Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/ Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/ Šablona:III/2Č. materiáluVY_32_INOVACE_163 Jméno autora:Ing. Yvona Špílová Třída/ročník:3. ročník M/02 Obchodní akademie Datum vytvoření:10/2013

Vzdělávací oblast:Finance, daně, finanční trh Tématická oblast:Bankovní obchody Předmět:Bankovnictví a finance Název učebního materiálu:Aktivní bankovní obchody Výstižný popis způsobu využití, případně metodické pokyny: Charakteristika úvěrů, možnost získání úvěrů, jejich zajištění Klíčová slova:Kontokorentní, spotřebitelský, podnikatelský, hypoteční úvěr, úvěrový proces, zajištění úvěrů, registry, půjčka Druh učebního materiálu:Prezentace

Aktivní bankovní obchody

Aktivní obchody banky úvěry úvěry v rozvaze na straně aktiv v rozvaze na straně aktiv banka v postavení věřitele, klient v postavení dlužníka banka v postavení věřitele, klient v postavení dlužníka banka přijímá úroky (výnosové) banka přijímá úroky (výnosové)

Členění úvěrů podle účelovosti: účelové úvěry - jsou poskytnuty na konkrétní předem stanovený účel účelové úvěry - jsou poskytnuty na konkrétní předem stanovený účel bezúčelové (neúčelové) úvěry - záleží na klientovi, na co poskytnutý úvěr použije, vyšší úroková sazba bezúčelové (neúčelové) úvěry - záleží na klientovi, na co poskytnutý úvěr použije, vyšší úroková sazba

Členění úvěrů podle typu výplaty: hotovostní úvěry - poskytnuté finanční prostředky vyplaceny v hotovosti hotovostní úvěry - poskytnuté finanční prostředky vyplaceny v hotovosti bezhotovostní úvěry - peníze jsou zaslány na účet bezhotovostní úvěry - peníze jsou zaslány na účet

Členění úvěrů podle zajištění: zajištěné úvěry - banka vyžaduje jištění věcí movitou či nemovitostí zajištěné úvěry - banka vyžaduje jištění věcí movitou či nemovitostí nezajištěné úvěry – vyšší úročení (neplacení se vymáhá soudní cestou) nezajištěné úvěry – vyšší úročení (neplacení se vymáhá soudní cestou)

Členění úvěrů podle doby splatnosti: krátkodobé úvěry – do 1 roku krátkodobé úvěry – do 1 roku střednědobé úvěry - 1 až 5 let střednědobé úvěry - 1 až 5 let dlouhodobé úvěry – nad 5 let dlouhodobé úvěry – nad 5 let

Členění úvěrů podle způsobu sjednání: bankovní bankovní nebankovní nebankovní

Členění úvěrů podle způsobu čerpání: jednorázové (čerpání najednou) jednorázové (čerpání najednou) po úvěrové lince (postupné čerpání až do stanoveného limitu po úvěrové lince (postupné čerpání až do stanoveného limitu

Druhy úvěrů kontokorentní úvěr kontokorentní úvěr - krátkodobý úvěr k běžnému účtu - povolené přečerpání účtu do mínusu - stanoven úvěrový rámec - dohodnutá doba vyrovnání debetu - úvěr se opakuje (revolvingový) - vysoká úroková sazba

Druhy úvěrů kontokorentní úvěr kontokorentní úvěr - dlužník čerpá úvěr automaticky, ze svého účtu platí či vybírá, i když na něm nemá dostatek vlastních peněz - splácen je příchozími platbami - většinou musí být splacen 1x ročně

Druhy úvěrů kontokorentní úvěr kontokorentní úvěr podmínky pro získání: -žadatel má u banky veden BÚ -na něj chodí pravidelně dostatečně vysoký příjem - někdy i průměrný zůstatek na účtu

Druhy úvěrů spotřebitelský úvěr spotřebitelský úvěr - fyzickým osobám na řešení jejich nepodnikatelských potřeb - účelový (konkrétní účel, nutná faktura) - neúčelový (na cokoliv, vyšší úročení) - nová právní úprava (2013)

Druhy úvěrů podnikatelský úvěr - podnikatelům fyzickým i právnickým osobám na financování jejich podnikatelských potřeb podnikatelský úvěr - podnikatelům fyzickým i právnickým osobám na financování jejich podnikatelských potřeb –provozní úvěry (na zásoby) –kontokorentní úvěry ( dočasné překlenutí finanční potřeby)

Druhy úvěrů podnikatelský úvěr podnikatelský úvěr - investiční úvěry ( na pořízení dlouhodobého majetku) - exportní (financování dodatečných nákladů při vývozu)

Druhy úvěrů hypoteční úvěr - zajištěný nemovitostí, nejdelší úvěr s nejnižším úrokem hypoteční úvěr - zajištěný nemovitostí, nejdelší úvěr s nejnižším úrokem –účelové hypotéky - vázané na pořízení potřeb bydlení (nižší úrok) –neúčelové tzv. americké hypotéky - na cokoliv

Druhy úvěrů kreditní karta – k úvěrovému účtu, bezúročné období dnů pro splacení krátkodobého úvěru, lze splácet i po částech – vysoké úroky, výběr z bankomatu zúročen vždy kreditní karta – k úvěrovému účtu, bezúročné období dnů pro splacení krátkodobého úvěru, lze splácet i po částech – vysoké úroky, výběr z bankomatu zúročen vždy

Druhy úvěrů eskontní úvěr- banka odkupuje směnku před její splatností a poskytuje majiteli směnky úvěr snížený o úrok (diskont), eskontní provizi a související poplatky eskontní úvěr- banka odkupuje směnku před její splatností a poskytuje majiteli směnky úvěr snížený o úrok (diskont), eskontní provizi a související poplatky

Druhy úvěrů syndikovaný úvěr - poskytovaný několika bankami společně syndikovaný úvěr - poskytovaný několika bankami společně lombardní úvěr– krytý movitou zástavou (cenné papíry) lombardní úvěr– krytý movitou zástavou (cenné papíry) úvěry městům a obcím úvěry městům a obcím sanační úvěr- na obnovu firmy sanační úvěr- na obnovu firmy

Úvěrový proces úvodní schůzka klienta a pracovníka úvodní schůzka klienta a pracovníka - žádost o úvěr, doklady totožnosti nebo o existenci firmy, potvrzení o příjmu, daňové přiznání, doklady o majetku, závazcích, podnikatelský záměr apod. - žádost o úvěr, doklady totožnosti nebo o existenci firmy, potvrzení o příjmu, daňové přiznání, doklady o majetku, závazcích, podnikatelský záměr apod.

Úvěrový proces úvěrová analýza úvěrová analýza - prověření pravdivosti údajů klienta - prověření pravdivosti údajů klienta -nahlédnutí do registru úvěrů a dlužníků uzavření úvěrové smlouvy uzavření úvěrové smlouvy kontrola dodržování podmínek úvěrové smlouvy kontrola dodržování podmínek úvěrové smlouvy

Registry v registrech pozitivní i negativní informace - - pozitivní o poskytnutí úvěru - - negativní o nesplácení

Registry Centrální registr úvěrů - - vede ČNB - - údaje o úvěrech podnikatelů u bank - - nevede údaj o úvěrech občanů - - nesdílí údaje s jinými registry

Registry Registr sdružení SOLUS - - soukromý subjekt - - údaje od nebankovních finančních institucí, bank, telekomunikačních operátorů, distributorů energií a dalších společnosti - - údaje o občanech i podnikatelích

Registry Czech Banking Credit Bureau, a.s. - soukromý subjekt - údaje o úvěrech klientů bank (občanů i podnikatelů)

Registry Centrální registr dlužníků České republiky (CERD ČR s.r.o.) - soukromý subjekt - - údaje z členských registrů státní správy, bankovních registrů, databází soukromých subjektů atd. - - údaje o občanech i podnikatelích

Zajištění úvěru ručitel – třetí osoba, která se zavazuje, že v případě nesplácení zaplatí za dlužníka ručitel – třetí osoba, která se zavazuje, že v případě nesplácení zaplatí za dlužníka zástava věci nemovité – ocenění znalcem,dobrá prodejnost, pojištění, zápis v katastru nemovitostí zástava věci nemovité – ocenění znalcem,dobrá prodejnost, pojištění, zápis v katastru nemovitostí zástava věci movité zástava věci movité

Zajištění úvěru záruka banky záruka banky směnka směnka vinkulace vkladu – termínovaný vklad slouží jako záruka vinkulace vkladu – termínovaný vklad slouží jako záruka cese pohledávek – postoupení pohledávek bance cese pohledávek – postoupení pohledávek bance

Úvěr x půjčka Úvěr podle obchodního zákoníku podle obchodního zákoníku věřitel se ve smlouvě zaváže, že na požádání dlužníka poskytne ve prospěch dlužníka peníze do určité částky

Úvěr x půjčka Úvěr dlužník se ve smlouvě o úvěru zaváže, že peněžní prostředky vrátí vždy úročen jen finanční

Úvěr x půjčka Půjčka podle občanského zákoníku podle občanského zákoníku na základě smlouvy o půjčce přenechá věřitel dlužníkovi věci, nejčastěji peníze

Úvěr x půjčka Půjčka dlužník se ve smlouvě zavazuje, že po uplynutí dohodnuté doby vrátí zapůjčené věci stejného druhu nemusí být úročena nemusí být jen finanční

Konsolidace úvěrů sloučí se několik půjček a úvěrů jednoho dlužníka do jediného úvěru vybereme banku, která za nás vyrovná všechny závazky a potom budeme splácet místo několika půjček jenom jednu. konsolidační úvěry jsou se splatností 1 – 10 let na od ,- Kč výše, horní hranice může přesáhnout 1 milion Kč

Konsolidace úvěrů čím je konsolidační úvěr vyšší, tím větší zajištění banka požaduje, u vysokých částek obvykle požadavek na zástavní právo k nemovitosti (pak jde o americkou hypotéku) úroková sazba stanovována individuálně podle toho, jaké riziko dlužník pro banku představuje

Konsolidace úvěrů výhoda - výše splátky z nového úvěru nižší než součet všech předchozích splátek, nižší i poplatky konsolidovat jde závazky ze spotřebitelských úvěrů, hotovostních půjček, kontokorentních úvěrů, úvěrů z kreditních karet či prodeje na splátky, u některých bank i z leasingu

Konsolidace úvěrů nevýhoda - nižší splátku, avšak na delší dobu, proto se více přeplatí o konsolidaci je třeba žádat ve chvíli, kdy ještě není prodlení se splácením a při dostatečném příjmu při sloučení půjček ve větší částce, banka požaduje zajištění

Úkoly: 1. Členění úvěrů 2. Kontokorentní úvěr 3. Spotřebitelský úvěr 4. Podnikatelský úvěr 5. Hypoteční úvěr 6. Úvěrový proces 7. Zajištění úvěrů

Úkoly: 8. Další typy úvěrů 9. Registry dlužníků 10. Rozdíl mezi půjčkou a úvěrem

Zdroje: HARTLOVÁ, Věra a kol. Učebnice bankovnictví pro střední školy a veřejnost, Praha: Nakladatelství FORTUNA, vydání, ISBN: