Život na dluh…aneb zadluženost českých domácností VYMÁHÁNÍ POHLEDÁVEK V PODMÍNKÁCH FINANČNÍHO ÚSTAVU Jan Kabilka, Komerční banka, a.s. PRAHA, 28. února 2006

OBSAH Systém řízení úvěrových rizik Proces vymáhání pohledávek Rizikový klient Způsoby vymáhání pohledávek Nejčastější rizika při vymáhání Očekávaný vývoj Nové způsoby vymáhání Zajištění pohledávek Podmínky úspěšného vymáhání Závěr

SYSTÉM ŘÍZENÍ ÚVĚROVÝCH RIZIK VYMÁHÁNÍ POHLEDÁVEK = SOUČÁST ŘÍZENÍ RIZIK BANKY ZLEPŠENÍSITUACE VZNIK ÚVĚRU MONITORING KLIENTA REALIZACE OPATŘENÍ ZAHÁJENÍ VYMÁHÁNÍ

PROCES VYMÁHÁNÍ POHLEDÁVEK POSTUP VYMÁHÁNÍ MIMOSOUDNÍ DEFAULT ÚVĚRU PREVENCE NÁPRAVA VYMÁHÁNÍ SOUDNÍ

PROCES VYMÁHÁNÍ POHLEDÁVEK Zlepšení / vrácení případu monitoring Implementace konkrétních opatření Převzetí případu Určení konkrétních opatření Stanovení strategie řešení Uzavření případu

PROCES VYMÁHÁNÍ POHLEDÁVEK Specifika finančních ústavů Celkové řízení kreditních rizik banky Tvorba opravných položek / rezerv k úvěrovému portfoliu Získání daňově uznatelného titulu k odpisu pohledávky

RIZIKOVÝ KLIENT Kritéria pro zahájení vymáhání : Pohledávka po splatnosti Rating / klasifikace klienta Rozhodnutí příslušné schvalovací úrovně Úmrtí klienta Zahájení konkurzního nebo vyrovnávacího řízení Nařízení výkonu rozhodnutí RIZIKOVÝ KLIENT

ZPŮSOBY VYMÁHÁNÍ POHLEDÁVEK Druhy řízení üŽaloba na zaplacení (soudní / rozhodčí) Směnečná žaloba Žaloba na prodej zástavy üKonkurzní řízení

NEJČASTĚJŠÍ RIZIKA PŘI VYMÁHÁNÍ ü Délka soudního řízení Odvolání / procedurální námitky žalovaného ü Snížení hodnoty zajišťovacího prostředku Ztráta hodnoty zástavy / bonity ručitele ü Rizika vzniklá z chyb banky Pozdní zahájení vymáhání / realizace zajištění

OČEKÁVANÝ VÝVOJ Pokračující zvyšování úvěrové emise v segmentu retail Změna struktury vymáhaných obchodů z podnikatelských na retailové Značný nárůst počtu defaultních klientů / pohledávek Značný nárůst pracnosti spojený s nutností implementovat efektivní systém vymáhání

Nárůst počtu pohledávek a jejich nová struktura vyžaduje nová řešení : Outsourcing Externí firmy zajišťují komplexní správu / vymáhání portfolia Retailové obchody  spotřebitelské úvěry, kreditní karty, debety na běžných účtech NOVÉ ZPŮSOBY VYMÁHÁNÍ

Nárůst počtu pohledávek a jejich nová struktura vyžaduje nová řešení : Rozhodčí doložky Implementovány v KB od roku 2003 Pro segment retail i pro segment podnikatelé NOVÉ ZPŮSOBY VYMÁHÁNÍ

ZAJIŠTĚNÍ POHLEDÁVEK Zajištění zásadně ovlivňuje způsob a výsledek vymáhání Zástavní právo – movité / nemovité věci Ručení Zajišťovací směnky Dohoda o srážkách ze mzdy a jiných příjmů

PODMÍNKY ÚSPĚŠNÉHO VYMÁHÁNÍ Rozhodující faktory : Včasnost předání klienta k vymáhání specializovanému útvaru banky Správná volba strategie vymáhání a její včasná implementace Soustředěný a stálý tlak na klienta

ZÁVĚR Život na dluh Celospolečenským úkolem je výchova / vzdělávání dlužníka k odpovědnosti za splnění přijatých závazků Podpora výchovy / vzdělávání  média, komerční i nekomerční organizace