Anuitná novela Konferencia INESS „OBMEDZENIE PRÍSTUPU K ÚSPORÁM V II. PILIERI – ÁNO alebo NIE?“ Ing. Jana Kolesárová Bratislava, 27. január 2014 Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny SR

Anuitná novela vyplácanie dôchodkov z 2. piliera od roku 2015 (cca 3 000 z 1 449 060 sporiteľov) účelom 2. piliera je zabezpečiť sporiteľovi spolu s dôchodkom z 1. piliera príjem v starobe a pozostalým pre prípad smrti príprava komplexných podmienok vyplácania dôchodkov zo starobného dôchodkového sporenia starobný dôchodok (dovŕšenie dôchodkového veku, ruší sa podmienka minimálneho obdobia sporenia 10 rokov) predčasný starobný dôchodok (sporiteľovi chýbajú najviac dva roky do dovŕšenia dôchodkového veku, predčasný starobný dôchodok z 1. a 2. piliera musí byť vždy vyšší ako 1,2 násobok životného minima) pozostalostné dôchodky (1 alebo 2 roky po smrti poberateľa doživotného dôchodku) výplata starobného dôchodku a predčasného starobného dôchodku rovnako ako v 1. pilieri prioritne formou doživotného dôchodku

Anuitná novela Formy vyplácania dôchodkov doživotný dôchodok – vypláca poisťovňa (priorita) – v prípade smrti možná výplata pozostalostného dôchodku, ak bol dohodnutý v zmluve s poisťovňou programový výber – vypláca dôchodková správcovská spoločnosť – po smrti dedenie dočasný dôchodok – nová forma – vypláca poisťovňa – vyšší dôchodok ako programový výber, ale bez dedenia Programový výber a dočasný dôchodok sú určené pre sporiteľa, ktorého dôchodok z 1. piliera alebo úhrn dôchodku z 1. a 2. piliera je viac ako 4-násobok životného minima pre sporiteľa s malou nasporenou sumou

Anuitná novela sporiteľ si môže zvoliť pravidelné zvyšovanie dôchodku o  percento vopred stanovené Národnej banky Slovenska (NBS) (znižuje výšku priznaného doživotného dôchodku ) sporiteľ si môže zakúpiť pozostalostné krytie (znižuje výšku priznaného doživotného dôchodku ) poisťovne budú povinne prerozdeľovať podiel na prebytku z investovania technických rezerv vo výške minimálne 80 % poisťovne musia získať licenciu od NBS na výkon činnosti v poistnom odvetví „poistenie týkajúce sa dĺžky ľudského života, ktoré je upravené právnymi predpismi z oblasti sociálneho poistenia“

Anuitnú novelu nie je možné odložiť, Anuitná novela spôsob výpočtu dôchodku, úmrtnostné tabuľky ani náklady a poplatky zákon nereguluje sprostredkovateľská činnosť ako hlavný náklad poisťovní bude zakázaná účinnosť je od 1. januára 2015 okrem vybraných ustanovení; ustanovenia týkajúce sa udeľovania licencií poisťovniam, ktoré majú záujem vyplácať dôchodky v 2. pilieri nadobudnú účinnosť 1. júla 2014 Anuitnú novelu nie je možné odložiť, pretože by bola ohrozená výplata dôchodkov z 2. piliera!

Hlavné pozitíva anuitnej novely odborná príprava bez politickej ingerencie dosiahnutie konsenzu zainteresovaných strán (MPSVR SR, MF SR, orgán dohľadu – NBS, Sociálna poisťovňa, dôchodkové správcovské spoločnosti, poisťovne a ďalší) Naplnenie 4 základných cieľov: vytvorenie predpokladov pre vyššie dôchodky z 2. piliera podpora udržateľnosti verejných financií zníženie administratívnej záťaže pre sporiteľa a informačnej asymetrie transparentné, konkurenčné prostredie

Hlavné pozitíva anuitnej novely vytvorenie predpokladov pre vyššie dôchodky z 2. piliera Centrálny elektronický ponukový systém (CEPS), sprísnenie podmienok vyplácania dôchodku formou programového výberu, dobrovoľné zvyšovanie dôchodkov dobrovoľné pozostalostné dôchodky (1 alebo 2 roky) zavedenie novej formy vyplácania dôchodku tzv. dočasný dôchodok zákaz vykonávania sprostredkovania pri ponúkaní dôchodku ako najvýznamnejšieho nákladu, ktorý by mal vplyv na výšku dôchodku transparentné a konkurenčné prostredie Centrálny elektronický ponukový systém (CEPS) oddelená správa aktív poisťovne pre produkt poskytovaný v 2. pilieri

Hlavné pozitíva anuitnej novely podpora udržateľnosti verejných financií orientácia prioritne na doživotný dôchodok, podmienkou na splnenie nároku na dávku v hmotnej núdzi je čerpanie dôchodkových úspor vo forme dôchodku (v hmotnej núdzi je k decembru 2013 23 297 dôchodcov) riešenie pre sporiteľov s malou nasporenou sumou Centrálny elektronický ponukový systém (CEPS), zmena podmienok nároku na starobný dôchodok (zrušenie podmienky 10 rokov sporenia) a pozostalostné dôchodky (1 alebo dva roky po smrti poberateľa doživotného dôchodku) zníženie administratívnej záťaže pre sporiteľa a informačnej asymetrie Centrálny elektronický ponukový systém (CEPS) príprava sporiteľa na dôchodok

Centrálny elektronický ponukový systém (CEPS) moderné, flexibilné a komfortné riešenie pre sporiteľa spravuje ho Sociálna poisťovňa (SP) SP, dôchodkové správcovské spoločnosti (DSS) a poisťovne doň vkladajú údaje potrebné na určenie splnenia podmienok nároku na dôchodok, predloženie ponuky a bezpečný a efektívny prístup k dôchodku centralizácia údajov CEPS aj na účely posudzovania hmotnej núdze, minimálneho dôchodku a celkových dôchodkových príjmov z povinného dôchodkového systému rýchle sprostredkovanie záväzných ponúk na jednom mieste bez kontaktu poisťovne a bez zohľadnenia individuálneho rizika sporiteľa vstup do CEPS je povinný pre každého žiadateľa o doživotný dôchodok a je bezplatný možnosť žiadať o dôchodok z 2. piliera v dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS) ale aj v Sociálnej poisťovni (SP)

Proces žiadania o doživotný starobný dôchodok z II. piliera Sociálna poisťovňa zašle sporiteľovi ponukový list so záväznými ponukami platnými 30 dní V prípade, že sporiteľ požiada o dôchodok v Sociálnej poisťovni a spĺňa podmienky na jeho priznanie, SP požiada sporiteľovu DSS o vystavenie „certifikátu“ V ponukovom systéme sa na základe hodnoty uvedenej v „certifikáte“, veku sporiteľa a sadzobníkov od poisťovní vyhotoví ponuka dôchodkov vyplácaných poisťovňami, prípadne DSS. V prípade, že sporiteľ požiada o dôchodok v DSS, postupuje sa obdobne ako v predchádzajúcom prípade Sporiteľ si z ponukového listu vyberie jednu z ponúk a uzatvorí zmluvu s vybranou poisťovňou alebo DSS Sporiteľ požiada o dôchodok v Sociálnej poisťovni alebo v DSS Sporiteľ požiada o dôchodok v Sociálnej poisťovni alebo v DSS Sporiteľ Sociálna poisťovňa Poisťovňa Sporiteľova DSS „zmrazí“ sporiteľov účet a zaznamená výšku jeho úspor v ponukovom systéme DSS

Hlavné riziká anuitnej novely ak od roku 2015 nebude mať žiadna poisťovňa záujem o vyplácanie dôchodkov z 2. piliera nízke dôchodky pri spustení výplaty dôchodkov v roku 2015 a to aj z dôvodu, že sporitelia v systéme sporili príliš krátko (10 rokov sporenia) nedostatočná kooperácia inštitúcií (SP, DSS a poisťovne) pri vytvorení CEPS diskusia sa obmedzila iba na programový výber dobrovoľná indexácia dôchodkov dobrovoľné pozostalostné dôchodky po zomretom poberateľovi doživotného dôchodku

Čo treba dotiahnuť? Pozostalostné dôchodky sa vyplácajú po zomretom poberateľovi doživotného dôchodku problém sa týka sporiteľov po dovŕšení dôchodkového veku sporiteľ si môže zvoliť, či zakúpi pre svojich pozostalých pozostalostný dôchodok, pretože nemusí mať pozostalých anuitná novela umožňuje zakúpenie pozostalostného krytia na obdobie 1 alebo 2 roky po smrti poberateľa doživotného dôchodku toto pozostalostné krytie (2 roky) znižuje starobný dôchodok pri priznaní o cca 10 % ak ho sporiteľ nezakúpi a zomrie, vdova, vdovec a sirota nebudú mať nárok na „plné pozostalostné krytie“ z 1. piliera (SP) a 2. piliera dôvodom je, že pozostalostný dôchodok z 1. piliera je vypočítaný zo starobného dôchodku kráteného za obdobie sporenia v 2. pilieri Alternatívy riešenia zachovanie dobrovoľnosti pri kúpe pozostalostného krytia v 2.pilieri zavedenie povinného pozostalostného krytia v 2. pilieri presun vyplácania „plných pozostalostných dôchodkov“ do 1. piliera

Programový výber a riziko antiselekcie účelom 2. piliera je zabezpečiť sporiteľovi spolu s dôchodkom z 1. piliera príjem v starobe a pozostalým pre prípad smrti 2. pilier mal diverzifikovať riziko financovania priebežného dôchodkového systému za obdobie, v ktorom som sporiteľom, sa mi dôchodok z 1. piliera primerane kráti (z dôvodu odklonu často povinných dôchodkových odvodov do 2. piliera) dôchodok z 2. piliera nahrádza stratenú časť dôchodku z 1. piliera z dôvodu jeho krátenia dôchodok z 2. piliera nemá poskytovať nadštandard, ale dôchodok zo základného povinného štátom vytvoreného dôchodkového systému (ochrana pred chudobou)

Programový výber a riziko antiselekcie Riziko dlhovekosti priorita je doživotný dôchodok (aj dôchodok z 1. piliera je doživotný) zákona od zavedenia 2. piliera predpokladá, že dôchodok z 2. piliera má byť zabezpečený prostredníctvom súkromného sektora v súkromnom sektore vie riziko dlhovekosti niesť iba poisťovňa riziko dlhovekosti – je mu vystavená poisťovňa z dôvodu predlžujúcej sa strednej dĺžky dožitia – niekto žije 4 roky a niekto 40 rokov – poisťovňa garantuje, že bude každému poskytovať dôchodok do konca života prvok solidarity – z prostriedkov tých, ktorí žijú kratšie sa financuje dôchodok tých, ktorí žijú dlhšie dôchodková správcovská spoločnosť nevie kryť riziko dlhovekosti – vyplatí dôchodok z nasporených peňazí

Programový výber a riziko antiselekcie Udržateľnosť verejných financií programový výber pre tých, ktorých dôchodok z 1. a 2.piliera je najmenej vo výške 4 násobku životného minima (cca 800 eur) súčasný zákon hovorí, že na programový výber má nárok ten sporiteľ, ktorý má doživotný dôchodok z 2. piliera vo výške 0,6 násobku životného minima (cca 120 eur) bez ohľadu na to, aká je výška dôchodku z 1. piliera, a to aj vtedy ak sporiteľ vôbec nemá nárok na dôchodok z 2. piliera kritici tvrdia, že je 1. pilier neudržateľný a preto treba 2. pilier posilňovať zároveň však tvrdia, že dôchodkové úspory nemajú byť použité na dôchodok

Programový výber a riziko antiselekcie príspevky do 2. piliera sú do 100 % daňovo zvýhodnené (rovnako ako poistné platené do 1. piliera) dôchodky z 2. piliera nie sú zdanené (rovnako ako dôchodky z 1. piliera) signifikantná podpora daňovníkov – dôchodkové úspory teda majú byť účelovo použité na „dôchodok“ a tak znižovať potenciálne výdavky daňovníkov v budúcnosti (ak sa dôchodca s dôchodkom 240 eur ocitne v hmotnej núdzi) jednorazová výplata dôchodkových úspor má priestor v doplnkových dôchodkových schémach – nie je prípad 2. piliera

Programový výber a riziko antiselekcie poisťovne musia pri výpočte výšky dôchodku predpokladať, že sa ľudia správajú racionálne ľudia s dobrým zdravotným stavom by mali uprednostnili doživotný dôchodok ľudia chorí by si mali zvoliť programový výber čím vyššie percento osôb bude mať nárok na programový výber, tým viac sa zvyšuje riziko antiselekcie – dochádza k deformácii poistného kmeňa, ľudia v takomto poistnom kmeni sa dožívajú viac ako priemerný dôchodca; poisťovne musia rozpočítať výplatu dôchodkov na dlhšie obdobie. EUROSTAT 2011 – stredná dĺžka dožitia 65 ročných mužov/žien: 14/18 rokov

Programový výber a riziko antiselekcie čím vyššie riziko antiselekcie, tým konzervatívnejší prístup poisťovne pri výpočte dôchodku výsledok – nižší dôchodok ako keby mala poisťovňa kmeň, ktorý zodpovedá celkovej populácii

Sprisahanie s poisťovňami alebo racionálne rozhodnutie? Programový výber a riziko antiselekcie Zahraničné skúsenosti liberálny prístup – Belgicko – doživotný dôchodok alebo jednorazový výber Litva a Taliansko - programový výber s doživotným dôchodkom Estónsko, Lotyšsko, Rumunsko, Česká republika, Švédsko a Poľsko (prioritne doživotný dôchodok) Sprisahanie s poisťovňami alebo racionálne rozhodnutie?

Diskredituje základný cieľ 2. piliera! Návrh „programový výber pri dôchodku 1,2 násobok životného minima“ môže mať fatálne dopady na 2. pilier! Diskredituje základný cieľ 2. piliera! Nepodporuje udržateľnosť verejných financií! Znižuje budúce dôchodky z 2. piliera!

Ďakujem za pozornosť.