Skúsenosti SR s implementáciou SEPA DD a

Prezentace na téma: "Skúsenosti SR s implementáciou SEPA DD a"— Transkript prezentace:

1 Skúsenosti SR s implementáciou SEPA DD a
diskusia o EUR SEPA clearingu v SR Praha

2 Agenda Východisko v SR Inkasá a SEPA DD
Konštrukcia schémy CMF s ochranou účtu Zákonné podmienky pre SDD Prihlásenie sa do SDD schémy Právna analýza konverzie DMF na CMF Interoperabilita národných clearingov Príprava konverzie lokálneho systému na SEPA SIPO Komunikácia projektu na verejnosť

3 1. Východisko Legislatívne zmeny - Zákon o Platobných službách
Zákon umožnil klientom bánk používať inkaso iným spôsobom ako doteraz Súhlas s inkasom môže platiteľ okrem banky platiteľa (DMF) udeliť aj príjemcovi alebo banke príjemcu Klient má možnosť požiadať o vrátenie inkasa do 8 týždňov od jeho vykonania – odpísania z platobného účtu platiteľa Banky poskytujúce službu tuzemského inkasa sú povinné od 1/11/2010 ponúkať službu SEPA DD (Nariadenie Európskeho parlamentu a rady (ES) č. 924/2009 zo 16. septembra 2009 o cezhraničných platbách v Spoločenstve) 3. Banky sa snažia čo najviac eliminovať riziko neoprávneného inkasa z účtu ich klientov a to štruktúrou ochrany účtov

4 2.Inkasá a SEPA DD V SR bude SEPA inkaso ponúkané v súčasnosti ako samostatný produkt. Klient bude mať možnosť používať SK Inkaso (klasické inkaso na báze Mandátu daného aj banke platiteľa) SEPA Inkaso mandát môže byť daný priamo príjemcovi inkasa V prípade SEPA inkasa banky ponúknu rôzne stupne ochrany účtu ( spôsob informácie o čakajúcom inkase, ktoré budú zaslané klientovi - platiteľovi)

5 2.Inkasá a SEPA DD Banky môžu poskytnúť až 3 stupne ochrany účtu:
Účet bez ochrany, z ktorého možno inkasovať na základe súhlasu daného strane príjemcu / Kreditora bez toho, aby Banka vopred informovala klienta o čakajúcom inkase Účet s podmieneným inkasom, kde je klient informovaný o čakajúcom inkase a môže sa k vykonaniu platby vyjadriť, prípadne pre opakovanie banka na základe jeho súhlasu založí v svojom bankovom systéme daný mandát Účet zablokovaný voči inkasu, z ktorého nemožno inkasovať (každé inkaso z daného účtu bude odmietnuté)

6 2. Inkasá a SEPA DD Konštrukcia schémy CMF s ochranou účtu
Platiteľ - dlžník Zmluva o službách Inkasná firma – Príjemca (veriteľ) Obch. podmienky, Produkt, zmluva Obch. podmienky, Produkt, zmluva Tri typy ochrany účtov Mandát inkasa ACH Banka platiteľa (dlžníka) Banka príjemcu (veriteľa) Používajú služby Typy atribútov ochrany účtov: Účet bez ochrany - po realizácii inkasa posiela banka klientovi informáciu o inkase. Klient môže do 8 týždňov pri autorizovanej a do 13 mesiacov pri neautorizovanej operácii inkaso odvolať. Možná doplnková služba: posielanie avíza o došlej výzve na inkaso z účtu klienta, ktoré môže klient zastaviť. Účet podmienečne sprístupnený pre inkaso – aj svojej banke dá dlžník mandát – platba je potom neodvolateľná. Účet z ktorého nemožno inkasovať. Existujúce služby (t.j. inkaso na princípe DMF) by v prípade akceptácie tohto postupu boli v prípade potreby automaticky transformované na typ (2) a nevyžadovali by uzatváranie nových zmlúv s klientom, boli by ošetrené VOP.

7 2. Inkasá a SEPA DD Prihlásenie sa do SDD schémy
K 1/9/2009 bolo do schémy SCT prihlásených cez NASO SR 11 bánk v SR, či už cez svoje materské banky alebo prostredníctvom EUR korešpondentov K 1/9/2010 sa do schémy SDD prihlásili okrem 11 bánk cez NASO SR aj ďalšie banky cez NASO materských bánk (oficiálne oznámili 2). Unicreditbank už službu SDD poskytuje klientom od 5/7/2010 Otvorené otázky v rámci prihlasovania sa do SDD: Podľa ktorého rulebooku sa má banka Prihlásiť do schémy? Je potrebné meniť procesy pri každej zmene rulebooku? Aké pravidlá sa budú používať pre poplatky (nariadenie 924/2009)?

8 2.Inkasá a SEPA DD Právna analýza konverzie DMF na CMF
Transformácia účtov a transformácia zmlúv Inkasné účty boli zriadené podľa predošlých verzií zákonov a ochrana účtov voči inkasu bez súhlasu daného banke dlžníka bola ich súčasťou. Banky sa snažia o automatickú transformáciu týchto účtov na účty s ochranou typu 2 ( inkaso nebude zúčtované bez súhlasu / informácie dlžníka. Právna analýza má dve úrovne: Je konverzia vôbec možná, t.j. je v súlade so zákonom? Ak áno, aké podmienky je potrebné vytvoriť v rámci vzťahu banka – klient, aby klient nemusel podpisovať novú zmluvu?

9 2.Inkasá a SEPA DD Stav riešenia CID v SR
Je definovaná štruktúra, obsah (DIČ alebo náhodné jednoznačné číslo) SK XX ZZZ ISO pre SR kontrolné číslo oblasť biznisu kreditora číslo pridelené správcom Bolo zvolené centralizované riešenie, zatiaľ nebol stanovený správca Bol zvolený spôsob správy a využívania databázy CID, na základe podkladov poskytnutých kolegami z Rakúska Vzhľadom na očakávanú početnosť žiadostí o CID sa predpokladá prechodná „manuálna“ administrácia systému

10 3. Interoperabilita národných clearingov – vízia cieľa
Vízia cieľového stavu projektu SEPA: - Platobný systém SEPA zóny bude pozostávať z interoperabilných lokálnych PE-ACH clearingových systémov tak, aby sa všetky transakcie v rámci tejto zóny prenášali rovnakým spôsobom ako lokálne transakcie (jednotný formát). - t.j. jediným kanálom pre všetky tieto transakcie je, z pohľadu banky, lokálny clearing / procesor. - Vysporiadanie všetkých týchto transakcií bude automatické cez TARGET 2 (tak ako je už naznačené v EACHA dokumente “EACHA Framework 4.1 CV”).

11 3. Interoperabilita národných clearingov – princípy zúčtovania
TARGET 2 – debetuje sa Banka 1 a kredituje sa PM účet TARGET 2 – debetuje sa PM účet a kredituje sa Banka 2 prostriedky prostriedky PM účet v TARGET 2 Cyklus I: platba Cyklus II: príjem platby Banka 1 platiteľ platobné správy CSM 1 platobné správy CSM 2 platobné správy Banka 2 príjemca

12 3. Interoperabilita národných clearingov – princípy zúčtovania
EACHA Koncepcia: platby prechádzajúce medzi dvomi CSM idú cez dva cykly clearingu a zúčtovania, jeden cyklus v CSM1 a jeden v CSM2. Pre zúčtovanie využije účty TARGET2 [T2] Payment Module [PM] a vždy sa odohrá v TARGET2 – použijú sa zúčtovacie možnosti Ancillary System Interface, teda Cyklus I: iniciovaný CSM1, prostriedky sa debetujú z účtov vysielajúcich poskytovateľov platobných služieb a pripíšu sa na T2 PM účet. Po úspešnej realizácii zúčtovania sa pošlú platobné správy z CSM1 do CSM2. Cyklus II: iniciovaný CSM2, prostriedky sa debetujú z T2 PM účtu a pošlú sa poskytovateľom platobných služieb príjemcov pripojených k CSM2. Po úspešnej realizácii zúčtovania CSM2 pošle platobné správy poskytovateľom platobných služieb príjemcov. Táto koncepcia znamená, že v čase medzi prvým a druhým cyklom zúčtovania prostriedky prešli spod kontroly poskytovateľov platobných služieb pripojených k CSM1 a sú uložené na účte TARGET2 PM. Zámerom je, aby prostriedky boli držané na tomto účte len v rámci dňa. Nenulové stavy „overnight“ sa nepredpokladajú.

13 3. Interoperabilita národných clearingov – hľadisko účastníkov
Definícia Interoperability. Vzhľadom na to, že sa tento termín začal zhruba od mája t.r. hodne používať, považujeme za potrebné povedať, čo presne pod ním rozumieme my - interoperabilita a jej dve úrovne: 1. úroveň – oblasť banky / ACH: na tejto úrovni interoperabilita znamená, že každá banka dokáže úspešne vyslať / spracovať každú SEPA transakciu do / z každej inej banky (ktorá prešla cez jeden alebo viac ACH). Podmienkou pre dosiahnutie tohto stavu je rešpektovanie všetkých definovaných datasetov v medzibankovom priestore zo strany všetkých zúčastnených bánk. 2. úroveň – oblasť klient / banka (/ ACH): na tejto úrovni interoperabilita znamená, že každý klient dokáže poslať / prijať tú istú transakciu cez ktorúkoľvek banku v SEPA zóne. Podmienkou pre dosiahnutie tohto stavu je opäť rešpektovanie všetkých definovaných datasetov v oblasti klient / banka zo strany všetkých zúčastnených klientov a bánk.

14 4.Príprava konverzie lokálneho systému na SEPA
Národná banka Slovenska oficiálne rozhodla v kľúčovej veci - transformácii clearingového systému EURO-SIPS na SEPA-SIPS NBS a banky ukončili gap analýzu – SCT a čiastočne SDD Fáza základnej funkčnej analýzy a požiadaviek bánk ohľadne nového platobného / clearingového systému bola ukončená

15 4.Príprava konverzie lokálneho systému na SEPA
Fáza I Banka 2 Formát KV NBS ZC Banka 1 SIPS Úhrada Inkaso SK Konvertor Úhrada Inkaso XML Fáza II NBS ZC Banka 1 SIPS Inkaso Úhrada SK XML KV Konvertor Banka 2 Úhrada Inkaso XML SK XML

16 4.Príprava konverzie lokálneho systému na SEPA
Klient X Fáza 3 – XML Fáza 1 a 2 – textový súbor Banka 1 Fáza 1 – HD Konvertor Fáza 2 a 3 – XML Fáza 1 – XML Platobný a clearingový systém NBS Fáza 1 – XML Fáza 2 a 3 – XML Konvertor Fáza 1 – HD Banka 2 Fáza 1 a 2 – textový súbor Fáza 3 – XML Klient Y

17 4.Príprava konverzie lokálneho systému na SEPA
Mapovanie súčasnej clearingovej vety do ISO XML bolo ukončené pre SCT a súčasné DMF inkaso. Platobný a clearingový systém na báze XML v roku 2012 Príprava jednotného SEPA formuláru Pre Inkasá DD v rámci SR mapovanie: zmeny v rulebookoch sú považované za výrazný problém. Implementovanie SDD môže pre klientov SR byt zmätočné nakoľko sa mení spôsob zadávania mandátov v SR Implementovanie SDD – mení sa aj spôsob spracovania inkás v EURO SIPS (možná kartotéka inkás) SK inkasá budú až do vyjasnenia rulebookov a finálneho riešenia spracovávané za použitia XML konvertora (viď FÁZA 2 na grafe)

18 5.SIPO: Možnosti riešenia
- Ako samostatná služba Nie je považované za SEPA Inkaso Inkaso bez refundu SEPA Inkaso s možnosťou reklamovať výšku platby priamo u Slovenskej pošty Iná služba zberu peňazí a reklamácie vykonané priamo u dodávateľa

19 5.SIPO: Súčasný model funkčnosti
Zmluvy, mandáty Pošta veriteľ dlžník Zmluva, inkaso, reklamácie veriteľ veriteľ Bankové služby banka banka Zmluva o účte, súhlas s inkasom suma banka Bankové služby Platobné a clearingové služby suma suma Banka dlžníka Banka pošty reštrukturalizovanie Banka pošty

20 5. (SIPO:) Klasický model SDD pre SIPO
Zmluva, inkaso, reklamácie dlžník veriteľ Zmluva o účte, súhlas s inkasom Bankové služby Platobné a clearingové služby Banka dlžníka Banka veriteľa

21 6. Komunikácia projektu SEPA na verejnosť
Komunikácia sa realizuje cez SEPA Fórum. Prvé Fórum bolo pre podniky a profesné organizácie. SEPA Fórum bolo považované za úspešné Následné SEPA Fórum je plánované v priebehu 2 mesiacov ešte pred spustením SDD Banky individuálne vykonávajú prezentácie pre vybrané koncerny a veľké firmy o SEPA platobnom prostredí Združenia spotrebiteľov a Asociácie podnikových finančníkov boli prizvané na účasť v diskusiách vo výbore pre SEPA Združenie spotrebiteľov bolo prizvané do Výboru pre SEPA (Únia zamestnávateľov je tiež členom) Slovenská asociácia podnikových finančníkov spolupracuje s Výborom pre SEPA

22 Ďalšie kroky? DISKUSIA ohľadne SIPO ( Inkaso či Služba)
SDD – konverzia mandátov SDD možnosti po konverzii SK clearingu na SEPA EUR Clearing Finalizovať EUR SEPA formulár

23 Ďakujem za pozornosť