1

VLIV GENETIKY V POJIŠTĚNÍ OSOB Petr Bohumský, Lucie Stiborová, Filip Jaroš

3 Genetika chromozomy geny DNA dědičná informace mutace „nenormální“ bílkoviny onemocnění autozomálně dominantní autozomálně recesivní ?pohlaví ?vznik gen.podm.onem. ?rodinná anamnéza

4 Genetika v pojištění  Obava veřejnosti z využití a zneužití genetické informace.  Diskriminace vs. nebezpečí finančních ztrát.  Poskytnutí informace o individuálním riziku vs. jejich využitelnost.  Účel výzkumu vlivu genetiky na pojištění NENÍ umožnit diskriminaci, ALE  identifikovat potenciální problémy pojistných produktů  zmírnit zbytečné obavy  zreálnit úroveň rezerv

5 Historie genového inženýrství  1865 – J.G.Mendel - dědičnost  1953 – DNA  1983 – Huntingtonova nemoc  1985 – PCR (polymerase chain reaction)  1989 – cystická fibrosa  Oct 1990 – Human genome projectHuman genome project  1994 – BRCA  – rozluštění celého genomu

6 Cíle genetických studií  penetrace onemocnění  pravděpodobnost, že určitý genotyp bude příčinou onemocnění před dosažením určitého věku  frekvence mutací v populaci  přežití po propuknutí onemocnění  průběh a stadia onemocnění  interakce mezi genotypem a prostředím

7 Genetické testy  EU 2003:  750tis. testů (v ČR 29tis.)  za cenu průměrně 600 €  Účely  výzkum nebo identifikace  prevence a plánování rodičovství  klinická praxe (prevence, diagnostika, reakce na léčiva)  ?Prediktivní testování za účelem pojištění?

8 Průzkum veřejného mínění  SwissRe, Anglie 2004 Jsou genetické testy prospěšné? Mají uchazeči o pojištění dokládat výsledek testů? Jak dobře rozumíte významu pojmu „lidská genetika“?

9 Spektrum onemocnění  Huntingtonova nemoc  Cystická fibrosa  Schizofrenie  Trombosa  Alzheimerova nemoc  Diabetes  Astma  Rakovina plic  Autonehoda vliv genotypu vliv prostředí fenotyp

10 Huntingtonova nemoc  Vzácné neurologické dědičné onemocnění.  Prototyp genetického onemocnění:  v současnosti nelze zabránit vzniku nemoci ani jej oddálit či zpomalit její vývoj.  zmnožení tripletu CAG udává riziko i dobu propuknutí onemocnění

11 Rodinná anamnéza Zdroj: Gui, Macdonald, 2002 Pokud normy zakáží pojistitelům zjišťovat rodinnou anamnézu? životní pojištění pojištění závažných onemocnění Zdroj: Smith, Bennet, 2004

12 Příklady vlivu rodinné anamnézy Zdroj: Ponder 1997 Zdroj: Butterworth, A. 2004

13 Legislativa  Zájmové skupiny  Lékaři, aktivisté, pacienti vs. vědci, farmaceutické firmy  Stupně řízení přístupu ke genetickým informacím:  Zakazující zákon  Zákon umožňující přístup od určité pojistné částky (SWE 67tis.€, …, UK 700tis.€)  Dobrovolné moratorium  Obecné předpisy ochrany osobních údajů a antidiskriminační předpisy Zákaz využití BEL SUIUSAGenetická informace dědičnýchNORNEDESP = informacíAUTGERAUS Medicínský údaj

14 Měření rizika genetiky  Genetics and Insurance Research Centre (GIRC)  prof. Angus Macdonald  informace a publikace zveřejněny:

15 Model pojištění závažných omenocnění kde i je skupina reprezentující určitý genotyp, např.1 pro nosiče mutace, 2 jinak.

16 Rozšíření modelu kde i je skupina reprezentující určitý genotyp.

17 Přestávka

18 Alzheimerova choroba  Pojištění dlouhodobé péče  Aktivity denního života (ADL)  Porucha poznání  Genetická predispozice k AD  gen ApoE, alela ε4  ε4/ ε4 – asi 2% populace, 10-12x vyšší riziko  ε3 /ε4 – asi 20% populace, ženy až 5x vyšší riziko  D.J.Pritchard

19 Model pro Alzheimerovu chorobu  i = 1, …, 5 ε2/ ε2, ε2/ ε3 ε3/ ε3 ε2/ ε4 ε3/ ε4 ε4/ ε4  odhady intenzit nezávislé na genotypech  vstupem výsledky klinických studií  původní data většinou nejsou k dispozici  zpravidla případové studie

20 Odhady intenzit 1 1.úmrtnost  Gompertz-Makehamova křivka  zohlednění očekávaného zlepšování úmrtnosti

21 Odhady intenzit 2 2. počátek Alzheimerovy choroby Zdroj: Jorm, Jolley, 1998 Zdroj: Rocca, 1998

22 Odhady intenzit 3 3.doba od počátku nemoci po přijetí do ústavní péče nebo do smrti

23 Odhady intenzit 3 pokr.  průměrný věk počátku AD za podmínky, že dojde k hospitalizaci  průměrný čas od počátku AD po přijetí do péče  pravděpodobnost, že pacient trpící AD zemře před hospitalizací  definice

24 Odhady intenzit 4 4.úmrtnost osob s AD  faktory ovlivňující úmrtnost 

25 Využití modelu  Modelování antiselekce v pojištění LTC  bez antiselekce tvoří trh podíl z z celkové populace  po začlenění antiselekce závisí chování osob na genotypu i  předp., že jedinci s méně rizikovým genotypem ( i = 1,2) uzavřou pojištění se stejnou pravděpodobností  předp., že část osob s rizikovějším genotypem uzavře pojištění pravděpodobněji  Podíl pojištěných osob s genotypem i  Náklady na antiselekci

26 Diskuse  Skutečný vývoj cen rizikového pojistného.  Unisex (FRA), uniage – velké rozdíly mezi trhy.  Negativní selekce není negativní  Cenová elasticita poptávky (Pauly, Lemaire et al, 2003) : – Risk elasticity ~ +0.2 – Price elasticity ~ -0.4  Pojistné kmeny často ukazují nižší riziko, ne vyšší.  Problémem málo dat

27 Děkujeme za pozornost  Petr Bohumský PPF,  Lucie Stiborová  Filip Jaroš