Domácnosti na úvěrovém trhu Pavel Voříšek ředitel úseku Kontroling úvěrového rizika a řízení portfolia Česká spořitelna

I. Komu banky půjčují? Úvěrová politika patří k základním dokumentům banky. Přesně vymezuje hranice, ve kterých se chce pohybovat, aby zvládla rizika spjatá s úvěry (nesplácení, vymáhání, podvody, reputační riziko apod.) ke spokojenosti vkladatelů, akcionářů, regulátorů i široké veřejnosti. Obecně platí, že čím vyšší produkce, tím vyšší rizika a tedy potřeba vyšších rizikových marží na krytí tohoto rizika. Rizikové náklady s rostoucím ratingem rostou exponenciálně, zatímco úroková míra roste výrazně pomaleji. Proto například ČS používá pro ratingy 5 a 6 nižší limity úvěrů a klientům s ratingem 7 a horším nepůjčuje vůbec. Domácnosti na úvěrovém trhu 13.1.2019 – strana 2

II. Jsou nezodpovědné banky nebo domácnosti? Banka používá řadu sofistikovaných metod jak včas odhalit potenciálně ztrátové klienty. Vedle informací z úvěrové žádosti do rozhodování zahrnuje dosavadní zkušenosti s klientem (behaviorální scoring), dostatečnost příjmů na splátky, informace z credit bureau a z dalších veřejných zdrojů. Dlouhodobé zkušenosti ukazují, že klienti obvykle přeceňují své finanční možnosti (výše příjmu vzhledem novému úvěru nebo k celkovému zadlužení). Domácnosti na úvěrovém trhu 13.1.2019 – strana 3

III. Kdo si vlastně půjčuje? Mít jednoduchý (hotovostní) úvěr je dnes zcela samozřejmou záležitostí napříč celým produktivním věkem. U specifických úvěrů, například hypoték naopak velkou roli hrají demografické faktory, kdy silné ročníky řešily potřebu vlastního bydlení nákupem za tržní ceny na úvěr, zatímco jejich rodiče už obvykle byty a domy vlastnili dříve nebo je získali levně, bez nutnosti zadlužení. Počty klientů s hotovostními úvěry věrně kopírují věkové rozložení celé populace. Otázka finančního vzdělávání se tedy týká všech od 15 do 59 let. Domácnosti na úvěrovém trhu 13.1.2019 – strana 4

IV. Ekonomická krize a její dopad na úvěry Špatné zprávy: zhoršení kvality portfolia, vyšší rizikové náklady vysoká nezaměstnanost omezuje schopnost dlužníků splácet portfolio stárne klesá prodej: méně rizikoví klienti si nepůjčují a rizikoví jsou odmítání Dobré zprávy: scoringové nástroje fungují i v krizi současné score karty se ukázaly být dostatečně robustní, spolehlivě rozlišují klienty i za nepříznivých makroekonomických podmínek Domácnosti na úvěrovém trhu 13.1.2019 – strana 5

V. Závěr Pro domácnosti je úvěrový trh důvěrně známé prostředí Většina domácností se na něm chová racionálně a dovede své možnosti a potřeby správně odhadnout Existuje však i dost těch, kteří si důsledky zadlužení úplně neuvědomují a naráží pak ze strany banky na odmítnutí. Prostor pro finanční vzdělávání tedy nepochybně stále je. Domácnosti na úvěrovém trhu 13.1.2019 – strana 6