Hypoteční úvěr Stavební spoření

Prezentace na téma: "Hypoteční úvěr Stavební spoření"— Transkript prezentace:

1 Hypoteční úvěr Stavební spoření
7. přednáška plus Hypoteční úvěr Stavební spoření

2 HYPOTEČNÍ ÚVĚR Dlouhodobý úvěr, jehož splácení je zajištěno zástavním právem k nemovitosti. zastavování nemovitostí jako zdroj dlouhodobého financování má dlouhou tradici – antické Řecko; hypoteční úvěr jako zvláštní druh obchodu – 18. století Slezsko.

3 HYPOTEČNÍ ÚVĚR NA ÚZEMÍ ČR
První hypoteční bankou na českém území 1865 Hypoteční banka Království českého; nezastupitelný význam měl hypoteční úvěr v dobách krizí – např. 30. léta 20. století, kdy tvořil „stabilizační prvek ekonomiky“; s nástupem Protektorátu Čechy a Morava byl hospodářský růst ČSR zastaven cca na 10 let, ale sektor hypotečního bankovnictví byl prakticky zlikvidován; obnovení až v roce 1995.

4 HYPOTEČNÍ ÚVĚR V ČR - současnost
upraven zákonem č. 190/2004 Sb., o dluhopisech; „úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné.“ (§ 28) účelový nebo neúčelový (americká hypotéka); největší podíl na trhu: Česká spořitelna, Hypoteční banka, Komerční banka; cca 90 % počtu HÚ je poskytováno na financování bydlení.

5 ZÁKLADNÍ CHARAKTERISTIKY HÚ
Výše HÚ by neměla překročit hodnotu obvykle % hodnoty Doba splatnosti koresponduje s účelem HÚ, pohybuje se ovlivňuje HÚ a

6 ZÁKLADNÍ CHARAKTERISTIKY HÚ
Způsob splácení jednorázové, postupné - progresivní, - degresivní, - anuitní.

7 Degresivní splátka čas splátka úmor úrok

8 Progresivní splátka čas úmor úrok splátka

9 Anuitní splátka čas splátka úmor úrok

10 ZÁKLADNÍ CHARAKTERISTIKY HÚ
Způsoby refinancování: klientské vklady, emise cenných papírů – hypotečních zástavních listů, sekuritizace HÚ.

11 STÁTNÍ PODPORA HYPOTEČNÍHO ÚVĚROVÁNÍ BYTOVÉ VÝSTAVBY v ČR
přímá: úroková dotace k HÚ pro osoby do 36 let, nepřímá: možnost snížení z příjmů FO o z HÚ na bytové potřeby.

12 STAVEBNÍ SPOŘENÍ

13 STAVEBNÍ SPOŘENÍ princip stavebního spoření pochází z Německa z období počátku 20. století. SS je systém ukládaní peněz, na jehož výnosech se přímo podílí stát; systém SS zahrnuje přijímaní vkladů od účastníků, poskytování úvěrů těm účastníkům, kteří již splnili stanovené podmínky, na zákonem vymezené stavební (bytové) účely a poskytování státní podpory.

14 Fáze stavebního spoření
výše úspor/dluhu fáze spoření čas čerpání úvěru fáze splácení

15 STAVEBNÍ SPOŘENÍ v ČR http://byznys. ihned
zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření, Stavební spoření je účelové spoření spočívající a) v přijímání vkladů od účastníků stavebního spoření, b) v poskytování úvěrů účastníkům stavebního spoření, c) v poskytování příspěvku fyzickým osobám (dále jen "státní podpora") účastníkům stavebního spoření. (§ 1) účastník SS: může být FO nebo PO, ale PO nemá nárok na státní podporu

16 STAVEBNÍ SPOŘENÍ v ČR Cílová částka: je suma peněz, kterou účastník SS obdrží od stavební spořitelny v okamžiku, kdy přechází z fáze do fáze

17 STÁTNÍ PODPORA - PŘÍMÁ může získat pouze FO (občan ČR nebo osoba s trvalým pobytem na území ČR a přiděleným RČ), Poskytovaná záloha státní podpory činí 10 % z uspořené částky v kalendářním roce, maximálně však z částky Kč (tj. max. výše podpory Kč ročně). Zálohy státní podpory vyplatí stavební spořitelna účastníkovi: pokud účastník po dobu 6 let ode dne uzavření smlouvy nenakládal s uspořenou částkou, nebo účastník v období do 6 let ode dne uzavření smlouvy uzavřel smlouvu o úvěru ze stavebního spoření.

18 NEPŘÍMÁ FORMA PODPORY SYSTÉMU STAVEBNÍHO SPOŘENÍ
o zaplacené úroky z úvěru ze stavebního spoření je možné snížit základ daně z příjmů fyzické osoby (max. o do r ještě byly úroky z vkladů ze stavebního spoření, včetně úroků ze státní podpory, osvobozeny od daně z příjmů fyzických osob

19 ÚVĚR ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ
Na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření má účastník nárok po splnění následujících podmínek: jeho smlouva trvá alespoň měsíců, naspořil částku požadovanou stavební spořitelnou pro přidělení úvěru (většinou % z CČ) dosáhl požadovaného stavební spořitelnou, prokázal , jeho návratnost (tj. své dostatečné příjmy) a účelovost vynaložení prostředků úvěru na zajištění svých bytových potřeb.

20 ÚVĚR ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ
účelovost vynaložení prostředků úvěru na zajištění svých bytových potřeb (§ 6): Výstavba BD, RD,… Změna stavby na BD, RD, nebo byt. Koupě pozemku v souvislosti s výstavbou nebo koupí BD, RD, bytu (i rozestavěného). Splacení členského vkladu… Změna stavby, údržba, udržovací práce… Vypořádání SJM Úhrada za převod členských práv… Splacení úvěru nebo půjčky použitých na financování bytových potřeb…

21 PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR poskytuje stavební spořitelna v době, kdy účastník nárok na úvěr ze stavebního spoření v okamžiku, kdy účastník podmínky přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření, je překlenovací úvěr