Problematika spotřebitelských úvěrů 28. 4. 2017 Mgr. Zdeňka Libišová Svobodová

Obsah typy úvěrů a jejich specifika spotřebitelský úvěr zajištění úvěru nejčastější způsoby „podvodů“ ze strany věřitele trestněprávní odpovědnost v oblasti spotřebitelských úvěrů

𝑘=1 𝑚 𝐶 𝑘 1+𝑋 −𝑡 𝑘 = 𝑙=1 𝑚´ 𝐷 𝑙 1+𝑋 −𝑠 𝑙 RPSN 𝑘=1 𝑚 𝐶 𝑘 1+𝑋 −𝑡 𝑘 = 𝑙=1 𝑚´ 𝐷 𝑙 1+𝑋 −𝑠 𝑙 X je roční procentní sazba nákladů, m je číslo posledního čerpání, k je číslo čerpání, proto 1 ≤ k ≤ m, Ck je částka čerpání k, tk je interval vyjádřený v letech a zlomcích roku mezi datem prvního čerpání a datem každého následného čerpání, proto t1 = 0, m´ je číslo poslední splátky jistiny nebo nákladů, l je číslo splátky jistiny nebo nákladů, D1 je výše splátky jistiny nebo nákladů, sl je interval vyjádřený v letech a zlomcích roku mezi datem prvního čerpání a datem každé splátky jistiny nebo nákladů

Porovnání úvěrů Banka – 20.000,- Kč Help Financial – 11.000,- Kč výše splátky 654,- Kč 341,- Kč RPSN 12,79% 198% celkově zaplacená částka 31.602,- Kč (tzn. + 58%) 18.755,- Kč (tzn. + 70,5%)

Porovnání úvěrů – 20.000,- Kč na 4 roky Banka Profi Credit výše splátky 523,- Kč 999,- Kč RPSN 12,79% 66,63% celkově zaplacená částka 25.284,- Kč 45.554,- Kč

Typy úvěrů spotřebitelský úvěr revolvingový úvěr konsolidační úvěr kreditní karta kontokorent hypotéka (x americká hypotéka) úvěr ze stavebního spoření leasing

Spotřebitelský úvěr – zákonná úprava zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru – vztahuje se na smlouvy uzavřené od 1. 12. 2016 na smlouvy uzavřené od 1. 1. 2011 do 30. 11. 2016 se vztahuje zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru – účinný od 1. 1. 2011 na smlouvy uzavřené do 31. 12. 2010 se stále vztahuje zákon č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru

Spotřebitelský úvěr – zákonná úprava nejde o zvláštní smluvní typ – poskytuje jen zvýšenou ochranu spotřebitelům, pokud si berou úplatné půjčky (úvěry), které v rámci své obchodní nebo jiné podnikatelské činnosti poskytuje podnikatel ZoSÚ 2011 se neuplatní na půjčku: poskytnutou pro účely bydlení, v níž je pohledávka zajištěna zástavním právem na nemovitosti kterou poskytuje zaměstnavatel zaměstnanci poskytnutou bezúročně a bez jiné úplaty nižší než 5.000,- Kč (v průběhu 12měsíců) a vyšší než 1.880.000,- Kč

Spotřebitelský úvěr – zákonná úprava ZoSÚ 2016 se neuplatní na půjčku: uzavřenou s obchodníkem s cennými papíry sjednaný v podobě průběžného poskytování služby nebo dodávání zboží stejného druhu, za které spotřebitel může platit v průběhu jejich poskytování nebo dodávání formou splátek (např. telefon na splátky k paušálu) V zastavárně (nevzniká-li povinnost vrátit peníze) poskytnutou bezúročně a bez jiné úplaty

Spotřebitelský úvěr – ochrana (2011 i 2016) informační povinnost věřitele (v reklamě, před uzavřením smlouvy, ve smlouvě) – např. celková výše úvěru, výše splátek, výše úroků, výše RPSN, celková částka splatná spotřebitelem, právo na odstoupení od smlouvy… při porušení vysoké sankce (pokuty, neplatnost, úročení diskontní sazbou ČNB) možnost spotřebitele bez udání důvodů ve lhůtě 14 dnů odstoupit od smlouvy institut smlouvy o vázaném spotřebitelském úvěru

Spotřebitelský úvěr - ochrana povinnost věřitele posoudit s odbornou péči schopnost spotřebitele splácet (možná i neplatnost celé smlouvy, 3letá promlčecí lhůta) stanovena maximální výše poplatku za předčasné splacení úvěru (1%, příp. 0,5%) ke smlouvě může být přiložena jen ta část VOP, která se týká smlouvy (velikost písma musí být stejná) možnost kdykoli bez poplatku vypovědět úvěr sjednaný na dobu neurčitou – výpovědní doba max. 1 měsíc

Spotřebitelský úvěr - ochrana zákaz použití směnek (věřitel odpovídá dlužníkovi za škodu) zákaz přezajištění při zprostředkování a poskytování úvěrů je zakázáno používat „drahá“ telefonní čísla odměna za zprostředkování úvěru až po doložení výsledků činnosti

Spotřebitelský úvěr – 2016 licencování poskytovatelů spotřebitelských úvěrů dohled nad činností nově přechází na ČNB minimální počáteční kapitál 20mil. Kč úplný zákaz rozhodčích doložek ve všech smlouvách o spotřebitelském úvěru (součástí novely zákona o rozhodčím řízení)

Spotřebitelský úvěr – 2016 omezení sankcí při neplacení náhrada účelně vynaložených nákladů, které věřiteli vznikly v souvislosti s prodlením spotřebitele úroky z prodlení (max. v zákonné výši), nebo smluvní pokuta

Spotřebitelský úvěr – 2016 omezení smluvní pokuty max. 0,1% denně z částky, ohledně níž je spotřebitel v prodlení neuplatní se na souhrn smluvních pokut uplatněných do zesplatnění úvěru, pokud je tento souhrn v kalendářním roce nižší než 3.000,- Kč a pokud výše smluvních pokut zahrnutých do tohoto souhrnu uplatněných ve vztahu k prodlení s každou jednotlivou splátkou činí nejvýše 500,- Kč souhrn všech takto uplatněných smluvních pokut nesmí přesáhnout polovinu jistiny úvěru, nejvýše však 200.000,- Kč

Spotřebitelský úvěr – 2016 nové podmínky při zesplatnění úvěru věřitel musí před zesplatněním vyzvat spotřebitele k úhradě dluhu (lhůta minimálně 30dní) zesplatnění se týká pouze nesplacené jistiny, nikoli i budoucích nákladů úvěru

Zajištění úvěru ručení (právo na regres až po úplném zaplacení dluhu!) zajišťovací převod práva zástavní právo

Nejčastější způsoby „podvodů“ věřitelů zprostředkovatelské společnosti společnosti nabízející „oddlužení“ správcové dluhů rozhodčí doložka – rozhodce vybírá věřitel „zajišťovací“ blankosměnka

Nejčastější způsoby „podvodů“ věřitelů ústní dohoda v rozporu s textem smlouvy množství formalit nemožnost odkladu podpisu smlouvy – spěch zástupce společnosti na další schůzku podpis před právníkem či notářem notářské zápisy se svolením k přímé vykonatelnosti

Trestněprávní odpovědnost věřitele § 209 TZ – Podvod – „Kdo sebe nebo jiného obohatí tím, že uvede někoho v omyl, využije něčího omylu nebo zamlčí podstatné skutečnosti, a způsobí tak na cizím majetku škodu nikoli nepatrnou…“ § 218 TZ – Lichva – „Kdo zneužívaje něčí rozumové slabosti, tísně, nezkušenosti, lehkomyslnosti nebo něčího rozrušení, dá sobě nebo jinému poskytnout nebo slíbit plnění, jehož hodnota je k hodnotě vzájemného plnění v hrubém nepoměru…“

Trestněprávní odpovědnost věřitele § 226 TZ – Pletichy v insolvenčním řízení – „Kdo jako věřitel v souvislosti s hlasováním věřitelů v insolvenčním řízení přijme nebo si dá slíbit v rozporu se zásadami a pravidly insolvenčního řízení majetkový nebo jiný prospěch…“ „Stejně bude potrestán, kdo věřiteli v souvislosti s hlasováním věřitelů v insolvenčním řízení poskytne, nabídne nebo slíbí v rozporu se zásadami a pravidly insolvenčního řízení majetkový nebo jiný prospěch“ „…kdo jako insolvenční správce, člen věřitelského výboru nebo zástupce věřitelů v insolvenčním řízení přijme nebo si dá slíbit pro sebe nebo jiného ke škodě věřitelů majetkový nebo jiný prospěch, který mu nepřísluší“

Trestněprávní odpovědnost dlužníka § 211 TZ – Úvěrový podvod – „Kdo při sjednávání úvěrové smlouvy nebo při čerpání úvěru uvede nepravdivé nebo hrubě zkreslené údaje nebo podstatné údaje zamlčí nebo kdo bez souhlasu věřitele, v nikoli malém rozsahu, použije prostředky získané účelovým úvěrem na jiný než určený účel…“ § 222 TZ – Poškození věřitele – „Kdo, byť i jen částečně, zmaří uspokojení svého věřitele tím, že a) zničí, poškodí, zatají, zcizí, učiní neupotřebitelnou, nebo odstraní, byť i jen část svého majetku, b) postoupí svou pohledávku, anebo převezme dluh jiného, c) zatíží věc, která je předmětem závazku, nebo ji pronajme, d) předstírá nebo uzná neexistující právo nebo závazek, e) předstírá nebo uzná právo nebo závazek ve větším rozsahu, než odpovídá skutečnosti, f) předstírá splnění závazku, nebo g) předstírá úpadek nebo svůj majetek jinak zdánlivě zmenšuje nebo předstírá jeho zánik,

Trestněprávní odpovědnost dlužníka § 211 TZ – Úvěrový podvod – „Kdo při sjednávání úvěrové smlouvy nebo při čerpání úvěru uvede nepravdivé nebo hrubě zkreslené údaje nebo podstatné údaje zamlčí nebo kdo bez souhlasu věřitele, v nikoli malém rozsahu, použije prostředky získané účelovým úvěrem na jiný než určený účel…“ § 222 TZ – Poškození věřitele – „Kdo, byť i jen částečně, zmaří uspokojení svého věřitele tím, že a) zničí, poškodí, zatají, zcizí, učiní neupotřebitelnou, nebo odstraní, byť i jen část svého majetku, b) postoupí svou pohledávku, anebo převezme dluh jiného, c) zatíží věc, která je předmětem závazku, nebo ji pronajme, d) předstírá nebo uzná neexistující právo nebo závazek, e) předstírá nebo uzná právo nebo závazek ve větším rozsahu, než odpovídá skutečnosti, f) předstírá splnění závazku, nebo g) předstírá úpadek nebo svůj majetek jinak zdánlivě zmenšuje nebo předstírá jeho zánik,

Trestněprávní odpovědnost dlužníka § 223 TZ – Zvýhodnění věřitele – „Kdo jako dlužník, který je v úpadku, zmaří, byť i jen částečně, uspokojení svého věřitele zvýhodněním jiného věřitele...“ § 225 TZ – Porušení povinnosti v insolvenčním řízení – „Kdo v insolvenčním řízení maří nebo hrubě ztěžuje výkon funkce insolvenčního správce, a tím ohrozí účel insolvenčního řízení…“

Trestněprávní odpovědnost dlužníka § 224 TZ – Způsobení úpadku – „Kdo, byť i z hrubé nedbalosti, si přivodí úpadek tím, že a) činí vydání hrubě nepřiměřená svým majetkovým poměrům, b) spravuje svůj majetek způsobem, který neodpovídá zákonem mu uloženým nebo smluvně převzatým povinnostem nebo je s nimi v hrubém nepoměru, c) užívá poskytnutý úvěr v rozporu nebo hrubém nepoměru s jeho účelem, d) poskytuje ze svého majetku půjčky nebo úvěry jiným osobám, ač to je v hrubém nepoměru k jeho majetkovým poměrům, nebo e) učiní nad rámec obvyklého podnikatelského rizika obchod nebo operaci, která nenáleží k jeho pravidelné podnikatelské činnosti nebo je v hrubém nepoměru k jeho majetkovým poměrům

Kontakty mail: libisova.zdenka@vlada.cz Poradna při finanční tísni, o.p.s. mail: poradna@financnitisen.cz telefony 800 722 722 595 532 740 www.financnitisen.cz

Děkuji za pozornost