Platit se dá i jinak než penězi FINANČNÍ GRAMOTNOST Platit se dá i jinak než penězi BANKY http://www.banky.cz/ http://www.penize.cz/banky http://www.mesec.cz/bankovni-ucty/osobni-ucty/pruvodce/

Bankovní systém v České republice je nyní dvouúrovňový bankovní systém BANKY Bankovní systém v České republice je nyní dvouúrovňový bankovní systém http://cs.wikipedia.org/wiki/Bankovn%C3%AD_syst%C3%A9m_%C4%8Cesk%C3%A9_republiky 2

Centrální banka základní banka státu vede účet státního rozpočtu BANKY Centrální banka základní banka státu vede účet státního rozpočtu dohlíží nad činností obchodních bank obchodní banky u ní mají účty, poskytuje jim úvěry vydává peníze do oběhu, stahuje peníze z oběhu vydává dluhopisy spravuje rezervy ve zlatě a cizích měnách základním cílem je udržení měnové stability obr. 1: http://cs.wikipedia.org/wiki/Soubor:CBNod.JPG http://cs.wikipedia.org/wiki/Centr%C3%A1ln%C3%AD_banka http://www.ceed.cz/makroekonomie/20_funkce_central_banky.htm 3

Česká národní banka v České republice je centrální bankou BANKY v České republice je centrální bankou Česká národní banka je to nepodnikatelský subjekt - cílem není dosahovat zisk nepolitická instituce – nezávislá řízena bankovní radou 7člennou bankovní radu včetně guvernéra jmenuje prezident republiky nynější guvernér: Ing. Miroslav Singer, Ph.D. (2010-2016) obr. 1: http://cs.wikipedia.org/wiki/Soubor:CBNod.JPG obr. 2: http://www.nasipolitici.cz/cs/politik/2558-miroslav-singer http://cs.wikipedia.org/wiki/Centr%C3%A1ln%C3%AD_banka http://www.ceed.cz/makroekonomie/20_funkce_central_banky.htm obr. 2 obr. 1 4

Obchodní banka subjekt podnikající za účelem zisku BANKY Obchodní banka subjekt podnikající za účelem zisku shromažďování dočasně volných peněžních prostředků poskytování půjček – úvěry zprostředkování bezhotovostních plateb vydávání platebních karet úschova cenných předmětů směnárenská činnost poradenské a zprostředkovatelské služby podléhá bankovnímu dohledu centrální banky ZISK BANKY rozdíl mezi úroky z úvěrů a úroky z vkladů + poplatky za služby 5

Příklady bank Československá obchodní banka Česká spořitelna BANKY Příklady bank Československá obchodní banka Česká spořitelna Komerční banka UniCredit Bank Raiffeisenbank Českomoravská stavební spořitelna Fio banka http://cs.wikipedia.org/wiki/Seznam_%C4%8Desk%C3%BDch_bank seznam bank v Česku 6

Finanční produkty bank BANKY Finanční produkty bank BANKOVNÍ ÚČTY osobní účty, podnikatelské účty, účty pro mladé, přímé bankovnictví PLATEBNÍ KARTY PŮJČKY spotřebitelské úvěry, stavební spoření, hypotéky úvěry pro podnikatele SPOŘENÍ spořicí účty, termínované vklady, vkladní knížky, stavební spoření POJIŠTĚNÍ životní, penzijní, úrazové, cestovní, havarijní pojištění, povinné ručení, pojištění domácnosti INVESTICE podílové fondy, dluhopisy http://www.mesec.cz/produkty/ - pouze srovnání http://www.penize.cz/produkty – srovnání i vysvětlení http://www.banky.cz/pruvodce-financnimi-produkty – pouze srovnání 7

OSOBNÍ ÚČET základní produkt každé banky správa peněz fyzické nebo právnické osoby nízký úrok vklad a výběr hotovosti v bance nebo v bankomatu jednorázové bezhotovostní platby trvalé bezhotovostní platby možnost kontokorentu platební karta k účtu možnost přímého bankovnictví SIPO služba České pošty – sdružení několika pravidelných inkasních příkazů od různých společností (telefon, nájem, televize, plyn, spoření, pojištění,…) do jediné platby, která se strhne z účtu plátce http://cs.wikipedia.org/wiki/Bankovn%C3%AD_%C3%BA%C4%8Det 8

SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR RPSN jednorázově čerpaný účelový i neúčelový úvěr BANKY SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR jednorázově čerpaný účelový i neúčelový úvěr v řádech desetitisíců až statisíců drobnější rekonstrukce domu nebo bytu nákup auta, dovolená nový nábytek, vybavení bytu úrok 10-20% splácení 12-72 měsíců RPSN procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za 1 rok v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru (úrok + všechny poplatky) Opakovaně čerpané spotřebitelské úvěry jsou pomalou ale jistou cestou k osobnímu bankrotu. http://www.banky.cz/spotrebitelsky-uver 9

STAVEBNÍ SPOŘENÍ hlavní účel – možnost získat levný úvěr na bydlení BANKY STAVEBNÍ SPOŘENÍ hlavní účel – možnost získat levný úvěr na bydlení poplatek za uzavření smlouvy bývá obvykle 1 % z cílové částky klient spoří pravidelnými splátkami nebo nepravidelně na účet se připisuje státní podpora 10 % z naspořené částky – maximálně 2000 Kč při spoření se nesmí překročit cílová částka od roku 2014 získá státní příspěvek pouze ten, kdo doloží použití na bydlení (koupě, výstavba nebo oprava ubytovacích prostor) minimální doba spoření – 6 let po této době je možné smlouvu vypovědět a peníze vybrat nejdříve po dvou letech a po naspoření alespoň poloviny cílové částky je možné požádat o úvěr – pouze na bydlení – klientovi se vyplatí celá cílová částka a klient začne splácet http://cs.wikipedia.org/wiki/Stavebn%C3%AD_spo%C5%99en%C3%AD http://byznys.ihned.cz/c1-55517210-nejvetsi-zmeny-od-roku-2014-a-jak-jich-vyuzit Takzvané účelové vázání státní podpory na bydlení se má týkat jen státní podpory, na kterou vznikne nárok až v roce 2014. Nikoliv na předchozí státní podporu, ani na peníze, které si na něm klient sám naspořil, ani na úroky, které už získal. Klient by musel vypovědět smlouvu o stavebním spoření do konce roku 2013. Aby měl nárok na státní podporu, musí splnit i povinnou dobu spoření, což je nyní 6 let. Bez této podmínky by nárok na státní podporu ztratil. Tato varianta se může týkat smluv, které lidé uzavřeli před rokem 2008. 10

TERMÍNOVANÝ VKLAD jednorázový bankovní vklad na dobu určitou BANKY TERMÍNOVANÝ VKLAD jednorázový bankovní vklad na dobu určitou s předem stanovenou úrokovou sazbou s finančními prostředky nelze během této doby nakládat po uplynutí této doby se vklad přestane úročit a peníze lze kdykoli vybrat nebo převést na jiný účet při předčasném výběru platí klient sankční poplatky vyšší úrok než u běžných účtů http://www.penize.cz/80305-co-jsou-terminovane-vklady 11

VKLADNÍ KNÍŽKA dokument evidující potvrzení banky o přijatém peněžním vkladu, výběru hotovosti, připsání úroku či jiné nepeněžní operaci v Česku nejstarší forma spoření vůbec s vkladem může nakládat pouze majitel, na jehož jméno je vkladní knížka vystavena a to pouze po předložení vkladní knížky některé jsou s výpovědní lhůtou – výběr je nutno předem nahlásit, jinak klient platí sankce vyplacení hotovosti může být vázáno na sdělení hesla v dnešní době je vytlačují běžné účty, které mají nižší úroky, ale nabízejí lepší doprovodné služby (přímé bankovnictví, bankomaty,…) 12

HYPOTÉKA Hypoteční úvěr je úvěr, jehož splacení včetně příslušenství BANKY HYPOTÉKA Hypoteční úvěr je úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. účel: - koupě nemovitosti (byt, dům, pozemek) do osobního vlastnictví - financování výstavby nemovitosti (také přístavby, vestavby) - financování rekonstrukce, modernizace, oprav nemovitosti - koupě podílu nemovitosti za účelem vypořádání spoluvlastnických, dědických podílů,… - koupě družstevního podílu a úhrada členského podílu - splacení jiného úvěru, který byl použit na investici do nemovitosti hypotéka na jiné účely má vyšší úrok maximální výše úvěru závisí na hodnotě zastavené nemovitosti úvěr je splácen v pravidelných splátkách 5-30 let http://cs.wikipedia.org/wiki/Hypot%C3%A9ka 13

PODÍLOVÝ FOND investice do cenných papírů BANKY PODÍLOVÝ FOND investice do cenných papírů profesionální správci investují peníze na fondu do různých cenných papírů podle konkrétního zaměření fondu Každý investor za své peněžní prostředky obdrží odpovídající počet podílových listů, které představují jeho podíl na majetku podílového fondu a dávají mu právo podílet se na výnosu z tohoto majetku. Hodnota podílových listů se v čase neustále mění v závislosti na tom, jak se mění hodnota majetku fondu. výnos není dopředu známý, může být mnohem vyšší než u jiných bankovních produktů čím vyšší je potenciální výnos, tím vyšší je také riziko, že investice může být ztrátová není zaručena plná návratnost původně investované částky http://cs.wikipedia.org/wiki/Pod%C3%ADlov%C3%BD_fond http://trhy.mesec.cz/clanky/co-byste-meli-vedet-o-podilovych-fondech/ http://www.penize.cz/15725-typy-podilovych-fondu-a-jejich-investicni-strategie https://www.erasvet.cz/Fyzicke-osoby/Sporeni-a-investice/Podilove-fondy/Stranky/Jak-investovat.aspx 14

Přímé (elektronické) bankovnictví BANKY Přímé (elektronické) bankovnictví umožňuje klientům banky přístup ke svému účtu, aniž by museli bankovní pobočku fyzicky navštívit pomocí internetu nebo telefonu výhody rychlý a snadný přístup k účtu nonstop služby nižší poplatky nevýhody bezpečnostní riziko při použití málo zabezpečeného počítače 15

PHISHING podvodná technika používaná na internetu BANKY PHISHING podvodná technika používaná na internetu k získávání citlivých údajů (hesla, čísla kreditních karet,...) v elektronické komunikaci Principem phishingu je typicky rozesílání e-mailových zpráv, které často vyzývají adresáta k zadání osobních údajů na falešnou stránku, jejíž podoba je takřka identická s tou oficiální. Stránka může například napodobovat přihlašovací okno internetového bankovnictví. Uživatel do něj zadá své přihlašovací jméno a heslo. Tím tyto údaje prozradí útočníkům, kteří jsou poté schopni mu z účtu vykrást peníze. Obrana: banky nikdy klientům neposílají e-maily kvůli „kontrole údajů“! http://cs.wikipedia.org/wiki/Phishing 16

BANKY PHARMING podvodná technika používaná na internetu k získávání citlivých údajů od obětí útoku Principem je napadení DNS serveru nebo přepsání IP adresy pomocí dříve podstrčeného trojského koně, což způsobí přesměrování klienta na falešné stránky internetbankingu po napsání URL banky do prohlížeče. Tyto stránky jsou obvykle k nerozeznání od skutečných stránek banky. Ani zkušení uživatelé nemusejí poznat rozdíl. Obrana: kvalitní antivirový systém jeho pravidelná aktualizace správně nakonfigurovaný firewall nestahovat z internetu neznámé aplikace po zobrazení stránky banky zkontrolovat adresu http://cs.wikipedia.org/wiki/Pharming http://www.lupa.cz/clanky/rhybareni-strida-pharming/ http://www.mesec.cz/tiskove-zpravy/cs-odvraci-napadeni-sveho-internetbankingu-phishingem-a-pharmingem/ 17

DRUŽSTEVNÍ ZÁLOŽNA =spořitelní družstvo =kampelička BANKY DRUŽSTEVNÍ ZÁLOŽNA =spořitelní družstvo =kampelička nebankovní finanční instituce nabízí běžné účty spořicí a termínované vklady poskytování úvěrů vyšší úroky než v bankách klient = člen družstva člen družstva musí uhradit členský poplatek členové družstva společně záložnu vlastní a řídí, podílejí se na zisku od roku 2006 dohlíží na družstevní záložny Česká národní banka vklady u záložen jsou pojištěny stejně jako u bank Banka Fio byla do roku 2010 družstevní záložnou Spořitelní a úvěrová družstva začala na území dnešní ČR vznikat v 50. letech 19. století. Jejich propagátorem byl zejména František Cyril Kampelík, který čerpal inspiraci v německých raiffeisenkách; po něm jsou v obecné češtině záložny nazývány kampeličkami. První záložna v českých zemích vznikla roku 1858. http://cs.wikipedia.org/wiki/Dru%C5%BEstevn%C3%AD_z%C3%A1lo%C5%BEna http://www.asociacedz.cz/cz/casto-kladene-otazky seznam družstevních záložen 18

Zdroj: Autor: Použité obrázky: BANKY SKOŘEPA, Michal; SKOŘEPOVÁ, Eva. Finanční a ekonomická gramotnost pro základní školy a víceletá gymnázia: Manuál pro učitele. Praha: Scientia, 2008. 197 s. Autor: Mgr. Pavel Papežík, vytvořeno v září 2012, určeno pro 9. ročník ZŠ, předmět Finanční gramotnost, vzdělávací oblast Člověk a společnost, vzdělávací obor Výchova k občanství, tematický okruh Stát a hospodářství. Použité obrázky: obr. 1: http://cs.wikipedia.org/wiki/Soubor:CBNod.JPG obr. 2: http://www.nasipolitici.cz/cs/politik/2558-miroslav-singer