Číslo a název projektu CZ.1.07/1.5.00/34.0619 OP: Vzdělávání pro konkurenceschopnost Zvyšování vzdělanosti pomocí e-prostoru Název a adresa školy Soukromá střední škola a jazyková škola s právem státní jazykové zkoušky Č. Budějovice, s.r.o., Jeronýmova 28/22, České Budějovice Kód materiálu Klíčová aktivita III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Název materiálu DUM Č.9 ÚVĚROVÉ PRODUKTY BANKY Autor PhDr. Alena Švepešová Tematická oblast Mikroekonomie – bankovnictví Anotace DUM je určen pro výklad učiva pro předměty Mikroekonomie, Chod podniku, Ekonomická cvičení -oblast bankovnictví Ročník Obchodní akademie 3. ročník, Nástavbové studium 2. - 3. ročník Datum tvorby ŘÍJEN 2013 Pokud není uvedeno jinak, použitý materiál je z vlastních zdrojů autora

ÚVĚROVÉ PRODUKTY BANKY Zpracovala : PhDr. Alena Švepešová Použitá literatura: DVOŔÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty. 3. přepracované a rozšířené vyd. Praha: Linde, 2005.. ISBN 80-7201-515-X,

ÚVĚR Půjčka na principu návratnosti Dlužník je ochotný za tuto půjčku zaplatit určitý úrok Poskytování úvěru patří mezi základní činnosti bank V bilanci banky se jedná o aktiva

ČLENĚNÍ ÚVĚRŮ (různá hlediska) Centrální banka Komerční banky BĚŽNÉ Diskontní úvěr: základní a nejpoužívanější úvěr Peněžní - Komerční: kontokorentní, eskontní NOUZOVÉ Diskontní nouzový – vyšší úroková sazba Lombardní úvěr – zajištěný úvěr. Splatný – 30-90 dní Peněžní Spotřební : hypotéční, Závazkové úvěry Avalové,akceptační, leasingové Dle poskytovatele

Členění podle doby splatnosti Krátkodobé do 1 roku Střednědobé 1 – 4 ROKY Dlouhodobé nad 4 ROKY

v cizí měně Členění podle měny v domácí měně http://www.google.cz/imgres?hl=cs&biw=1280&bih=815&tbm=isch&tbnid=crSF26_EMsJraM:&imgrefurl=http://www.investujeme.cz/antonin-zapotocky-nase-mena-je-pevna-a-menova-reforma-nebud Obrázek použit ,30.10.2013 v domácí měně v cizí měně

Podle právního postavení dlužníka právnické osoby soukromé osoby veřejné osoby

Podle způsobu čerpání jednorázové (čerpání najednou) po úvěrové lince (postupné čerpání až do stanoveného limitu)

PODLE ZPŮSOBU SPLÁCENÍ ZPŮSOB SPLÁCENÍ JE SJEDNÁNO V ÚVĚROVÉ SMLOUVĚ A) ÚVĚR SPLATNÝ NAJEDNOU V DOBĚ SPLATNOSTI – poskytuje se předem pevně sjednaná doba splatnosti –úroky jsou splatné na konci sjednaných period nejdéle 12 měsíců

PODLE ZPŮSOBU SPLÁCENÍ B)ÚVĚR SPLATNÝ NAJEDNOU PO UPLYNUTÍ VÝPOVĚDNÍ LHŮTY - je poskytován na předem neurčitou dobu, současně je dohodnuta výpovědní lhůta – úvěry jsou splatné v periodách nejdéle 1 rok

PODLE ZPŮSOBU SPLÁCENÍ C)ÚVĚR SPLÁCENÝ V PRAVIDELNÝCH SPLÁTKÁCH – je umořován v pravidelných splátkách ( měsíční,… roční) je sjednaný úmor - -který je pevný, se splátkami úvěru jsou spláceny i úroky (úmor + úrok = splátka)

PODLE ZPŮSOBU SPLÁCENÍ D) ÚVĚR SPLÁCENÝ V PRAVIDELNÝCH ANUITÁCH Splátky jsou po celou dobu ve stejné výši mění se pouze struktura ( úmor – úrok)

Členění dle zajištění úvěru Nezajištěné Zajištěné (Ručené) ručí osoba RUČENÍ osobou nebo ZAJIŠTĚNÍ věcí (movitá nebo nemovitá) Osobní zajištění – ručení – bance ručí za pohledávky vedle příjemce ještě další osoba ( nebo několik osob) Věcné – dává bance právo na určité majetkové hodnoty Podle svázanosti zajištění se zajišťovanou pohledávkou – těsně a nerozlučně spojené ( zástava movitých věcí – hypotéky) - nezávislé od zajištěné pohledávky – subjekt má právo na vrácení (depotní směnka)

Depotní směnka Druh finanční směnky Směnka je cenný papír Řídí se zákonem Šekovým a směnečným Depositní čili depotní směnka je směnka, jež má sloužiti pouze k utvrzení závazku, kterou se tedy věřiteli dává záruka (kauce), že dlužník splní pohledávku. Nebývá uváděna do oběhu – zůstává v bance Tato směnka nemá dopředu vyplněnou částku, která se vyplní, až v případě, že dlužník neplní své závazky Zdroj:http://leccos.com/index.php/clanky/depotni-smenka 30.10.,2013

Členění dle způsobu úročení Fixní – pevná úroková sazba na celou dobu splácení úvěru Pohyblivá úroková sazba – vazba na určitou úrokovou sazbu - vazba na vybranou tržní úrokovou sazbu – referenční úrokové sazby jsou typu – LIBOR,PIBOR,FIBOR,PRIBOR - Mezi pohyblivé sazby patří i pokud si banky vyhradí právo její úpravy, pokud dojde k výrazným změnám

Zajištění úvěrů - postup Veškerá opatření s cílem zajistit řádné splácení úvěru prověrka úvěrové způsobilosti podle klienta je stanoven limit rizika kontrola úvěrového subjektu a objektu Zástavní právo v případě neplnění závazků dlužníka má banka právo uspokojit své pohledávky zpeněžením zástavy

Části úvěrového procesu – podepsání úvěrové smlouvy 1.Žádost o úvěr 2.Prověření bonity žadatele 3.Stanovení a návrhy o zajištění úvěru 4.Stanocení způsobu úročení a splácení úvěru, splátkový kalendář 5.Uzavření úvěrové smlouvy 6.Průběžná kontrola plnění podmínek úvěrové smlouvy

Náležitosti úvěrové smlouvy údaje o tom, kdo půjčku poskytuje – věřitel údaje o tom, kdo si peníze půjčí – dlužník údaje o výši půjčky – kolik peněz si půjčíte a v jaké měně úrokové sazby – jaké jsou úroky a zda jsou v procentech nebo pevně dané s sankce a penále – jaké pokuty je nutné zaplatit v případě nedodržení podmínek Vzor ke stažení: http://www.rozhodnuto.cz/?utm_source=sklik&utm_medium=ppc&utm_campaign=cresco002 Zdroj:http://smlouva-o-pujcce.blogwar.cz/uverova-smlouva-vzor/ 30.10.2013

Náležitosti úvěrové smlouvy způsob poskytnutí půjčky – jak peníze dlužník obdrží způsob vrácení půjčky – v hotovosti, nebo převodem na účet doba splatnosti – do kdy musí být dluh splaceni úroky

Náležitosti úvěrové smlouvy sankce a penále – jaké pokuty je nutné zaplatit v případě nedodržení podmínek Vzor ke stažení: http://www.rozhodnuto.cz/?utm_source=sklik&utm_medium=ppc&utm_campaign=cresco002 Zdroj:http://smlouva-o-pujcce.blogwar.cz/uverova-smlouva-vzor/ 30.10.2013