Název školy Gymnázium, střední odborná škola, střední odborné učiliště a vyšší odborná škola, Hořice Číslo projektu CZ.1.07/1.5.00/ Název materiálu.

Prezentace na téma: "Název školy Gymnázium, střední odborná škola, střední odborné učiliště a vyšší odborná škola, Hořice Číslo projektu CZ.1.07/1.5.00/ Název materiálu."— Transkript prezentace:

1 Název školy Gymnázium, střední odborná škola, střední odborné učiliště a vyšší odborná škola, Hořice Číslo projektu CZ.1.07/1.5.00/34.0873 Název materiálu VY_62_INOVACE_02.02.13 – Obecný postup při poskytování úvěru Autor Ing. Hana Sůvová Tematická oblast Ekonomika pro 3. ročník OA (Bankovnictví) Ročník Třetí Datum tvorby Březen – srpen 2013 Anotace Materiál je určen pro výuku tematického celku bankovnictví včetně zvládnutí výpočtů o úrokování a propočty o valutách a devizách. Metodický pokyn Materiál obsahuje jak teoretickou část, tak i příklady k procvičování, otázky a úkoly k jednotlivým kapitolám a závěrečný opakovací test.

2 Anotace: Tento materiál vysvětluje obecný postup obchodních bank při poskytování úvěru včetně základních kritérií důležitých pro rozhodování klienta při volbě vhodného bankovního úvěru.

3 13. Obecný postup při poskytování úvěru

4 Poskytování úvěrů je vždy rizikové, proto banky velmi důkladně prověřují žadatele o úvěr. Nabídka úvěrů je velmi široká, tedy i klient může porovnávat a vybírat. Porovnání nabídek úvěrů dle nejdůležitějších kritérií: Výše úrokové sazby a poplatků (porovnáme pomocí RPSN) Výše úvěru, který můžeme získat Na co lze úvěr použít Jaké zajištění úvěru bude banka požadovat Na jakou dobu můžeme úvěr získat Výše splátek úvěru

5 Co je RPSN (roční procentní sazba nákladů)? – procentní podíl z dlužné částky, který musí klient zaplatit věřiteli za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru (např. poplatky za uzavření úvěrové smlouvy, za převody peněz, případné pojištění schopnosti splácet).

6 Úvěrový proces = se skládá z několika částí s tím, že v plné míře se uplatní zejména u úvěrů pro podnikatelské účely a) úvodní schůzka s klientem b) žádost o úvěr c) analýza žádosti o úvěr d) poskytnutí úvěru, úvěrová smlouva e) kontrola dodržování podmínek úvěrové smlouvy

7 Úvodní schůzka s klientem Obě strany zjišťují podmínky pro poskytnutí úvěru, výši možného úvěru a vymezují se požadované podklady. Před poskytnutím úvěru banky ověřují, zda jde o spolehlivého klienta (údaje, jak klient splácel své předchozí závazky, mohou získat z úvěrových registrů).

8 Žádost o úvěr Klient žádost podává, jestliže banka vyslovila předběžný souhlas s poskytnutím úvěru. K žádosti se přikládá dokumentace, která obsahuje: a) zajištění úvěru proti nesplácení – banka posuzuje dostatečnost navrhovaného zajištění – např. zástava majetku, záruku ručitelem, bankou, státem, pojištění např. proti nesplácení (chrání před tím, že v důsledku nemoci, ztráty zaměstnání u občanů či z jiných důvodů občan nemůže splácet úvěr)

9 b) finanční situace žadatele – podniky ji dokládají účetními výkazy (rozvaha, výkaz zisků a ztrát, cash flow, vedou-li daňovou evidenci, pak daňovými přiznáními), občan ji dokládá potvrzením příjmů od zaměstnavatele c) účel úvěru – předkládá se podnikatelský záměr, doklady o uvažované koupi apod. Informace získané od žadatele banka ověřuje a doplňuje z vnějších zdrojů (např. od dodavatelů, odběratelů, věřitelů, banky daného podniku apod.).

10 Analýza žádosti o úvěr Banka zkoumá reálnost záměru, schopnost klienta splatit úvěr (tj. ověřuje bonitu klienta), a ověřuje se zajištění úvěru. Poskytnutí úvěru, úvěrová smlouva. Pokud se banka rozhodne poskytnout klientovi úvěr, uzavře s ním písemně úvěrovou smlouvu, která obsahuje dohodnuté podmínky při poskytnutí úvěru mezi oběma stranami: identifikace banky identifikace klienta účel úvěru

11 výše úvěru výše úrokové sazby termíny a částky čerpání úvěru způsob čerpání úvěru (např. převodem na běžný účet, úhradou došlých faktur) termíny a částky splátek úvěru termíny úhrady úroků způsob úhrady splátek úvěru konečná splatnost úvěru

12 způsob zajištění úvěru práva a povinnosti klienta a banky postup v případě, že klient nemá peníze na úhradu splátek úvěru a úroků poplatky za vedení úvěrového účtu, za uzavření smlouvy apod. datum, místo, razítka a platné podpisy zástupců banky a zákazníka přílohy k úvěrové smlouvě (např. zástavní smlouva, výpis z katastru nemovitostí)

13 Každá změna podmínek úvěrové smlouvy musí být sjednána ve formě písemného dodatku ke smlouvě. Kontrola dodržování podmínek úvěrové smlouvy – po celou dobu trvání úvěrového vztahu s klientem banka provádí průběžnou kontrolu finančního hospodaření dlužníka a sleduje dodržování podmínek úvěrové smlouvy. Velkou pozornost věnuje zejména dodržování výše a termínů splátek úvěru a úroků.

14 Otázky a úkoly Jaké podstatné náležitosti obsahuje žádost o úvěr? Co je to úrok, úroková sazba a RPSN? Chcete koupit nový byt, finanční prostředky chcete řešit poskytnutím hypotečního úvěru – zjistěte za domácí úkol, jaké podklady budete muset bance doložit.

15 Použité zdroje 1)KLÍNSKÝ, Petr a MÜNCH, Otto. Ekonomika 3 pro obchodní akademie a ostatní střední školy. Vyd. 1. Praha: Fortuna, 2002. 247 s. ISBN 80- 7168-826-6. 2)KIPIELOVÁ, Ivana a kol. Bankovnictví pro střední školy a veřejnost. Vyd. 1. Praha: Fortuna, 1995. 207 s. ISBN 80-7168-273-X. 3)KLÍNSKÝ, Petr a MÜNCH, Otto. Ekonomika 3 pro obchodní akademie a ostatní střední školy. 4., upr. vyd. Praha: Fortuna, 2011. 239 s. ISBN 978- 80-7373-002-4.