FINANČNÍ GRAMOTNOST ÚVĚROVÉ SLUŽBY BANK 2 ÚVĚROVÉ PRODUKTY

Projekt: CZ.1.07/1.5.00/ OAJL - inovace výuky Příjemce: Obchodní akademie, odborná škola a praktická škola pro tělesně postižené, Janské Lázně, Obchodní 282 Tento projekt je financován Evropskou unií – Evropským sociálním fondem a státním rozpočtem ČR. Autor:Ing. Jan Sláma Předmět:Finanční gramotnost

Obsah Druhy úvěrů1 2 3 Korunové a devizové úvěry4 5 Úvěry přímé a nepřímé6 Úvěry jednorázové a ve formě úvěrové linky7 Mezibankovní úvěry8 Zajištěné a nezajištěné úvěry9 Ručení za úvěr10

Obsah Revolvingový úvěr11 Kontokorentní úvěr12 Kontokorentní úvěr13 Eskontní úvěr14 Eskontní úvěr15 Lombardní úvěr16 Lombardní úvěr17 Hypoteční úvěr18 Hypoteční úvěr19 Hypoteční úvěr20

Obsah 21 Americké hypotéky 22 23

Druhy úvěrů: Podle měny – korunové x devizové Podle místa sjednání – přímé x nepřímé Podle způsobu poskytnutí – jednorázové nebo ve formě úvěrové linky Mezibankovní úvěry ÚVĚROVÉ PRODUKTY 1

2 Druhy úvěrů: Zajištěné x nezajištěné Revolvingový úvěr Kontokorentní úvěr Eskontní úvěr Lombardní úvěr Hypoteční úvěr

ÚVĚROVÉ PRODUKTY 3

Korunové a devizové úvěry Rozdíl v měně v jaké je úvěr poskytnut U devizových úvěrů nutno počítat s měnovým rizikem Nižší úrok u dlouhodobých devizových úvěrů může být znevýhodněn pokud hodně oslabí domácí měna ÚVĚROVÉ PRODUKTY 4

Korunové a devizové úvěry ÚVĚROVÉ PRODUKTY 5

Úvěry přímé a nepřímé Přímé – sjednané v bance Nepřímé – mezi finanční instituci a dlužníka vstupuje další subjekt => prostředník (obvykle obchodník), který na základě smlouvy o nepřímém úvěrování je oprávněn úvěrové smlouvy sjednávat. ÚVĚROVÉ PRODUKTY 6

Úvěry jednorázové a ve formě úvěrové linky Jednorázový úvěr => na konkrétní částku – úvěrový vztah splacením zaniká Ve formě úvěrové linky => mezi bankou a klientem je dohodnut úvěrový limit, který je trvale k dispozici. Může jít o revolvingový úvěr, kontokorent nebo úvěr na kreditní kartě. ÚVĚROVÉ PRODUKTY 7

Mezibankovní úvěry Pomáhají bankám vylepšit likviditu formou: Over night úvěrů, splatných následující den Reeskontu směnek Vkladu u jiné banky Úvěru jednorázového i v úvěrové lince Úvěru od ČNB ÚVĚROVÉ PRODUKTY 8

Zajištěné a nezajištěné úvěry: Pro případ nesplácení mohou být zajištěny: Ručitelem nebo ručiteli (i bankovní zárukou) Movitou zárukou (lombardní úvěr) Nemovitou zárukou (hypotéky) Postoupením pohledávek (cese) Vinkulací vkladu ÚVĚROVÉ PRODUKTY 9

Ručení za úvěr Kromě banky a dlužníka v je úvěrové smlouvě uveden ručitel. Bonita ručitele se prověřuje stejně jako dlužníka. V případě nesplácení úvěru dlužníkem splácí úvěr ručitel. Bankovní záruka – má formu placené služby, v případě nutnosti přebírá závazek záruční banka ÚVĚROVÉ PRODUKTY 10

Revolvingový úvěr = automaticky obnovovaný Spotřebitelský ev. na provozní potřeby firmy Stálá finanční rezerva až do určeného limitu Splátky obnovují využitelnost úvěru Úroky se platí pouze z dlužné částky U podnikatelů může být užití spojeno s proplácením faktur ÚVĚROVÉ PRODUKTY 11

Kontokorentní úvěr = povolený debet na BÚ S bankou je dohodnut limit do kterého lze prostředky na běžném účtu přečerpat Rezerva která je trvale k dispozici Využívá se k překlenutí přechodného nedostatku finančních prostředků ÚVĚROVÉ PRODUKTY 12

Kontokorentní úvěr Každá příchozí platba je primárně použita na splácení kontokorentu Úrokové sazby jsou vyšší Úročí se pouze dlužná částka po dobu čerpání Na rozdíl od revolvingového je vždy neúčelový ÚVĚROVÉ PRODUKTY 13

Eskontní úvěr Založen na odkupu nedospělé směnky bankou Z hodnoty směnky si banka srazí úrok (diskont) a eskontní odměnu. Zbylou částku vyplatí. Banka se tak stává novým subjektem úvěrujícím směnečného dlužníka ÚVĚROVÉ PRODUKTY 14

Eskontní úvěr v den splatnosti banka předloží směnku směnečnému dlužníkovi k proplacení Pokud ji směnečný dlužník neproplatí, banka předloží směnku k proplacení osobě od které směnku odkoupila ÚVĚROVÉ PRODUKTY 15

Lombardní úvěr Převážně krátkodobé úvěry kryté movitou zástavou Jako zástava mohou sloužit: - cenné papíry – banka je v tomto případě neodkupuje, ale pouze přebírá do zástavy (fyzicky) ÚVĚROVÉ PRODUKTY 16

Lombardní úvěr – využívané zástavy - zboží (zásoby) - pohledávky (cesse – banka si vybírá pouze pohledávky před splatností) - drahé kovy a kameny (fyzicky) ÚVĚROVÉ PRODUKTY 17

Hypoteční úvěr Dlouhodobý, převážně účelový úvěr Doba splácení i desítky let Původně určený k financování bytových potřeb – pořízení stavebního pozemku, domu, bytu do osobního vlastnictví, rekonstrukci, modernizaci, opravu ÚVĚROVÉ PRODUKTY 18

Hypoteční úvěr Úvěr zajištěn zřízením zástavního práva k nemovitosti, zápisem do katastru nemovitostí Nízko úročený, splácený anuitami, tzn. pravidelnými stejně vysokými částkami zahrnujícími splátku dluhu (úmor) i úrok ÚVĚROVÉ PRODUKTY 19

Hypoteční úvěr Výše úroku závisí i na době fixace – období ve kterém se úroková sazba nezmění Poskytují je hypoteční banky Finanční zdroje si opatřují emisemi hypotečních zástavních listů – pro investory poměrně bezpečná finanční investice ÚVĚROVÉ PRODUKTY 20

ÚVĚROVÉ PRODUKTY Americké hypotéky Lze použít na cokoliv (na cestu kolem světa, návštěvu kasina…)

Kipielová I. a kol.,Bankovnictví pro střední školy a veřejnost, nakl. Fortuna Praha 1995, ISBN X Použité zdroje

Použité zdroje - obrázky tbn0.gstatic.com/images?q=tbn:ANd9GcRMpkGpEzhr7hyayh6HBYZ8Nn8XzPGhHBWtcZ43SHbgUNZZPDg4Fg tbn0.gstatic.com/images?q=tbn:ANd9GcRMpkGpEzhr7hyayh6HBYZ8Nn8XzPGhHBWtcZ43SHbgUNZZPDg4Fg