BPP114C Bankovní a pojišťovací právo Mgr. et Mgr. Michal Tuláček

Pojišťovací právo

Pojišťovny a zajišťovny Pojišťovna = instituce, přebírající pojistná rizika Soukromé pojištění – na základě úplatné pojistné smlouvy Veřejné pojištění – na základě zákona Zajišťovna = „pojišťovna pojišťovny“

Pojišťovací právo Právní odvětví upravující Pojišťovací a zajišťovací činnost Pojišťovny a zajišťovny Pojistnou smlouvu V širším smyslu zahrnuje i veřejná pojistná

Prameny pojišťovacího práva I – regulace odvětví Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví základní právní úprava odvětví Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí distribuce v pojišťovnictví (do 1. prosince 2018) Zákon č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění distribuce v pojišťovnictví (od 1. prosince 2018)

Prameny pojišťovacího práva II - dohled Zákon č. 6/1993 Sb., o České národní bance Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí Zákon č. 377/2005 Sb., o doplňkovém dohledu nad bankami, spořitelními a úvěrními družstvy, pojišťovnami a obchodníky s cennými papíry ve finančních konglomerátech a o změně některých dalších zákonů (zákon o finančních konglomerátech)

Prameny pojišťovacího práva III - produkty § 2756 - § 2757 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník odvážné smlouvy (obecná ustanovení) § 2758 - § 2872 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník pojistná smlouva Přílohy zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví druhy pojistných produktů

Prameny pojišťovacího práva IV – povinné pojištění § 2779 an. zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník obecná úprava povinného pojištění Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla Zákon č. 58/1995 Sb., o pojišťování a financování vývozu se státní podporou státní podpora vývozu poskytovaná formou pojištění vývozních úvěrových rizik Zákon č. 159/1999 Sb., o některých podmínkách podnikání v oblasti cestovního ruchu Povinné pojištění záruky pro případ úpadku Zákon č. 85/1996 Sb., o advokacii a další komorové zákony… Zákon č. 499/2001 Sb., o myslivosti Zákon č. 18/1997 Sb., atomový zákon …

Prameny pojišťovacího práva V – veřejná pojištění Zákon č. 48/1997 Sb., o veřejném zdravotním pojištění Zákon č. 592/1992 Sb., o pojistném na všeobecné zdravotní pojištění Zákon č. 155/1995 Sb., o důchodovém pojištění Zákon č. 187/2006 Sb., o nemocenském pojištění Zákon č. 589/1992 Sb., o pojistném na sociální zabezpečení a příspěvku na státní politiku zaměstnanosti Pojistné na důchodové pojištění Pojistní na nemocenské pojištění

Prameny pojišťovacího práva VI – unijní právo Nařízení (EU) č. 1094/2010 o zřízení Evropského orgánu dohledu (Evropského orgánu pro pojišťovnictví a zaměstnanecké penzijní pojištění) Směrnice

Pojišťovací a zajišťovací činnost

Pojišťovací činnost přebírání pojistných rizik na základě uzavřených pojistných smluv plnění z uzavřených pojistných smluv součástí pojišťovací činnosti jsou činnosti přímo vyplývající z povolené pojišťovací činnosti: činnosti související se vznikem pojištění a jeho správou, likvidace pojistných událostí, poskytování asistenčních služeb, investování, uzavírání smluv pojišťovnou se zajišťovnami o zajištění závazků pojišťovny vyplývajících z jí uzavřených pojistných smluv činnost směřující k předcházení vzniku škod a zmírňování jejich následků,

Pojišťovna Právnická osoba s povolením provozovat pojišťovací činnost Povolení podle odvětví pojišťovací činnosti Právní forma: Akciová společnost Akcie se kterými je spojeno hlasovací právo pouze v zaknihované formě Družstvo Základní kapitál Podle druhu pojištění 70.000.000,- Kč až 10.000.000.000,- Kč

Provozování pojišťovací činnosti Tuzemská pojišťovna Pojišťovna z třetího státu, které bylo Českou národní bankou uděleno povolení k provozování pojišťovací činnosti Pojišťovna z jiného členského státu na základě práva zřizovat pobočky nebo na základě svobody dočasně poskytovat služby

Zajišťovací činnost přebírání pojistných rizik na základě uzavřených smluv, kterými se zajišťovna zavazuje poskytnout pojišťovně ve sjednaném rozsahu plnění, nastane-li nahodilá událost ve smlouvě blíže označená, a pojistitel se zavazuje platit zajistiteli ve smlouvě určenou část pojistného (zajistné) z pojistných smluv uzavřených pojistitelem, které jsou předmětem zajišťovací smlouvy (dále jen „zajišťovací smlouva“) plnění z těchto smluv uzavírání zajišťovacích smluv mezi zajistiteli součástí zajišťovací činnosti jsou činnosti přímo vyplývající z povolené zajišťovací činnosti: činnosti související se vznikem zajištění a jeho správou investování poskytování statistického nebo pojistněmatematického poradenství v pojišťovnictví analýza a průzkum pojistných rizik činnost holdingové osoby a činnosti ve finančním sektoru

Zajišťovna Právnická osoba s povolením k provozování zajišťovací činnosti Vždy akciová společnost Základní kapitál: 500.000.000,- Kč až 10.000.000.000,- Kč

Provozování zajišťovací činnosti Tuzemská zajišťovna Zajišťovna z třetího státu, které bylo Českou národní bankou uděleno povolení k provozování zajišťovací činnosti Zajišťovna z jiného členského státu na základě práva zřizovat pobočky nebo na základě svobody dočasně poskytovat služby. Pojišťovny (tuzemská, z třetího státu i z jiného členského státu)

Jednotná evropská licence Tzv. evropský pas Obdobný jako v případě bank

Ochrana firmy Pojišťovna má ve firmě slovo „pojišťovna“ Ochraně podléhají slova Pojišťovna Překlad slova pojišťovna Slova jejichž základ obsahuje slovo pojišťovna nebo překlad, nebo jejich tvary Zajišťovna obdobně

Omezení pojišťoven a zajišťoven Činnost: Pouze pojišťovací a zajišťovací činnost v rozsahu povolení Zákaz být společníkem obchodní korporace s neomezeným ručením

Řídící a kontrolní systém Povinnost zavést, udržovat a uplatňovat účinný řídící a kontrolní systém zahrnující Přiměřenou a jasně vymezenou organizační strukturu Účinný způsob předávání informací Řízení rizik, kontrolu zajišťování shody s předpisy, vnitřní audit a pojistněmatematické činnosti Hlídá zejména dodržování: Požadavků na osoby s klíčovými funkcemi Systému řízení rizik

Povolení k výkonu pojišťovací činnosti Podle odvětví Životní pojištění Neživotní pojištění Skupiny neživotních pojištění Odvětví zásadně nelze kombinovat Výjimky: Kombinace životního pojištění s úrazovým pojištěním a pojištěním nemoci Doplňkové pojištění v neživotním pojištění Platí po celé Evropské unii (jednotný evropský pas)

Podmínky udělení povolení k výkonu pojišťovací činnosti S ohledem na požadovaný rozsah a povahu činnosti pojišťovny jsou dány předpoklady splnění podmínek provozování pojišťovací činnosti Aktiva pojišťovny nepocházejí z trestné činnosti nebo z neidentifikovatelných zdrojů a je prokázán původ kapitálu a dalších finančních zdrojů Navrhovaný řídicí a kontrolní systém dává předpoklad své funkčnosti a efektivnosti Je prokázána schopnost držet použitelný kapitál ve výši solventnostního kapitálového požadavku a minimálního kapitálového požadavku Obchodní plán pojišťovny podložený reálnými ekonomickými výpočty

Podmínky udělení povolení k výkonu zajišťovací činnosti S ohledem na požadovaný rozsah a povahu činnosti zajišťovny jsou dány předpoklady splnění podmínek provozování zajišťovací činnosti Aktiva zajišťovny nepocházejí z trestné činnosti nebo z neidentifikovatelných zdrojů a je prokázán původ kapitálu a dalších finančních zdrojů Navrhovaný řídicí a kontrolní systém dává předpoklad své funkčnosti a efektivnosti Je prokázána schopnost držet použitelný kapitál ve výši solventnostního kapitálového požadavku a minimálního kapitálového požadavku Obchodní plán zajišťovny podložený reálnými ekonomickými výpočty

Technické rezervy Vytvářejí se k vyrovnání závazků z veškeré jí provozované pojišťovací nebo zajišťovací činnosti, které jsou pravděpodobné nebo jisté, ale nejistá je jejich výše nebo okamžik, ke kterému vzniknou Vytváří tuzemská pojišťovna a tuzemská zajišťovna Hodnota technických rezerv součet hodnoty nejlepšího odhadu a rizikové přirážky odpovídá částce, kterou by pojišťovna nebo zajišťovna musela zaplatit za okamžitý převod příslušných závazků z pojišťovací nebo zajišťovací činnosti na jinou pojišťovnu nebo zajišťovnu Povinnost počítat technické rezervy obezřetným, spolehlivým a objektivním způsobem

Výše pojistného Výše pojistného/zajistného se stanoví výši na základě reálných pojistněmatematických předpokladů a odpovídajících metod jeho výpočtu tak, aby byla zajištěna trvalá splnitelnost všech jejích závazků z provozované pojišťovací činnosti Zákaz použít hledisko odporující zásadě rovného zacházení. Lze použít pojistněmatematické metody zohledňujících hledisko: Pohlaví Věku Zdravotního stavu V případě pojišťovny provozující životní pojištění lze vzít v úvahu všechny stránky její finanční situace, kromě zdrojů, které nejsou pojistným a nepocházejí z něho a které jsou systematické a trvalé tak, že mohou z dlouhodobého hlediska ohrozit její solventnost

Investování Obezřetnostní pravidla Diverzifikace Povinnost evidence aktiv Investiční životní pojištění příště

Solventnost Solventnostní kapitálový požadavek Povinnost trvale udržovat použitelný kapitál ve výši požadavku Použitelný kapitál = část kapitálu vymezená zákonem Minimální kapitálový požadavek Povinnost trvale udržovat primární kapitál ve výši požadavku

Pojistný kmen Soubor uzavřených pojistných smluv Převod pojistného kmene na jinou pojišťovnu. Následek: Neplnění uložených opatření k nápravě Ohrožení schopnosti dostát svým závazkům Zavedení nucené správy Pozastavením oprávnění k uzavírání pojistných smluv a rozšiřování závazků Odnětím povolení k provozování pojišťovací činnosti. Lze i na žádost pojišťovny (předávající i přebírající) na základě schválení ČNB Obdobně u kmene zajišťovacích smluv

Zajišťovací účelová osoba SPV – Special purpose vehicle Osoba, která od pojišťoven nebo zajišťoven přebírá pojistná nebo zajistná rizika a tuto činnost plně financuje prostřednictvím zdrojů získaných z vydávaných dluhopisů nebo jiným způsobem financování práva věřitelů z těchto dluhopisů nebo jiného způsobu financování jsou podřízena závazkům z této činnosti Nutné povolení České národní banky nebo státu sídla

Kaptivní pojišťovna a zajišťovna Pojišťovna nebo zajišťovna, které ovládá osoba z finančního sektoru jiná než pojišťovna nebo zajišťovna jiná osoba než pojišťovací holdingová osoba pojišťovací holdingová osoba se smíšenou činností Jiný osoba, která není osobou z finančního sektoru Činnost této pojišťovny se výhradně omezuje na poskytování pojištění pojistných rizik osoby nebo osob společně tvořících podnikatelské seskupení Činnost této zajišťovny se výhradně omezuje na poskytování zajištění pojistných rizik osoby nebo osob vzájemně propojených

Distribuce v pojišťovnictví

Zprostředkovatelé (do 1. prosince 2018) Vázaný pojišťovací zprostředkovatel Pojišťovací agent Pojišťovací makléř Podřízený pojišťovací zprostředkovatel Výhradní pojišťovací agent Samostatný likvidátor pojistných událostí

Distribuce (od 1. prosince 2018) Samostatný zprostředkovatel Pojišťovací agent Pojišťovací makléř Vázaný zástupce Pouze 1 zastoupený (= pojišťovna, zajišťovna, samostatný zprostředkovatel) Doplňkový pojišťovací zprostředkovatel Doplňková služba k dodávanému zboží nebo poskytované službě Pouze doplňková služba (Samostatný likvidátor pojistných událostí – nově živnost)

Oprávnění k činnosti Registr Povinné pojištění Odborná způsobilost, odborná zkouška Informační povinnost vůči zákazníkovi Evropský pas

Zajištění

Klasifikace zajištění I Forma Obligatorní Fakultativní Typ Proporcionální Neproporcionální Cedent Přímý pojistitel Retrocedent

Klasifikace zajištění II Účel Pojistně-technický Jiný (finanční zajištění) Nástroje Klasické Moderní (ART) Cena Pevná Poměrná

Pojištění

Základní pojmy Pojistný zájem Pojistné nebezpečí Předmět pojištění

Rozdělení pojištění – zákon o pojišťovnictví Životní Neživotní

Životní pojištění Pojištění pro případ smrti, dožití, kombinace Pojištění důchodu Doplňkové pojištění úrazu nebo nemoci Svatební pojištění Investiční životní pojištění Trvalé zdravotní pojištění Kapitalizace příspěvků a rozdělení mezi přeživší nebo pozůstalé Umořování kapitálu Pojištění týkající se délky lidského života

Neživotní pojištění Pojištění úrazu a nemoci Pojištění motorových vozidel Námořní a dopravní pojištění Letecké pojištění Pojištění proti požáru a jiným majetkovým škodám Pojištění odpovědnosti za újmu Pojištění úvěru a záruky Souhrnné neživotní pojištění

Rozdělení pojištění – občanské právo Škodové Obnosové

Škodové pojištění Pojistné plnění vyrovnává úbytek majetku vzniklý v důsledku pojistné události Na pojistitele přechází pohledávka z práva na náhradu škody (regresní plnění)

Změna vlastnictví (škodové pojištění) Výchozí stav – při změně vlastnictví pojištěného vlastnictví dochází k zániku pojištění Pojištění zaniká dnem oznámení pojistiteli V pojistné smlouvě lze stanovit, že nezaniká

Hranice pojistného plnění (škodové pojištění) Pojistné plnění lze omezit: Pojistnou částkou Limitem pojistného plnění Omezení pojistnou částkou Lze-li pojistnou hodnotu určit při uzavření smlouvy Omezení limitem pojistného plnění Nelze-li pojistnou hodnotu určit při uzavření smlouvy Zlomkové pojištění Odpovídá-li tomu pojistný zájem

Množné pojištění (škodové pojištění) Soupojištění Souběžné pojištění Vícenásobné pojištění

Zachraňovací náklady (škodové pojištění) Právo na náhradu nákladů pojistníka při Odvracení bezprostředně hrozící pojistné události Zmírnění následků již nastalé pojistné události Plnění povinnosti odklidit poškozený pojištěný majetek Platí zásadně i pro pojištěného a třetí osobu Pojistitel nesmí Snížit o zachraňovací náklady pojistnou částku nebo limit pojistného plnění Omezit je na méně než 30 % z PČ nebo LPP (u záchrany života nebo zdraví osob) Omezit je, pokud s jejich vynaložením pojistník souhlasil, aniž by k tomu byl povinen

Obnosové plnění Pojistné plnění v dohodnuté částce Nezávislé na skutečné výši škody nebo jiného snížení majetku Nezávislé na právu na náhradu škody vyplacení pojistného plnění nemá vliv na povinnost nahradit škodu

Pojištění osob Předmět pojištění = osoba Pojistné nebezpečí Smrt Dožití se určitého věku Dožití se dne určeného ve smlouvě jako konec pojištění Nemoc Úraz Jiné skutečnosti související se zdravím nebo změnou osobního postavení

Smlouva ve prospěch obmyšleného K uzavření smlouvy je třeba souhlas pojištěného Výjimka pro potomka pojistníka Souhlas je nutné udělit v ujednané době nebo ve lhůtě 3 měsíců Nastane-li v této době pojistná událost, má pojištěný nárok na pojistné plnění Nutné i pro změnu obmyšleného

Skupinové pojištění Pojistit lze i skupinu osob, jejich rodiny a osoby na nich závislé Lze i bez souhlasu pojištěných

Životní pojištění (podle obč. z.) Liší se od vymezení životního pojištění podle zákona o pojišťovnictví! Pouze obnosové pojištění Výluka z pojištění Sebevražda pojištěného Snížení pojistné částky, zkrácení pojistné doby Odkupné

„Klasické“ životní pojštění Pojištění pro případ smrti Pojištění pro případ dožití Pojištění pro případ dožití se stanoveného věku nebo dřívější smrti Důchodové pojištění

Investiční životní pojištění Životní pojištění spojené s investičními fondy Nedávná kauza Finanční arbitr rozhodoval o „životním pojištění s nulou na smrt“ Pouze investiční nástroj Podle finančního arbitra pojišťovna nepřebírala pojistné riziko Zrušil smlouvu od počátku

Svatební pojištění Druh životního pojištění Pojištěný = zejména rodič Pojistná událost Uzavření prvního manželství dítěte Dožití se určitého věku dítěte Zvláštní podmínky Úmrtí pojištěného = zproštění povinnosti platit pojistné Úmrtí dítěte = výplata odkupného nebo zaplaceného pojistného

Úrazové pojištění Škodové i obnosové Úraz = neočekávané a náhlé působení zevních sil nebo vlastní tělesné síly člověka u něhož k úrazu došlo, nezávislé na vůli člověka, u něhož k úrazu došlo, které způsobilo poškození zdraví nebo smrt člověka, u něhož k úrazu došlo. Obvykle: Tělesné poškození úrazem Trvalé následky úrazu Invalidita následkem úrazu Doba nezbytného léčení Doba pracovní neschopnosti nebo doba hospitalizace Možnost odmítnout vyplacení pojistného plnění pokud pojištěný spáchal úmyslný trestný čin si pojištěný úmyslně ublížil na zdraví Možnost snížit pojistné plnění Alkohol, návykové látky, …

Pojištění pro případ nemoci Škodové i obnosové „Soukromé zdravotní pojištění“ Úhrada nákladů na zdravotní péči vzniklých v důsledku nemoci nebo následkem úrazu úkonů souvisících se zdravotním stavem pojištěného (nemoc, úraz, těhotenství, preventivní nebo dispenzární péče nebo s jiné skutečnosti souvisejícími se zdravotním stavem pojištěného)

Pojištění majetku I Škodové i obnosové Lze pojistit věc i hromadnou věc a soubor věcí Typické kategorie pojištění: Pro případ poškození nebo zničení živelnou událostí Pro případ odcizení věci Pro případ úmyslného poškození nebo zničení Pro případ poškození, zničení nebo odcizení motorového vozidla, plavidla, letadla Pro případ poškození, zničení nebo odcizení při silniční dopravě Šomážní pojištění

Pojištění majetku II Poškozenou nebo zničenou věc lze opravit zásadně jen se souhlasem pojistitele Při nalezení ztraceného nebo odcizeného majetku nepřechází tento majetek na pojistitele Pojistitel má právo na vydání vyplaceného pojistného plnění

Přepojištění a podpojištění Přepojištění = pojistná částka převyšuje pojistnou hodnotu pojištěného majetku Lze se domáhat snížení pojistné částky Nepřijetí návrhu vede k zániku pojištění Podpojištění = pojistná částka je nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku Pojistné plnění se sníží ve stejném poměru, v jakém je pojistná částka ke skutečné výši pojistné hodnoty Lze ujednat jinak

Pojištění právní ochrany Pouze škodové Úhrada nákladů pojištěného spojené s uplatněním jeho práva a poskytování služeb s tím spojených Nelze omezit výběr právního zástupce

Pojištění odpovědnosti Pouze škodové Nahrazení škody nebo jiné újmy poškozenému, pokud vznikla povinnost k náhradě pojištěnému Poškozenému vzniká právo na plnění proti pojistiteli jen Pokud to bylo ujednáno Stanoví-li tak zákon Oznamovací povinnost pokud jde o Vznik škodné události Řízení před OVM nebo rozhodčí řízení Snížení plnění v důsledku požití alkoholu, návykové látky, …

Principy poskytnutí pojistného plnění z časového hlediska u pojištění odpovědnosti Princip příčiny Princip škodní události Princip uplatnění nároku

Pojištění úvěru a záruky Pouze škodové Pojištění úvěru ochrana před majetkovými důsledky nesplácení poskytnutých peněžních prostředků dlužníkem Pojištění záruky Plnění z ručitelského závazku a propadnutí nebo plnění z kauce či jistoty Oznamovací povinnost Neoznámí-li osoba, které vzniklo právo na pojistné plnění vznik škodné události, právo propadne Vztahuje se i na pojištění úvěru se státní podporou

Pojištění finančních ztrát Škodové i obnosové Předmět: Vynaložené náklady, které vznikly v důsledku škodné události Ušlý zisk Jiné finanční ztráty Zejména ztráty z: z výkonu povolání, z nedostatečného příjmu, ze špatných povětrnostních podmínek, ze ztráty zisku, ze stálých nákladů, z nepředvídaných obchodních výdajů, ze ztráty tržní hodnoty, ze ztráty pravidelného zdroje příjmu, z jiné nepřímé obchodní finanční ztráty, z ostatních finančních ztrát.

Pojištění velkého finančního rizika Varianta pojištění finančních ztrát Zcela dispozitivní Ale pouze škodové! Velké pojistné riziko podle zákona o pojišťovnictví Srov. § 131 zákona o pojišťovnictví

Odpovědnost z provozu vozidla „Povinné ručení“

Právní základ Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla Vyhláška č. 205/1999 Sb. Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník Obecná úprava pojistné smlouvy Náhrada škody

Vozidlo Silniční motorové vozidlo Zvláštní vozidlo Trolejbus Ale nikoliv: vozík pro invalidy

Povinnost pojištění odpovědnosti Trvá po celou dobu, kdy je vozidlo zapsáno v registru silničních vozidel Výjimky: pokud je zapsáno jako: vyřazené z provozu vyvezené do jiného státu zaniklé pokud je odcizené

Omezení provozu vozidla Nutné být pojištěn při provozu vozidla na dálnici silnici místní komunikaci veřejně přístupné účelové komunikaci Platí i při ponechání vozidla na pozemní komunikaci Nedodržení = přestupek

Provozování vozidla Vymezeno pouze judikaturou Zahrnuje Nezahrnuje Vozidlo v pohybu Vozidlo stojící s běžícím motorem Vozidlo stojící v důsledku selhání řidiče Příprava k jízdě Bezprostřední úkony po skončení jízdy Výkony potřebné k udržování vozidla Nezahrnuje Provoz pracovního stroje, pokud neplní funkci dopravního prostředku

Zelená karta Mezinárodní osvědčení prokazující skutečnost, že k vozidlu byla uzavřena smlouva o pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla uvedeného v tomto osvědčení Povinnost mít u sebe při provozu vozidla Nepředložení = přestupek Povinnost odevzdat po zániku pojištění

Hraniční pojištění Povinné pro řidiče cizozemského vozidla, pokud nemá zelenou kartu pojištění odpovědnosti zaručené zahraniční kanceláří pojistitelů Uzavírá se při vstupu na území státu nejméně na 15 dní Doklad o hraničním pojištění Zelená karta

Česká kancelář pojistitelů Právnická osoba založená zákonem Pojišťovny oprávněné poskytovat pojištění odpovědnosti členem ze zákona Povinně platí příspěvky Provozuje Garanční fond a poskytuje z něj náhradní plnění Plní informační povinnosti Sjednává hraniční pojištění ….

Dohody ČKA Jednotná dohoda mezi národními kancelářemi (Londýn, 20.10.1989) Multilaterální dohoda o zárukách mezi národními kancelářemi pojistitelů (Madrid, 15.3.1991)

Následek nesjednání pojištění Tuzemské vozidlo: Povinnost zaplatit příspěvek ČKP Cizozemské vozidlo: Zaplacení pojistného na hraniční pojištění v trojnásobné výši Nejméně 10.000,- Kč

Škodní zástupce Zástupce zahraničního pojistitele Může zastupovat více pojistitelů (tzv. zástupce zelených karet) Hlavním úkolem je vypořádání nároků poškozeného Poškozený stále může uplatnit svůj nárok na náhradu škody proti pojištěnému nebo pojistiteli

Pojistné plnění Pokrývá: Nepokrývá zejména Způsobenou újmu vzniklou ublížením na zdraví nebo usmrcením Účelně vynaložené náklady spojené s péčí o zdraví zraněného zvířete a způsobenou škodu vzniklou poškozením, zničením nebo ztrátou věci, jakož i škodu vzniklou odcizením věci, pozbyla-li fyzická osoba schopnost ji opatrovat Ušlý zisk Účelně vynaložené náklady spojené s právním zastoupením při uplatňování nároků Nepokrývá zejména újmu, kterou utrpěl řidič vozidla, jehož provozem byla újma způsobena škodu na vozidle, jehož provozem byla škoda způsobena Přímý nárok poškozeného na plnění!

Škodní zástupce Zástupce zahraničního pojistitele Může zastupovat více pojistitelů (tzv. zástupce zelených karet) Hlavním úkolem je vypořádání nároků poškozeného Poškozený stále může uplatnit svůj nárok na náhradu škody proti pojištěnému nebo pojistiteli

Pojistná smlouva

Právní úprava § 2756 - § 2757 obč. z. § 2758 - § 2872 obč. z. odvážné smlouvy (obecná ustanovení) § 2758 - § 2872 obč. z. pojistná smlouva § 1841 - § 1851 obč. z. smlouva o finančních službách uzavíraná se spotřebitelem

Smluvní strany Pojistitel × pojistník Zájemce o pojištění Zvláštní označení zájemce o uzavření pojistné smlouvy

Další účastníci pojištění Oprávněná osoba Obmyšlený Poškozený

Zvláštní případy Pojištění cizího pojistného nebezpečí Pojistník odlišný od pojištěného Pojištění ve prospěch třetí osoby Oprávněná osoba odlišná od pojištěného

Základní pojmy pojištění Nahodilost Pojistné nebezpečí Pojistné riziko Pojistná událost Pojistný zájem Pojistka Pojistné období (Škodná událost)

Náležitosti pojistné smlouvy Forma Písemná Forma je zachována i uzavřením smlouvy zaplacením pojistného Jiná forma pouze u pojištění kratšího 1 rok pojistka obsahuje údaje odpovídající smlouvě Občanský zákoník vymezuje povinné položky smlouvy resp. pojistky Často se používají VOP

Promlčení Obecná promlčecí doba u majetkového práva Běží ode dne, kdy právo mohlo být uplatněno poprvé Subjektivně 3 roky Objektivně 10 let Zvláštní úprava pro pojistné plnění Lhůta započne běh 1 rok od pojistné události Zvláštní úprava pro životní pojištění Subjektivně 10 let Zvláštní úprava pro pojistné plnění z pojištění odpovědnosti Promlčení nejpozději promlčením práva na náhradu škody nebo újmy, ke kterému se pojištění vztahuje Promlčecí lhůtu nelze zkrátit ani prodloužit

Pojistné Úplata za pojištění Pojistitel na požádání pojistníka sdělí zásady pro stanovení výše pojistného Pojistné Jednorázové Běžné Pojistitel má právo na pojistné za dobu trvání pojištění Výjimka v případě pojistné události: Jednorázové pojistné náleží pojistiteli celé Běžné pojistné náleží pojistiteli do konce daného pojistného období Pojistné lze jednostranně navýšit

Před uzavřením pojistné smlouvy Informační povinnost pojistitele V případě poskytnutí nepravdivých údajů možnost do 2 měsíců od zjištění odstoupit od smlouvy (ex tunc) možnost odmítnout poskytnout pojistné plnění po pojistné události, čímž pojištění zanikne (ex nunc) Povinnost pojistitele upozornit na nesrovnalosti mezi nabízeným pojištěním a zájemcovými požadavky, pokud o nich ví Smluvní přímus Povinnost pojištěného uzavřít smlouvu (např. pojištění odpovědnosti z provozu vozidla) Pojistitel musí smlouvu uzavřít, pokud její návrh neodporuje zákonu

Uzavření pojistné smlouvy Smlouva je uzavřena přijetím nabídky Převažující obchodní model = nabídka pojistitele Alternativně včasným a řádným zaplacením pojistného Okamžik uzavření pojistné smlouvy × okamžik vzniku pojištění Okamžik vzniku pojištění standardně první den následující po dni uzavření smlouvy Lze ujednat jinak Potenciálně může okamžik vzniku pojištění nastat dříve než okamžik uzavření pojistné smlouvy (pokud je zachována nahodilost)

Změna pojistného rizika Změna okolností vedoucí k podstatné změně pravděpodobnosti vzniku pojistné události z ujednaného pojistného nebezpečí Zvýšení pojistného rizika: Informační povinnost pojistníka vůči pojistiteli Podle míry zvýšení rizika: Pojistitel může smlouvu vypovědět Pojistitel může navrhnout novou výši pojistného Akceptovatelné zvýšení pojistného rizika Neuplatní se ustanovení o zvýšení pojistného rizika Odvracení, zmenšení škody, … Snížení pojistného rizika: Povinnost pojistitele snížit pojistné

Přerušení pojištění V případě nezaplacení pojistného se pojištění přeruší Přerušení započne uplynutím 2 měsíců ode dne splatnosti pojistného až do doby jeho zaplacení Po dobu přerušení: Netrvá povinnost pojistníka platit pojistné Nevzniká právo na plnění z pojistné události Nelze přerušit: Povinné pojištění Životní pojištění, pokud tak nebylo ujednáno

Pojistná událost Oznámení pojistné události Šetření pojistitele Skončeno sdělením výsledku šetření osobě, která uplatnila právo na pojistné plnění Pojistné plnění Obecně splatná do 15 dnů ode dne skončení šetření (lze sjednat jinak) Na žádost je možné poskytnout přiměřenou zálohu na pojistné plnění Do PP se může promítat porušení povinností pojistníka a dalších účastníků

Zánik pojištění Právním jednáním Jiná skutečnost Zvláštní případy Dohodou Výpovědí Jiná skutečnost Uplynutí pojistné doby Neplacení pojistného Zvláštní případy Odstoupení od smlouvy Také při sjednání smlouvy se spotřebitelem na dálku Odmítnutí pojistného plnění Zánik pojistného zájmu, pojistného nebezpečí Smrt pojištěné fyzické osoby, zánik pojištěné právnické osoby