojištění.

Havarijní pojištění

automobil se pro mnohé stal prostředkem, bez něhož se jen stěží obejdou jeho užívání však přináší nejen užitek v podobě pohodlí a úspory času, ale i nezanedbatelná rizika tím nejvýraznějším je hrozba dopravních nehod spojených s nepříjemnými následky nejen na vozidle nebo majetku, ale i na zdraví či životech cestujících

vzhledem ke své relativně vysoké hodnotě a zároveň omezené možnosti dokonalého zabezpečení se vozidlo často stává předmětem odcizení mezi další rizika můžeme zařadit riziko zničení či poškození živelní událostí

Výše pojistného Cena pojištění, tj. výše pojistného, které je pojištěný povinen v případě sjednání smlouvy platit, se odvíjí od několika faktorů, mezi něž patří: Typ a značka vozidla Pořizovací cena vozidla Stáří vozidla (čím starší vozidlo, tím levnější pojistné) Zvolené riziko pojištění (odcizení, havárie, živel, kompletní) Zvolená spoluúčast (čím větší spoluúčast, tím levnější pojistné) Různé slevy Způsob platby Jestli je vozidlo tuzemské nebo zahraniční výroby Rizikovost řidičů užívajících vozidlo (řidiči s bezeškodným průběhem pojištění mají nižší pojistné)

Nezapomeň!!! Nejdůležitějším faktorem našeho života je ZDRAVÍ!!!