Problematika spotřebitelských úvěrů

Prezentace na téma: "Problematika spotřebitelských úvěrů"— Transkript prezentace:

1 Problematika spotřebitelských úvěrů
Mgr. Zdeňka Libišová Svobodová

2 Obsah typy úvěrů a jejich specifika spotřebitelský úvěr zajištění úvěru nejčastější způsoby „podvodů“ ze strany věřitele trestněprávní odpovědnost v oblasti spotřebitelských úvěrů

3 𝑘=1 𝑚 𝐶 𝑘 1+𝑋 −𝑡 𝑘 = 𝑙=1 𝑚´ 𝐷 𝑙 1+𝑋 −𝑠 𝑙
RPSN 𝑘=1 𝑚 𝐶 𝑘 1+𝑋 −𝑡 𝑘 = 𝑙=1 𝑚´ 𝐷 𝑙 1+𝑋 −𝑠 𝑙 X je roční procentní sazba nákladů, m je číslo posledního čerpání, k je číslo čerpání, proto 1 ≤ k ≤ m, Ck je částka čerpání k, tk je interval vyjádřený v letech a zlomcích roku mezi datem prvního čerpání a datem každého následného čerpání, proto t1 = 0, m´ je číslo poslední splátky jistiny nebo nákladů, l je číslo splátky jistiny nebo nákladů, D1 je výše splátky jistiny nebo nákladů, sl je interval vyjádřený v letech a zlomcích roku mezi datem prvního čerpání a datem každé splátky jistiny nebo nákladů

4 Porovnání úvěrů Banka – 20.000,- Kč Help Financial – 11.000,- Kč
výše splátky 654,- Kč 341,- Kč RPSN 12,79% 198% celkově zaplacená částka 31.602,- Kč (tzn. + 58%) 18.755,- Kč (tzn. + 70,5%)

5 Porovnání úvěrů – 20.000,- Kč na 4 roky
Banka Profi Credit výše splátky 523,- Kč 999,- Kč RPSN 12,79% 66,63% celkově zaplacená částka 25.284,- Kč 45.554,- Kč

6 Typy úvěrů spotřebitelský úvěr revolvingový úvěr konsolidační úvěr
kreditní karta kontokorent hypotéka (x americká hypotéka) úvěr ze stavebního spoření leasing

7 Spotřebitelský úvěr – zákonná úprava
zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru – vztahuje se na smlouvy uzavřené od na smlouvy uzavřené od do se vztahuje zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru – účinný od na smlouvy uzavřené do se stále vztahuje zákon č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru

8 Spotřebitelský úvěr – zákonná úprava
nejde o zvláštní smluvní typ – poskytuje jen zvýšenou ochranu spotřebitelům, pokud si berou úplatné půjčky (úvěry), které v rámci své obchodní nebo jiné podnikatelské činnosti poskytuje podnikatel ZoSÚ 2011 se neuplatní na půjčku: poskytnutou pro účely bydlení, v níž je pohledávka zajištěna zástavním právem na nemovitosti kterou poskytuje zaměstnavatel zaměstnanci poskytnutou bezúročně a bez jiné úplaty nižší než 5.000,- Kč (v průběhu 12měsíců) a vyšší než ,- Kč

9 Spotřebitelský úvěr – zákonná úprava
ZoSÚ 2016 se neuplatní na půjčku: uzavřenou s obchodníkem s cennými papíry sjednaný v podobě průběžného poskytování služby nebo dodávání zboží stejného druhu, za které spotřebitel může platit v průběhu jejich poskytování nebo dodávání formou splátek (např. telefon na splátky k paušálu) V zastavárně (nevzniká-li povinnost vrátit peníze) poskytnutou bezúročně a bez jiné úplaty

10 Spotřebitelský úvěr – ochrana (2011 i 2016)
informační povinnost věřitele (v reklamě, před uzavřením smlouvy, ve smlouvě) – např. celková výše úvěru, výše splátek, výše úroků, výše RPSN, celková částka splatná spotřebitelem, právo na odstoupení od smlouvy… při porušení vysoké sankce (pokuty, neplatnost, úročení diskontní sazbou ČNB) možnost spotřebitele bez udání důvodů ve lhůtě 14 dnů odstoupit od smlouvy institut smlouvy o vázaném spotřebitelském úvěru

11 Spotřebitelský úvěr - ochrana
povinnost věřitele posoudit s odbornou péči schopnost spotřebitele splácet (možná i neplatnost celé smlouvy, 3letá promlčecí lhůta) stanovena maximální výše poplatku za předčasné splacení úvěru (1%, příp. 0,5%) ke smlouvě může být přiložena jen ta část VOP, která se týká smlouvy (velikost písma musí být stejná) možnost kdykoli bez poplatku vypovědět úvěr sjednaný na dobu neurčitou – výpovědní doba max. 1 měsíc

12 Spotřebitelský úvěr - ochrana
zákaz použití směnek (věřitel odpovídá dlužníkovi za škodu) zákaz přezajištění při zprostředkování a poskytování úvěrů je zakázáno používat „drahá“ telefonní čísla odměna za zprostředkování úvěru až po doložení výsledků činnosti

13 Spotřebitelský úvěr – 2016 licencování poskytovatelů spotřebitelských úvěrů dohled nad činností nově přechází na ČNB minimální počáteční kapitál 20mil. Kč úplný zákaz rozhodčích doložek ve všech smlouvách o spotřebitelském úvěru (součástí novely zákona o rozhodčím řízení)

14 Spotřebitelský úvěr – 2016 omezení sankcí při neplacení
náhrada účelně vynaložených nákladů, které věřiteli vznikly v souvislosti s prodlením spotřebitele úroky z prodlení (max. v zákonné výši), nebo smluvní pokuta

15 Spotřebitelský úvěr – 2016 omezení smluvní pokuty
max. 0,1% denně z částky, ohledně níž je spotřebitel v prodlení neuplatní se na souhrn smluvních pokut uplatněných do zesplatnění úvěru, pokud je tento souhrn v kalendářním roce nižší než 3.000,- Kč a pokud výše smluvních pokut zahrnutých do tohoto souhrnu uplatněných ve vztahu k prodlení s každou jednotlivou splátkou činí nejvýše 500,- Kč souhrn všech takto uplatněných smluvních pokut nesmí přesáhnout polovinu jistiny úvěru, nejvýše však ,- Kč

16 Spotřebitelský úvěr – 2016 nové podmínky při zesplatnění úvěru
věřitel musí před zesplatněním vyzvat spotřebitele k úhradě dluhu (lhůta minimálně 30dní) zesplatnění se týká pouze nesplacené jistiny, nikoli i budoucích nákladů úvěru

17 Zajištění úvěru ručení (právo na regres až po úplném zaplacení dluhu!)
zajišťovací převod práva zástavní právo

18 Nejčastější způsoby „podvodů“ věřitelů
zprostředkovatelské společnosti společnosti nabízející „oddlužení“ správcové dluhů rozhodčí doložka – rozhodce vybírá věřitel „zajišťovací“ blankosměnka

19 Nejčastější způsoby „podvodů“ věřitelů
ústní dohoda v rozporu s textem smlouvy množství formalit nemožnost odkladu podpisu smlouvy – spěch zástupce společnosti na další schůzku podpis před právníkem či notářem notářské zápisy se svolením k přímé vykonatelnosti

20 Trestněprávní odpovědnost věřitele
§ 209 TZ – Podvod – „Kdo sebe nebo jiného obohatí tím, že uvede někoho v omyl, využije něčího omylu nebo zamlčí podstatné skutečnosti, a způsobí tak na cizím majetku škodu nikoli nepatrnou…“ § 218 TZ – Lichva – „Kdo zneužívaje něčí rozumové slabosti, tísně, nezkušenosti, lehkomyslnosti nebo něčího rozrušení, dá sobě nebo jinému poskytnout nebo slíbit plnění, jehož hodnota je k hodnotě vzájemného plnění v hrubém nepoměru…“

21 Trestněprávní odpovědnost věřitele
§ 226 TZ – Pletichy v insolvenčním řízení – „Kdo jako věřitel v souvislosti s hlasováním věřitelů v insolvenčním řízení přijme nebo si dá slíbit v rozporu se zásadami a pravidly insolvenčního řízení majetkový nebo jiný prospěch…“ „Stejně bude potrestán, kdo věřiteli v souvislosti s hlasováním věřitelů v insolvenčním řízení poskytne, nabídne nebo slíbí v rozporu se zásadami a pravidly insolvenčního řízení majetkový nebo jiný prospěch“ „…kdo jako insolvenční správce, člen věřitelského výboru nebo zástupce věřitelů v insolvenčním řízení přijme nebo si dá slíbit pro sebe nebo jiného ke škodě věřitelů majetkový nebo jiný prospěch, který mu nepřísluší“

22 Trestněprávní odpovědnost dlužníka
§ 211 TZ – Úvěrový podvod – „Kdo při sjednávání úvěrové smlouvy nebo při čerpání úvěru uvede nepravdivé nebo hrubě zkreslené údaje nebo podstatné údaje zamlčí nebo kdo bez souhlasu věřitele, v nikoli malém rozsahu, použije prostředky získané účelovým úvěrem na jiný než určený účel…“ § 222 TZ – Poškození věřitele – „Kdo, byť i jen částečně, zmaří uspokojení svého věřitele tím, že a) zničí, poškodí, zatají, zcizí, učiní neupotřebitelnou, nebo odstraní, byť i jen část svého majetku, b) postoupí svou pohledávku, anebo převezme dluh jiného, c) zatíží věc, která je předmětem závazku, nebo ji pronajme, d) předstírá nebo uzná neexistující právo nebo závazek, e) předstírá nebo uzná právo nebo závazek ve větším rozsahu, než odpovídá skutečnosti, f) předstírá splnění závazku, nebo g) předstírá úpadek nebo svůj majetek jinak zdánlivě zmenšuje nebo předstírá jeho zánik,

23 Trestněprávní odpovědnost dlužníka
§ 211 TZ – Úvěrový podvod – „Kdo při sjednávání úvěrové smlouvy nebo při čerpání úvěru uvede nepravdivé nebo hrubě zkreslené údaje nebo podstatné údaje zamlčí nebo kdo bez souhlasu věřitele, v nikoli malém rozsahu, použije prostředky získané účelovým úvěrem na jiný než určený účel…“ § 222 TZ – Poškození věřitele – „Kdo, byť i jen částečně, zmaří uspokojení svého věřitele tím, že a) zničí, poškodí, zatají, zcizí, učiní neupotřebitelnou, nebo odstraní, byť i jen část svého majetku, b) postoupí svou pohledávku, anebo převezme dluh jiného, c) zatíží věc, která je předmětem závazku, nebo ji pronajme, d) předstírá nebo uzná neexistující právo nebo závazek, e) předstírá nebo uzná právo nebo závazek ve větším rozsahu, než odpovídá skutečnosti, f) předstírá splnění závazku, nebo g) předstírá úpadek nebo svůj majetek jinak zdánlivě zmenšuje nebo předstírá jeho zánik,

24 Trestněprávní odpovědnost dlužníka
§ 223 TZ – Zvýhodnění věřitele – „Kdo jako dlužník, který je v úpadku, zmaří, byť i jen částečně, uspokojení svého věřitele zvýhodněním jiného věřitele...“ § 225 TZ – Porušení povinnosti v insolvenčním řízení – „Kdo v insolvenčním řízení maří nebo hrubě ztěžuje výkon funkce insolvenčního správce, a tím ohrozí účel insolvenčního řízení…“

25 Trestněprávní odpovědnost dlužníka
§ 224 TZ – Způsobení úpadku – „Kdo, byť i z hrubé nedbalosti, si přivodí úpadek tím, že a) činí vydání hrubě nepřiměřená svým majetkovým poměrům, b) spravuje svůj majetek způsobem, který neodpovídá zákonem mu uloženým nebo smluvně převzatým povinnostem nebo je s nimi v hrubém nepoměru, c) užívá poskytnutý úvěr v rozporu nebo hrubém nepoměru s jeho účelem, d) poskytuje ze svého majetku půjčky nebo úvěry jiným osobám, ač to je v hrubém nepoměru k jeho majetkovým poměrům, nebo e) učiní nad rámec obvyklého podnikatelského rizika obchod nebo operaci, která nenáleží k jeho pravidelné podnikatelské činnosti nebo je v hrubém nepoměru k jeho majetkovým poměrům

26 Kontakty mail: libisova.zdenka@vlada.cz
Poradna při finanční tísni, o.p.s. mail: telefony

27 Děkuji za pozornost